文 | 小迷

圖 | Anastasiia Andriichuk

張小盒，這篇文章是寫給你的。

開啟“我有一個朋友......”系列。。。

我有一個朋友，北漂，從踏出北京火車站的第一天就暗暗發(fā)誓要在帝都立穩(wěn)腳跟。

一年后，她找到了志同道合的男朋友，并順利晉級為老公。

兩年后，小兩口經(jīng)過努力的攢錢理財加上雙方父母的貼補，咬牙在2015年初的樓市上了車，在北六環(huán)邊上入手一套“老破小”，房子雖小，但經(jīng)過張小盒的巧手打理，住起來相當溫馨有愛。

2016年“930”限購政策出臺，房價暴漲，張小盒盤算了一下，小房子漲了不少，小兩口兩年來省吃儉用攢了一筆錢，打算置換一套稍大點的兩居室。

可是，親戚朋友借了一圈，各有各難，離首付還差一筆缺口，中介出了個主意：房抵貸。

“中介說，好多銀行都有這項業(yè)務，申請簡單，房貸快，額度高，貸款周期還長，小迷，你說我要不要搏一把？”

望著她水汪汪的大眼睛，我真是不忍把“不要”兩個字說出口啊。

所謂“房抵貸”，是指借款人以自己或關系人的房產(chǎn)做抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的人民幣貸款。

確實很早以前就有不少銀行開展了這項業(yè)務，比如農(nóng)行、建行、民生、中信、平安、華夏、招行均推出了“房抵貸”產(chǎn)品，只不過，有些銀行只接受結清按揭貸款的房產(chǎn)，有些銀行可以接受未結清貸款的房產(chǎn)，這就是所謂“二押”——我只要名下有房子，不管貸款有沒有結清，我都可以進行抵押貸款，接著來買房子。

申請步驟也很簡單：提交房屋所有權證、身份證、戶口本等相關證件后，銀行根據(jù)房屋的地段、面積、朝向等預估其大約值多少錢，這個預估值就是貸款依據(jù)，按照預估值的50-70%為貸款金額。接著借款人和銀行簽署抵押借款合同、抵押合同，公證處進行合同公證。在一切手續(xù)都辦理妥當之后，放貸人把現(xiàn)款打入借款人的戶頭或者指定收款人。至此貸款過程即告完成，借款人按揭歸還借款即可。

貸出的錢明文規(guī)定不能購房，可以用于消費或經(jīng)營，比如買車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等。

但實際情況是，借款人到底拿著錢去做什么了，銀行很難監(jiān)管。

把本來就是貸款買來的住房再次抵押貸款，無論投資什么都是加杠桿行為。如果再投資買房，其風險可想而知。如果第三次、第四次......循環(huán)往復抵押買房，一旦其中一個環(huán)節(jié)資金鏈斷裂，必將引爆財務風險。

前段時間瘋傳的“深圳華為二房男的財務危機”就是熱騰騰的前車之鑒：首付不夠還要借錢買房。原來他只需償還6000元月供，買二套房后卻需償還30000-31000元月供。這么高的月供意味著基本耗盡了他們家日常的現(xiàn)金流，一旦有一點點預料之外的事情發(fā)生，就會成為引爆災難的導火索。

千言萬語一句話：別用“房抵貸”借來的錢來買房。

ps.不過，張小盒的第一次買房經(jīng)歷還是挺勵志的，大家想看嗎，想看的話我請她來分享一次。

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