我是海棠，聊聊保險(xiǎn)，聊聊生活。

醫(yī)學(xué)博士，醫(yī)藥行業(yè)工作5年+，轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

當(dāng)談到商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，有些小伙伴會(huì)說(shuō)：“我已經(jīng)有社保了，不需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)……”?

還記得《我不是藥神》這部電影嗎？《我不是藥神》由曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的“陸勇案”真實(shí)事件改編。陸勇家住江蘇無(wú)錫，是一家針織外貿(mào)廠的老板，本來(lái)家境殷實(shí)，但在2002年他被確診為慢性粒細(xì)胞白血病后，一切都變了。開(kāi)始吃的是瑞士制藥公司生產(chǎn)的格列衛(wèi)，這藥效果特別好，但有一個(gè)弊端：太貴！一盒就要 23500元，只能吃一個(gè)月，對(duì)于白血病群體來(lái)說(shuō)，一年下來(lái)就要花幾十萬(wàn)，可以說(shuō)是天價(jià)了。

對(duì)于普通家庭，沒(méi)有病時(shí)皆大歡喜，但當(dāng)面對(duì)一些突如其來(lái)的意外或重大疾病時(shí)，高昂的支出可以壓垮整個(gè)家庭，那究竟還需不需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)呢？

先對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)基礎(chǔ)的認(rèn)識(shí)。醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，即報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，但不同的醫(yī)療險(xiǎn)卻對(duì)應(yīng)不同的醫(yī)療資源和醫(yī)療費(fèi)用上限。

醫(yī)療險(xiǎn)的保額從幾十萬(wàn)至千萬(wàn)以上均有

無(wú)論是社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，還是單位給配置的補(bǔ)充醫(yī)療或者商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，都算是醫(yī)療險(xiǎn)的一種。不得不說(shuō)社保的醫(yī)療保險(xiǎn)是最成功的醫(yī)療險(xiǎn)，但醫(yī)保有其局限性，比如乙類(lèi)藥品、丙類(lèi)藥品的報(bào)銷(xiāo)比例有限；先進(jìn)療法（如靶向治療、CAR-T細(xì)胞治療）等昂貴醫(yī)藥費(fèi)用醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)或報(bào)銷(xiāo)比例甚少；每年門(mén)診與住院還有限額，萬(wàn)一超了怎么辦？如果想接受更好的醫(yī)療資源，額外的支出誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

面對(duì)眾多的醫(yī)療險(xiǎn)，哪一款適合我呢，今天就來(lái)聊一聊醫(yī)療險(xiǎn)選擇的注意要點(diǎn)。

No.1? 健康告知

大部分醫(yī)療險(xiǎn)都需要如實(shí)告知，也就是根據(jù)保險(xiǎn)公司要求，回答健康異常情況，如有被問(wèn)及的異常，一定如實(shí)告知，否則在理賠時(shí)會(huì)出現(xiàn)拒賠情況。如果體況比較復(fù)雜，可以選擇健康告知盡量少的醫(yī)療險(xiǎn)。

健康告知示例

No.2? 等待期

何為等待期？為防止帶病投保，保險(xiǎn)公司設(shè)置一定的等待時(shí)間，該時(shí)間段內(nèi)發(fā)生的確診的相關(guān)疾病不予理賠，但因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用仍可根據(jù)相應(yīng)條款進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

不同的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)設(shè)置不同的等待期，常見(jiàn)為30天/90天，時(shí)間越短對(duì)購(gòu)買(mǎi)方越有利，降低不予理賠的風(fēng)險(xiǎn)。

小貼士：購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)注意等待期，等待期內(nèi)非必要情況不去醫(yī)院就診。

No.3??有無(wú)社保身份

對(duì)大部分醫(yī)療險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)會(huì)讓選擇 “有社保/無(wú)社?！保?b>有無(wú)社保身份的保險(xiǎn)費(fèi)率不一樣，同時(shí)注意報(bào)銷(xiāo)時(shí)的報(bào)銷(xiāo)比例（針對(duì)以“有社保”身份購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但實(shí)際就醫(yī)過(guò)程未使用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的，醫(yī)療險(xiǎn)不會(huì)100%補(bǔ)償）。購(gòu)買(mǎi)與住院時(shí)均需注意是否已使用社保身份。

30歲男性，有無(wú)社保的保費(fèi)差別（516元?vs. 226元）

以“有社保”身份投保，但未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)比例則為60%

社保包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)）。

No.4??免賠額

不同的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額不同，同時(shí)需注意是相對(duì)免賠額還是絕對(duì)免賠額，不同免賠額的就醫(yī)體驗(yàn)還是有差別的。

何為免賠額？免賠額是指屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，但依照保險(xiǎn)合同約定仍舊由被保險(xiǎn)人個(gè)人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不予賠付的金額。

大部分的百萬(wàn)醫(yī)療是絕對(duì)免賠額，免賠額一般為1萬(wàn)。

假如免賠額為1萬(wàn)，在保單年度內(nèi)首次住院花費(fèi)12000元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)元，剩余自費(fèi)2000元，那醫(yī)療險(xiǎn)能否報(bào)銷(xiāo)？（答案是不能，自費(fèi)的2000元低于免賠額1萬(wàn)）

如果同一年內(nèi)，第二次住院花費(fèi)20000元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)元，剩余自費(fèi)的1萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)能不能報(bào)銷(xiāo)？能報(bào)銷(xiāo)多少呢？（答案是能報(bào)銷(xiāo)，因首次住院已自費(fèi)2000元＋本次自費(fèi)8000元后已達(dá)到免賠額，故該次可報(bào)銷(xiāo)2000元）

條款中的相關(guān)描述

一些高端醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)設(shè)置相對(duì)免賠額，即醫(yī)保賬戶(hù)支出、第三方理賠等均可抵扣免賠額。同樣的例子，看看高端醫(yī)療險(xiǎn)可以賠多少。

假如免賠額為1萬(wàn)，在保單年度內(nèi)首次住院花費(fèi)12000元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)元，剩余自費(fèi)2000元，那醫(yī)療險(xiǎn)能否報(bào)銷(xiāo)？（答案是能報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的1萬(wàn)已達(dá)到免賠額，該次可理賠2000元）

如果同一年內(nèi)，第二次住院花費(fèi)20000元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)元，剩余自費(fèi)的1萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)能不能報(bào)銷(xiāo)？能報(bào)銷(xiāo)多少呢？（答案是能報(bào)銷(xiāo)，因首次住院已達(dá)到免賠額，該次可報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)的1萬(wàn)元）

注意：醫(yī)保賬戶(hù)、第三方理賠等可抵扣免賠額，但醫(yī)療險(xiǎn)不會(huì)疊加賠付該部分。

條款中的相關(guān)描述

No.5??就診地區(qū)及醫(yī)療機(jī)構(gòu)

不同的醫(yī)療險(xiǎn)就診地區(qū)及醫(yī)療機(jī)構(gòu)不一樣，百萬(wàn)醫(yī)療多為中國(guó)大陸（不含港澳臺(tái)），針對(duì)二級(jí)以上（含二級(jí)）公立醫(yī)院普通部。而中高端醫(yī)療險(xiǎn)還可以對(duì)接港澳臺(tái)或亞洲地區(qū)或全球區(qū)域醫(yī)院，不僅包含二級(jí)以上（含二級(jí)）公立醫(yī)院普通部，還包含公立醫(yī)院的國(guó)際部、特需部、VIP病房或干部病房等，以及私立醫(yī)院。

可根據(jù)就醫(yī)習(xí)慣及需求進(jìn)行選擇。

No.6??外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)

對(duì)于普通的百萬(wàn)醫(yī)療，惡性腫瘤的先進(jìn)療法需額外附加保險(xiǎn)責(zé)任；中高端醫(yī)療險(xiǎn)也需看清條款，是否包含最新獲批的靶向藥、免疫藥或細(xì)胞治療藥物。

No.7??續(xù)保年限

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)，承保的保障期限均為1年，但現(xiàn)在市面上有推出保證續(xù)保6年/15年/20年的醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)購(gòu)買(mǎi)者有什么好處呢？

假如購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)年齡為30歲，如果在31歲因重大疾病住院手術(shù)理賠過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)，若為1年期的不保證續(xù)保產(chǎn)品，則后續(xù)再購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)因需要健康告知，能買(mǎi)到的可能性就降低，后續(xù)十多年的風(fēng)險(xiǎn)增加；如果是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，則剩余19年的壯年時(shí)期仍有保障，不會(huì)因身體健康原因無(wú)法購(gòu)買(mǎi)/使用醫(yī)療險(xiǎn)，只要20年內(nèi)的總報(bào)銷(xiāo)金額度（百萬(wàn)醫(yī)療一般為800萬(wàn)）符合保險(xiǎn)合同即可。

總結(jié)

社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的保障，如果想降低更多潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，購(gòu)買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)自己、對(duì)家人的愛(ài)與責(zé)任。

有了醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療手段的選擇范圍更廣，讓病床上的人與家人不會(huì)因?yàn)殄X(qián)的問(wèn)題而爭(zhēng)吵、放棄治療或選擇療效并不好的治療手段。

存風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，小保費(fèi)撬動(dòng)大杠桿，用心守護(hù)您與您的家人。

愿你天黑有燈，下雨有傘，家庭有保障，手中有余糧。