兩年前央行出臺(tái)了一個(gè)規(guī)定，要求2018年6月30日前，第三方支付機(jī)構(gòu)全部接入網(wǎng)聯(lián)。眼看截止日即將到來(lái)，很多第三方支付還是沿用著老路——與銀行直聯(lián)。也就是第三方支付直接與銀行的接口對(duì)接，進(jìn)行收付款及鑒權(quán)操作。
現(xiàn)在大家用這些第三方支付用的好好的，為什么國(guó)家會(huì)要求接入網(wǎng)聯(lián)呢？
銀聯(lián)時(shí)代
網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)很類似，都是做跨行（跨平臺(tái)）的交易清算系統(tǒng)的，并且，都是在國(guó)家授意下成立的。
在銀聯(lián)時(shí)代之前，人們跨行轉(zhuǎn)賬，需要等銀行之間結(jié)算后才能到賬，也許要一周，也許更久。全國(guó)百余家銀行，相互的清算時(shí)間難免有的快有的慢，耗時(shí)頗久。有了銀聯(lián)通道后，只要用戶跨行交易，錢款都會(huì)先到銀聯(lián)系統(tǒng)中，由銀聯(lián)再分發(fā)給相應(yīng)的銀行。
這么做的好處顯而易見——加快資金流通速度，還能保證只要加入銀聯(lián)俱樂部的上百家銀行之間都能無(wú)障礙交易；“壞處”就是銀聯(lián)會(huì)從中收取一筆價(jià)值不菲的“中間費(fèi)”。
當(dāng)然沒有誰(shuí)想出這筆費(fèi)用。
而新時(shí)代興起的第三方支付總算給了銀行新的選擇。
什么是第三方支付
第三方支付是一種支付方式，包括預(yù)付卡、商戶收單和網(wǎng)絡(luò)支付。
預(yù)付卡就是有支付牌照的商戶發(fā)行的具有貨幣屬性的等值卡，例如商通卡（不過(guò)呢，大家樓下發(fā)廊的美容預(yù)付卡不屬于第三方支付）；商戶收單就是類似拉卡拉、pos機(jī)的支付；網(wǎng)絡(luò)支付呢，大家最為熟悉的就是支付寶、微信這種面向個(gè)人的支付，或者匯付天下這樣面向企業(yè)的支付方式了。
支付寶怎么支付
不管是支付寶，還是銀行，都不想從錢袋里拿出一部分給銀聯(lián)。那怎么辦呢？
支付寶于是繞過(guò)了銀聯(lián)，直接去找銀行了。畢竟，不管用戶怎么在網(wǎng)上交易，錢最終都是落在銀行的錢庫(kù)里。假如原先通過(guò)銀聯(lián)通道，銀聯(lián)需要吃掉支付寶千分之十，現(xiàn)在支付寶直接和銀行談，最后雙方可能千五就成交。沒有中間商賺差價(jià)，大家都樂得逍遙。
支付寶作為一個(gè)有支付牌照的大平臺(tái)，于是一家家去和銀行談合作——這也就是為什么大家在支付寶綁卡的時(shí)候，有的銀行卡綁不了。因?yàn)殡p方?jīng)]有合作。
能有支付寶這么多資源的平臺(tái)畢竟少之又少，然而大家又都需要用戶去付款。于是，有的平臺(tái)就接入了支付寶的支付。
例如，當(dāng)你在亞馬遜購(gòu)買了一本書，選擇了用支付寶付款。并且在支付寶里選擇了用招商銀行付款。那么你的錢，其實(shí)是亞馬遜向支付寶發(fā)起請(qǐng)求，支付寶向銀行發(fā)起請(qǐng)求。亞馬遜——> 支付寶——>招商銀行。支付寶付給銀行中間費(fèi)，而亞馬遜要付給支付寶中間費(fèi)。
跨行轉(zhuǎn)賬
那么如果我們?cè)谥Ц秾毨?，選擇用招行里的錢給另一張工行卡轉(zhuǎn)賬怎么辦呢？
假如你是去招行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬給工行，的確是需要通過(guò)工行。但是支付寶又使出了一招“財(cái)大氣粗”。
支付寶在各大銀行里建立了支付寶的賬戶，當(dāng)你在支付寶里，選擇用招行里的錢給另一張工行卡轉(zhuǎn)賬時(shí)，實(shí)際的操作是：你的招行卡——> 支付寶在招行的賬戶；同時(shí)，支付寶在工行的賬戶——> 你的工行卡。同行轉(zhuǎn)賬可要快多了。
還是上一題，你在亞馬遜購(gòu)買了一本書，選擇了用支付寶付款。并且在支付寶里選擇了用招商銀行付款。你的錢，流向是：你的招行卡——>支付寶——>亞馬遜在支付寶的賬戶。沒錯(cuò)，亞馬遜也在支付寶開了自己的賬戶。正如支付寶在銀行開了自己的賬戶。
與亞馬遜不同，京東開了京東支付。就是為了繞過(guò)第三方支付（正如支付寶想繞過(guò)銀聯(lián)），直接和銀行牽線搭橋（同時(shí)也保留了微信支付等支付方式，多一種支付方式多一種消費(fèi)可能）。
網(wǎng)聯(lián)橫空出世
但是大家其實(shí)發(fā)現(xiàn)了，如果用支付寶這樣的第三方轉(zhuǎn)賬，就會(huì)出現(xiàn)資金流動(dòng)不明朗的問題。因?yàn)椴还苣阍趺崔D(zhuǎn)賬，都是轉(zhuǎn)給支付寶，不管你怎么收賬，都是支付寶給你發(fā)。那么洗錢風(fēng)險(xiǎn)避不可免。雖然支付寶多次表態(tài)，會(huì)如實(shí)監(jiān)管錢款流向，但是畢竟缺少了國(guó)家的管控，一切都存在不可控的風(fēng)險(xiǎn)。
于是，網(wǎng)聯(lián)誕生了。
第三方支付失去了直接和銀行對(duì)接的權(quán)利。這樣一來(lái)，當(dāng)時(shí)為了繞開銀聯(lián)而多走的路就失去了意義。蛋糕總是見者有份。
對(duì)于我們這些用戶來(lái)說(shuō)，用網(wǎng)聯(lián)還是用銀行直聯(lián)，我們都感知不到。也許日后用支付寶轉(zhuǎn)賬時(shí)才會(huì)發(fā)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)已經(jīng)上漲了。
不過(guò)如果進(jìn)入網(wǎng)聯(lián)時(shí)代了，支付寶能用的卡和京東、財(cái)付通能用的卡就都一樣了。畢竟大家不需要再一家家談銀行合作了，只需要接上網(wǎng)聯(lián)即可。
結(jié)束
支付時(shí)代正在改變。去年年底左右，陸續(xù)有很多家銀行開始關(guān)閉直聯(lián)通道。
不過(guò)呢，網(wǎng)聯(lián)改造是個(gè)大工程，難以想象的大筆資金在持續(xù)交易，網(wǎng)聯(lián)正式取代直聯(lián)通道還需要一段時(shí)間。
