已經(jīng)到了2017年，相比2007年我剛做保險銷售那會兒，現(xiàn)在，人們的保障意識真的提高了很多。

保險其實是對風(fēng)險的必要管控，人的風(fēng)險，無非就是生，老，病，死，殘，保險管控的也就是這五種結(jié)果。

相對應(yīng)的，保險包括生育險，養(yǎng)老險，重疾險或者醫(yī)療險，壽險和意外險。

說明一下，在這里表述的保險是人壽保險，而非財產(chǎn)險，保險標(biāo)的是人，不是物。

死是一種結(jié)果，人的死亡一般有幾種原因，疾病死亡，意外死亡，還有一種既不是疾病，也不是意外，是自我終結(jié)，即自殺。（兇殺不在保險的討論之列，它屬于意外）

在保險理賠中，自殺有時間限定，承保之后兩年，兩年內(nèi)自殺不賠，兩年后自殺賠付。

自殺和意外有一個共同點，就是非疾病死亡，區(qū)別是，意外不存在兩年的時間限制，所以，如何界定被保險人死亡是意外還是自殺，很有門道。

去年，我接過一個理賠案子，被保險人46歲，喝農(nóng)藥死亡。

他的女兒小陳給他買了一張意外卡單，保費很便宜，100元，10萬保額的意外傷害，保身殘身故。

那天，小陳打電話告訴我，他的父親喝農(nóng)藥死亡，我的第一反應(yīng)就是自殺。

不過，小陳說，那晚父親喝了很多酒，半夜口渴，摸索到一個瓶子，打開就喝了下去，第二天被發(fā)現(xiàn)的時候已經(jīng)死亡。

小陳說，父親不是故意喝農(nóng)藥的，是口渴，又醉酒迷糊，沒有分辯清楚，所以是意外，保險公司應(yīng)該理賠。

說實話，小陳家里并不富裕，她還有一個弟弟在讀初中，父親離世肯定雪上加霜，如果保險公司能夠理賠，對她的家庭也是一個莫大的幫助。

我?guī)退龍罅税?，不過，理賠部告訴我，喝農(nóng)藥的人百分之九十都是自殺，第一，農(nóng)藥是劇毒，瓶子不可能放到人伸手就碰到的地方，第二，即使醉酒，已經(jīng)半夜，酒也該醒了大半，農(nóng)藥和水的味道不一樣，再怎么迷糊也不可能分辨不清。

理賠部經(jīng)理提醒我，如果是自殺，報案時故意隱瞞，保險公司會追究責(zé)任，因為理賠人員要走訪被保險人的鄰居，同事，親戚，還要看醫(yī)院的治療記錄等等，什么都瞞不住。

不出所料，果真，小陳的父親是自殺，他因常年痛風(fēng)，不能干活，甚至不能走路，所以患了抑郁癥，深夜喝農(nóng)藥自殺身亡。

有一位保險培訓(xùn)師曾半開玩笑說，如果一個人買了保險，某天想不開要自殺，可是保險沒有過兩年，怎么辦呢？自殺也要有主意，可以跳樓，臨跳之前在窗臺上放一盆水，拿著抹布跳下去，別人一看就是擦玻璃不小心掉下來的，誰都不會想到自殺。

看看，自殺也要腦袋聰明。不過，這樣完美的布置有幾個人會做到？人在自殺前，絕望心理空前絕后，怎么可能還有心思想什么保險？

所以，如果有要買保險的想法，請一定拋卻自殺的概念，保險是給未來做打算，而自殺是拒絕面對明天。

沒有對與錯，只是人生雖不易，卻很難得，生，老，病，死，各種滋味體驗一番再離開，終是沒有遺憾。