種一顆樹最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在。

很多事情，越早行動越好。

比如學習、買房、護膚、協(xié)和婦產科副教授張羽說生孩子、我覺得談戀愛、育兒還有保險也是其一。

保險越早買越好，因為越早越便宜。

但不代表越便宜越好，當然也不是越貴越好，適合自己的最好，如同護膚品。

保險其實不是你想買就能買的，比如你身體不太好、比如你從事高危職業(yè)、或者高齡的長者，可能會拒?；蛘呒颖ＹM。商業(yè)保險承保的基本原則是被保險人在投保時必須是健康體或標準體。

自從有了娃，整個生活被娃娃綁定了。下班和休息時間，除了她睡覺，剩下的時間都被她占滿。連你想靜一靜，開個小差都是奢侈。家庭責任感油然而生，多了一個孩子，多了很多責任感。

比如我會很怕出現(xiàn)意外，當年在預產期臨近的時候，我患得患失的提前給自己打“預防針”，雖然生產發(fā)生的危險只是一個很小的概率事件，但是我一項不太相信運氣，所以選了省三甲綜合醫(yī)院，以防突發(fā)意外有更好的綜合急救手術科，在進產房之前，也提示過孩子爹，如果我萬一有什么意外，記得善待孩子。

會不會覺得我過于悲觀？其實我只是把最壞的結果都理了一遍。結果我生產過程其實并不順利，經歷過胎頭下不來和胎心下降的尷尬和主任緊急手轉胎頭。當時不覺得危險，后來看了協(xié)和婦產科副教授張羽在《只有醫(yī)生知道》里面分析過手轉抬頭的危險，不寒而栗。

只是說我運氣好，遇到很好的主任和扎實過硬的技術，一場驚險后母女平安。

如果我沒有固執(zhí)的選擇省前三的三甲綜合醫(yī)院，或許在順產的最后時刻會被直接拉去剖，宮口已開、羊水人工已破、胎頭卡在產道、胎心不好，隨時會缺氧窒息，沒有手轉抬頭技術，我會經歷兩次痛疼，而且非空腹折騰下床坐電梯到樓上手術室等麻醉等醫(yī)生等家屬簽字，撈的手法不對胎兒會骨折母體子宮可能會遭受嚴重撕裂，羊水已破意味著已經不是無菌環(huán)境，爭分奪秒，如果孩子缺氧胎心不穩(wěn)定，孩子會留下腦癱終身后遺癥。

危險和意外無處不在，我們活蹦亂跳的活了這些年，真要感激上輩子積福。

以上為諸多廢話背景，是誘發(fā)我想買保險的一個動機。

以下是分析我為什么買那幾款產品。

先介紹一下我的背景，我和陶寶爹均有社保，工資不高，房子還有16年的商貸，房貸一月1400左右，有個一歲多的熊孩子。公公婆婆和我爸媽50左右且都在打拼，暫時老人這塊負擔不多。

從陶寶出生，買保險的意識越來越強烈。老家的新農合在第一年就給陶寶交錢了，但這點遠遠不夠。

從我的角度來說，我們全家收入目前并不高，所以我看的都是消費型的保險，如果對消費型的保險不感興趣，可以直接不看了。

對于儲蓄、返還、分紅、萬能的保險我一概屏蔽。

主要是，我沒錢，是個窮人。

保險對于我來說，只是花較少一部分的錢來買個保障，而不是生財。

消費型的保險，大多數是，發(fā)生意外或者身故，才會賠償保額；不發(fā)生，那恭喜你運氣不錯，那些錢就相當于交給保險公司了。注意是，花較少一部分錢，賭自己身體健康不出意外。假設是定期重疾險，假設保障期間不幸中了其中的一種保障的重大疾病，病了沒死，保險公司會根據合同給你保額來續(xù)命以減少你的經濟負擔；假設不幸病死了，保額會給家人以作補償。

假設你25歲孩子1歲配偶26歲父母47歲，買了20年的50萬的定期壽險，假設35歲不幸病死，你的受益人（父母57歲、配偶36歲、子女才10歲）會有50萬來緩和壓力，當然這筆錢可以給指定具體一個受益人（婚前給父母，婚后可以都給也可以指定其中一個）。

萬能險和分紅險為什么我不看好，主要是保險公司那么大，不是吃素的，保險公司會請專業(yè)的精算師來計算償付能力和產品定價（計算保費）。

分紅險涉及到現(xiàn)金價值和費率問題。打個比方是，10年前的100元和現(xiàn)在的100元相比，你覺得哪個更值錢？通貨膨脹率和人民幣貶值，導致以后的錢會越來越不值錢。

你在2016年投了20年的重大疾病，保額5萬。等到2035年。萬一病了，5萬元可以用來干什么。

現(xiàn)在一接到保險公司的電銷，推銷的幾乎都是儲蓄型的分紅型的返還型的，上次我接電話，正好自己對保險很感興趣，順便提到我看中消費型的，結果推銷員極力貶低消費型保險，大力宣傳儲蓄型的，對不起，沒法聊了。如果理財，我可以拿錢去買國債，買銀行理財產品，買定投基金，利率也不低的，為什么要拿錢給保險公司來理財？

再說了，推銷一款產品，也要看看投保人具體收入為多少，你總不能讓一個上有老下有小的中年打工苦逼青年來買一份高額花銷保險吧？有必要嗎？我覺得返還型的有一定的道理，但是不適合我，適合任性的有錢人。所以對于我自己，不會買生財的保險產品，對于孩子，不會買教育基金。

我理想中的保險代理人或者保險經紀人，不應該拿一款熱銷的萬能險來推銷每一個迷茫的投保人，應該是我要什么，你幫忙做個表格對比一下，而且不單單是賣自己家的保險。理想的保險經紀人應該對各家的保險產品了如指掌，指出其中優(yōu)勢和弊端。希望有那么一天，而不是為了第一單保額的一半提成來坑熟人。

兩年前我接觸過中國人壽一款儲蓄型重疾險，一位相熟保險代理人幫我審保險條款的時候，告知我這款產品有坑，于是我在猶豫期內退保了。那時候不懂，一個月500多，一年6000多。只是一個15年/20年的保額不高的重疾險。幸好有大哥及時拉了一把，萬分慶幸。兩年后，雖然我現(xiàn)在的年級會多加一些保費，但我選對一款長期產品的優(yōu)勢遠遠大于兩年前的掉坑。

好，現(xiàn)在介紹我選中的消費型保險：到期不返還（第三方網絡銷售平臺：如中民網、700度、慧擇網、淘寶等或者官網）。

1：意外險：即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。

安心久久綜合意外保險 1-2年計劃（君龍人壽）

消費型的，此款可以買一年期和兩年期。到期一年一續(xù)，保費1年170元，2年的是340元。

保障范圍：30萬意外身故/殘疾+3萬意外醫(yī)療+100元/天意外住院津貼

意外身故：掛了給30萬

意外殘疾：按傷殘等級，對應合同約定比例給錢

意外醫(yī)療：二級或以上公立醫(yī)院報銷給錢

意外住院津貼：二級或以上公立醫(yī)院住院，每日給相應津貼，最長半年

原本看中的中國人壽的中民無憂綜合意外基本計劃，后來發(fā)現(xiàn)30萬的保額從去年的180元每年漲價到今年的300元，果斷入了安心這款2年的。父母（10-60周歲）也可以買這款，有錢的最好買長期的。

有人會問為什么不買長期的，我也想買長期的，不過長期的貴，暫時不考慮，我的想法是，一年花170，或者2年花340買30萬的保額，萬一掛了，家人就有30萬+壽險的50萬。萬一沒掛，小傷有社保，大傷有意外醫(yī)療的，殘廢也有，姑且這次沒有負擔的度過，合同終止。續(xù)交肯定會根據身體來核保，可能會加保費，我的想法是度過這一關，已經是命大了。剩下的，有錢再說。

? 2：定期重疾：重大疾病保險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償的商業(yè)保險行為。

選中陽光人壽的陽光關愛e生重大疾病保險D系列

定期重疾險，交20年，30萬，每年660元

45種重大疾病+身故

對比一下四款產品：假設投保人是29周歲，保額30萬為例：

對比的結果是保障期限越長，保費越高。當然終身更好，適合自己更重要。

如果長期居住地在北京河南江蘇，可以選弘康健康人生C終身款，知乎李元霸推薦，陽光人壽此款也是參考他的推薦。

3：定期壽險：通常來說，是在保險合同約定的期間內， 如果被保險人身故，保險公司按照約定的保險金額給付保險金。

通俗來說，意外掛了，死了，病死了，直接給家人一筆錢。也可以理解為遺產險。

我選了陽光人壽的陽光人壽人生隨e保定期壽險

對比一下兩款產品：假設投保人是29周歲，保額50萬為例：

備注：陽光這款還可以一次性交5250元。但用現(xiàn)金利率計算，相比一次性交和中民愛家無憂的對比，陽光10年一交的支付成本更低。陽光這款也是參考知乎李元霸推薦的，感謝李大大。

如果身體特別健康，無吸煙史無小毛病，建議買人保壽險的人保壽險精心優(yōu)選定期壽險，需體檢核保。官網介紹是將”是否吸煙“作為評判被保險人健康等級的第一級風險指標，將非吸煙群體分為“超優(yōu)體”“優(yōu)選體”“優(yōu)標體”“標準體”，將吸煙群體分為“次優(yōu)選體”“次標準體”，共6個不同等級。除了判斷被保險人是否吸煙，還會考慮血壓、膽固醇、體重指數等指標，并對6個健康等級賦予不同的費率。超優(yōu)體費率最低，標準體不如看其他公司產品。

壽險當時我糾結了很久，覺得重疾和意外里面也包括了身故，如果買壽險，相當于多支付了。后來咨詢一位相熟的保險經紀人，告知我如果重疾或者意外掛了，買了壽險，家人會多一筆保障。壽險也是主險，而且費用相對來說，不高。

4：住院醫(yī)療：后續(xù)再補

5：小孩：重疾險：陽光人壽的陽光關愛e生重大疾病保險D系列（30天以后就可以買）

綜合如下：

男人問我，為什么不給父母買重疾、壽險或者住院醫(yī)療險，我說太貴了，有這個錢不如存著。當然隨著經濟能力提升，我們也會加一些更長期的保障。

最后總結：保險是轉移風險的一個工具，越早配置越好。未成年由監(jiān)護人買，成年人自己買。

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