人生分為不同的階段，剛?cè)肼殘?chǎng)就是一個(gè)階段，我剛?cè)肼殘?chǎng)的時(shí)候，因?yàn)榫痛阢y行，身邊全是理財(cái)經(jīng)理，每天聽(tīng)一聽(tīng)，隨波逐流也就夠了。我記得我買(mǎi)過(guò)基金，各種的債基、股基、指數(shù)基金，做過(guò)定投，各種組合型的，基本就是理財(cái)經(jīng)理推薦，我就投。買(mǎi)過(guò)黃金，買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，買(mǎi)過(guò)P2P，基本都是掙錢(qián)走的，很大部分的原因是理財(cái)經(jīng)理的功勞，自己其實(shí)是很盲目的。
后來(lái)學(xué)習(xí)了理財(cái)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，認(rèn)為還是要專(zhuān)業(yè)一些，做一個(gè)系統(tǒng)性的規(guī)劃，比隨波逐流要好的多。人生的各個(gè)階段，能規(guī)劃的要盡量規(guī)劃，有目標(biāo)感的人生要更容易成功 。
每個(gè)人都想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但是往往只有期待，而欠缺階段性的行動(dòng)規(guī)劃。而做行動(dòng)規(guī)劃的基礎(chǔ)，就是要了解你自己的財(cái)務(wù)狀況。
看一個(gè)公司的好壞，最基礎(chǔ)的是三張表：資產(chǎn)負(fù)債表，現(xiàn)金流量表，損益表。對(duì)個(gè)人而言，也是這三張表，只是由于現(xiàn)金是收付實(shí)現(xiàn)制，故現(xiàn)金流量表就是損益表嘍 。
資產(chǎn)負(fù)債表表現(xiàn)的是一個(gè)人某一個(gè)時(shí)點(diǎn)的資產(chǎn)負(fù)債狀況。對(duì)小白而言，主要包括以下部分，可以參考：
自己做一個(gè)屬于自己的資產(chǎn)負(fù)債表，比如在新年的第一天，做一個(gè)這個(gè)時(shí)點(diǎn)的，就可以一目了然的了解自己的資產(chǎn)分布情況，比如新購(gòu)置了一臺(tái)汽車(chē)，買(mǎi)的時(shí)候并沒(méi)有考慮那么多后續(xù)的費(fèi)用，結(jié)果開(kāi)上路了，發(fā)現(xiàn)還需要負(fù)擔(dān)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)、汽油費(fèi)，定期維修保養(yǎng)費(fèi)，這些支出放在你的負(fù)債科目里。但是如果把這個(gè)錢(qián)換一個(gè)地方，放在資產(chǎn)項(xiàng)目的別的科目，比如各類(lèi)基金、銀行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，那么放的科目就是資產(chǎn)方了。負(fù)債情況中尤其要關(guān)注信用卡消費(fèi)情況，要積累個(gè)人財(cái)富，個(gè)人支出就必須小于收入。個(gè)人財(cái)富的最大化最終是通過(guò)增加收入和適當(dāng)控制支出來(lái)實(shí)現(xiàn)的。但是增加收入并不是那么簡(jiǎn)單的，而合理控制支出相對(duì)能可控的多。所以，負(fù)債部分要重點(diǎn)關(guān)注信用卡負(fù)債情況。
如果資產(chǎn)和負(fù)債軋差下來(lái)，你的凈資產(chǎn)是正的，你就可以把今年這個(gè)時(shí)點(diǎn)的凈資產(chǎn)情況與去年進(jìn)行比較，了解過(guò)去的一年，在資產(chǎn)方面你的積累經(jīng)驗(yàn)，在負(fù)債方面你的控制措施。對(duì)新的一年進(jìn)行規(guī)劃。
除了資產(chǎn)負(fù)債表，小白還需要編制現(xiàn)金流量表來(lái)了解自己的現(xiàn)金流狀況。因?yàn)椴还軐?duì)于企業(yè)還是個(gè)人，現(xiàn)金流的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于資產(chǎn)的重要性。一個(gè)公司或個(gè)人，資產(chǎn)可以為負(fù)值，但是必須有凈現(xiàn)金流流入，否則，必然是走向破產(chǎn)。
與資產(chǎn)負(fù)債表不同，現(xiàn)金流量表反應(yīng)的是一段時(shí)期的現(xiàn)金流入流出情況。通常是一年。
現(xiàn)金流量表的編制基礎(chǔ)必須是嚴(yán)格的記賬，分門(mén)別類(lèi)的進(jìn)行記賬?，F(xiàn)在APP STORE里有許多記賬軟件，下載一個(gè)下來(lái)，把每天的支出情況進(jìn)行詳細(xì)記錄。因?yàn)槭杖肭闆r從別的方面可以得到詳細(xì)信息，比如工資、獎(jiǎng)金，公司年末的薪金報(bào)告會(huì)詳細(xì)告知你收入情況，比如銀行 理財(cái)收益，銀行有詳細(xì)清單。只有支出情況需要自己記錄。按照上面這個(gè)表上的科目，不要怕麻煩，每天都記錄下來(lái)。年末就可以制作這一年的現(xiàn)金流量表了。
從這個(gè)表上可以一目了然的看出自己的收入支出情況。
收入的話，包括工作獎(jiǎng)金津貼等，這是最主要的。現(xiàn)在大家都在講財(cái)務(wù)自由，其實(shí)相對(duì)于自由而言，最基礎(chǔ)的應(yīng)該是財(cái)務(wù)安全。保障財(cái)務(wù)安全的第一步是有一個(gè)穩(wěn)定且有發(fā)展?jié)摿Φ墓ぷ鳎@是根本。有了根本后，再進(jìn)行各類(lèi)投資。通過(guò)記錄、對(duì)比，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你在這一年度內(nèi)，各類(lèi)投資的收益如何，以及是如何實(shí)現(xiàn)這些收益或者導(dǎo)致這些虧損的。
在這一年里，你有沒(méi)有通過(guò)學(xué)習(xí)新的知識(shí)，涉獵新的投資領(lǐng)域。比如，以前你只買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，后來(lái)，你逐步接觸了各類(lèi)基金，剛開(kāi)始是貨幣型基金，你了解到，它其實(shí)就是余額寶的投資標(biāo)的。之后，有債券型基金、股票型基金、指數(shù)型基金等等。你有沒(méi)有做一些基礎(chǔ)的基金組合，每個(gè)月發(fā)薪日授權(quán)銀行自動(dòng)扣你工資的一部分用來(lái)定投一個(gè)基金組合產(chǎn)品？但是投資了一段時(shí)間，發(fā)現(xiàn)一直是虧損，有沒(méi)有考慮過(guò)繼續(xù)投資還是擇機(jī)賣(mài)出，賣(mài)出的話，是找哪個(gè)時(shí)機(jī)點(diǎn)對(duì)你最有利？比如你接觸到了P2P產(chǎn)品，看到它的高收益，你是不是躍躍欲試也想去掙哪個(gè)高收益，投資的時(shí)候，你有沒(méi)有考察平臺(tái)背景、風(fēng)控情況、過(guò)往業(yè)績(jī)、投資標(biāo)的、標(biāo)的的各項(xiàng)要素，包括：投資門(mén)檻、投資期限、分紅/付息方式、到賬時(shí)間、計(jì)息時(shí)間等等。你有沒(méi)有擔(dān)心過(guò)你的銀行卡關(guān)聯(lián)在這些平臺(tái)后的安全性。還有 ，你是不是逐步接觸了黃金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品等等。通過(guò)做這個(gè)表，你可以總結(jié)回顧你這一年在投資領(lǐng)域的進(jìn)步，不只是收益方面的，更是能反應(yīng)出你是否在學(xué)習(xí)方面取得進(jìn)步。
還有更重要的是了解自己的支出情況。對(duì)小白而言，消費(fèi)開(kāi)支占據(jù)個(gè)人收入很大部分，故對(duì)這部分資金的有效使用是非常重要的。通過(guò)記錄分析，可以發(fā)現(xiàn)很多問(wèn)題，比如每天一杯的星巴克咖啡，比如每周一次的電影、朋友聚會(huì)，比如每年兩次的出國(guó)旅游，通過(guò)記錄，你也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，在無(wú)聲無(wú)息中，錢(qián)都輕易溜走了。
控制支出的方法主要是把所有支出項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)分為可控支出和不可控支出，在力保不可控支出的前提下，盡量降低可控支出。如果你通過(guò)記賬發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題后 ，采取一些有效措施，現(xiàn)在網(wǎng)上教的也很多了，在不降低生活水平的前提下，有效控制消費(fèi)欲望，只購(gòu)買(mǎi)用得著的東西，不囤積，過(guò)極簡(jiǎn)生活；拉長(zhǎng)消費(fèi)期，比如每月都購(gòu)置新衣，改成每?jī)稍沦?gòu)置新衣。堅(jiān)持健身，保持身材，提高單一衣品的使用效率等等，都是在不降低生活水準(zhǔn)的前提下教會(huì)人們節(jié)源開(kāi)流的方法。
重要的是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后去有意識(shí)的改變。改變需要堅(jiān)持。
了解自己的財(cái)務(wù)狀況和自身的消費(fèi)狀況，目的就是為了將來(lái)更好的實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)了。就要開(kāi)始設(shè)定自己的短期和長(zhǎng)期的目標(biāo)了。剛?cè)肼殘?chǎng)未成家的小白，短期目標(biāo)應(yīng)該包括：適當(dāng)儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、對(duì)個(gè)人教育投資、建立備用金、削減日常開(kāi)支、儲(chǔ)備旅游基金。長(zhǎng)期目標(biāo)當(dāng)然包括：購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、結(jié)婚生育、子女教育金的準(zhǔn)備、退休金的準(zhǔn)備等等。
關(guān)于人生各個(gè)階段財(cái)務(wù)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)的話題，我想在下一篇中闡述。
