【精彩摘要】

1、保險(xiǎn)是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)；

2、目前為止，保險(xiǎn)是唯一應(yīng)對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)的工具；

3、給孩子買保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)并不是首要考慮的險(xiǎn)種；

4、孩子的健康問題，是最影響家庭的財(cái)務(wù)安排的。因?yàn)橐坏┥?，就算傾家蕩產(chǎn)，作為父母都是會(huì)全力以赴的。

【正文】

前幾天，中學(xué)同學(xué)給我打來電話，說孩子的爺爺想給孫女送份生日禮物——買份年繳一萬多元的儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)。同學(xué)的女兒馬上過一歲生日了。

爺爺?shù)某霭l(fā)點(diǎn)是好的，這至少?gòu)囊粋€(gè)側(cè)面說明，人們的保險(xiǎn)觀念在逐漸增加，不會(huì)像過去一樣，把買保險(xiǎn)當(dāng)作一件什么不吉利的事情。買生日禮物嘛，最好還是送有用的東西，儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)是否對(duì)孩子的未來有用，這還是值得商榷的。

任何一個(gè)理財(cái)行為，都是為了解決人生中的問題，或者達(dá)致人生目標(biāo)。絕對(duì)不應(yīng)該為了買理財(cái)產(chǎn)品而買理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然，也不應(yīng)該為什么賣理財(cái)產(chǎn)品而賣理財(cái)產(chǎn)品。這句話聽起來很拗口，但恰恰反應(yīng)了理財(cái)行業(yè)的現(xiàn)狀。

為人父母者，總希望許孩子一個(gè)美好的未來，如何給孩子買保險(xiǎn)，是我遇到的最多的問題。孩子買保險(xiǎn)，從理財(cái)角度是為了解決什么問題呢？接下來我將從保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的位置及孩子買保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用；如何選擇適合孩子的健康保險(xiǎn)；教育保險(xiǎn)的誤區(qū)等幾個(gè)層次討論這個(gè)問題。

一、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的位置

保險(xiǎn)大家聽得多了，有的朋友一聽到保險(xiǎn)二字，就想起廣告式的宣傳：保險(xiǎn)是愛，是責(zé)任，是承諾。這都沒錯(cuò)，但我不想從這個(gè)角度來詮釋保險(xiǎn)，作為一名精算出身的理財(cái)規(guī)劃師，我更愿意從相對(duì)學(xué)術(shù)的角度來探討保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的意義。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。 舉個(gè)例子，一個(gè)月薪過萬的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬元，個(gè)人最多花兩三千，余下的錢干嘛用呢？還房貸，實(shí)現(xiàn)家庭住房的目標(biāo)；給孩子交學(xué)費(fèi)；存 一部分作孩子的教育金，還要負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果這一萬元，一時(shí)或永久地?zé)o法拿回來了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢？房貸如何 還？家人如何照顧？孩子擁有一個(gè)好的未來的目標(biāo)也瞬間坍塌了。

要想解決這個(gè)問題，至少到目前為止，保險(xiǎn)還是唯一的工具。所以，我們?cè)谫I保險(xiǎn)之前，要分析究竟你要防范的是哪種非金融風(fēng)險(xiǎn)，以及這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的影響有多大。

具體到孩子，顯然他跟成人不一樣，他并沒有承擔(dān)對(duì)家庭收入的財(cái)務(wù)責(zé)任，所以給孩子買保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)并不是首要考慮的險(xiǎn)種。（ 壽險(xiǎn)，就是以死亡為給付條件的保險(xiǎn)。死亡意味著收入能力永久喪失。）

凡是有孩子的家長(zhǎng)都知道，孩子的健康問題，是最影響家庭的財(cái)務(wù)安排的。因?yàn)橐坏┥?，就算傾家蕩產(chǎn)，作為父母都是會(huì)全力以赴的。為什么健康問題會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)？首先，孩子年齡小，本身就容易生??；2）現(xiàn)在的醫(yī)療成本越來越高，尤其是孩子的醫(yī)療成本，現(xiàn)在醫(yī)院一看見孩子生病，就恨不得宰一筆；3）社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工。

二、如何選擇兒童健康險(xiǎn)？

如前文所述，從家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度，給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)首選健康險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆拥慕】祮栴}是最影響家庭財(cái)務(wù)安排的風(fēng)險(xiǎn)。

具體應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)？?jī)和】惦U(xiǎn)，我們主要討論三種：一是門診險(xiǎn)，二是重疾險(xiǎn)，三是住院險(xiǎn)。

1）門診險(xiǎn)沒必要買

說起健康險(xiǎn)，父母最容易想到的是門診能不能賠？孩子發(fā)燒感冒是常事，尤其像北京這種“喂人民服霧”之地。除非自己DIY當(dāng)醫(yī)生給孩子推拿按摩退燒，否則一去醫(yī)院，沒有一兩百下不來，我們領(lǐng)教過一次，發(fā)燒留觀，半天花了一千多。

誰都知道門診會(huì)經(jīng)常發(fā)生，但發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險(xiǎn)是沒辦法買保險(xiǎn)的。這就是保險(xiǎn)的原理。

怎 么樣讓大家直觀地理解保險(xiǎn)的原理？我們還是以門診險(xiǎn)為例。孩子可能每個(gè)月要看一兩次門診，每次花費(fèi)一兩百不定，如果每次都要理賠，光往返的快遞，出據(jù)理賠 支票的行政成本可能要三四十元，已經(jīng)占據(jù)理賠金額的相當(dāng)一部分。保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上運(yùn)營(yíng)成本太高，必然會(huì)把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，提高保費(fèi)，最后的結(jié)果是， 門診險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司沒有價(jià)值，對(duì)消費(fèi)者沒有價(jià)值，只對(duì)快遞公司有價(jià)值。

你想想，保險(xiǎn)公司賣你一份保險(xiǎn)，今年收你6000塊錢保費(fèi)，結(jié)果你理賠了4000塊，除去運(yùn)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司沒錢賺，明年他就加你的保費(fèi)。所以說，門診險(xiǎn)本質(zhì)上是費(fèi)用管理，而不是風(fēng)險(xiǎn)管理。

各大保險(xiǎn)公司一般不會(huì)針對(duì)個(gè)人出售門診險(xiǎn)。即使在海外，門診險(xiǎn)也是保費(fèi)和保額相差無幾，而且還要在固定的診所。保險(xiǎn)公司在門診險(xiǎn)上賺取的基本上是管理費(fèi)。

因此，在門診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。每月預(yù)留一筆錢即可。除非單位購(gòu)買了團(tuán)體門診險(xiǎn)作為員工福利，這又另當(dāng)別論，我們當(dāng)然要享受了。

2）重疾險(xiǎn)必須買，越早越好

下面，我們重點(diǎn)講重疾險(xiǎn)。毫無疑問，兒童重疾險(xiǎn)是必須買的，而且越早越好。

插一句，無論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡(jiǎn)而言之，就是買夠，買抵。

首先，要解決的是購(gòu)買額度，即保額足夠的問題。談 額度，首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會(huì)比 較緊張，家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。一位保險(xiǎn)界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個(gè)即刻有了幾十萬的 治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心，誰的心態(tài)會(huì)更好呢？

所 以重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，筆者認(rèn)為，以50萬為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專為重疾所設(shè)定的報(bào)銷 額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬，所以成年人購(gòu)買重疾險(xiǎn)，保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對(duì)重疾 的醫(yī)保報(bào)銷，所以建議保額買到50萬元以上。

有人會(huì)認(rèn)為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)的問題。

第二，關(guān)于重疾保障的種類和限制。這曾經(jīng)報(bào)紙上的熱門話題，但筆者認(rèn)為有嘩眾取寵之嫌。

市 面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合，筆者自己在三家公司有四份重疾險(xiǎn)，卻從來沒有關(guān)注過重疾種類的細(xì)微差異，比較 這些細(xì)微差別實(shí)在是一件費(fèi)力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

第三，關(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一 言以蔽之，性價(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。很多家長(zhǎng)會(huì)考慮到返還的問題，其實(shí)大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障的問題，而不 是儲(chǔ)蓄的問題，過份重視返還因素，反而會(huì)擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。其實(shí)，有返還的重疾險(xiǎn)，不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份 保額為50萬元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。

綜上所述，兒童重疾險(xiǎn)，保額以50萬元為宜，預(yù)算為每年5000元上下，購(gòu)買時(shí)不用過份強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮保額與保費(fèi)的性價(jià)比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好。

3）兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)：產(chǎn)品差異大，挑選需細(xì)致。

上面提到的重疾是對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大而發(fā)生概率最低的；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最小的。界于中間的，就是住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響越來越大。

所謂住院醫(yī)療保險(xiǎn)，指以住院發(fā)生的費(fèi)用為補(bǔ)償對(duì)象的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品不同，COVER的費(fèi)用包括以下費(fèi)和的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)與成人住院險(xiǎn)在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費(fèi)率普遍比成人住院險(xiǎn)貴。住院醫(yī)療保險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，費(fèi)率會(huì)有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長(zhǎng)，又越來越貴。

挑選醫(yī)療保險(xiǎn)要注意的問題：

（1）治療用藥范圍（包括器械、治療方法）是否有限制。因?yàn)槌擎?zhèn)社會(huì)醫(yī)保對(duì)孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費(fèi)用，否則就起不到補(bǔ)充社保不足的作用。

（2）是否保證續(xù)保。住 院醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結(jié)果保不了幾年，你交錢保險(xiǎn)公司都不讓你續(xù)保了。所以購(gòu)買時(shí)要注意 看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，普遍是五年保證續(xù)保，最高續(xù)保到65歲。當(dāng)然，能找到終身保證續(xù)保的住院險(xiǎn)， 才能真正起到保障作用。但這種終身保證續(xù)保的住院險(xiǎn)，在國(guó)內(nèi)基本沒有。（如果哪個(gè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)出這樣的產(chǎn)品，大家可以給我一個(gè)回饋。）

（3）關(guān)于保險(xiǎn)額度。一 般的額度有兩種計(jì)算方式：按次計(jì)算或按年計(jì)算。筆者認(rèn)為按次計(jì)算意義更大。談到額度還要看報(bào)銷比例和免賠額，如果從保障充足角度，一個(gè)理想的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是： 每次住院的報(bào)銷額度最少兩到三萬，最好是沒有免賠額，報(bào)銷比例是百分之百。住院險(xiǎn)的參考費(fèi)率：國(guó)內(nèi)兩到三歲的孩子，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過 一萬。

個(gè)人認(rèn)為這個(gè)額度不夠。筆者的孩子兩歲時(shí)買的住院險(xiǎn)，年繳不到兩千，每次賠付上限在十萬以上，終身保證續(xù)保，沒有免賠額，額度之內(nèi)百分百報(bào)銷。雖然比大多數(shù)保險(xiǎn)貴，筆者還是認(rèn)為物有所值的。

補(bǔ)充一點(diǎn)：住院險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險(xiǎn)是一次性給你應(yīng)急資金，不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航稹⒅委熧M(fèi)用弄得措手不及；另外住院險(xiǎn)還可以解決住院費(fèi)用的問題。這樣，家庭財(cái)務(wù)就不會(huì)因?yàn)槟骋粋€(gè)成員患重疾而遭受巨大的影響。

至此，如何給孩子買保險(xiǎn)這個(gè)話題基本結(jié)束?？偨Y(jié)如下：給 孩子買保險(xiǎn)，主要解決健康保險(xiǎn)問題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買，除非公司或單位提供員工福利；重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議 越早買越高，額度盡量買夠；住院醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該買，但產(chǎn)品差異大，購(gòu)買時(shí)須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報(bào)銷額度和比例等問題。