閱讀時(shí)間：2015年11月3日 6:00-7:00 ?1小時(shí)

閱讀課本：《理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力》中國(guó)財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)出版社

閱讀目標(biāo)：提高自我能力，迎接11月21日考試

閱讀方法：重復(fù)閱讀

閱讀數(shù)量：第三章

閱讀筆記：第三章 ? 教育規(guī)劃

一、教育規(guī)劃必要性分析

1、教育規(guī)劃一子女教育規(guī)劃是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心，主要針對(duì)高等教育

2、必要性

(1)教育負(fù)擔(dān)比衡量教育開(kāi)支對(duì)家庭生活的影響30%，教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)稅后收入。

(2)最沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，提早規(guī)劃，教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重合

(3)要根據(jù)大學(xué)收費(fèi)信息和未來(lái)費(fèi)用通貨膨脹趨勢(shì)，來(lái)估算未來(lái)費(fèi)用并決定客戶每月必須儲(chǔ)蓄投資的金額

(4)中國(guó)高等教育:A、普通，成人高等教育，本科、專科、研究生教育三個(gè)層次。B、高等教育機(jī)構(gòu):大學(xué)、學(xué)院和高等?？茖W(xué)校，C·學(xué)位制度:學(xué)、碩、博士

二、教育資金的主要來(lái)源

1、教育支出資金來(lái)源一客戶自身的收入和資產(chǎn)、政府教育資助、獎(jiǎng)學(xué)金、工讀收入、教育貸款和留學(xué)貸款

2、政府教育資助一特殊困難補(bǔ)助和減免學(xué)費(fèi)政策(無(wú)償)、綠色政策等

政府拔款有限、數(shù)量不確定，應(yīng)減少對(duì)此的依賴，首先考慮客戶自有資源來(lái)滿足教育費(fèi)用

3、獎(jiǎng)學(xué)金不確定，結(jié)合客午子女相關(guān)信息

包括本、專科(優(yōu)秀、專業(yè)、定向、研究生(優(yōu)秀、普通)、國(guó)家(級(jí)別最高、額度最大)

4、教育貸款一學(xué)生、國(guó)家助學(xué)、一般商業(yè)助學(xué)

5、留學(xué)貸款一出國(guó)留學(xué)生和直系親屬或配偶，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，55周歲，房產(chǎn)60%，質(zhì)押80%，法人信用全額，自然人20萬(wàn)

三、教育規(guī)劃工具

1.短期教育工具:學(xué)校、政府、自助性機(jī)構(gòu)和銀行等貸款

2、長(zhǎng)期一傳統(tǒng)和其他工具，傳統(tǒng)指教育儲(chǔ)蓄和教育保險(xiǎn)，其他包括政府債券、股票和公司債券、大額存單、子女教育信托和共同基金

教育儲(chǔ)蓄一小學(xué)4年級(jí)、非義務(wù)教育、50元、2萬(wàn)

60天(30天)、18年，范圍廣泛，有的可分紅、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、投保人意外保費(fèi)豁免，不宜多買

股票和公司債券一教育規(guī)劃時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大;大額存單一固定面額、期限、可轉(zhuǎn)讓、較定期存款長(zhǎng)

子女教育信托的意義一鼓勵(lì)子女努力奮斗，防止子女養(yǎng)成不良嗜好，從小培養(yǎng)理財(cái)觀念，規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，專業(yè)理財(cái)管理。

家庭消費(fèi)支出

1、家庭消費(fèi)模式

(1)收大于支、收抵、收小于支

(2)收入分為工薪類收入和投資收入，各項(xiàng)支出都/叫支出

(3)住房支出分為住房消費(fèi)和住房投資兩類

租房或購(gòu)房，住房消費(fèi)價(jià)格常常用租金來(lái)衡量(自有住房則用隱含租金來(lái))

二、購(gòu)房的目標(biāo)

1、購(gòu)房的目標(biāo)

計(jì)劃購(gòu)房時(shí)間、希望居住面積和屆時(shí)房?jī)r(jià)

目標(biāo)要具體明確

2、房?jī)r(jià)取決因素:區(qū)位和面積

3、居住需求

空間需求一取決于家庭人口，環(huán)境需求一取決于生話品質(zhì)

4、購(gòu)房原則

(1)不必盲目求大，滿足需耍，(2)無(wú)需一次到位，階段和需求(3)量力而行，現(xiàn)有資金和還貸能力

三、購(gòu)房財(cái)務(wù)決策

1、購(gòu)房規(guī)劃基本方法:可負(fù)擔(dān)首付款、房貸、房屋總價(jià)、房屋單價(jià)(可根據(jù)住房負(fù)擔(dān)比判負(fù)擔(dān)房昏、調(diào)整購(gòu)房首付款)

2、其他需要考慮的因素

契稅:3~5%，普通住房減半、90平以下普通1%

契稅繳納時(shí)間為辦理房產(chǎn)權(quán)時(shí)繳納

3.購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃主要指標(biāo)

(1)所有借款月供款/稅后月收入(財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比)應(yīng)控制在40%以內(nèi)

(2)房屋月供款/稅后月收入一般不超過(guò)25~30%

4、住房貸款

(1)住房公積金貸款

以住房公積金為資金來(lái)源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放，用于購(gòu)買、建造、翻修、大修自有住房的專項(xiàng)貸款

期限各地不同，最長(zhǎng)30年，利率比商業(yè)貸款利款低，利率非固定

(2)個(gè)人住房商業(yè)性貸款

按揭貸款一30年、80%

個(gè)人商用房貸一10年(含)、60%

轉(zhuǎn)按揭一出售、贈(zèng)予、繼承，房屋產(chǎn)權(quán)和按揭借款同時(shí)轉(zhuǎn)讓給他人

五、還款方式

l、還款方式一等額本息(普遍使用)、等額本金、等額遞增、等額遞減

2、提前還貸一簽訂貸款合同1年(含)以后，提前15天書(shū)面申請(qǐng)

3、延長(zhǎng)還貸一提前20個(gè)工作日，清償其應(yīng)付的本金、利息、違約金，申請(qǐng)延期只限一次，原借款與延長(zhǎng)借款期限之和最長(zhǎng)不超過(guò)30年

4、利率調(diào)整一1年以內(nèi)、合同利率，1年以上，下年調(diào)整，發(fā)放前，新利率。