鄭重提示：不推銷任何保險！不推銷任何保險！不推銷任何保險！
半年前，我還是個保險小白。先生催促我抓緊給家人配置保險，尤其是雙方父母年紀(jì)大了，需要更多的保障。我去了幾家大型的保險公司做了解，看著年紀(jì)比我媽還大的叔叔阿姨推銷保險，心里拔涼拔涼的，他們真的懂嗎？
我考慮，要不先去保險公司聽聽課，再找相熟的朋友購買，就穩(wěn)妥點(diǎn)了。
聽課時，身邊坐著的是一位新晉寶媽，來聽課的原因是婆婆買保險被騙了。她的婆婆有一位相識近10年的好友，代理某公司的保險，據(jù)說已經(jīng)是經(jīng)理級別的了，于是婆婆托好友購買一份醫(yī)療險。
今年婆婆因小病住院，打電話給保險公司報銷，保險公司說沒有投保記錄。婆婆著急給好友聯(lián)系，那位好友支支吾吾的說是因?yàn)槠牌诺纳眢w原因不能投保，所以沒購買。
現(xiàn)在不同保險公司，不同保險產(chǎn)品，對身體狀況要求不同。遇到不能投保現(xiàn)象，可以再嘗試其他公司或者其他保險產(chǎn)品。
由于保險公司的營銷模式，有些代理人不是很專業(yè)就上崗。所謂的經(jīng)理，也大多是根據(jù)業(yè)績提成選拔的。所以造成了一部分代理人為了業(yè)績，只推薦高提成保險的情況。
所以，找熟人購買，一定要看重人品。否則，輕則是多花點(diǎn)錢購買了不一定適合的保險。重則像上面婆婆那樣沒投保，如果生大病，得不到保障。
在保險公司聽了幾天，依舊一知半解，又沒有直系的熟人代理保險。所以，我報了幾個關(guān)于保險知識講解的課程慢慢學(xué)。
在我悠哉的在保險的學(xué)海里遨游的時候。直系親戚家出了大事，男主人因?yàn)檐嚨溩肺惨馔馊ナ?。女主人是全職寶媽，小寶寶才兩歲多點(diǎn)，父母也沒有退休金。
聽到消息的我是懵的，正是壯年，又是全責(zé)，家里的日子該怎么繼續(xù)。
我們永遠(yuǎn)不知道，明天和意外哪個先來。
之后我加緊了學(xué)習(xí)的腳步，結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，制定了保險計(jì)劃。為家庭成員都配置了合理的保險，心里的大石頭終于落了地。雖然，我希望這些保險永遠(yuǎn)也用不上！
購買保險，首先提醒大家，不懂不要買！不懂不要買！不懂不要買！
以下是我在挑選保險的過程中發(fā)現(xiàn)的坑，大家可以參考。
坑一：保險的理財型與消費(fèi)型
目前市面上的人身保險大多數(shù)是帶有理財功能，比如返本、分紅、增值等，價格要比消費(fèi)型的高一大截。羊毛出在羊身上，這是保險公司，把一部分用來保障，一部分用來理財。
一般代理人會推薦理財型，保費(fèi)高，提成也高。但是，我們要注意自己的實(shí)際需求，保險的本質(zhì)是防范風(fēng)險。所以我選擇的是，注重本質(zhì)的消費(fèi)型。
坑二：購買的“雙十原則”
一般保險公司推薦的是“雙十原則”。保費(fèi)預(yù)算是年收入的10%，保額是收入的10倍。這也算是個不大不小的坑。因?yàn)榇蠖鄶?shù)家庭收入不是特別高，還要有車貸、房貸、養(yǎng)娃等各項(xiàng)支出。所以保費(fèi)預(yù)算在5%-6%，不會給家庭造成太大負(fù)擔(dān)，這樣就比較合理了。
坑三：要抓緊為家人配置保險
首先要配置保險的不是老人和小孩，而是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。如果經(jīng)濟(jì)支柱倒下，家庭沒有收入來源，很難延續(xù)繼續(xù)的生活。所以，要按照家里經(jīng)濟(jì)收入的順序配置保險。
不要聽有些不專業(yè)代理人說的，先給身體比較弱的老人和小孩配置。
坑四：買了XX險就高枕無憂了
我們要面對的風(fēng)險，主要有疾病和意外。因此，我們防范風(fēng)險，必須要制定合理的保險規(guī)劃。意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險，都不能缺少。
意外險應(yīng)對生活中的意外突發(fā)情況。
重疾險應(yīng)對重大疾病的初期及中后期。
一般的生病需要醫(yī)療險，因?yàn)榛旧绫箐N比例比較低，而且局限社保用藥。
壽險是保險規(guī)劃的最后一層保障。
所以，家庭全面的風(fēng)險防范，并不是一份保險就能搞定的。對你說買一份保險就可以的，都是騙子！
坑五：“千萬”保額背后的真相
前幾天接到某保險公司的電話，剛好有時間，咨詢了意外險。他推薦了一款，千萬保額的意外險。保費(fèi)每年4000多，不隨著年齡的增長而增加保費(fèi)。交20年，保障30年，到期返還所有保費(fèi)。聽起來很牛吧？
看到了代理人給我發(fā)的條款合同，才發(fā)現(xiàn)“千萬”的保額，只適用于乘坐飛機(jī)導(dǎo)致的身故。而一般意外的身故，保額只有50萬。眾所周知，飛機(jī)事故概率是極低的，所以這個“千萬”，只是保險的噱頭。
因此，我們購買保險，一定要仔細(xì)看條款賠償情況。
坑六：你不了解的意外險
意外險堪稱保險界的“杠桿之王”?；?00元左右的消費(fèi)型意外險，就可以撬動50萬左右的保額。所以像上面案例，每年4000多元的保費(fèi)，估計(jì)都是去投資了吧。
而且，意外險不會隨著年齡增長而增加保額，基本承保年齡在18-60歲之間。只要職業(yè)類別不變，年齡在承保之內(nèi)，保額就不會變。
所以，我們配置保險，可以先從意外險開始。
坑七：給父母買重疾險
重疾險包括國家規(guī)定的25種重大疾病，如高發(fā)的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等。年紀(jì)越大，發(fā)病率越高。因此有些代理人會推薦趕緊給父母配置重疾險，這些病都是中老年常見的病。
實(shí)際是，超過60周歲的老年人，不建議配置重疾險。因?yàn)閷?shí)際保費(fèi)計(jì)算的時候，會發(fā)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)比保額要高，俗稱“保費(fèi)倒掛”。所以60歲以上的老人，建議定期體檢，及早發(fā)現(xiàn)病情及早治療。
坑八：只要生病了，就可以用“醫(yī)療險”
購買醫(yī)療險一定要看清條款，不同的醫(yī)療險報銷額度，免賠金額不一樣。有些基本醫(yī)療險限定疾病種類與治療方式，如果生的病或者治療方式不在條款范圍內(nèi)，是不予報銷的。因此，我們選擇醫(yī)療險的時候，一定要注意疾病范圍、保險額度、是否支持社保外用藥，免賠額和等待期。
坑九：免責(zé)條款你不知道的事
即使代理人說沒有需要注意的，免責(zé)條款也一定要讀三遍以上。如既往病癥的要求，不符合理賠的各項(xiàng)費(fèi)用。不同類保險的免責(zé)不同，同一類保險不同產(chǎn)品的免責(zé)也有不同。所以一定要根據(jù)自己實(shí)際情況，仔細(xì)閱讀。
坑十：健康告知不重要
有些保險代理人怕你的保險被拒保，會提示你一些小病癥不重要。其實(shí)并非如此，現(xiàn)在醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)特別發(fā)達(dá)，就診記錄，藥品使用記錄都很容易被查到。
如果沒有如實(shí)告知健康情況，一旦出險，保險公司可以據(jù)此不予理賠。因此，我們要如實(shí)告知健康情況。
關(guān)于保險的小坑還有很多，但是只要我們不清楚不買，根據(jù)合理的保險規(guī)劃挑選，讀懂主要條款與免責(zé)條款，就可以規(guī)避大部分的坑。
