? ? ?? 首先說一下，我不賣保險(xiǎn)，只是工作以后，覺得風(fēng)險(xiǎn)性的東西比之前多了，而且保障也不是很多。慢慢了解到國外的保險(xiǎn)市場比較成熟，而國內(nèi)的保險(xiǎn)市場正在快速發(fā)展階段，而國內(nèi)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，琳瑯滿目，作為一個(gè)消費(fèi)者來說，面對(duì)這么多選擇實(shí)在是一件頭疼的事情，所以了解保險(xiǎn)基礎(chǔ)，針對(duì)自己個(gè)人情況，給自己添加保障是一件重要的事情。
? ? ?? 這邊書主要是講風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理。
? ? ?? 第一部分，看透生死。面對(duì)死得早的風(fēng)險(xiǎn)，我們需要購買人壽保險(xiǎn)，一類是純死亡風(fēng)險(xiǎn)保障的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品（定期壽險(xiǎn)），另一類是具有儲(chǔ)蓄或投資功能的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品（儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)）。
? ? ?? 定期壽險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)低廉，退保時(shí)沒有現(xiàn)金價(jià)值或者現(xiàn)金價(jià)值非常少，屬于保費(fèi)不會(huì)返還的“消費(fèi)型”壽險(xiǎn)產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)包括保費(fèi)返還型，生死兩全型，終身型(可進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃，規(guī)避遺產(chǎn)稅)，萬能型，投資連結(jié)型壽險(xiǎn)，它們的儲(chǔ)蓄功能逐次增加，風(fēng)險(xiǎn)保障功能逐次減弱。儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)定價(jià)利率越高越好，分紅險(xiǎn)分紅水平越高越好，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率水平越高越好，分紅、結(jié)息水平利率越高越好，越穩(wěn)定越好。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)推薦長期儲(chǔ)蓄型（相對(duì)短期而言更偏重于風(fēng)險(xiǎn)保障功能而不是儲(chǔ)蓄功能）。其中，美國的萬能險(xiǎn)很流行，中國還在發(fā)展中。根據(jù)作者的說法，他優(yōu)先推薦性價(jià)比較高經(jīng)典的定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)應(yīng)對(duì)死得早的風(fēng)險(xiǎn)保障功能強(qiáng)，價(jià)格低廉，適合進(jìn)行推廣。
? ? ?? 面對(duì)死不起的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮購買“葬禮計(jì)劃”人壽保險(xiǎn)，對(duì)于遺產(chǎn)稅的規(guī)避（中國目前沒有遺產(chǎn)稅），可以考慮購買高保額終身壽險(xiǎn)。也可以通過移民的手段把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到?jīng)]有遺產(chǎn)稅的國家或者地區(qū)。
? ? ?? 第二部分，去病無災(zāi)。面對(duì)意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮購買意外險(xiǎn)，是純保障的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，有意外死亡保險(xiǎn)（保費(fèi)低，買了定期壽險(xiǎn)就不用買這個(gè)了）、意外殘疾保險(xiǎn)（保費(fèi)低，一般和意外死亡捆綁銷售）、意外住院津貼保險(xiǎn)（相對(duì)便宜）、意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（不便宜，如果有全面覆蓋的社?；蛘呔C合的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，則不用單獨(dú)購買此保險(xiǎn)）、意外失能保險(xiǎn)（價(jià)格不低，如果有綜合的團(tuán)體或者個(gè)人失能保險(xiǎn)，則不用單獨(dú)購買此保險(xiǎn)）、保費(fèi)返還型意外險(xiǎn)（價(jià)格較高，不推薦）。
? ? ?? 面對(duì)重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，重疾如惡性腫瘤，急性心肌梗死，腦溢血等，具體定義可參考《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，可購買重大疾病保險(xiǎn)來防范風(fēng)險(xiǎn)。
? ? ?? 作者介紹了完全提前給付型重大疾病保險(xiǎn)（和某種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤，打包銷售），完全提前給付的意思是重疾保險(xiǎn)金和死亡保險(xiǎn)金一樣多，重疾賠付后就沒有死亡保險(xiǎn)了。部分提前給付型重大疾病保險(xiǎn)，部分的意思是重疾賠付之后，如果被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)亡故，還可以得到死亡保險(xiǎn)金保額減去重疾保險(xiǎn)金保額的賠付金額。額外給付型重大疾病保險(xiǎn)，額外的意思是重疾額外加在死亡保險(xiǎn)金上面，如果被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)亡故，得到死亡保險(xiǎn)金保額。純重疾給付型重大疾病保險(xiǎn)，這類重疾沒有任何死亡保險(xiǎn)責(zé)任，此外還有多次給付型重大疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型重大疾病保險(xiǎn)，癌癥險(xiǎn)、女性重疾險(xiǎn)、老年重疾險(xiǎn)、保費(fèi)返還型重疾險(xiǎn)、分紅型重疾險(xiǎn)。此外，作者還強(qiáng)調(diào)，重疾險(xiǎn)不一定承保的重疾種類越多越好，推薦提前給付型和額外給付型重疾壽險(xiǎn)。對(duì)于輕癥疾病來說，保障額度在重癥的20%左右即可。
? ? ?? 面對(duì)患病后的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮購買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。“大病小恙”的健康險(xiǎn)主要有如下幾種：社保補(bǔ)充型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，顧明思議，支付社保不覆蓋全部或者是部分的醫(yī)療費(fèi)用。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)合同支付門診或住院的全部或者部分費(fèi)用支出。這兩種是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型的健康險(xiǎn)。高端醫(yī)療險(xiǎn)（非常貴），為特定的富裕人群提供在全球或特定區(qū)域內(nèi)最佳的、全面的所有醫(yī)療保障。住院或手術(shù)津貼保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人住院或接受手術(shù)醫(yī)療期間保險(xiǎn)公司每日支付一筆錢，作為住院或者接受手術(shù)治療的每日津貼，是彌補(bǔ)誤工收入或額外日常支出的健康險(xiǎn)。還有一個(gè)較為少見的優(yōu)先診斷保險(xiǎn)。
? ? ?? 面對(duì)殘疾失能的風(fēng)險(xiǎn)，可考慮購買含有永久全殘保障的定期壽險(xiǎn)，社保中的工傷保險(xiǎn)，團(tuán)體或個(gè)人失能收入險(xiǎn)（目前購買量很少），企業(yè)提供的員工“失能”福利（補(bǔ)助、撫恤金、帶薪長假等）。
? ? ?? 第三部分，頤養(yǎng)天年。面對(duì)退休后的“長壽風(fēng)險(xiǎn)”，除了了解社會(huì)養(yǎng)老機(jī)制外，還可以購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。固定年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司立即或在未來的某個(gè)日子開始定期向保戶支付固定金額的保險(xiǎn)金或者養(yǎng)老金，直至被保險(xiǎn)人去世。可變型年金保險(xiǎn)， 可以看作是一個(gè)投資連結(jié)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品加上不同的最低保證所組合而成的最有效的管理長壽風(fēng)險(xiǎn)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅型年金保險(xiǎn)，除定期的年金或養(yǎng)老金外，保險(xiǎn)公司可根據(jù)經(jīng)營狀況向客戶定期分紅。除此之外，還有浮動(dòng)利息的年金產(chǎn)品，定期年金，定期加人壽年金和住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
? ? ? ? 面對(duì)年老失去生活自理能力而需要長期護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)，可考慮購買個(gè)人商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，根據(jù)無法完成的日常生活自理活動(dòng)的個(gè)數(shù)確定是否理賠或者理賠的等級(jí)。
? ? ?? 第四部分，賺錢日新。面對(duì)通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)（通貨膨脹與CPI成正比），由通貨膨脹導(dǎo)致的貨幣購買力下降，可以考慮首先學(xué)習(xí)金融/理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，推薦一下基礎(chǔ)性金融/財(cái)務(wù)網(wǎng)站，新加坡理財(cái)通識(shí)學(xué)院：http://finlit.sg/about-us-chinese/;新加坡的“存錢有方，理財(cái)有道”（MoneySense）計(jì)劃網(wǎng)站：http://www.moneysense.gov.sg/resources-in-other-languages/chinese.aspx；臺(tái)灣的金融智慧網(wǎng)（MoneyWise）：http://moneywise.fsc.gov.tw/Main/FinanceClassRoomList.aspx; 其次購買安全且收益率高于通脹率的理財(cái)產(chǎn)品以對(duì)抗通脹；最后，合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，追求財(cái)富的保值增值。
? ? ?? 面對(duì)打工失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，可申請(qǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金。
? ? ?? 面對(duì)投資虧損的風(fēng)險(xiǎn)（長期投資股市大盤指數(shù)，可以獲得較高的收益），可以考慮把自己的“投資政策聲明書”寫下來，確定自己的戰(zhàn)略資產(chǎn)配置、戰(zhàn)術(shù)資產(chǎn)配置的投資品種、投資比例和交易規(guī)則。書中推薦了晨星（MorningStar）公司網(wǎng)站，投資教育頻道，建立你的投資政策聲明書網(wǎng)頁URL:http://news.morningstar.com/classroom2/course.asp?docId=4439&page=1;并且合理利用投資顧問，理性地去理財(cái)。
? ? ?? 面對(duì)創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，要做好最壞的打算，即使創(chuàng)業(yè)失敗，也要保證還有其他的活路。用事前驗(yàn)尸法去分析可能導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)因素（這個(gè)方法是書籍《思考，快與慢》的“資本主義的引擎”這章中提出的）：想象一下，一年之后，我們按目前的計(jì)劃推進(jìn)，但慘敗。請(qǐng)花5到10分鐘寫下該慘敗的簡史。
? ? ?? 第五部分，談?wù)劚Ｕ?/b>。保險(xiǎn)、保障和自由，保險(xiǎn)提供一份保障，保障讓人更加自由，而自由是普世的追求。如何看待風(fēng)險(xiǎn)和保障，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)，定制適宜的保障。對(duì)災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)要保底，對(duì)創(chuàng)新性風(fēng)險(xiǎn)要勇于進(jìn)取和擔(dān)當(dāng)。保險(xiǎn)與保障的現(xiàn)狀，未來更好的解決方案。中國保險(xiǎn)與保障的部分現(xiàn)狀是：社保不是全覆蓋，很多人沒有保障；風(fēng)險(xiǎn)保障不平等，不同的人待遇不同，不同單位或不同地區(qū)都有不一樣；風(fēng)險(xiǎn)保障不足，只是?；尽１ｋU(xiǎn)業(yè)從以前的“以產(chǎn)品為中心”開始轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，從客戶需求出發(fā)，更好地解決更多的問題。作者認(rèn)為，只有個(gè)人、保險(xiǎn)業(yè)和國家三方一起努力，才能夠不斷完善個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障解決方案。
? ? ?? 總結(jié)一下，講述了壽險(xiǎn)；意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，健康險(xiǎn)；年金險(xiǎn)，護(hù)理險(xiǎn)；理財(cái)，失業(yè)保險(xiǎn)，資產(chǎn)配置；保險(xiǎn)保障現(xiàn)狀與未來。
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