因?yàn)楣ぷ髟谝痪€城市，北上廣深其中之一，所以生活的便利程度已經(jīng)習(xí)以為常，一旦離開就覺得各種不適應(yīng)。原本帶個(gè)手機(jī)出門，一切都可以妥妥地搞定，吃喝玩樂刷個(gè)微信或者支付寶，代步掃個(gè)摩拜單車或者滴滴打車。
支付寶或者微信是目前最為常用的2個(gè)工具，支付功能強(qiáng)大到無以復(fù)加，甚至12萬個(gè)人所得稅的確認(rèn)都是微信辦理的。撇開其他的功能不說，單論支付功能，微信和支付寶到底是動(dòng)了誰的奶酪？有很多的文章似乎說過這個(gè)問題，可是沒有見到真正說到點(diǎn)上的，泛泛而談的多。偶然通過一些交流，終于弄清楚了微信支付寶們的強(qiáng)大之處，它們到底帶來了怎么樣的變革。
1、傳統(tǒng)的支付流程是怎樣的？
既然微信支付寶們對(duì)支付流程帶來了巨大而深遠(yuǎn)的創(chuàng)造革新，但是又有多少人知道傳統(tǒng)的支付流程是怎么樣的呢？
現(xiàn)金支付自然不必贅述，在網(wǎng)購沒有出現(xiàn)之前都是通過銀行卡支付。最簡(jiǎn)單的流程就是銀行卡的持卡人在商戶的POS機(jī)上刷卡付款，從而實(shí)現(xiàn)了一手交錢一手交貨，基本上是實(shí)時(shí)可以完成交易。
然而，或許少有人知道，這其中涉及到四方：發(fā)卡行（消費(fèi)用的是哪個(gè)銀行的卡）、卡組織（中國就是銀聯(lián)，外國有VISA等，看銀行卡上的標(biāo)識(shí)）、收單行（就是消費(fèi)刷卡的那個(gè)POS機(jī)是哪個(gè)銀行的就是收單行）、商戶（在誰家消費(fèi)）。捎帶一提，原本還有人民銀行的參與（人行的清算中心），因?yàn)樵谄渲袥]有分潤(rùn)就沒有列入。
舉個(gè)例子：假如我在商戶店里刷了一筆100元的消費(fèi)。整個(gè)流程是持卡人刷工行卡100，收單行建行支付給商戶97，收單行問卡組織銀聯(lián)要98，卡組織銀聯(lián)問發(fā)卡行要99，發(fā)卡行工行給它們99。那么問題就來了，實(shí)際上商戶只得到了97，其余三個(gè)金融機(jī)構(gòu)分別得到了1。商戶得到多少錢由收單行和商戶的協(xié)議決定，這個(gè)是看議價(jià)能力。當(dāng)然，這個(gè)比例是我瞎編的，一般來說發(fā)卡行占大頭（比如70%），卡組織其次（比如20%），最后才是收單行。
這就是整個(gè)銀行卡刷卡流程隱藏的部分，這其中最大的收益方可能就是發(fā)卡行和卡組織，尤其是卡組織雁過拔毛的經(jīng)營(yíng)模式。
2、微信支付寶們?nèi)绾未蛋櫼怀卮核?/strong>
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，騰訊阿里百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的崛起，改變了整個(gè)商業(yè)模式，就如同馬云最近放出的狂言：誰拒絕擁抱互聯(lián)網(wǎng)誰就會(huì)死。
傳統(tǒng)的銀行體系就遭遇了互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，首先銀行的資金來源存款被余額寶財(cái)付通等貨幣基金搶走了部分存款份額，其次就是支付領(lǐng)域內(nèi)的被強(qiáng)勢(shì)加入支付寶微信等第三方支付渠道，而現(xiàn)在支付寶的花唄或財(cái)付通甚至都可以貸款了。我想，銀行此時(shí)的內(nèi)心幾乎是崩潰的，心里陰影面積待定。
支付領(lǐng)域也被微信支付寶打破了原來穩(wěn)定的流程，原來的四方，現(xiàn)在變成了發(fā)卡行—微信支付寶—商戶。這樣收單行和卡組織就沒有了生意可做。所有人可以通過手機(jī)支付，無論是微信還是支付寶，無需刷POS機(jī)，無需帶卡。如果再用個(gè)花唄就連發(fā)卡行的份額就沒了，雖然還是要通過銀行卡來還款。
微信支付寶在這個(gè)流程中要做的就是洽談商戶，而這基本是雙贏的局面。支付寶不必說，淘寶強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)，商家和消費(fèi)者集于一體。微信十幾億的用戶，哪個(gè)商家會(huì)拒絕？更可怕的是目前互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的任何創(chuàng)新都有BAT的背影，美團(tuán)和大眾點(diǎn)評(píng)，滴滴和快車，最近騰訊更是擁有了特斯拉5%的股份！
微信支付寶為什么可以做到這樣的顛覆呢？
首先是強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基因帶來了巨大的流量。我個(gè)人覺得互聯(lián)網(wǎng)最牛逼的就是便捷，可以讓我們活的更加的懶，吃飯有餓了么美團(tuán)，出行有滴滴摩拜，生活消費(fèi)隨意刷。試問傳統(tǒng)的銀行可以做到嗎？
其次是服務(wù)周到、人性化。這點(diǎn)最明顯的就是客服，銀行的客服很多時(shí)候你打一天都打不通?？墒牵阋蝠I了么或者滴滴的客服基本隨叫隨到，還客客氣氣幫你解決。人性化在于他不是一成不變的，而且會(huì)根據(jù)用戶的體驗(yàn)改變，比如微信情人節(jié)可以發(fā)超過200元的紅包，支付寶過年還給你來個(gè)集?；顒?dòng)。細(xì)節(jié)決定成敗，仔細(xì)想想，互聯(lián)網(wǎng)公司的人性化細(xì)節(jié)，瞬間覺得銀行的那些諸如如何證明你媽是你媽的手續(xù)簡(jiǎn)直弱爆了。
3、有個(gè)好媽很重要，背靠大樹好乘涼！
當(dāng)然，我也不是一味地抬高微信支付寶，貶低傳統(tǒng)銀行。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，這都是好事，微信支付寶的崛起讓我們有更多的選擇，也進(jìn)一步倒逼銀行有所行動(dòng)。
記得我有次面試的時(shí)候，回答過這樣的一個(gè)問題：你覺得互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行有什么影響？我的回答是，對(duì)銀行來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。有點(diǎn)投機(jī)取巧，但卻是事實(shí)。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都很明顯。
先說優(yōu)勢(shì)。
我們剛剛說的支付流程，有一個(gè)是沒有變化的，那就是發(fā)卡行。也即是說，只要我發(fā)的卡多，無論你微信支付寶怎么樣都必須經(jīng)過我發(fā)卡行，別忘了紅包里的錢最終還是來自于銀行卡。原本收單行在整個(gè)流程里占的份額就不大，還有維護(hù)POS機(jī)具和線路的成本。
再者，銀行的客戶比微信支付寶更多，尤其是高凈值客戶。全國人民不見得都有微信支付寶，但是全國人民99.99%有銀行卡，不用智能機(jī)的老人也有個(gè)存折。這是難以短時(shí)間內(nèi)撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)。所以銀行的貨幣基金理財(cái)也多了，相對(duì)于微信支付寶，如果同樣的選擇可能很多人出于安全考慮還是會(huì)選擇銀行。另一方面，微信支付寶被譽(yù)為屌絲理財(cái)，高凈值客戶還是銀行多，信托、基金都必須是銀行托管，這是沒法玩的。
最后的最后，銀行都是國家的，央媽是個(gè)好媽，這大家都懂的，就不贅述。
優(yōu)勢(shì)如果加以利用發(fā)揮，其實(shí)還是可以創(chuàng)收的，這也就倒逼銀行放下高傲的姿態(tài)，提升服務(wù)了。這就要說劣勢(shì)了。
銀行的劣勢(shì)可能和國有的體制有關(guān)系。我對(duì)于中國的國企，尤其是壟斷國企，沒有什么好感。國企基本都是屬于溫水煮青蛙的氣質(zhì)，不到黃河心不死，不會(huì)輕易變動(dòng)，一心求穩(wěn)，反正老大做完幾年就會(huì)換的。這么多年銀行有什么實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步嗎？券商的軟件到底有多爛？12306到底是幾百塊做的網(wǎng)站？各種機(jī)關(guān)網(wǎng)站到底多久沒更新了？這些問題沒人解決，投訴也沒用。更可怕的是，即便自己做不好也不放權(quán)，也沒有和互聯(lián)網(wǎng)公司合作的意愿，都是自我消化，肥水不流外人田。
幸好，還是沒有那么差勁，漸漸地還是有些改變，比如招行和中信與互聯(lián)網(wǎng)合作愉快，比如國金證券和騰訊合作，諸如此類。這其實(shí)就是個(gè)鯰魚效應(yīng)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸利潤(rùn)空間縮小的時(shí)候，應(yīng)該放下身段和傲嬌，畢竟一切都是為了賺錢嘛！
