文章來源：動(dòng)脈網(wǎng) ? ? ? ? ? 原文作者：郝雪陽

新版支付寶的上線， 最大改變是口碑網(wǎng)的權(quán)重提升。口碑網(wǎng)集吃喝玩樂于一體的消費(fèi)矩陣，能讓支付寶完全滲透到用戶的大部分生活場(chǎng)景。淘寶和天貓讓支付寶在一定程度上掌握了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，但螞蟻金服的野心不止于此。在掌握消費(fèi)習(xí)慣的基礎(chǔ)上整合用戶的生活習(xí)慣，這才是致勝王道。按照螞蟻金服的設(shè)想，未來用戶的所有消費(fèi)場(chǎng)景，都將記錄在支付寶的大數(shù)據(jù)之中，而用戶的數(shù)據(jù)信息，將成為支付寶無懈可擊的“護(hù)城河”。

目前，仍有一些場(chǎng)景很難切入其中，醫(yī)療就是其中的一塊“硬骨頭”。在醫(yī)療環(huán)節(jié)，支付寶似乎一直處于蟄伏狀態(tài)，沒有什么明顯動(dòng)作。即使經(jīng)過了這么多個(gè)版本的迭代更新，支付寶也只是在二級(jí)頁面下的城市服務(wù)欄目中開通了掛號(hào)問診、問醫(yī)生和疫苗接種的功能。面對(duì)醫(yī)療這個(gè)萬億級(jí)市場(chǎng)，難免讓人感覺有些太過小家子氣，但事實(shí)果真如此？這就要從阿里健康說起。

1阿里健康與阿里釘釘

作為同源而生的阿里健康，一直扮演著阿里集團(tuán)醫(yī)療探路者的角色，奈何行事高調(diào)，卻時(shí)常碰壁。先是通過藥品電子監(jiān)管網(wǎng)在醫(yī)藥圈打響了名頭，但最后的“入水姿勢(shì)”不太優(yōu)美，遭到了眾零售藥店的強(qiáng)烈抵制，無奈之下最終偃旗息鼓。在拿下天貓醫(yī)藥館的獨(dú)家運(yùn)營(yíng)權(quán)之后，誰知CFDA在最近又停掉了互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)藥品網(wǎng)上零售試點(diǎn)工作，天貓醫(yī)藥館就此“冷藏”。無奈之下只得聯(lián)合65家連鎖藥店企業(yè)成立“中國(guó)醫(yī)藥O2O先鋒聯(lián)盟”，后又花了1680萬元收購了廣州五千年醫(yī)藥連鎖有限公司。頗有些明知山有虎，偏向虎山行的架勢(shì)。

而后起之星阿里釘釘在企業(yè)SAAS圈子里混得是風(fēng)生水起，最近也開始頻頻往醫(yī)療領(lǐng)域投石探路。今年7月份，阿里釘釘宣布進(jìn)軍移動(dòng)醫(yī)療行業(yè)，并與廣州越秀區(qū)政府簽訂了首個(gè)社區(qū)醫(yī)療合作垂直項(xiàng)目。將CRM業(yè)務(wù)拓展到基礎(chǔ)醫(yī)療，并非阿里釘釘?shù)撵`光一閃，而是希望借助SAAS的跨空間屬性來發(fā)展遠(yuǎn)程醫(yī)療和分級(jí)診療體系。

雖然阿里健康與阿里釘釘躊躇滿志，希望憑借骨子里流淌的互聯(lián)網(wǎng)血液，利用開放性和包容性迅速在醫(yī)藥和基礎(chǔ)醫(yī)療打開局面。但資源的不對(duì)等，很難讓醫(yī)院和藥企真正帶你入局。正如年輕人遇到的“職場(chǎng)冷暴力”，任你熱血沸騰，傳統(tǒng)醫(yī)療行業(yè)的老江湖們還是一副冷冰冰的姿態(tài)，拒人于千里之外，叫你拳頭打在棉花上，使不上勁。

對(duì)阿里來說，舊有環(huán)節(jié)的排他性并不意味著新入局者完全沒有介入的機(jī)會(huì)。其中最大的變數(shù)，不在于藥企，也不在于醫(yī)療機(jī)構(gòu)，而是支付。在醫(yī)療行業(yè)里，除了把控治療和醫(yī)藥環(huán)節(jié)的這兩大主體外，就只有支付環(huán)節(jié)的形態(tài)尚具不確定性。

2商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)療支付

國(guó)家實(shí)行醫(yī)保控費(fèi)，給了商業(yè)保險(xiǎn)介入醫(yī)療支付環(huán)節(jié)的大好機(jī)會(huì)。在大環(huán)境下指引下，部分省份正在計(jì)劃將基本醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦、審核、理賠等內(nèi)容交由商業(yè)保險(xiǎn)公司來操作和管理。今年，有50多張專業(yè)健康險(xiǎn)牌照在等待保監(jiān)會(huì)審批中。目前已經(jīng)獲批的有三家健康險(xiǎn)公司，分別是復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)、騰訊子公司參投的和泰人壽和北京保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)牽頭的愛心人壽。

商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)入醫(yī)院支付環(huán)節(jié)，最大的問題在于信息的不對(duì)稱。而在信息不對(duì)稱的條件下 , 難免會(huì)出現(xiàn)“逆向選擇 ”和“ 道德風(fēng)險(xiǎn) ”的問題 ,進(jìn)而增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的保險(xiǎn)公司通常都是采用“指定醫(yī)院”的形式來推行商業(yè)健康險(xiǎn),這種形式的弊端在于，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院很難達(dá)成利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。醫(yī)院希望被保人使用更加高昂的治療手段，而保險(xiǎn)公司則希望被保人的治療方式越簡(jiǎn)單越好。

這種機(jī)制下，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院缺乏利益從屬關(guān)系。既不利于保險(xiǎn)公司與醫(yī)院的目標(biāo)一致化, 同時(shí)也不利于保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院的患者數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，兩者以對(duì)立的角色存在。

醫(yī)院考慮到數(shù)據(jù)的安全性，不會(huì)輕易對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)公司開放數(shù)據(jù)。但醫(yī)療信息化企業(yè)恰好可以扮演中間環(huán)節(jié)的角色，所以商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)療信息化公司合作，成為了保險(xiǎn)公司獲取精準(zhǔn)數(shù)據(jù)的一條絕佳途徑。如今年2月份陽光財(cái)險(xiǎn)牽手東軟集團(tuán)，更早些時(shí)候海虹控股與泰康人壽的合作等。

這種合作模式主要包含兩個(gè)方面：一方面是數(shù)據(jù)的挖掘和新產(chǎn)品開發(fā)；另一方面體現(xiàn)為結(jié)算、理賠和支付環(huán)節(jié)的優(yōu)化。除了數(shù)據(jù)的支撐，還有一個(gè)好處就在于商保公司可以借助醫(yī)療信息化企業(yè)的醫(yī)院資源，在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)較大范圍的市場(chǎng)覆蓋。但同時(shí)也隱藏了一個(gè)邏輯陷阱，那就是健康險(xiǎn)這方一定不可以將醫(yī)療信息化公司這一方的數(shù)據(jù)信息透露給另外一方（如另外一家醫(yī)療信息化公司）。因?yàn)獒t(yī)療信息化企業(yè)之間的數(shù)據(jù)是互不往來的，一旦數(shù)據(jù)發(fā)生泄漏，那造成的損失將無法估計(jì)。所以這種合作基本上只能建立在一對(duì)一的關(guān)系中。也就是說，保險(xiǎn)公司只能和醫(yī)療信息化公司簽訂獨(dú)家合作協(xié)議，如果同時(shí)與多家公司合作，即便有合同保障，也容易引發(fā)信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟沒有任何一家信息化提供商愿意拿自己的核心數(shù)據(jù)來冒險(xiǎn)。

此外，這條路徑還受制于一個(gè)關(guān)鍵因素，那就是醫(yī)療信息化企業(yè)的地域性。無論是東軟醫(yī)療、衛(wèi)寧健康還是萬達(dá)信息，都很難在全國(guó)范圍內(nèi)獲得壟斷性資源，因?yàn)椴还苘浖绾?，最終還是會(huì)受制于重資產(chǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)的地域劃分為信息化提供商各據(jù)一方創(chuàng)造了條件。自家的山大王坐得舒服自在，但要想在別人的地盤分上一杯羹，卻成了極難的一件事。因此在這種模式下，健康險(xiǎn)公司將作為醫(yī)療信息化企業(yè)之后的第二級(jí)合作方與醫(yī)院展開合作，最終形成與目前醫(yī)療信息化市場(chǎng)類似的地域性格局，難以構(gòu)建全國(guó)范圍內(nèi)的整合性市場(chǎng)。

當(dāng)然，除了上面提到的之外，還有一條路徑。這里賣個(gè)關(guān)子，先來說說螞蟻金服。

3螞蟻金服與健康業(yè)務(wù)布局

作為國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)支付提供商，螞蟻金服從阿里巴巴分離出來，經(jīng)過兩年多籌建、擴(kuò)張，已然成為一家全業(yè)務(wù)金融集團(tuán)。目前，螞蟻金服已涉足支付、微貸、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、征信等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，旗下?lián)碛兄Ц秾?、余額寶、招財(cái)寶、小貸業(yè)務(wù)、眾安保險(xiǎn)等多個(gè)品牌，此外，還包括網(wǎng)商銀行、芝麻信用等新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)。

早在2014年，支付寶便推出了“未來醫(yī)院計(jì)劃”來著手醫(yī)院方面的布局。但資源的不對(duì)等，讓醫(yī)院根本不看重支付寶支付方式的創(chuàng)新，所以導(dǎo)致線下醫(yī)院推進(jìn)異常緩慢，一家醫(yī)院從談合作到上線往往需要2—3個(gè)月時(shí)間，效率極低。但隨著移動(dòng)支付的興起，支付寶逐漸被應(yīng)用到各種支付場(chǎng)景，獲得了超過3億的用戶活躍度。

目前，除了醫(yī)療等少數(shù)幾個(gè)相對(duì)封閉的行業(yè)領(lǐng)域，幾乎所有支付場(chǎng)景的用戶習(xí)慣都已形成。因此，相對(duì)2年前的弱勢(shì)，擁有超高的用戶活躍度和基數(shù)的支付寶，已經(jīng)具有了讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)看重和對(duì)等合作的地位。截至今年7月，已經(jīng)有超過500家三甲醫(yī)院加入了支付寶的“未來醫(yī)院”計(jì)劃，覆蓋全中國(guó)90%的省份。

螞蟻金服健康業(yè)務(wù)布局

支付寶不僅為醫(yī)院提供“診間代扣”和“實(shí)時(shí)支付”，還通過“蟻盾”等安全工具為醫(yī)院提供在線防“黃?！奔夹g(shù)。在云計(jì)算方面，支付寶依托阿里云，為上海華山醫(yī)院和仁濟(jì)醫(yī)院等提供信息化升級(jí)服務(wù)。除此之外，支付寶還利用螞蟻金服的生態(tài)服務(wù)能力，為醫(yī)院提供陪診、停車、代泊、叫車、餐飲、配送等新興服務(wù)，可謂全行業(yè)覆蓋。

除了“未來醫(yī)療”這點(diǎn)，螞蟻金服還在積極對(duì)接銀行和保險(xiǎn)行業(yè)。截至2015年，螞蟻金服旗下支付寶和超過200家銀行保持合作。與銀行相比，支付寶可以將一筆支付交易的成本做到2分錢，而傳統(tǒng)銀行一般是兩三角錢，網(wǎng)商銀行靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，比傳統(tǒng)銀行省了不少錢。在融資領(lǐng)域，通過招財(cái)寶平臺(tái)+保險(xiǎn)的模式，目前已有20家財(cái)險(xiǎn)公司加入推進(jìn)器計(jì)劃，并累計(jì)為1500億的信用貸款提供擔(dān)保服務(wù)，螞蟻金服隨后又以12億元控股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)一步開疆拓土。

在用戶信用度建設(shè)方面，2015年1月，螞蟻金服個(gè)人征信系統(tǒng)“芝麻信用”上線。芝麻分?jǐn)?shù)滲透到衣食住行的各方面。一旦分?jǐn)?shù)與央行信用系統(tǒng)打通，且被多數(shù)社會(huì)公共事務(wù)和服務(wù)行業(yè)所接受，芝麻信用就有能力建立一套極具參考價(jià)值的個(gè)人信用體系。2016年2月底，廣州市婦女兒童醫(yī)療中心聯(lián)手芝麻信用，在全國(guó)率先推出"先診療后付費(fèi)"服務(wù)，成為全國(guó)首家信用醫(yī)院；2016年5月19日，螞蟻花唄宣布，聯(lián)手上海復(fù)旦大學(xué)附屬華山醫(yī)院、支付寶推出針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的醫(yī)療分期付費(fèi)，最高可獲得的額度為5萬元，背后的核心，便是個(gè)人征信數(shù)據(jù)。

2015年9月9日，國(guó)內(nèi)知名醫(yī)療信息化提供商智業(yè)軟件與螞蟻金服簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。這意味著，螞蟻金服也在嘗試與醫(yī)療信息化公司進(jìn)行資源整合。

以上所列，都是螞蟻金服為了進(jìn)入到醫(yī)療體系所打造的生態(tài)服務(wù)圈。但真正有能力讓螞蟻金服拿到深入醫(yī)療內(nèi)部門票的，還是醫(yī)保。今年5月，支付寶取得了一項(xiàng)突破性進(jìn)展，與深圳人社局達(dá)成了戰(zhàn)略合作關(guān)系?；颊咧恍柰ㄟ^支付寶綁定金融社?？ǎ涂梢栽诰歪t(yī)過程中一鍵計(jì)算并支付“醫(yī)保+自費(fèi)”的所有金額。17家試點(diǎn)醫(yī)院中，有16家醫(yī)院選擇了支付寶的方案，后續(xù)該項(xiàng)目還可擴(kuò)展到實(shí)體藥店、網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院等場(chǎng)景，貫穿整個(gè)醫(yī)療體系。8月17日，支付寶更是上線了社保、醫(yī)保，申請(qǐng)補(bǔ)貼等功能。首先開通的城市是深圳，后續(xù)廣州、北京、上海、杭州，全國(guó)也將陸續(xù)開放。居民只要打開支付寶，找到城市服務(wù)，綁定社保賬號(hào)，就可以一鍵完成社保、醫(yī)保、補(bǔ)貼報(bào)銷等業(yè)務(wù)。

前面動(dòng)脈網(wǎng)曾分析過，要想獲取患者的診療數(shù)據(jù)，與醫(yī)院和醫(yī)療信息化公司合作是一條路，而與人社局合作，便是這第二條路。這項(xiàng)革命性的突破，對(duì)于螞蟻金服來說，等于間接獲得了醫(yī)院的患者數(shù)據(jù)?，F(xiàn)階段患者的就診信息、治療信息和藥品消費(fèi)信息等，幾乎都涵蓋在醫(yī)保中。相對(duì)于醫(yī)療信息化公司的地域性約束，支付寶在移動(dòng)支付領(lǐng)域的強(qiáng)勢(shì)優(yōu)勢(shì)地位，能夠幫助它逐步與全國(guó)各地方人社局達(dá)成合作，從而一舉突破地域性限制，形成全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)。這就等于拿到了商業(yè)健康險(xiǎn)公司夢(mèng)寐以求的患者大數(shù)據(jù)，其價(jià)值無可估量。

在動(dòng)脈網(wǎng)（公眾號(hào)：vcbeat）看來，螞蟻金服能做到互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、商業(yè)健康險(xiǎn)公司無法做到的三點(diǎn)：一是超高的用戶活躍度和覆蓋率；二是基于大數(shù)據(jù)的用戶個(gè)人征信體系的建設(shè)；三是醫(yī)院內(nèi)患者就診信息的獲取。這三點(diǎn)能很大程度讓螞蟻金服成為醫(yī)療+保險(xiǎn)+金融的核心樞紐。

可以設(shè)想，以支付寶在全行業(yè)形成的支付習(xí)慣為基礎(chǔ)，一旦支付寶打通了社保，掌握了全國(guó)大部分患者的就診信息，再利用覆蓋全行業(yè)形成的獨(dú)一無二的個(gè)人征信體系，不僅可以聯(lián)合商業(yè)健康險(xiǎn)公司共同開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與醫(yī)療信息化公司信息互通，共同構(gòu)建和完善大數(shù)據(jù)智能審核系統(tǒng)，進(jìn)而達(dá)成醫(yī)保控費(fèi)的目的。此外，還能聯(lián)合銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用系統(tǒng)，為資金短缺的患者提供信用貸款和擔(dān)保服務(wù)。這種“人社局+醫(yī)療機(jī)構(gòu)+支付寶+X”的開創(chuàng)性模式，將擁有無限的想象空間和市場(chǎng)前景。

螞蟻金服醫(yī)療大事記

2014年5月，支付寶推出“未來醫(yī)院”計(jì)劃；

2015年1月，螞蟻金服個(gè)人征信系統(tǒng)“芝麻信用”上線；

2015年6月，支付寶發(fā)布《未來醫(yī)院一周年服務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告》；

2015年9月9日，智業(yè)軟件與螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（下稱“螞蟻金服”）簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議；

2016年2月，廣州市婦女兒童醫(yī)療中心聯(lián)手螞蟻金服旗下芝麻信用，在全國(guó)率先推出"先診療后付費(fèi)"服務(wù)，成為全國(guó)首家信用醫(yī)院；

2016年4月，支付寶上線“云醫(yī)院”?服務(wù)；

2016年5月，支付寶與深圳人社局合作的全國(guó)首個(gè)醫(yī)保移動(dòng)支付平臺(tái)；

2016年5月19日，螞蟻花唄宣布，聯(lián)手上海復(fù)旦大學(xué)附屬華山醫(yī)院、支付寶推出針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的醫(yī)療分期付費(fèi)，最高可獲得的額度為5萬元；

2016年，8月6日，華山醫(yī)院將院內(nèi)體檢服務(wù)放入支付寶服務(wù)窗；

2016年7月，復(fù)星醫(yī)藥與支付寶簽訂了《業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》；

2016年8月，北大醫(yī)院入駐支付寶未來醫(yī)院，首常在線防黃牛業(yè)務(wù)。