有些人拿著每月幾萬的工資卻依舊存不下錢，而有些人拿著每月幾千的工資卻可以首付買房。為什么會(huì)有這樣的差距？因?yàn)橛行┤瞬⒉欢媒疱X的管理。

何所謂金錢的管理？我個(gè)人認(rèn)為，可以分為三個(gè)步驟，一是分析收支，二是學(xué)會(huì)消費(fèi)，三是懂得投資。下面，我們分別來探討一下這三個(gè)步驟。

1?分析收支。

收入的分析其實(shí)比較簡(jiǎn)單，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人都是做一份固定的工作，收入的來源比較單一。不過有些人會(huì)有兼職收益，我們也需要把這部分收入囊括在內(nèi)。收入一般以月結(jié)為主，很少涉及到日結(jié)。因而，了解自己的收入比支出的方式，要簡(jiǎn)單許多?？梢粤腥缦卤砀瘢?/p>

支出方面就比較復(fù)雜，因?yàn)樯婕暗膬?nèi)容相當(dāng)多。我們每天都在花錢，特別是習(xí)慣采用支付寶、微信等支出方式后，每次花錢都沒有特別的感覺，可是每月看看賬單就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己原來花了那么多錢?！冻晒π睦韺W(xué)》中講到，支出可以分為三個(gè)類目：固定開銷（每月必須的開銷，如房貸）、靈活開銷（每月不一定發(fā)生費(fèi)用的開銷，如圖書費(fèi)）、自由開銷（主要是娛樂開銷，如看電影）。為了全面了解自己哪個(gè)部分的開銷比較大，我們可以列如下表格：

當(dāng)然，有些人會(huì)覺得自己開銷的每一筆錢都要記錄沒法堅(jiān)持下去，那么，我就推薦《如何有效管理每一分錢》一書中介紹的懶人記賬法，即余額法。余額法=早上錢包中的金額-晚上睡覺前錢包中的金額，這是以每日支出為著力點(diǎn)看一天的開支情況，如果覺得每天記錄有些困難，可以設(shè)定每周記錄一次或是每月記錄一次，不需要每筆開支都精細(xì)化，卻可以有效掌握一段時(shí)間內(nèi)自己的開支情況，堅(jiān)持下來也比較容易。

2?學(xué)會(huì)消費(fèi)。

當(dāng)我們知道自己的開銷后，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多支出是不必要的，因而，開源節(jié)流最實(shí)際的方式就是合理消費(fèi)。

一是不要去貪圖商場(chǎng)打折的商品。很多人看到打折就忍不住去買，可是買回來不是用了幾次壞了，就是一直放在那里不用，還給家里的儲(chǔ)藏空間增添了負(fù)擔(dān)。伊藤正子說：“如果購(gòu)得優(yōu)良品，就免去了幾次三番重復(fù)購(gòu)買，有些東西甚至可以用上一輩子，這又何嘗不是一種節(jié)約呢？”因而，我們?cè)谫?gòu)物前一定要想清楚，這個(gè)物品我是否真正需要，是否滿足我的生活品質(zhì)。

二是投資自己卻不跟風(fēng)。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上有各種各樣的網(wǎng)課，雖然價(jià)格不貴，但是很容易抵不住廣告的誘惑去買來聽一聽，看一看，可是這種培訓(xùn)真的適合自己?jiǎn)?？記得特立?dú)行的貓講培訓(xùn)的時(shí)候說過：很多人都利用下班后尋找各種免費(fèi)或是花錢的課程進(jìn)行學(xué)習(xí)，可是又有多少人在上班的時(shí)候好好地利用工作中免費(fèi)的培訓(xùn)資源呢？這樣做是不是很傻。確實(shí)，每家單位每年都會(huì)為員工開展各式各樣的培訓(xùn)，而且這些培訓(xùn)質(zhì)量并不差，但是每每這樣的培訓(xùn)，認(rèn)真聽的人卻很少。其實(shí)，我們完全可以利用好工作給我們的免費(fèi)培訓(xùn)，學(xué)到很多知識(shí)，而不是一味地在下班后去花錢學(xué)習(xí)。

3?懂得投資。

這里所說的“投資”是指購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票。不過，我建議在投資前先做好儲(chǔ)蓄和預(yù)算。

大部分金融專家推薦的做法是每年儲(chǔ)蓄自己年收入的10％。我們最好每個(gè)月發(fā)工資之后就能把10％的錢存進(jìn)銀行，這樣做比到年底才存要靠譜一些。不過，我不建議存入余額寶、微信這些平臺(tái)，雖然這些平臺(tái)有自動(dòng)扣款和收益的優(yōu)勢(shì)，但是這些平臺(tái)是可以隨時(shí)花錢的，我們很容易在消費(fèi)的時(shí)候觸碰儲(chǔ)蓄的金額。

此外，做預(yù)算的最大優(yōu)勢(shì)就是誘使自己開支比實(shí)際少。如何做預(yù)算呢？在《成功心理學(xué)》一書中列出了詳細(xì)的表格。我們可以學(xué)習(xí)參考。

至于如何投資，我個(gè)人建議要多看一些相關(guān)的書籍，學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)變思維。例如，我們可以看一下《投資最重要的事》這本書，學(xué)會(huì)批判性思考、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、建立投資策略等經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)?；蛘呖匆幌隆陡F查理寶典》，懂得終身學(xué)習(xí)和保持求知欲望的好處。

當(dāng)然，我們還可以看一下《巴菲特傳》，看看投資界的大佬是如何投資的。正如他說：“如果你不愿意持有一只股票十年，請(qǐng)不要考慮擁有它十分鐘?！泵總€(gè)人都可以投資理財(cái)，而最關(guān)鍵的是愿意花時(shí)間去研究，如果一味地跟風(fēng)，可能并未有實(shí)質(zhì)的結(jié)果，投資股票，如果大盤在漲，你就跟風(fēng)購(gòu)買股票，而大盤下跌，你就馬上把錢贖回，那基本上很難盈利，甚至?xí)潛p很多，真正的投資高手都是在大盤下跌的時(shí)候大量買入，而大盤上升的時(shí)候賣出。

我們還是要一步一步個(gè)腳印先把余錢放到銀行、支付寶等理財(cái)平臺(tái)，再嘗試每月的基金定投，等到自己的經(jīng)驗(yàn)豐富了，可以適當(dāng)?shù)馁I一、兩支股票投資。

每個(gè)人的金錢數(shù)目雖不一樣，但如何讓自己的金錢得到最有效的利用，讓收益最大化是我們一直需要學(xué)習(xí)的功課。