我們要介紹的這張?bào)w檢表,主要有三個(gè)維度,分別是風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)、收益。接下來我們將分別闡釋下。、風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)類的指標(biāo)是用來衡量債務(wù)會(huì)對(duì)你的生活造成怎樣的影響的,這一部分中我們會(huì)給你介紹兩個(gè)指標(biāo),分別是月供比例和負(fù)債比例。
(1)月供比例
月供比例指的是你每個(gè)月的房貸、車貸等固定支出的錢占你每月收入的比例。
月供比例=(每月房貸+車貸)/月收入
打開你之前編制的收支表,用你的房貸、車貸以及月收入數(shù)據(jù)算一下你的月供比例是多少。
通常來說,你的月供比例最好不要超過50%,這是一個(gè)警戒值。如果你每個(gè)月還房貸或者車貸的比例超過50%,你的月供負(fù)擔(dān)就過重了,還貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大。
一方面,你會(huì)面臨加息的風(fēng)險(xiǎn)。一旦貸款利率大幅上調(diào),房貸和車貸的利率也會(huì)隨之上漲,那么你每月還款額就會(huì)急劇增加,月供比例增大,可能會(huì)成為你無法承受的負(fù)擔(dān)。
小李每個(gè)月的收入是6000元,他在17年貸款70萬元買了一套房子,當(dāng)時(shí)的房貸利率是4.9%,還款期限30年,他每月需要還3715元的貸款,算下來他的月供比例已經(jīng)超過了50%
當(dāng)貸款利率是4.9%的時(shí)候小李還能承受得住月供,但是從歷史數(shù)據(jù)來看,4.9%的房貸利率已經(jīng)是較低的水平了,如果房貸利率漲到2011年的7.05%,小李的每月還款額就會(huì)漲到4680元,那就意味著小李還完房貸后,只剩下1320元可支配收入了,完全不夠覆蓋小李的日常生活支出。
另一方面,萬一你的收入降低了,你就可能無法承擔(dān)另一方面,萬一你的收入降低了,你就可能無法承擔(dān)之前的月供了。
小王2000年的時(shí)候在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)工作,那時(shí)他月工資10000多,對(duì)自己的未來充滿了信心。于是,小王貸款買了一套房子,月供5000多。但僅僅1年后,互聯(lián)網(wǎng)泡沫就破滅了,曾經(jīng)炙手可熱的諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛破產(chǎn),小王也隨之失業(yè)。等小王再找到工作的時(shí)候,他的收入只有6000多了,完全承受不起之前那樣高昂的月供,無奈他只能把房子賣了。
這個(gè)時(shí)候,你要想辦法降低你的月供比例,比如盡可能增加自己的收入。你可以列一個(gè)切實(shí)可行的收入增長(zhǎng)計(jì)劃,使得你的收入在一段時(shí)間之后能夠有一定幅度的增長(zhǎng),早日脫離高月供比例的狀態(tài)。
(2)負(fù)債比例
負(fù)債比例指的是所有你欠別人的錢加在一起占總資產(chǎn)的比例。
負(fù)債比例=總負(fù)債/總資產(chǎn)
這就用到資產(chǎn)負(fù)債表了,你可以用你的總負(fù)債和總資產(chǎn)來算一下。通常來說,這個(gè)數(shù)值最好不要超過60%。超過60%說明你的負(fù)債比例過高,你的資產(chǎn)中有很大一部分是借來的,這會(huì)給你的財(cái)務(wù)狀況帶來風(fēng)險(xiǎn)。
這個(gè)時(shí)候,保持收入的增長(zhǎng)可以使你的凈資產(chǎn)增加,從而使負(fù)債比例慢慢降低,減少部分風(fēng)險(xiǎn)。
二、流動(dòng)性
流動(dòng)性指的是你的現(xiàn)金資產(chǎn)是否足以應(yīng)對(duì)意外情況。
比如你突然失業(yè)了,你的現(xiàn)金資產(chǎn)是否能夠負(fù)擔(dān)你找工作這段時(shí)間的支出?夏天你的空調(diào)突然壞了,你是否有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)可以馬上買一個(gè)新的?
這里我們要講兩個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo),流動(dòng)比例和應(yīng)急比例,可以幫你判斷自己財(cái)務(wù)狀況的流動(dòng)性是否良好。
(1)流動(dòng)比例
流動(dòng)比例是你的現(xiàn)金資產(chǎn)與你近期消費(fèi)債務(wù)的比率,是用來衡量你能否有足夠的流動(dòng)性償還債務(wù)。
流動(dòng)比例=現(xiàn)金資產(chǎn)/消費(fèi)性負(fù)債
這里的消費(fèi)性負(fù)債指得是你下月待還的信用卡、花唄、白條等短期消費(fèi)賬單。
你可以從你的資產(chǎn)負(fù)債表中找到你的現(xiàn)金資產(chǎn)和流動(dòng)性負(fù)債,計(jì)算一下流動(dòng)比例。
通常來說,這個(gè)數(shù)值最好不要小于2,如果小于2的話說明你的流動(dòng)性不太夠,有可能會(huì)被各種賬單的還款日弄的捉襟見肘。這個(gè)時(shí)候你最好多準(zhǔn)備一些現(xiàn)金資產(chǎn),或者減少一些消費(fèi)性債務(wù)。
(2)應(yīng)急比例
應(yīng)比例指的是你的現(xiàn)全資產(chǎn)與你的生活支出的比率。我們剛剛說了流動(dòng)比例,流動(dòng)比例中沒有考慮近期要還的房貸、車貸等債務(wù),但是他們也是每個(gè)月需要支出的,這個(gè)時(shí)候我們就需要用應(yīng)急比例來衡量下。
這個(gè)數(shù)據(jù)衡量的是你的現(xiàn)金資產(chǎn)可以負(fù)擔(dān)你多少個(gè)月
的生活支出。
應(yīng)急比例=現(xiàn)金資產(chǎn)月支出
你可以用你的資產(chǎn)負(fù)債表和收支表查看下你的現(xiàn)金資產(chǎn)和月支出,按照這個(gè)公式算出你的應(yīng)急比例。
通常來說,這個(gè)數(shù)據(jù)最好在3-6之間。如果不到三個(gè)月,你可能很難應(yīng)對(duì)突然失去工作,空調(diào)、電視等突然壞掉的情況。你最好準(zhǔn)備出對(duì)你來說足夠有安全感的現(xiàn)金資產(chǎn)。
三、收益
收益這部分的指標(biāo)主要是用來衡量你錢生錢的速度的。主要有儲(chǔ)蓄率、投資資產(chǎn)比例、投資回報(bào)率、財(cái)務(wù)自由比例。
(1)儲(chǔ)蓄率
儲(chǔ)蓄率是用來衡量你每個(gè)月的結(jié)余水平的。
儲(chǔ)蓄率=月結(jié)余月收入
通常來說,儲(chǔ)蓄率最好在30%以上,在不影響正常生活的前提下,儲(chǔ)蓄率當(dāng)然越高越好。儲(chǔ)蓄對(duì)于我們來說至關(guān)重要,還記得我們談到的復(fù)利作用么。儲(chǔ)蓄可以作為你的投資本金,是使你的財(cái)富產(chǎn)生復(fù)利增長(zhǎng)的基數(shù)。
如果你沒有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,沒有固定的儲(chǔ)蓄比例,我們建議你從最基礎(chǔ)的做起,每個(gè)月先儲(chǔ)蓄收入的10%,再慢慢增加儲(chǔ)蓄比例,培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣
(1)流動(dòng)比例
流動(dòng)比例是你的現(xiàn)金資產(chǎn)與你近期消費(fèi)債務(wù)的比率,是用來衡量你能否有足夠的流動(dòng)性償還債務(wù)。
流動(dòng)比例=現(xiàn)金資產(chǎn)/消費(fèi)性負(fù)債
這里的消費(fèi)性負(fù)債指得是你下月待還的信用卡、花唄、白條等短期消費(fèi)賬單。
你可以從你的資產(chǎn)負(fù)債表中找到你的現(xiàn)金資產(chǎn)和流動(dòng)性負(fù)債,計(jì)算一下流動(dòng)比例。
通常來說,這個(gè)數(shù)值最好不要小于2,如果小于2的話說明你的流動(dòng)性不太夠,有可能會(huì)被各種賬單的還款日弄的捉襟見肘。這個(gè)時(shí)候你最好多準(zhǔn)備一些現(xiàn)金資產(chǎn),或者減少一些消費(fèi)性債務(wù)。
(2)應(yīng)急比例
應(yīng)比例指的是你的現(xiàn)全資產(chǎn)與你的生活支出的比儲(chǔ)蓄率要和你的收入和支出一起來看。在這里我們給你介紹一個(gè)工具,叫收入支出四象限,它可以根據(jù)你目前的收支狀態(tài),指導(dǎo)你接下來的行動(dòng)。
1高收入低支出
如果你屬于高收入低支出的人,那么你賺得多花的少,儲(chǔ)蓄率高,恭喜你已經(jīng)做到了開源節(jié)流。你接下來的理財(cái)重點(diǎn)是利用好儲(chǔ)蓄,積極理財(cái)投資,以獲得更高的收益。
2.高收入高支出
這部分人的儲(chǔ)蓄率偏低,接下來的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)該從控制支出著手,通過收支表看一下哪些支出是可以去除或者削減的。同時(shí),這部分人還可以強(qiáng)制自己進(jìn)行更多儲(chǔ)蓄,培養(yǎng)儲(chǔ)蓄意識(shí)。
3低收入低支出
雖然這部分人的儲(chǔ)蓄率看起來不錯(cuò),但儲(chǔ)蓄金額不多。他們的支出已經(jīng)很低了,多是必要性支出,可削減的余地不大,這類人接下來的理財(cái)重點(diǎn)在于想辦法提高收入,從而提高儲(chǔ)蓄的金額。
4低收入高支出
這部分人通常儲(chǔ)蓄率很低或者沒有儲(chǔ)蓄,甚至有一些人在月收入沒有結(jié)余的情況下使用信用卡透支消費(fèi),背上消費(fèi)債務(wù)。對(duì)他們來說,接下來應(yīng)該先控制消費(fèi),減少消費(fèi)貸款,每個(gè)月攢下錢來還債,在債務(wù)還清后再將還債的這一部分錢用來儲(chǔ)蓄。然后想辦法提
高自己的收入。
(2)投資資產(chǎn)比例
投資資產(chǎn)比例計(jì)算的是你的資產(chǎn)中有多少是能生錢的。
投資資產(chǎn)比例=投資性資產(chǎn)/總資產(chǎn)
你可以從你自己的資產(chǎn)負(fù)債表中找出投資性資產(chǎn)與總資產(chǎn),用投資性資產(chǎn)除以總資產(chǎn)得出的數(shù)字就是投資
資產(chǎn)比例。
通常來說,投資資產(chǎn)比例最好能夠大于50%,不然我們的財(cái)富增值速度就相對(duì)較慢。當(dāng)然,如果你剛買了房子,算上房貸的話,你的這個(gè)比例數(shù)值會(huì)非常大,可能會(huì)造成數(shù)值失真,所以你可以在總資產(chǎn)中扣除掉房產(chǎn)來計(jì)算?？鄢舴慨a(chǎn),你的投資資產(chǎn)比例最好能夠超過75%。
(3)投資回報(bào)率
投資回報(bào)率可以衡量你的投資產(chǎn)生收益的速度。投資
回報(bào)率越高,投資收入越高,復(fù)利增長(zhǎng)越快。
投資回報(bào)率=年投資收入/年投資資產(chǎn)
你可以從你的資產(chǎn)負(fù)債表中找出你的年投資收入和年投資資產(chǎn),用年投資資產(chǎn)除以年投資收入,得出來的就是投資回報(bào)率。
通常來說,投資回報(bào)率最低也要跑贏通脹,不然你的資產(chǎn)就會(huì)不斷縮水。合理的投資回報(bào)率因人而定,每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同,投資水平也不同,投資回報(bào)率也不一樣。
而且投資回報(bào)率還會(huì)受市場(chǎng)環(huán)境的影響,牛市的時(shí)候一般投資回報(bào)率會(huì)更高一些,可能很輕易的達(dá)到15%
或者20%,而在熊市就不太容易獲得較高的收益率。
(4)財(cái)務(wù)自由比例
財(cái)務(wù)自由是我們大多數(shù)人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo),如果我們
達(dá)成了財(cái)務(wù)自由的話,我們就可以自己選擇是否工作,過自己想要的生活。
財(cái)務(wù)自由比例=月投資收入/月支出
你可以在你的收支表上找出你的投資收入和每月支出數(shù)據(jù),用你的投資收入除以每月支出得出的就是財(cái)務(wù)自由比例
通常來說,你得出來的數(shù)值如果大于1的話你就實(shí)現(xiàn)了最基本的財(cái)務(wù)自由。你的投資收益已經(jīng)可以覆蓋掉你基本的日常支出,你可以選擇是否要去工作。
總結(jié)
我們主要從風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)、收益三個(gè)角度給了你一些財(cái)務(wù)指標(biāo),合理的運(yùn)用這些指標(biāo)可以讓你對(duì)自己的財(cái)務(wù)健康狀況有一個(gè)清晰的認(rèn)知,我們也給了你一些改善的建議,以便你能對(duì)你的財(cái)務(wù)問題進(jìn)行改善。
下面附上的是我們總結(jié)的財(cái)務(wù)體檢表,整理好了剛才
我們說過的這些財(cái)務(wù)指標(biāo),你可以對(duì)照著這個(gè)表格與之前我們做好的資產(chǎn)負(fù)債表以及收入支出表,動(dòng)手給自己的財(cái)務(wù)狀況做個(gè)體檢。
