我的房貸利率較高，首年實際執(zhí)行利率6.1%，所以在還貸日子里，最期盼的就是：來年月供，要是能少點就好了。

貸款月供想少點，有2個辦法可能有戲：

一、被動方法：指望LPR利率下降

2020年4月20日，5年期以上LPR利率下調(diào)至4.65%。只不過我沒趕上這好事，因為就在5天前我的貸款下款了。熬過第一年，第二年我才算享受到利率下調(diào)的實惠。

昨天20號，利率新聞如期而至：貸款市場報價LPR利率，時隔19個月下調(diào)5個基點！有媒體還打出了“事關(guān)房貸”的字眼！

初看新聞標(biāo)題，我可高興壞了。12月下調(diào)，明年1月起月供減少，這下調(diào)來得太及時了！可再看全文，發(fā)現(xiàn)高興早了：一年期LPR下調(diào)5個基點（bp）調(diào)整至3.8％，五年期以上維持在4.65％。這意味著跟房貸少不少還沒半點關(guān)系。

簡單說說LPR：

1年期LPR利率是短期企業(yè)貸款利率參考。之所以此次下調(diào)，與7月和12月兩次央行降準(zhǔn)有關(guān)：給市場釋放了資金，同時降低銀行資金成本，這樣可以以更低的利率給企業(yè)貸款。

而5年期LPR利率多與房貸利率掛鉤。如果此次也跟著下調(diào)，等同于鼓勵買房，這似乎違背了“房住不炒”的調(diào)控基調(diào)。

看來短期內(nèi)指望LPR下調(diào)，降低月供的希望不大。

二、主動方法：提前還款

相比被動等待國家調(diào)整利率的不可控，提前還款則靠譜許多。

是否提前還款，還需要取決于2個條件：多久能開始提前還款，提前還款是否有違約金。

①多久能開始提前還款：各家銀行規(guī)定不同，有的要求正常還款1年才可以提前還款，有的則滿半年即可。

②提前還款是否有違約金：每家規(guī)定也不同，計算方式也各有差異。有的銀行不滿一年要收取提前還款額的3%，有的則要收取1-3個月利息作為違約金。

我在貸款之初就已確認(rèn)好政策：滿半年可提前還款，不收違約金。

關(guān)于最優(yōu)提前還款日：

盡管熟記政策，2020年末首次提前還貸時，還是鬧出自作聰明的笑話：我誤以為每年12月31日前還進(jìn)去就可以。等到12月23日前去還款時，除了5萬元提前還款本金，柜臺還還讓我支付800多元利息。

當(dāng)時納悶這是什么錢，難不成還是收了違約金？柜員也無法說出具體原因，只說是系統(tǒng)提示。經(jīng)過反復(fù)研究，總算找到答案。原來我的還款日是15日，而我23日才提前還款，這期間剩余貸款本金還是會產(chǎn)生利息。計算方法是：剩余本金*年化利率*占用時間/360=800多元利息。

經(jīng)過我2年比較，最優(yōu)提前還款應(yīng)該是還款日當(dāng)天，并且要先扣除當(dāng)月月供后，再償還本金。這樣只會占用1天（也就是還款日當(dāng)天）資金成本，只產(chǎn)生1天利息。

經(jīng)過2輪提前還款，已將月供降低了1200元/月，并有希望在未來3年結(jié)清。

另外現(xiàn)在社會上有一種言論：貸款利率6%不高，稍微理理財也能達(dá)到，房貸沒必要提前還。但翻看我自己的房貸還款記錄，20個月已經(jīng)實打?qū)嵵Ц读?.7萬元利息。與感性的利率數(shù)字相比，還是理性的利息數(shù)字更為真實。

賬本總不會說謊！把自己的月供逐筆記下來，時不時看看，這或許就有了刺激自己要盡快攢錢，還清貸款的源源動力！