很多人都在糾結(jié)，買保險要考慮公司大小和知名度嗎？中小公司靠譜嗎？今天我們就來聊聊這個話題。。。
隨著我國保險行業(yè)的發(fā)展，截止到2015年10月份，內(nèi)地保險公司的數(shù)量已經(jīng)達到93家。哦，居然這么多？那我們能隨口說出來的又是幾家呢？估計超不過10家！但我們在看各家的保障責(zé)任和費率時，卻發(fā)現(xiàn)新興的中小保險公司的產(chǎn)品往往性價比極高，在保費相近的情況下，被保險人可以獲得更高保額與更多保障，相比“大”公司優(yōu)勢明顯。
那么問題來了。。。
問題一：“小”公司如果“倒閉”了，我的保單怎么辦？
回答：保險公司無論大小，都同銀行一樣，會受到政府的監(jiān)管，保監(jiān)會不允許保險公司申請破產(chǎn)。如果保險公司經(jīng)營不下去，會由另一家保險公司進行兼并。如果沒有人愿意出手，保監(jiān)會就會指定某家保險公司進行兼并。兼并后，原來保險公司的保單依然有效。
另外，保險公司在成立時，必須向保監(jiān)會繳納一筆準(zhǔn)備金，額度大概是公司注冊資金的20%。如果保險公司經(jīng)營不下去，那么保監(jiān)會可以拿出這筆錢來保障客戶的權(quán)益。而且準(zhǔn)備金會隨著保險公司收取保費的增加而增加，用以動態(tài)的保障客戶，繼續(xù)履行保單上的承諾。
如果你還擔(dān)心，那我們看看保險法是怎么說的：
《中華人民共和國保險法》規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。
問題二：比“大”公司的保費便宜這么多是不是有什么問題呢？
回答：這是經(jīng)營理念與市場營銷政策的問題，對于一個在市場上占據(jù)較大份額的“品牌”公司，肯定不會也無需用最便宜的價格開拓市場，這個不僅僅是保險公司，任何行業(yè)的任一家品牌公司都是這樣；而對于“小“公司而言，為了贏得市場與客戶，最直接的辦法就是降低自己的利潤，用更低的價格更多的服務(wù)去贏得市場與客戶。
問題三：“小”公司賠得起這么多的保額嗎？
回答：保監(jiān)會對保險公司的償付能力有嚴格的監(jiān)管制度，每季度動態(tài)監(jiān)測各公司償付能力充足率是否達標(biāo)，如果償付能力低于100%，會責(zé)令增加資本金或限制其業(yè)務(wù)范圍等一系列措施。
另外，你以為你買的一份保單就僅僅是你所簽約的那家公司承保的嗎？其實真不是的！
我國的保險市場，除了保險公司還有一種公司叫做“再保險公司”。說白了就是保險公司的保險公司。
簡單的說，就是保險公司承保一筆業(yè)務(wù)，再將其中的部分風(fēng)險保額轉(zhuǎn)移到再保險公司，那么對于保險公司而言，就不用去承擔(dān)全額的賠付風(fēng)險，而是與再保險公司共同承擔(dān)，這個結(jié)果將會降低保險公司的風(fēng)險程度，將自身風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)。再保險業(yè)務(wù)也需遵守保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定。
而再保險公司在接受保險公司的分保之后，又可以將部分保額再分保給其他保險公司，我們姑且稱之為“再分?！薄Ｔ俜直Ｓ帜芙档驮俦ｋU公司的風(fēng)險，而往往承接再分保業(yè)務(wù)的就是我們哪些耳熟能詳?shù)摹按蟆惫尽Ｋ?，其實整個市場已經(jīng)形成了一個“共保體”。
比如：某消費者在A保險公司購買一份100萬保額的保險，A保險公司將80萬的保額分保給了再保險公司（可以是一家或者多家），這個時候A保險公司其實只承擔(dān)了20萬保額的風(fēng)險。再保險公司承接80萬保額的轉(zhuǎn)保之后，覺得自己承擔(dān)這個風(fēng)險好像也有點大，于是又將60萬保額分成三分，每份20萬再分保給了B、C、D三家保險公司。
那么，如果這個消費者在未來發(fā)生了保險合同內(nèi)約定的事故，需要理賠，實際上是獲得A/B/C/D四家保險公司和再保險公司賠付的各20萬保額，合計100萬。
也就是說，你在一個不知名的保險公司那里買了一份保險，其中可能就有如：平安、國壽、太平洋之類的大型保險公司承保的份額。你中有我，我中有你，形成了保險市場的共保體。
也許有人會問，為什么大的保險公司肯承接再保險公司的再分保業(yè)務(wù)？
對于再保險公司再分保出來的業(yè)務(wù)，保險公司是非常愿意接收的。因為再保險公司在接收保險公司分保業(yè)務(wù)時，會再次對每一筆業(yè)務(wù)進行核保，而再保險公司的核保往往比保險公司的核保更為嚴格，所以對于再保險公司再分保給保險公司的業(yè)務(wù)，其風(fēng)險系數(shù)是非常低的，比自己直接承保的保單的風(fēng)險更低，而每一筆分保出去的業(yè)務(wù)，分保單位就會將相應(yīng)的保費和責(zé)任金轉(zhuǎn)移給接受單位，這些錢風(fēng)險很低，又能進行投資運作，大保險公司肯定愿意接收！
綜上所述，保險公司無論大小，安全性差距并不大，所以大家不必糾結(jié)保險公司的大小，而更應(yīng)該關(guān)注的是這份保險中的保障責(zé)任是否足夠符合我們的需求，在同等保障責(zé)任的前提下，當(dāng)然是選擇性價比高且服務(wù)好的公司和產(chǎn)品。
當(dāng)然，僅僅用文字說明不足以形成對比。大童保險服務(wù)第三方做的就是站在客戶的角度，為客戶挑選性價比最高的風(fēng)控產(chǎn)品。
現(xiàn)將熱銷產(chǎn)品對比如下：
