屋子很亂。灰塵的顆粒在空中游蕩。餐桌上擺滿了杯碟、書和各種擺件。旁邊的紙箱里，衣服、包包、鞋子被隨意地塞在了一起。淡藍(lán)色的墻壁上掛著一個(gè)圓形的鐘，秒針在滴答滴答地走著。
窗戶全開，卻一絲風(fēng)也無。天氣悶沉沉的，壓得人透不過氣來。
紙箱背后，倏地冒出一個(gè)人頭來。是一位面容娟秀的女子。臉色暗黃，神色疲憊。她把幾個(gè)盒子塞進(jìn)紙箱后，站起身，扶了扶酸痛的腰背，走近窗前。
1.1? 雷雨將至
窗外的天空堆積著厚厚的云，怕是要有一場(chǎng)暴雨。已近黃昏，遠(yuǎn)處商鋪的霓虹燈一個(gè)個(gè)亮了起來，如閃爍的星星，隔得老遠(yuǎn)老遠(yuǎn)。商鋪圍繞著一個(gè)廣場(chǎng)，鵝卵石鋪就的街道，中央有一座古羅馬式噴泉。
大學(xué)畢業(yè)后，她曾去歐洲旅行。那里的每個(gè)小鎮(zhèn)都有類似的廣場(chǎng)。人們?cè)趶V場(chǎng)周圍的咖啡店悠閑地喝著咖啡。從他們身邊走過，能聞到濃濃的咖啡和面包香味。法國(guó)香頌柔美如海浪，一波一波緩緩?fù)苿?dòng)著心弦。那時(shí)，她就想，未來的她，就應(yīng)該過著這種生活，時(shí)髦、精致、快樂。
所以，當(dāng)她在工作單位附近發(fā)現(xiàn)這一片天地的時(shí)候，毅然就租住了在這里。房租有些貴，占她薪水的一半。但是，她覺得都值得。她非常喜歡這里。離單位很近。一路步行回來，沿途看著商店櫥窗里最新一季的衣服、華麗精致的裝飾，聞著咖啡和甜點(diǎn)的誘人香氣，伴著從鋪?zhàn)永飩鞒龅拿裰{和爵士樂節(jié)奏，她的腳步總是輕快而愉悅。她覺得，這里和歐洲沒什么太大的差別，還更加方便更加舒適。
在這里住了六年，收入越來越高。這租金，原本，已經(jīng)不算什么了。可是，今天，她不得不搬離這里，住得更遠(yuǎn)一些，找更小更舊的房子。
噴泉旁的平臺(tái)上，幾個(gè)孩子跑來跑去，互相潑著水玩。三三兩兩的人們，坐在長(zhǎng)凳上。從前，每天下班后，她都會(huì)在窗前佇立良久，看著這華燈初上時(shí)一片繁榮歡鬧的場(chǎng)景，覺得生活如此美好，未來充滿希望。如今，還是同一個(gè)窗臺(tái)，類似的畫面，卻變得那么遙遠(yuǎn)。再過幾天，就連這畫面，也無法看到了。
平臺(tái)一角，一對(duì)情侶正在激烈地爭(zhēng)吵。女孩子似乎非常生氣，男的扯著她的手臂，似乎在哀求挽留。路過的人，紛紛駐足觀望。
她木然地退回房間，繼續(xù)埋頭收拾。從前，她也覺得找到一個(gè)合適的人，甜甜蜜蜜地相處，是這一世最重要的事情了。如今才知道，這世間，悲歡離合，本也平常。
電話振鈴響了，驚地她全身震了震。抬頭看向茶幾，電話正在茶幾上上下跳動(dòng)，似乎急著要向她跳來。她蹲在那里，一直木然的面孔，終于露出一絲猶豫的神色。她沒有起身，只是盯著跳動(dòng)的電話發(fā)呆，直到它再次安靜下來。她身子抖了抖，打了個(gè)寒顫。在這悶熱的夏天，居然還會(huì)覺得冷。
窗外傳來尖利的急剎車聲，隨后是咒罵聲、汽車的喇叭聲、吵嚷聲，鬧哄哄地。她都沒有動(dòng)，只顧低頭收拾。房東給了最后期限，她必須在三天后搬離。
“轟隆??！”悶悶地雷聲在遠(yuǎn)處響起，越來越大聲?！稗Z隆?。∞Z隆?。 蓖蝗灰宦曊ɡ姿坪蹙驮陬^頂爆起，驚得她跳了起來。窗外下起了瓢潑大雨。天色已經(jīng)太暗了。她不得不起身開燈。
燈亮起的一剎那，她被玄關(guān)處鏡子里的人影嚇了一大跳。一下子沒有認(rèn)出她是誰(shuí)。那個(gè)人的發(fā)絲被汗水黏在額頭上，凌亂不堪。顏色灰淡，滿是血絲的雙眼下是大大的黑眼圈。過了片刻，才反應(yīng)過來，那就是她自己，曾經(jīng)的那個(gè)容色如玉、眉目如畫、神色靈動(dòng)自信的林素素。
后悔嗎？
怎么會(huì)不后悔？！！
她不僅害了自己，還害了爸爸媽媽、親戚朋友，害了信任她的客戶們。她工作六年的積累、信譽(yù)全軍覆沒。她在親戚朋友面前，再也抬不起頭來。那些債、那些愧疚，要怎么還？！
為什么會(huì)走到這一步呢？
她盯著鏡子里的人喃喃問道：“為什么？”
1.2? 入彀
那是四年前的事了。
大學(xué)畢業(yè)后，家人托了關(guān)系，素素順利進(jìn)了A市一家國(guó)有銀行工作，從大堂經(jīng)理開始做起。這些年，銀行的收入也不再如以往那么令人艷羨。餓不死，但供不起高質(zhì)量的生活。因?yàn)樽獾姆孔拥囟魏?，房租很貴，加上，她生活講究，月月精光，常常還要爸媽補(bǔ)貼。
一次，和同事聚餐，她又一次慨嘆生存之不易時(shí)，同事瞟了眼左近，壓低聲線，說：“有個(gè)外快，不知道你有沒有興趣？”
這同事叫王敏明，早她兩年工作，是理財(cái)客戶經(jīng)理。家境與她差不多，生活卻恣意很多。王敏明爽快大方、熱情主動(dòng)。素素剛進(jìn)公司時(shí)，經(jīng)常受她提點(diǎn)。她們因此相處得很好，常常一起吃飯逛街。王敏明逛街很少看價(jià)錢，喜歡就買，衣服總是最新一季的，好幾個(gè)包包都是素素看中了，卻沒有錢買的。素素一直疑惑她為什么會(huì)如此有錢。
“真的？敏明姐，快教教我。我快窮得吃不上飯了?！彼厮丶鼻械馈?/p>
“我們要好，我才教你。這事你知道了，肯做，咱們就一起做。不肯做，千萬別跟人說，害了我。我會(huì)恨你一輩子！”王敏明緊盯著素素，板著臉說道。這一刻，素素感覺眼前的敏明姐似乎換了一個(gè)人。
有些不安，但是，要付的賬單一張張貼在她心里，時(shí)時(shí)刻刻提醒著她生活有多拮據(jù)。她忐忑地問：“不會(huì)要害人吧？”
“當(dāng)然不會(huì)啦！你還不了解我嗎？情愿自己吃虧，也不會(huì)讓朋友難過的?！蓖趺裘魇潜狈饺耍f話也帶著兩肋插刀的豪氣，對(duì)素素這個(gè)溫婉的南方姑娘來說，就是可以依賴的大姐大。
“我手里有很多大客戶，我跟了他們很多年了。你剛剛也轉(zhuǎn)做客戶經(jīng)理了，手里也有一批名單吧？”王敏明說。
素素點(diǎn)點(diǎn)頭。
“跟客戶接觸久了，你就知道他們真的很有錢，而且總想找收益更高的投資渠道。但是銀行里的產(chǎn)品就那些，收益好的六七個(gè)點(diǎn)，一般的也就五個(gè)點(diǎn)。”王敏明聳了聳肩。
素素不由又點(diǎn)點(diǎn)頭。她剛開始做理財(cái)客戶經(jīng)理，打過幾輪電話。客人們對(duì)她銷售的產(chǎn)品興趣缺缺。這個(gè)月沒完成銷售任務(wù)，獎(jiǎng)金也沒有。思及此，不由長(zhǎng)嘆一口氣。
王敏明又左右看了兩眼，聲音更低了：“我有渠道，是一家民營(yíng)能源公司，在新疆挖天然氣礦井。他們發(fā)私募產(chǎn)品集資，時(shí)間比較長(zhǎng)，兩年，但是每年收益率有18%，每月結(jié)息一次。”
素素驚呼：“這么高？”
“給我們的傭金也高，比咱們銀行的至少高三倍?！蓖趺裘鞯靡獾靥籼裘肌?/p>
“三倍......”素素心砰砰直跳。
“收益高，就很好賣。那些老客戶們，幾乎我一介紹，就下單了。我之前賣的是這家公司的另一個(gè)產(chǎn)品，上個(gè)月剛到期。所有買上個(gè)產(chǎn)品的老客戶都繼續(xù)認(rèn)購(gòu)了這一次的。本金放著，每年派息。省心，高息，多好?。∥易约阂操I了不少。”
“會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的？公司會(huì)不會(huì)違約？”素素還是有些猶豫。
“這家公司是當(dāng)?shù)丶{稅大戶。雖然是民營(yíng)企業(yè)，但是能源這個(gè)行業(yè)沒關(guān)系怎么可能入場(chǎng)？背后靠山大著呢。油田一出氣，錢就跟天然氣一樣嘩嘩嘩冒出來。再說了，沒錢還，就再發(fā)新產(chǎn)品就行了。用新債還舊債，大家不都是這么玩的嗎？而且我們屬于內(nèi)部銷售，不用100萬起的最低限度，多少錢都可以買。你看我平時(shí)出手那么大方，錢都從哪里來的？”說著，王敏明朝素素?cái)D擠眼：“唯一的擔(dān)心就是不能讓咱們行知道?！?/p>
......
就這樣，在王敏明的引路下，素素開始了追求財(cái)富自由之路。
一切都很順利。兩年后，這個(gè)私募產(chǎn)品到期，按合約收回本金和利息。同時(shí)，這家公司又發(fā)了更大金額的私募。這一次，素素自己沒有留手。
她終于也能不再翻看價(jià)格牌了：包包、口紅、最新一季的衣服、鞋子，只要看上的，都可以擁有。余下還能繼續(xù)投資，錢生錢，收取被動(dòng)收入。
市面上的投資品，哪有自己的好？利息高，公司也熟悉，自己又能掌握最前沿的信息。所以她把余下的錢、父母的錢都投了進(jìn)去。親朋好友來咨詢理財(cái)意見時(shí)，她都強(qiáng)力推薦。
她是真心覺得好。她的收入快速增長(zhǎng)，客戶也感激她，公司還籌到了錢?！叭A！”素素心里想。她覺得自己幫到了很多人，生活充實(shí)又有價(jià)值感。
除了這家能源公司的私募產(chǎn)品，她還跟著王敏明接了好幾個(gè)不同的集資項(xiàng)目。
這樣，一晃就是四年。
一年前，王敏明跳槽去了一家本地的投資公司。走的時(shí)候，素素萬分不舍。好在還有微信，朋友圈上天天見。她們的副業(yè)也繼續(xù)進(jìn)行著。
王敏明作為資源提供方，每次從素素的業(yè)績(jī)里再提成一部分?！斑@也是應(yīng)該的?！?素素想：“沒有敏明姐，我還在苦哈哈、精打細(xì)算地過日子?！?/p>
至于銀行的規(guī)定？——“銀行是大機(jī)構(gòu)，太死板了，不接地氣，不能及時(shí)響應(yīng)客戶的需求。”
1.3? 收網(wǎng)
暴風(fēng)雨來得出人意料。好似今天的炸雷。也許在遙遠(yuǎn)的地方早已有了跡象，只是她沉醉在精致美好的小日子里沒有留意。直到直接在頭頂炸開，緊隨著大雨如注，猝不及防，躲也躲不開。
那天，她在的士車上接到客戶的電話?？蛻粽f，那家能源公司新疆的油氣田挖到的是死井，之前的巨額投資都打了水漂。銀行和債主擠兌，造成公司資金鏈斷裂。如今已經(jīng)被幾家小額貸款公司聯(lián)名告上法庭，凍結(jié)了資產(chǎn)。
她急忙給王敏明打電話。電話關(guān)機(jī)。才想起來，王敏明請(qǐng)了兩個(gè)星期的假去歐洲旅行。算算日子，也該回來了?？墒牵龝?huì)不會(huì)是知道出事，跑了呢？不會(huì)的。一定不會(huì)的。她狠狠地?fù)u搖頭。她的家還在呢？可是她的家在哪里？細(xì)想起來，似乎只知道她是山東人，父母在老家。具體在哪里，她好像從來沒有提過。不會(huì)不會(huì)的。一定不會(huì)的。她又用力晃了晃腦袋，想把不好的猜想就此晃掉。
心里焦急萬分，不知道找誰(shuí)去問。同事肯定是不行的，不能讓他們知道自己接私單?；秀敝g，都忘了付的士錢。被司機(jī)提醒后，才塞了幾張錢過去。下車的瞬間，雙腿一軟，差點(diǎn)沒站起來。
接下來的兩天，素素不斷接到客戶的質(zhì)詢電話。她不斷的安慰他們：“這家企業(yè)背景雄厚，政府不會(huì)讓它垮的?！?/p>
王敏明的電話卻一直關(guān)機(jī)，微信發(fā)了沒人回，朋友圈也沒有更新。她一遍遍地安慰自己：“敏明姐在國(guó)外，不方便上網(wǎng)，或許正在飛回來的飛機(jī)上。只要她回來，就有主心骨了?！?/p>
第三天，當(dāng)素素再發(fā)微信給王敏明時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己被拉黑了。她的心一下子沉到了谷底。有客戶鬧上了銀行。她接私單的事情被捅了出來。
后來，她被銀行炒了，還接到銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰——終身禁止從事金融相關(guān)行業(yè)。她努力六年的事業(yè)，一夕化為烏有。這六年來，存下的錢、爸媽的養(yǎng)老錢，還有親朋好友的錢，再也沒有拿回來。
后悔嗎？
怎么會(huì)不后悔？??！
可是，歷史無法重來。
1.4? 艾瑪有話說
在大多數(shù)人的印象里，在銀行買理財(cái)產(chǎn)品和存定期存款一樣讓人放心，唯一需要擔(dān)心的只是利息不夠高，賺得不夠多罷了。很多人不知道的是，林素素參與的這種“銀行飛單”騙局其實(shí)頻頻出現(xiàn)。
所謂“銀行飛單”，是指銀行職員利用投資人對(duì)銀行的信任，假借銀行名義，向投資人銷售非本銀行出售的理財(cái)產(chǎn)品，以獲得高額傭金提成。由于流入外部的資金沒有銀行監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦出問題，會(huì)讓投資人損失慘重，甚至本金不保。
1.4.1 現(xiàn)實(shí)中的個(gè)案
2011年，華夏銀行上海分行嘉定支行部分職員私售“飛單”合計(jì)1.19億元，涉案客戶經(jīng)理濮某因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個(gè)月。
2014年，平安銀行上海松江新城支行部分職員私售“飛單”，替外來項(xiàng)目非法集資近億元。
2015年，農(nóng)業(yè)銀行北京分行副行長(zhǎng)陳某因違規(guī)代銷5億元理財(cái)產(chǎn)品被免職。
2016年，平安銀行北京分行個(gè)別員工代銷私募理財(cái)案發(fā)，涉資逾4000萬元。
2017年，民生銀行北京分行航天橋支行私售“飛單”給近150個(gè)理財(cái)客戶，涉案規(guī)模高達(dá)30億元。北京銀監(jiān)局對(duì)民生銀行北京分行及張某、肖某等13名責(zé)任人作出終身禁業(yè)、取消董事、高級(jí)管理人員任職資格等行政處罰，并對(duì)民生銀行北京分行給予合計(jì)2750萬元罰款的行政處罰。
2018年，工商銀行黑龍江省分行及其下轄多家支行出現(xiàn)違規(guī)修改合同文本銷售對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品事件，違規(guī)理財(cái)產(chǎn)品高達(dá)54.7億元，被黑龍江銀監(jiān)局處以累計(jì)3400萬元罰款。
……
銀行對(duì)代銷的理財(cái)產(chǎn)品有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制。就像故事里的林素素一樣，哪些產(chǎn)品允許銷售，哪些產(chǎn)品禁止銷售，銷售人員心知肚明。但他們受到高傭金的誘惑，利用銀行資源，掛羊頭賣狗肉。
類似的飛單，不光存在于銀行，同樣存在于基金、保險(xiǎn)、證券等其他金融機(jī)構(gòu)。更有甚者，違法機(jī)構(gòu)還會(huì)注冊(cè)假基金、假民營(yíng)銀行來誆騙投資人。
1.4.2 識(shí)別要點(diǎn)
這些理財(cái)產(chǎn)品往往向投資人許諾高收益。產(chǎn)品收益率動(dòng)輒高達(dá)8%，甚至還有10%、20%等雙位數(shù)。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾說：高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益率超過6%的就要打問號(hào)，超過8%的就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。
“飛單”理財(cái)通常是“斬熟客”。金融公司職員對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況比較了解，會(huì)專門選擇熟悉的中高端客戶，跟他們介紹說：“這是銀行內(nèi)部的高收益理財(cái)產(chǎn)品，只針對(duì)VIP客戶?！?投資金額少則幾十萬，多則上百萬。準(zhǔn)入門檻高，也是“飛單”理財(cái)?shù)囊淮筇攸c(diǎn)。
為了制造產(chǎn)品緊俏的假象，金融公司職員常常會(huì)以“額度有限”來催促客戶買單，讓人產(chǎn)生過了“這個(gè)村就沒有這個(gè)店”的焦慮感。大多數(shù)的“飛單”產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，一般都在一年以上，有的還會(huì)長(zhǎng)達(dá)三年、五年。期限越長(zhǎng)的“飛單”，隱蔽性越高。
銷售人員一般不會(huì)向客戶做風(fēng)險(xiǎn)提示，會(huì)虛構(gòu)交易背景，暗示有大機(jī)構(gòu)擔(dān)保，承諾本金和收益有保障。他們會(huì)用“我自己也投了”，“很穩(wěn)”，“沒問題”等來告知風(fēng)險(xiǎn)。
1.4.3? 防范關(guān)鍵
銀行飛單最終能否兌付依賴具體運(yùn)營(yíng)的投資公司和投資項(xiàng)目。如果公司破產(chǎn)或者法人跑路，投資者就很難追回本金。飛單是銀行職員個(gè)人行為，投資人很難通過向銀行維權(quán)追回?fù)p失。因此，提前防范才是關(guān)鍵。
為了加強(qiáng)監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行的銷售過程必須配備錄音錄影的“雙錄”系統(tǒng)，即銀行職員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須全程同步錄音和錄影，確保銀行職員完整地介紹理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵信息和風(fēng)險(xiǎn)提示，并獲得投資人的確認(rèn)與反饋。因此，當(dāng)銷售人員試圖帶你去銀行中沒有“雙錄”設(shè)備的角落去時(shí)，就要心生警惕。
其次，需要留意理財(cái)產(chǎn)品合同上蓋的是什么章。如果是銀行自己的產(chǎn)品，蓋的就是銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)專用章；如果是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，銀行的公章和發(fā)行該產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)公章會(huì)同時(shí)出現(xiàn)在產(chǎn)品合同上。如果只有第三方的公章，我們也需要提高警惕。
此外，我們還能去中國(guó)理財(cái)網(wǎng)（www.chinawealth.com.cn）查詢?cè)摦a(chǎn)品的信息。中國(guó)理財(cái)網(wǎng)是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的官方網(wǎng)站。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)要求，銀行也金融機(jī)構(gòu)發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，須在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的登記編碼，客戶可依據(jù)該登記編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢產(chǎn)品信息。如果沒有在登記系統(tǒng)登記的理財(cái)產(chǎn)品不得對(duì)客戶發(fā)售。
最后，也是最重要的，便是克制貪念。高收益一定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。試想有多少機(jī)構(gòu)能有這么高的盈利？
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