當今社會，負債似乎已經(jīng)成了司空見慣的生活方式。

比如，我看到一個網(wǎng)友發(fā)帖說：本人25歲，工作3年，現(xiàn)在月薪6000，負債15萬，還要養(yǎng)一臺車，想知道怎么還，希望得到大師指點。

網(wǎng)友@比嚕嚕嚕也說，工作三年沒存款還欠債，失業(yè)將近一個月了，不僅沒收入，還欠了花唄借唄信用卡，很絕望……

近日香港匯豐銀行公布最新數(shù)據(jù)顯示：現(xiàn)在參加工作的90后，人均負債12萬元。

這種現(xiàn)象并不是我們國家的專利，在德國，每4個家庭中就有3個家庭負有消費債。

是啊，在這個過度崇尚提前消費的時代，為什么不去負債呢？誰想要一輩子當吝舍鬼呢？

只要你缺錢了，我們隨時都可以求助于人類的這一偉大發(fā)明：信用卡。因為有了信用卡，我就不用自己付錢了，信用卡公司會幫我付款，至少我暫時先不用付錢了……

很多人想像富人一樣，生活在未來世界。前段時間，一丈夫控訴妻子開銷太大，一個月收入3000元，小龍蝦就吃了2000元，登上了熱搜。還有很多人，月薪2000卻買上萬的內(nèi)衣，限量版的球鞋等等。

很快，過去會以賬單、催債信甚至高利貸利率等方式將他們打回原籍，要么讓他們重新過上“吃土”的日子，要么逼他們陷入持續(xù)欠債的惡性循環(huán)中無法自拔。

對于大多數(shù)有財務危機的人，這篇文章送你一根救命稻草；也許你完全不存在消費債問題，那么這篇文章也可以有效防止你的財富，突然被之前哪個負債累累的家伙趕超過去；也許你雖然負債，但還處在正常范圍內(nèi)，讓我們一起來看看吧。

01

債務產(chǎn)生于想要逃避眼下痛苦的時候

近期有一位21歲的女大學生，因為無法忍受長期背負的超額債務，選擇在深夜一躍而下跳樓自殺。

女孩的父親在遺物中找到了幾張手寫賬單，上面密密麻麻寫著從各類平臺、個人借款的明細。據(jù)女孩父親粗略估算，女孩每月要還七八千欠款，至今還欠著17萬。

據(jù)之前網(wǎng)上發(fā)布的一份關于大學生超前消費的問卷顯示，69%的同學有過超前消費行為。大多數(shù)大學生的網(wǎng)絡分期消費都是用來購買數(shù)碼產(chǎn)品，也有相當一部分女生會購置衣物、化妝品，甚至奢侈品。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看到，越來越多的人只注重當下的生活，他們見不得別人生活比自己好，處處都要攀比，不顧自己實際情況去超額透支消費。

他們甚至還不停地給自己灌“毒雞湯”：錢不是省出來的，今天花明天的錢，明天才更有動力賺錢等等。殊不知，這時候你已經(jīng)將自己卷入了一個螺旋式下降的財務狀態(tài)中。

有人說，如果我能夠預料到會發(fā)生什么，我就能有效地避免債務了。

其實不然，這種想法在當時幾乎發(fā)揮不了什么作用。

債務一般產(chǎn)生于某個人想要避免眼下痛苦的時候：我們的大腦對于想要的東西有著更快速和強烈的反應，它只想要避免眼前的痛苦和感受快樂。

《財務自由之路》的作者舍費爾說，人類雖然有進行策略性計劃和分析的能力，然而避免當前痛苦、感受快樂的程序卻要比進行分析的程序更強大。

就連古巴比倫人也抵擋不了當下的誘惑。他們選擇來到放貸人面前，抵押他們自己，滿足一時的快樂。很快他們就沒有能力贖回自己了，他們就此淪為了奴隸。并且比今天更加殘酷的是：最終10個奴隸中有9個都“死在了城墻上”。

在他們看來，未來失去自由和成為奴隸而慘死的痛苦，并不比當前的快樂更重要。

這是不是很可怕，如果我們不斷負債，我們也會陷入一種與奴隸類似的境況當中。

02

欠消費債是愚蠢的行為

首先，我們需要搞清楚：我們想要的東西并不等同于我們需要的東西。

很多年輕人就是因為搞不清楚這兩者的區(qū)別，所以很不明智地負上了大量的消費債。

我有一些同事會在先買房還是先買車的問題上產(chǎn)生分歧，其實這兩者之間有很大的區(qū)別：我那些不論如何先湊夠首付買房的同事，現(xiàn)在都身價幾百萬了，而先買車的同事卻再也買不起房了，就像那句話：差之毫厘謬以千里，形容的那樣。

在買房時，抵押貸款是以房屋價值為依托的，如果房屋升值的速度大于銀行利率漲幅，在很大程度上你是不會虧損的。

但是消費債就不同了，像家具、汽車、旅行、音響、電視機和其他家用電器等，是造成消費債的幾個典型理由。它們大部分都不是我們生活的必需品，而且買了之后就會貶值。所以，負有消費債是一種非常危險的行為。

1. 消費債會打擊人的積極性

很多人先使用信用卡，讓自己好好享受一下。然后很努力的加班工作賺錢，到頭來發(fā)現(xiàn)賺的錢連還信用卡都不夠。那么他們就會問：我究竟是為了什么而工作呢？

2.消費債會毀掉我們的動力

因為昨天我們已經(jīng)把今天的工作報酬花掉了，我們在面對今天想要的東西時就會失掉自信。自信心缺失就意味著缺乏動力。

再有，總有不可預料的情況超出我們的預期，萬一未來沒了收入或收入減少，那豈不是讓自己陷入了萬劫不復的境地。

03

改變信仰，才能改變財務狀況

安東尼·羅賓斯在著作《力量原則》中說：一個人當前所處的境況，是他自身信仰的準確反映。

每個人腦子里都裝著同樣的避免痛苦、感受快樂的程序。區(qū)別就在于，我們?nèi)绾味x痛苦和快樂，這就是我們的信仰。

舍費爾給我分享了一些他身邊人的故事。他說，我認識一些男士，他們不會戴非真絲、非名師設計、價格低于500塊的領帶。對于這些男士來說，如果被迫系上一條C&A的滌綸領帶，而當風將領帶吹得翻轉過來，每個人都能看清領帶上的標志時，他們就會感到痛苦。

然而，我也認識很多男士，如果必須花500塊去購買一條領帶，他們才更痛苦，儲蓄才能讓他們感到快樂。

所以，我們何時獲得快樂，何時遭遇痛苦，是由我們的信仰決定的。而且，你的生活就是你信仰的體現(xiàn)。只有改變信仰，才能改變財務狀況。

心理學上有個概念叫做確認偏誤，指人們會傾向于尋找能支持自己觀點的證據(jù)，對支持自己觀點的信息更加關注，或者把已有的信息往能支持自己觀點的方向解釋。

每個信仰的形成就是這樣一個過程。我們要做的就是先找出哪些信仰對我們的財務危機是“負有責任的”，然后將之前先入為主的想法和支撐想法的證明分離，用你對改變財務狀況更有幫助的新想法去代替舊想法。

比如之前在很多人的信仰里，必須要買到某個東西時，才會獲得快樂。我們可以把它替換成儲蓄才能使我快樂。

04

戰(zhàn)勝債務的最佳方式就是開始儲蓄

你有多少負債，這不重要，你現(xiàn)在就開始儲蓄就好了，不必等到一無所有的時候才開始。

我們可以遵循50/50原則，就是千萬不要將你能存下數(shù)額的50%以上用于償還債務。比如你每月工資6000，生活費3000，那么你就剩下3000。這時候你就應該用1500來償還債務，還有1500存起來。

這樣一來，你就可以馬上開始積累財富了，而且你在積累財富的同時也清除了你的債務。

你還可以通過建立現(xiàn)金儲備來培養(yǎng)你的財富意識。

這不僅能在短期內(nèi)讓你感覺十分美好，更重要的是，你距離自己的第一個10萬，第一個100萬也越來越近。

這樣做的好處還有，你總是有錢來應對緊急情況。我們不需要將大量精力浪費在債務危機上，而可以集中精力做第一位的事情：創(chuàng)造收入。

就像有些時候破產(chǎn)也是無可避免的，遵循50/50原則可以讓我們在破產(chǎn)后的幾個月內(nèi)都輕松地面對生活，我們也可以心平氣和地考慮東山再起。

與無債務的人相比，你需要的只是更長的時間，確切的說，也就是兩倍的時間，你也必須爭取多掙錢，讓你存下的50%與無債務的人掙的100%一樣多。

05

債務對你來說，可以是毒藥，也可以是良藥

李嘉誠說：你想過普通的生活，就會遇到普通的挫折。你想過上最好的生活，就一定會遇上最強的傷害。這世界很公平，想要最好，就一定會給你最痛。能闖過去，你就是贏家，闖不過去，那就乖乖做普通人。

應對債務的最佳方式就是清償。但這往往都沒那么容易，不然也不會有那么多人陷入財務危機了。

所以，我們需要做好長期清償債務的準備，但即使你在負債的情況下也能快樂的生活。

娛樂圈有很多明星是為了替家人還債出道的。比如蔡少芬，她的母親嗜賭如命，欠下幾千萬賭債。蔡少芬只能選擇出道，在娛樂圈打拼了十幾年，終于在2006年的時候還清了所有的債務！

現(xiàn)如今，蔡少芬嫁給了張晉，育有一兒一女，生活幸福美滿，惹人羨！成了真正的人生贏家。

如果當初蔡少芬沒有一個好賭的老媽，她沒有進入娛樂圈，現(xiàn)在也不一定能生活得更加快樂。也許正是這段還債的經(jīng)歷，讓她獲得了戰(zhàn)勝困難的勇氣，也讓她獲得了快樂。

許多人認為，只要自己沒有問題，才能過得快樂。但其實問題會一直存在的。如果沒有問題而短暫地忘卻煩惱才有歡聲笑語，我們永遠都無法享受解決問題的樂趣。

世界上沒有任何問題不是手捧著禮物來到我們身邊的。每一次疼痛背后都有一座金礦，就看你敢不敢忍著疼痛去開采它。

負債壓力對你來說可能是毒藥，也可能是良藥，這由你自己決定。怎么才能讓負債成為我們的良藥呢？

第一， 改變自己對待問題的態(tài)度

很多負債的人都喜歡用債務來折磨自己，也有一些人從心底里鄙視負債的人，但是這樣的態(tài)度是有問題的。每個人都有可能負債，負債并不代表失敗。我們不能因為負債就走上自我毀滅的道路。

因為，是你的信仰造成了你現(xiàn)在的處境，而且信仰是隨時可以改變的。

我們也不要把責任歸咎于他人或某些環(huán)境因素，因為只有你自己才能將自己救出來。財務狀況是衡量個人價值較小的一個方面，不要讓別人的看法來決定你的幸福觀。

第二， 用你的債務讓自己學會自律

作家斯科特·派克在《少有人走的路》中里說：人生苦難重重，人生是一連串的難題，而解決人生問題的首要方案是自律。

也許你在積累財富并同時清除債務的過程是個相當漫長的，這要求你要嚴格自律才能完成財富積累。

那么我們正好可以借著這個機會，讓自己學會自律。很快你就會發(fā)現(xiàn)，自律才是最大限度的自由。

沒有自律，一切都是空談；有了自律，到處都是自由的空氣。

第三， 從你的處境中獲得鼓舞

我們不要期盼我們的問題消失，而應該期望自己擁有處理問題的能力，并享受其中的樂趣。

壓力也可能對我們有益，因為壓力能夠阻止我們浪費自己的潛能，激發(fā)我們的創(chuàng)造力。債務不要緊，要緊的是我們處理債務的方式。

學會通過改變信仰，采取創(chuàng)造性的行動，我們完全可以從有毒的處境中提取出良藥，讓自己走上健康的道路。