我朋友圈的好友們昨天應(yīng)該都看到我發(fā)了一條重磅消息：我做了一項(xiàng)重大決定，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資——我為自己規(guī)劃了一筆10萬(wàn)*20年期的養(yǎng)老年金。
那我為什么選擇這個(gè)時(shí)候做這樣一筆規(guī)劃呢？
那就不得不說(shuō)一說(shuō)最近一個(gè)很有趣的現(xiàn)象：朋友圈被各種4.025%的年金險(xiǎn)成為絕版的新聞以及公號(hào)文章轟炸了。
那這是怎么一回事呢？我就來(lái)科普一下年金險(xiǎn)的概念以及4.025%年金險(xiǎn)的前世今生吧。
01? 年金險(xiǎn)的概念及功能
在討論4.025%年金險(xiǎn)的由來(lái)之前，我們先來(lái)看看什么是年金險(xiǎn)，它又有哪些功能呢？
年金保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。
年金險(xiǎn)的功能，則是包括了風(fēng)險(xiǎn)管理功能、投資鎖利以及家庭資產(chǎn)配置功能。
其中，風(fēng)險(xiǎn)管理功能則是由年金險(xiǎn)的特點(diǎn)所決定的。
一是，它可以打造一個(gè)與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，避免“人活著，錢沒(méi)了”這種現(xiàn)象；
二是，大多數(shù)年金險(xiǎn)都具有投保人豁免功能，只需要額外附加一些保費(fèi)，若發(fā)生投保人不幸意外身故或者高度殘疾的情況，豁免剩余保費(fèi)等同已繳，被保險(xiǎn)人依然可以享受年金險(xiǎn)的收益。
所謂投資鎖利功能即：年金險(xiǎn)可以鎖定無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。
首先，保險(xiǎn)合同，會(huì)從條款層面約定固定的收益保證。這個(gè)年金險(xiǎn)的收益，是確定保證的。
其次，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的機(jī)構(gòu)投資，通?？梢蕴峁?b>相對(duì)穩(wěn)定的投資回報(bào)，規(guī)避了投資風(fēng)險(xiǎn)。
最后，所有壽險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)合同均受《 保險(xiǎn)法 》的保護(hù)，保險(xiǎn)保障基金承擔(dān)最后的兜底責(zé)任。
那家庭資產(chǎn)配置功能是如何實(shí)現(xiàn)的呢？
年金險(xiǎn)，作為一種長(zhǎng)期投資工具，可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ靡约百Y產(chǎn)配置多元化的作用。
其中，年金險(xiǎn)的收益，雖然相對(duì)較低（無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，固定收益率2%-4%不等），但是作為家庭的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，在投資環(huán)境最差的情況下，也會(huì)有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。?
02? 4.025%的前世今生
在討論4.025%的來(lái)源之前，我們先看看下面這張圖：
聰明的各位小伙伴們，你們看到了什么？
如果我們?cè)绯錾?5年，就可以享受高達(dá)8.8%-10.98%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資回報(bào)。因?yàn)?996年的時(shí)候，我們國(guó)家一年期的銀行存款利率高達(dá)10.98%，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老年金險(xiǎn)的預(yù)定利率高達(dá)8.8%。
然而，這段時(shí)間是短暫的，這段經(jīng)濟(jì)過(guò)熱階段的特殊產(chǎn)物迅速下調(diào)到了2.5%。
與此同時(shí)，我們還看到我們國(guó)家的銀行定期存款利率是在持續(xù)下調(diào)的，截至目前只有1.5%。
4.025%的年金險(xiǎn)也是歷史的產(chǎn)物，始于2013年8月原保監(jiān)會(huì)的一紙公文，即普通人身保險(xiǎn)保單的預(yù)定利率不高于3.5%；年金險(xiǎn)預(yù)定利率可以在3.5%的基礎(chǔ)上，上浮15%，即4.025%。
歷史在前進(jìn)，隨著銀行定期存款利率的下調(diào)，保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率也不能幸免，也被銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文調(diào)整了。
也就是在2019年8月30號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文調(diào)整了普通養(yǎng)老型年金險(xiǎn)以及10年期以上的普通型長(zhǎng)期年金的責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率的上限，由原來(lái)的年復(fù)利4.025%調(diào)整成了年復(fù)利3.5%與預(yù)定利率的小者。
怎么理解呢？
意思是說(shuō)，2019年8月30號(hào)之后，各家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的年金產(chǎn)品，最高預(yù)定利率只能在3.5%及以下水平。
與此同時(shí)，現(xiàn)在正在出售的4.025%復(fù)利的年金產(chǎn)品，也在陸續(xù)下架。目前市場(chǎng)上最靈活、年復(fù)利4.025%的年金產(chǎn)品所在的保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)文聲明，在2019年11月1日凌晨全部停售。（PS:也有可能因最近銷售火爆，而提前停售。畢竟每家保險(xiǎn)公司都要根據(jù)自己的償付能力水平來(lái)制定各款產(chǎn)品的銷售額。）
03? 我為何現(xiàn)在做養(yǎng)老規(guī)劃？
看完4.025%的前世今生，想必各位小伙伴應(yīng)該很清楚我為何在國(guó)慶假期給自己規(guī)劃了一筆養(yǎng)老金了吧！
答案很簡(jiǎn)單：我想在抓住這次年復(fù)利4.025%年金險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，保障自己以及娃爹在未來(lái)有個(gè)體面的退休生活。
另外，還有一些其他影響因素，比如說(shuō)全球負(fù)利率時(shí)代的開(kāi)啟、各類銀行理財(cái)打破剛兌以及目前進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄可以抑制消費(fèi)等等。
首先，說(shuō)說(shuō)負(fù)利率吧。
大部分小伙伴可能對(duì)全球負(fù)利率趨勢(shì)的感官不強(qiáng)，那我就用我之前在荷蘭的經(jīng)歷來(lái)說(shuō)說(shuō)吧。
自從我開(kāi)了這個(gè)財(cái)富管理的微信公號(hào)，已經(jīng)不止一位荷蘭的小伙伴找我咨詢理財(cái)投資的問(wèn)題了。
為啥呢？
原因很簡(jiǎn)單，他們每月工資的結(jié)余，放在銀行一點(diǎn)利息沒(méi)有，還要交賬戶管理費(fèi)。另外，如果銀行賬戶超過(guò)一萬(wàn)歐的話，各種福利補(bǔ)貼的申請(qǐng)有可能被取消資格。
根本原因在于，這些發(fā)達(dá)的歐洲國(guó)家經(jīng)濟(jì)活力下降，央行為了促進(jìn)投資和消費(fèi)，持續(xù)壓低貸款利率和存款利率。就在2019年9月12日，歐洲央行將存款利率從-0.4%下調(diào)至-0.5%。
也就是說(shuō)，錢放在銀行，不但沒(méi)有利息，還要倒貼錢。這就逼迫大家不得不考慮理財(cái)渠道的問(wèn)題，把錢搬離銀行賬戶。
那第二點(diǎn)，銀行理財(cái)打破剛兌，且收益越來(lái)越低。
大家應(yīng)該還有印象，最早支付寶的余額寶出來(lái)的時(shí)候，收益率高達(dá)6%-7%，有一段時(shí)間穩(wěn)定在4%-5%。但是，隨著我們國(guó)家央行降息，這些寶寶類的貨幣基金收益率也降低到2%左右，未來(lái)可能會(huì)更低。
銀行理財(cái)也是隨行就市，隨著存款利率的降低，原來(lái)7%-8%的理財(cái)產(chǎn)品，也慢慢降到了4%左右，那未來(lái)如何呢，也是難以預(yù)測(cè)。而且，最關(guān)鍵的是資管新規(guī)讓這些產(chǎn)品都打破了剛兌。
所以，在家庭資產(chǎn)配置中，相對(duì)高收益的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)越來(lái)越少，我就選擇了年金險(xiǎn)作為這部分底層資產(chǎn)的配置工具。也就是說(shuō)，不管我其他部分資產(chǎn)投資收益如何，未來(lái)我跟娃爹肯定能有源源不斷的現(xiàn)金流可以養(yǎng)老，還是很安心的。
第三點(diǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，抑制消費(fèi)了。
隨著家庭年收入越來(lái)越高，不可避免會(huì)有沖動(dòng)消費(fèi)的想法，比如買輛更好的車、去更多地方游玩等等。如果每年必須投資10萬(wàn)元進(jìn)入保單，那可能一些不必要的花銷就被遏制了。
這個(gè)功能，其實(shí)對(duì)于未婚的年輕人，以及快速成長(zhǎng)的家庭來(lái)說(shuō)，都很重要。開(kāi)源節(jié)流中的節(jié)流，并不是說(shuō)降低生活品質(zhì)，而是在控制消費(fèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理投資和資產(chǎn)配置。那么隨著家庭總收入增長(zhǎng)，家庭總財(cái)富也是越來(lái)越多，保障我們未來(lái)幾十年有個(gè)幸福美好的退休生活也是很值得的。
這也是我轉(zhuǎn)行做財(cái)富規(guī)劃的一個(gè)原因，不僅現(xiàn)在賺錢的時(shí)候有錢花，更希望我身邊的小伙伴以及更多人在不賺錢的時(shí)候依然有錢花，更早地建立財(cái)富管理的意識(shí)，重視金錢和我們的關(guān)系，擁有一個(gè)幸福美滿的財(cái)富人生。
以上，是我對(duì)這項(xiàng)重大決策的復(fù)盤，希望能幫助各位小伙伴們看到長(zhǎng)期趨勢(shì)，管好自己的財(cái)富，擁有一個(gè)美滿的財(cái)富人生。（PS：接收各種咨詢啦?。?/p>
END
