目前國內(nèi)癌癥等嚴(yán)重疾病的發(fā)病率提升，個(gè)人和家庭都承受著巨大壓力，而醫(yī)療保證體系不夠完善，社會(huì)應(yīng)需求更多的救助和保證方式。在相互保險(xiǎn)獲批之前，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)互助早已開始了自己的摸索。一些規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，如橙心互助、水滴互助、17互助、e互助、輕松互助、夸克互助等等平臺(tái)都達(dá)到數(shù)十萬會(huì)員到數(shù)百萬的規(guī)模，客觀上起到了對(duì)會(huì)員的保障作用，具有較大的影響。

網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)都是新生事物，目的在于幫助個(gè)體抵抗大病等重大風(fēng)險(xiǎn)，而兩者之間的種種不同，也決定了它們各有優(yōu)勢和缺點(diǎn)?！断嗷ケｋU(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》出臺(tái)一年半后，保監(jiān)會(huì)終于在近日批復(fù)了多家相互保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)申請(qǐng)，相互保險(xiǎn)這一國際傳統(tǒng)、主流的保險(xiǎn)組織形式正式登陸國內(nèi)，打破長久以來我國只有股份保險(xiǎn)公司的單一模式。

由于相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承保”的方式，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，有利于降低運(yùn)行成本。同時(shí)，相互保險(xiǎn)不發(fā)行股票無需上市，沒有股份保險(xiǎn)公司那樣來自股東的壓力，在經(jīng)營上也更加靈活，相關(guān)產(chǎn)品更能滿足用戶多元化、個(gè)性化的需求。相互保險(xiǎn)的全球市場占有率已達(dá)到27%左右，在國外較成熟的保險(xiǎn)市場國家比例更高，如在美國的市場占有率是三分之一，個(gè)別險(xiǎn)種甚至在一些國家占有過半以上市場份額。受此鼓舞，國內(nèi)業(yè)界和資本對(duì)于相互保險(xiǎn)也非?？春茫址e極態(tài)度，這從各方申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照的踴躍程度就不難看出來。

但也有人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助是打著擦邊球的“相互保險(xiǎn)”，保監(jiān)會(huì)也對(duì)此保持著高度警惕，多次表示“對(duì)于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締”。從保監(jiān)會(huì)的表態(tài)來看，網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，需要警惕的是借網(wǎng)絡(luò)互助之名而行非法保險(xiǎn)經(jīng)營之實(shí)的行為，而不是網(wǎng)絡(luò)互助本身。那么網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)這兩者究竟有什么相同和不同呢？

兩個(gè)相同點(diǎn)：互助和保障成本較低

1、均帶有互助性質(zhì)，體現(xiàn)了我為人人、人人為我的理念

網(wǎng)絡(luò)互助在國內(nèi)的模式，大體可分為兩類。一種是抗癌公社的模式，免費(fèi)加入、隨時(shí)退出，對(duì)會(huì)員沒有強(qiáng)制性。另一種則是橙心互助模式，加入時(shí)必須存入少量金額的保證金，通常是5元錢；當(dāng)互助事件發(fā)生時(shí)會(huì)員必須承擔(dān)約定義務(wù)，而保證金金額不足時(shí)需及時(shí)補(bǔ)足，否則將強(qiáng)制中止會(huì)員資格，失去保障權(quán)利。

相對(duì)來說，抗癌公社更具有浪漫主義情懷，但存在著權(quán)利義務(wù)不夠?qū)Φ鹊娘L(fēng)險(xiǎn)，比如說一個(gè)會(huì)員給其他人進(jìn)行了多次互助，但當(dāng)自己意外患病時(shí)卻面臨沒有人援手的可能。因此，大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)項(xiàng)目都采取了會(huì)員權(quán)利和義務(wù)更加對(duì)等的橙心互助模式，以保障會(huì)員的權(quán)利。但不管哪種模式，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)互助都基于會(huì)員互助來共同抵抗風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了人人助我，我助人人的理念。

但相互保險(xiǎn)與股份保險(xiǎn)不同，仍然保留著“我為人人，人人為我”的初心宗旨。前面說過相互保險(xiǎn)集保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人于一體，加入保險(xiǎn)的人風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，同時(shí)也共享收益。與網(wǎng)絡(luò)互助一樣，相互保險(xiǎn)也帶有鮮明的互助保障性質(zhì)。這也是導(dǎo)致人們?nèi)菀谆煜W(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。

2、與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)相比，都具有風(fēng)險(xiǎn)保障成本較低的特點(diǎn)

為什么近年來網(wǎng)絡(luò)互助在質(zhì)疑聲仍然蓬勃發(fā)展，受到人們的歡迎？原因可以找出很多，比如人人都有愛心、基于對(duì)未來的擔(dān)憂、互助理念的認(rèn)同等等，但有一個(gè)可能是大家的共約數(shù)。那就是與目前的傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（說明：在我國相互保險(xiǎn)是新生事物，故本文把股份保險(xiǎn)模式稱為傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)，下同）相比，網(wǎng)絡(luò)互助的保障成本要低得多，目前網(wǎng)絡(luò)互助多以癌癥為主，按照年齡段風(fēng)險(xiǎn)不同，互助金額通常5-30萬元不等。