歡迎大家回到本次訓(xùn)練營，我是孫明展。經(jīng)過了前幾天的學習，我們已經(jīng)清晰的認知了家庭財務(wù)所出現(xiàn)的問題，并進行了簡單分析，我們一起學習了如何借助人工智能保障規(guī)劃系統(tǒng)，獲得一份自己專屬的保障充足、預(yù)算合理的方案。
到這里，我要祝賀大家，你的家庭財務(wù)問題已經(jīng)解決了大半，你的認知已經(jīng)發(fā)生了改變。但接下來，我們要邁出實質(zhì)性解決問題的一步：科學投保。
為什么在當下就要做出投保決定呢？首先，大家應(yīng)該還記得，我們訓(xùn)練營的目的就是為了大家最終能夠解決問題。
為什么要在當下解決問題呢？我們要知道一個客觀事實，無論你現(xiàn)在健康與否，很有可能現(xiàn)在就是你余生中最健康的一天。所以，對于你和你的家庭，最有利的投保決定都是在當下做出的。
在前面幾天的課程里，你可能已經(jīng)感受到，人的身體健康狀況與保障范圍、保費高低息息相關(guān)。同樣的年齡、性別等基本條件下，身體健康的人顯然更容易獲得保險公司承保，家庭的財務(wù)問題解決起來更容易。
如果身體不健康，保險對我們的意義更大了。因為我們的財務(wù)責任、我們家庭成員所面臨的風險點是不會因為我們身體不健康而縮小的?？墒亲匀灰?guī)律是大部分人隨著年齡的增長，我們的身體健康狀況都是逐步退化的。越是身體不健康的人群，越應(yīng)該盡快的擁有保障規(guī)劃，只不過我們要科學地擁有保險公司開出的最優(yōu)的承保條件。
有些朋友可能會問，如果身體不健康，保險公司會加費，那么我們?nèi)绻[瞞了身體狀況，會不會就獲得比較優(yōu)惠的保險費率呢？答案是否定的?，F(xiàn)在市場上流傳著很多關(guān)于保險的傳聞，大多數(shù)都是說保險投保容易理賠難。事實上幾乎所有的理賠糾紛都是因為在投保的時候沒有踐行如實告知的義務(wù)，或者在術(shù)語上叫做沒有遵循最大誠信原則。
在這里向大家科普一下，如果我們踐行了如實告知的義務(wù)，告知保險公司，被保險人身體有各種各樣的不健康會怎么樣呢？保險公司會有哪些不同的核保決定呢？
第一種核保決定就叫除外，也就是與被保險人既存的某些疾病和相關(guān)疾病的保險公司不予承保。比如說如果被保險人患有嚴重的甲狀腺結(jié)節(jié)，那么保險公司將不承保甲狀腺癌。
第二種叫加費，所謂加費指的是在保險責任、年齡、保額與健康體同樣的情況下，保險公司針對不健康的被保險人承保費率會有所提高，比如說加費10%、20%甚至50%都是有可能的。
第三種叫延期，這種決定常見于那些治愈之后沒有后遺癥的急癥。當然還有一種人群也常出現(xiàn)這種狀況，那就是在孕期的媽媽。一旦準媽媽懷孕到第八個月，保險公司都會要求準媽媽在分娩之后兩個月再來投保。
那么第四種就是拒保，拒保就是保險公司認為該被保險人風險太高，無法承保，但是拒保也不見得是最糟糕的情況，投保人同樣具有雙向選擇的權(quán)利，如果覺得這一家保險公司承保條件苛刻，完全可以換另外一家公司繼續(xù)嘗試投保。
當然還有第五種，保險公司認為該被保險人雖然身體微有不健康，但是風險不高，完全可以和健康人群一樣予以承保，術(shù)語叫做“標準體承?！薄？墒侨绻[瞞自己的身體狀況，一旦在理賠時被查出來，則會導(dǎo)致保險公司拒賠、解約，有時連保費都無法退回，這樣所承保的保單又談何保障充足呢？
在傳統(tǒng)保險行業(yè)以上核保決定都由核保員用人工的方式，一單一單地核查，最終給出相應(yīng)的承保決定。在人工智能的時代，現(xiàn)在很多公司都推出了線上智能核保，所以智能核保給我們的投保帶來了非常大的方便。那么我們簡單看一看，我們常見的幾類疾病，在現(xiàn)在的人工智能核保下會有什么樣的相應(yīng)的核保決定呢？根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在投保中最常見的疾病有以下幾種，高血壓、乙肝、甲狀腺疾病和乳腺等疾病。
那么這幾類疾病現(xiàn)在在智能核保中都會有了相應(yīng)的解決方案：
比如說高血壓，如果收縮壓不超過150，舒張壓不超過90，那么在智能核保中往往會給予加費承保的決定，加費的費率會因應(yīng)不同保險公司有所不同。
對于乙肝如果是小三陽患者，而其他的檢測指標一切正常的話，許多公司智能核保也會給出加費承保的決定，加費的保費從20%到50%不等。
如果是甲狀腺疾病，尤其是甲狀腺結(jié)節(jié)，如果在半年之內(nèi)有體檢報告，且結(jié)節(jié)不超過1.5厘米，那么大多數(shù)保險公司的智能核保會給出除外甲狀腺癌的承保決定。
如果女性客戶罹患乳腺增生，而且僅僅是乳腺小葉增生的話，沒有并發(fā)其它疾病，那么在人工智能核保上很多公司會采取正常投保，也就是標準體承保的方式。
當然人工智能現(xiàn)在只是初步階段，許多復(fù)雜的病歷在人工智能的平臺上無法予以解決，那該怎么辦？很簡單。在這堂課中請大家如實告知自己的健康狀況，可以嘗試一下人工智能核保超出了人工智能核保的應(yīng)用范圍，請跟我們的課程助理聯(lián)系，我們的課程助理會把大家的資料收集，會協(xié)助大家咨詢線下的核保師，給大家更加精準的核保決定。當然核保決定有可能會帶來我們一些不可預(yù)料的問題，甚至很多朋友會覺得難以接受。但是我們要明白，一個科學的核保決定才是對我們自己的健康，對家庭的財務(wù)最大的保障。
保險公司的核保決定一般而言是針對投保人當下的身體狀況而作出的。如果現(xiàn)在我們不健康，那么用同樣的費率和核保條件，是對我們最公平的。否則的話，對于健康的人群就不那么公平。
如果未來我們的身體跟今天保持同樣的狀態(tài)，那么當然這個合理的費率也是應(yīng)當可以接受的。如果未來我們的身體狀況改善，我們可以提醒保險公司再次核保非常有可能可以得到一個更加優(yōu)惠的健康生命體的費率。當然最大的可能是我們的身體狀況逐漸退化，這是人類的自然規(guī)律，那么請放心，而保險公司也不會因為我們的身體變差而采取更為嚴苛的核保決定，保險公司也不會因為您的身體繼續(xù)變差而改變之前的承保條件。那么也就是說我們今天得到的科學的核保決定，無論是人工智能的還是線下核保值給出的，都是我們在此時此刻最佳的選擇。不要忘記我們要解決的是家庭的財務(wù)狀況，因為不可預(yù)料的原因，瞬間坍塌的風險。為了確保我們的人生財務(wù)目標能夠達成，擁有一個最合理的，跟我們的身體狀況最匹配的保險規(guī)劃才是重中之重。
各位童鞋，今天的課程內(nèi)容雖然不長，但是至關(guān)重要。因為相信大家在投保的過程中聽過了太多雜音，可能之前有些銷售人員告訴你有些病要隱瞞，或者之前您可能因為各種各樣的負面新聞，對保險公司敬而遠之。但是聽了今天這門課您想必清楚了，只要我們在投保過程中嚴格履行如實告知的義務(wù)，我們才會擁有最為完善的保障規(guī)劃。
