知乎上有個(gè)非?；鸬脑掝}，如何看待月入5萬的人，活得像月薪五千？點(diǎn)贊最高的這樣回答：
當(dāng)我超過月薪三萬的時(shí)候，我開始高估自己的消費(fèi)水平，以為可以像詩人一樣，過那種只有午后和咖啡的生活。
養(yǎng)一只貓，養(yǎng)一只狗，帶著心愛的女人，來一段說走就走的旅行。
不到兩個(gè)月，半年的積蓄一無所有。
于是我開始慌了，不得不和幾家甲方簽下賣身契，整個(gè)下班時(shí)間都在無休止地工作，加班、熬夜、趕稿，馬不停蹄，不知道太陽是什么顏色，不知道冬天是什么形狀。
月薪5萬，卻依然活得像乞丐、像條狗！
北京白領(lǐng)時(shí)會(huì)理深有體會(huì)：
也是月薪5萬，北京一套房子，商業(yè)貸款190萬，每月還貸1萬元，還30年；
沈陽的房子，貸款40萬，每月需還3500元，還20年；
寶馬一輛，19萬，每月還5000元。
表面上她是風(fēng)光無限的中產(chǎn)，北京有房，開寶馬上班，可背后卻苦逼得連自己都快撐不下去了。
在麥當(dāng)勞排一小時(shí)的隊(duì)，只為了買一個(gè)漢堡；
在路邊和收費(fèi)員罵半天，只為了少交兩塊錢的停車費(fèi)；
熬到十點(diǎn)再去買菜，只為買斤7.8折的排骨。
“你能體會(huì)我每一天睜開眼，就想到身上還背著幾百萬貸款，每個(gè)月不賺到5萬元都覺得過不踏實(shí)的生活嗎？
02
一天，一個(gè)朋友問她，你有什么愛好嗎？
時(shí)會(huì)理一下子就愣住了，腦海一片空白，突然發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)淪落為一部沒有感情、沒有興趣、沒有快樂的賺錢機(jī)器，對(duì)周末的一切沒有熱情，只好尷尬地回答：
我的愛好是賺錢！
聽過無數(shù)人的感慨：明明收入可以，月薪過萬，有車有房，日子卻過得心驚膽戰(zhàn)：不敢休息、不敢辭職、不敢放棄、不敢倒下、甚至連死都不敢……
對(duì)未來懷著無比的恐懼，總覺得所有的一切都會(huì)瞬間消失；最害怕的是生病，哪怕不是大病，都可以讓幾十年的打拼瞬間化為虛無。
原來，我們一直處于這樣一種緊繃、滿負(fù)荷的狀態(tài)，在滿負(fù)荷的壓力與債務(wù)中，滿負(fù)荷地生活、滿負(fù)荷地工作、也在滿負(fù)荷地消磨。
面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，絲毫沒有抵抗的能力，哪怕一根稻草，也能壓死疲憊中的駱駝！
03
中國一半以上家庭零儲(chǔ)蓄
去年12月10日上午，一名42歲的程序員，從樓頂一躍而下。
一個(gè)月前，他被領(lǐng)導(dǎo)談話，意思是，你被炒了！
北航本科、南開碩士，一路985名校，華為工作8年，中興工作6年，一路大公司；深圳有車有房、兩個(gè)孩子、年薪幾十萬，還有一定數(shù)量的股權(quán)。
至少在被辭之前，一路高歌猛進(jìn)，是別人想要而得不到的生活，可即便如此，在危機(jī)面前，同樣是如此不堪一擊。
出事后，他的妻子說：我們的家庭支柱倒了，留下我和9歲的兒子以及2歲的女兒，四個(gè)年邁的老人茫然失措，讓我天崩地裂??！完全不知道將來該怎么辦？怎么辦？
哪怕年薪幾十萬，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，同樣脆弱。
他的自殺引發(fā)了很多人的關(guān)注，很多人表示，在他的身上，看到了自己的影子：明明收入可觀，可生活卻一直處于緊繃、滿負(fù)荷的狀態(tài)。有人感慨：
“人到中年的情況就是，目前的收入基本上都花在房子按揭上了，家庭花銷要掐著指頭過日子，一失業(yè)，整個(gè)世界就崩潰了?！?br>
判斷自己的生活是否緊繃，一個(gè)最好的標(biāo)準(zhǔn)：
半年不工作，你的生活是否還能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，包括你的房貸、車貸、信用卡，都能正常還款。
如果答案是肯定的，那你的生活留有余裕，足夠應(yīng)對(duì)突然的震蕩；
可如果答案是否定的，那你的生活其實(shí)很緊繃，在高負(fù)荷的狀態(tài)下，有可能不堪一擊。
04
然而，大部分人的生活，都處于一種高負(fù)荷的狀態(tài)：
1. 零儲(chǔ)蓄
一位朋友是這樣描述自己生活狀態(tài)的：
每月工資一發(fā)，房貸、信用卡，就得扣掉大半，剩下的，寶寶花費(fèi)多少、吃飯花費(fèi)多少、老婆買衣服、化妝品花費(fèi)多少，左算右算還是不夠。
曾經(jīng)揮金如土，現(xiàn)在經(jīng)常為了一塊錢吵得面紅耳赤，一到月底，就盼著工資早日發(fā)放。晚上老是睡不著，萬一生病了怎么辦？萬一生病了怎么辦？萬一生病了怎么辦？家里一分儲(chǔ)蓄都沒有?。?br>
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)《中國家庭金融報(bào)告》指出，在中國儲(chǔ)蓄最多的10%家庭，擁有全部儲(chǔ)蓄的75%；另外35%的家庭被稱之為儲(chǔ)蓄較多，他們占全部的25%。
最后，剩下55%的家庭，他們的儲(chǔ)蓄是多少呢？答案是——0。
說人話就是，在中國，一半以上的家庭幾乎是0儲(chǔ)蓄，沒有一分多余的錢。
零儲(chǔ)蓄意味著什么？
在國外，你或許可以依托健全的社保體系，不至于摔得粉身碎骨。
可在一個(gè)住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、失業(yè)等社保體系完全不成熟的社會(huì)里，零儲(chǔ)蓄意味著什么？
意味著稍有危機(jī)，都可以將一個(gè)家庭壓得徹底抬不起頭來。
2. 高負(fù)債
天涯上看到一個(gè)帖子，關(guān)于負(fù)債：
“我也不知道怎么會(huì)走到今天這樣，從有車有房有20幾萬存款，到現(xiàn)在負(fù)債100多萬，絕望，我想自殺，可回家看到兩個(gè)嗷嗷待哺的小孩，心里隱隱作痛！
天天接十幾個(gè)要債電話，我崩潰了，連續(xù)一個(gè)星期睡不著了，再這樣下去，不自殺也會(huì)瘋掉！
今天跟老婆說想自殺，老婆說，如果想自殺，就帶著兩個(gè)孩子一起跳樓！”
現(xiàn)在，負(fù)債自殺已經(jīng)算不上新聞了。隨便一百度，到處都是：“80后夫妻相偎自殺，負(fù)債千萬，身上只剩70元”“大學(xué)生校園貸負(fù)債百萬，無力償還留言自殺”……
高負(fù)債，是中國家庭的生活常態(tài)。
有學(xué)者指出，從2007年到2016年，中國家庭的債務(wù)率翻了一倍多。已經(jīng)有超過三分之一的家庭屬于高負(fù)債家庭，而這30%的家庭可能不堪一擊。
這樣的預(yù)估還算樂觀，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平更悲觀：
“在中國，99%的白領(lǐng)以及他們的家庭即將面臨破產(chǎn)。而且是必然破產(chǎn)！無路可逃！這件事可能是發(fā)生在未來2—10年。你可以盡量去懷疑這個(gè)數(shù)字。但它必然發(fā)生，絕非危言聳聽?！?br>
3. 高消費(fèi)
諷刺的是，明明卡里沒錢還債，卻還是忍不住要買買買，高消費(fèi)驚人。
高消費(fèi)有兩種，一種是被動(dòng)的、不花不行，比如買房后的消費(fèi)，郎咸平認(rèn)識(shí)不少白領(lǐng)，月收入一萬多，覺得特牛逼，付了房貸，感覺還能再買一套。
高檔小區(qū)、豪華裝修，覺得身份地位提高了，消費(fèi)也就要求更高：吃的貴、交通貴、學(xué)費(fèi)貴、醫(yī)療費(fèi)用更貴……
其實(shí)你不是真的中產(chǎn)了，而是“被中產(chǎn)”了：被中產(chǎn)式消費(fèi)。月薪也就一兩萬，除了生活費(fèi)用，基本一分不剩，很多人根本支撐不起！
另一種是主動(dòng)的，忍不住地買買買，不貴到一定程度根本滿足不了的消費(fèi)欲值，加上盲目的跟風(fēng)
大牌的唇膏、眼影、口紅，奢侈品牌的包包……幾乎成了女人的標(biāo)配。沒有，你就是廉價(jià)品、便宜貨，作踐自己的女人，連自己都不愛自己的女人，男人更不會(huì)疼你的女人……
不管有錢沒錢，一定要買。沒錢，借、開信用卡、裸貸，也得買。這是身份的象征、女人的象征、高貴的象征……地鐵里，到處可見LV的包包；以及，連房都沒有，卻開著小車到處亂跑的年輕人……
最終，你沒有活成自己想要的樣子，倒活成了營銷者眼中的樣子。商家最喜歡的，就是不帶腦子出門的。
代價(jià)是，夜里睡覺都會(huì)驚喜，這么多錢沒還，我該怎么辦、我該怎么辦、我該怎么辦……
05
作家毛南講過一個(gè)故事，是他朋友，在區(qū)里的某事業(yè)單位上班，還是合同工，工資不高，但單位里的陋習(xí)學(xué)了不少，愛面子，講排場(chǎng)。
看到別人都有車，他也買了一輛，零首付的那種，利息高得可以。
每月那丁點(diǎn)工資，也就夠車貸和油費(fèi)，每天的生活狀態(tài)就是，開著車在路上堵一小時(shí)到單位上班，其實(shí)坐地鐵，半小時(shí)就夠了。
幾年下來，一分錢沒存到，還四處找朋友借錢。父母催生孩子，不敢生。還算有點(diǎn)自知之明，生下來，連奶粉都買不起。
滿負(fù)荷的生活狀態(tài)，必然帶來滿滿的危機(jī)，就看什么時(shí)候爆發(fā)，2年，還是10年。就像你從十幾層的樓頂摔下來，沒有降落傘、沒有安全墊，結(jié)果就只有一個(gè)——頭破血流、粉身碎骨。
在危機(jī)還沒到來之前，能做的，就是從現(xiàn)在開始，放下身段，沒錢就不要裝有錢，老老實(shí)實(shí)，構(gòu)建你的安全氣墊。
欲望管理（延遲滿足）
哪怕你再牛逼，賺錢的能力，永遠(yuǎn)趕不上消費(fèi)的能力，這是現(xiàn)實(shí)。很多風(fēng)險(xiǎn)，來自你過強(qiáng)的消費(fèi)欲望。
理財(cái)?shù)牡谝徊?，管理你的消費(fèi)欲望。
買之前，先衡量那件貨品是否真的需要，是否是緊急而必需的東西。如果你連房子都沒有，就想著買車，可能你會(huì)很慘。
40歲之前，就不要急著過標(biāo)配的消費(fèi)生活，你還不配！
另外，教育投入也需要量力而行。收入有限，就不要削尖腦袋往貴族學(xué)校送，害了自己，也可能害了孩子。
安全備用金
很多人喜歡拿外國說事，他們沒儲(chǔ)蓄，不照樣過得很好嗎？那是因?yàn)閲椴煌?，那些?chǔ)蓄率低于中國的國家，除了確實(shí)吃不飽飯根本存不下錢的，哪個(gè)福利不比咱們好？
養(yǎng)老金巨額虧空4.7萬億，年輕人能不能領(lǐng)到退休金，還是個(gè)疑問呢！有人感慨，能活到退休就已經(jīng)不錯(cuò)了。所以，家庭緊急備用金很重要。
一般而言，家庭應(yīng)對(duì)失業(yè)的緊急備用金，至少要能滿足3個(gè)月的固定支出。就是說如果你被炒了，三個(gè)月內(nèi)，你可以衣食無憂，6—12個(gè)月更好。
很簡單的道理，身上有錢，才能不懼危機(jī)。
不要犧牲另一半的事業(yè)
輕易說我養(yǎng)你的男人，多半不帶腦子。
婚姻的一大作用，是抵御風(fēng)險(xiǎn)，做全職媽媽，只會(huì)讓家庭風(fēng)險(xiǎn)大大增加，算一筆數(shù)就明白。
4個(gè)老人+2個(gè)孩子+2個(gè)大人，8個(gè)人的開支全壓在你頭上，還有房貸、車貸、教育、醫(yī)療、交通、意外等，你確定一個(gè)人承擔(dān)得起？
40歲之前，你可以透支身體，熬夜加班。40歲之后呢？
從家庭的安全系數(shù)來說，不要輕易放棄另一半的事業(yè)，哪怕工資并不高，也比做全職媽媽、全職爸爸強(qiáng)！
慎養(yǎng)二胎
之所以提出來，是因?yàn)槎ラ_放，不少夫妻，頂不住父母的壓力或二胎的誘惑，也就一念之間，二胎就出世了。
生二胎要花多少錢，有人計(jì)算過，0-23歲，保守估計(jì)是100萬元，還沒考慮物價(jià)上漲和通貨膨脹，只會(huì)更多，不會(huì)更少。
但大部分家庭，其實(shí)沒做好準(zhǔn)備，原本緊巴的財(cái)務(wù)狀況，可能因?yàn)槎?，瞬間爆炸。
身邊不少朋友就是這樣，原本兩人掙錢變成一個(gè)硬扛，房貸、車貸、奶粉錢，壓得踹不過氣來，信用卡刷爆、花唄白條無限逾期，連周末都不敢出來玩。很多媽媽表示，自己偷偷哭過好多回。
對(duì)于二胎，還需謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎，如果備用金足夠，沒話說。如果不夠，先優(yōu)化家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，讓你的家庭有足夠應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，再來考慮二胎，很現(xiàn)實(shí)，但也很真實(shí)
