理財中一個很重要的話題就是資產(chǎn)配置，很多人認(rèn)為資產(chǎn)配置就是把資金分配在不同的投資工具上，美其名曰不把雞蛋放在一個籃子里，可真正的資產(chǎn)配置沒那么簡單，它的學(xué)問大著昵！

先說說太多數(shù)人資產(chǎn)配置過程中經(jīng)常犯的錯。

①無應(yīng)急資金

很多人全部買入銀行理財、P2P、國債等定期理財，手里不留有一點(diǎn)應(yīng)急資金，一旦急需錢拿不出來。比如你看好一房產(chǎn)，主人公因?yàn)榘嵬硪粋€城市低價處理，此時因?yàn)槭诸^一點(diǎn)錢都沒有，看好的投資機(jī)會只得從手頭白白溜走。

②配置不合理

很多人要不就是把錢分成好幾份買股票、股票基金、黃金等，要不就是買銀行理財、國債，定期存款，前者配置過于激進(jìn)，都是高風(fēng)險資產(chǎn)，后者配置則過于保守，全是低風(fēng)險資產(chǎn)，兩者都不利于資金的合理利用。

③品種太多

有些人買股票基金，至少買十只，投資P2P，對于評級和利率相當(dāng)?shù)钠脚_投十家，這樣配置其實(shí)很累，而且容易遺忘，一不小心就造成資金站崗。

那么，除了克服上述出現(xiàn)的錯誤，資產(chǎn)配置的正確打開方式是怎樣昵？

一、負(fù)相關(guān)或相關(guān)性很弱的資產(chǎn)

如果你不是巴菲特，請不要把雞蛋放在一個籃子里。我們沒有巴菲特的眼光，而且也賭不起，資產(chǎn)配置就是普通人最好的理財方式。除了在每一類資產(chǎn)上配置外，最好同時配置負(fù)相關(guān)或相關(guān)性很弱的資產(chǎn)。這些資產(chǎn)有哪些昵？股票和債券，美元和黃金，股基和債基等。但這些關(guān)系又不是那么明顯，比如2016年美國宣布加息后，黃金本該大跌，但由于黃金在之前已經(jīng)把美元加息的預(yù)期跌幅釋放了，所以并沒有深跌。

二，期限匹配

期限匹配，就是考慮手中的錢多長時間不會用，打算什么時候用。比如孩子的壓歲錢，可能等孩子10年后上大學(xué)才用，此時定投基金是非常好的選擇。再比如手頭有10萬塊，打算2個月結(jié)婚后用，此時投入股市就非常不明智，一旦套牢也只能割肉出局。

一般來說，隨時可能用的錢就買寶寶類產(chǎn)品和做逆回購，3個月內(nèi)要用的錢可以考慮買p2p，一年內(nèi)要用的錢可以買銀行理財，p2p，債基，分級A等，三五年或更長時間才用得到的錢可以定投股票和基金。

三，比例恰當(dāng)

是指股權(quán)類資產(chǎn)和債權(quán)類資產(chǎn)配置比例恰當(dāng)。從理財角度看，股權(quán)類資產(chǎn)有：股票，股基，黃金和商品。債券類資產(chǎn)有：p2p，債券，債基，銀行理財，國債等。

不同的大環(huán)境下，兩者的配置比例不一樣的，股市低迷時，我們多買股權(quán)資產(chǎn)，為牛市做鋪墊，牛市來臨時，我們把股權(quán)類資產(chǎn)慢慢減倉，轉(zhuǎn)移到債權(quán)類資產(chǎn)上。

兩者的配置比例還和我們的年齡和風(fēng)險偏好有關(guān)系，所以沒有絕對正確的比例。

四，和目標(biāo)匹配

我覺得人生應(yīng)該有規(guī)劃，每一階段都有個小目標(biāo)，不斷的實(shí)現(xiàn)小目標(biāo)的過程，就是我們不斷成長的過程，此時我們會有種成就感，這是馬斯洛的五大需求層次的最高層次。人活著，就是要不斷超越自己，不斷實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，這樣才有意義啊。

所以說，我們的資產(chǎn)配置要和目標(biāo)相結(jié)合。比如，我打算5年買房，考慮房價的漲幅和自己的收入情況，對于空缺部分靠投資理財來實(shí)現(xiàn)，算下我們需要達(dá)到的年化收益率，然后在確定資產(chǎn)分配和比例。再比如，打算10年后給孩子攢一筆出國教育費(fèi)用，20年后攢夠養(yǎng)老錢等等，期限和目標(biāo)相結(jié)合，確定收益率，然后確定品種和比例，這大概就是資產(chǎn)配置的精髓吧。