教育金和養(yǎng)老金，是典型的復(fù)利生息長期滾存的理財險。解決的是15-20年預(yù)期的定向生活必須費用。
目前保監(jiān)局規(guī)定的精算假設(shè)都在3%以下。所以，單純現(xiàn)金價值在包括繳費期在內(nèi)的10年，才能沖抵本金，這是基本預(yù)期。也就是說10年內(nèi)，它的價值都是被低估的。這也是客戶如果跟理財產(chǎn)品去對比，特別受打擊的地方。所以，理財險不是理財，這個概念一定要明確。保險本身就不是解決資產(chǎn)的營利性的。它的金融屬性已經(jīng)決定了它作用并不是用來逐利的。長期復(fù)利也不行。再復(fù)利，也復(fù)利不過同期投資。那么，理財險的絕對優(yōu)勢，在它的金融屬性中到底是什么呢？
是它絕無僅有的法律性。保險作為金融資產(chǎn)中安全性最強的類別，無論金字塔中的那種模塊，都是具有超高的法律保護功能的。它解決的是在時間的長河中，用確定的法律關(guān)系，保護不確定的未來底線。
這是經(jīng)常會被大家使用的保險草帽圖。一般大家會用它針對意外和重疾來演示保障的重要性。這張圖還可以提出的另一個問題是，在人生青壯年階段有盈余的狀態(tài)下，是否會緊衣縮食？舉個栗子，家里沒有停水的時候，一般人洗臉洗菜水都開多大？是否不開那么大就洗不了？但是停水的時候，用備用水，還會開那么大水流嗎？不會。夠用嗎？夠用。這就說明了人性的一個基本狀態(tài)，只有有余錢，感覺很安全富裕，就會加大基本開支。水嘩嘩的流就用起來很爽，很幸福了？錢也一樣。教育金和養(yǎng)老金這種類型的產(chǎn)品，其實就是節(jié)水器的作用。在水流大的時候，把里面部分水隔離出來，人為的制造出剩余水夠用但不浪費的狀態(tài)。通過零存整取的方式，為停水的時候準(zhǔn)備足夠的備用水。
保險的長期性特點恰恰就要比其他金融產(chǎn)品更好的解決了草帽圖中流動資產(chǎn)容易流失這個問題。這就是保險與生俱來的優(yōu)劣平衡。理財產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品，都不能制造出這種結(jié)余感，相反，會加大人們在盈利方面的膨脹感。就像賭場里賭贏了的人，就覺得錢來的很容易，更會揮金如土一樣。我去澳門賭場，馬來賭場，澳洲賭場都是如此，賭場周圍的奢侈品店的賣價都會比一般專柜更貴，但銷量都非常好。所以，為養(yǎng)老和教育這種人生剛需階段準(zhǔn)備的資金，就像備用水一樣。停水的時候，準(zhǔn)備的水不夠用，廁所不敢沖，恨不得尿都留著沖的時候，會不會懷念洗臉時候嘩嘩的白流走的那些水？理財險就是解決至少停水的時候，也要比別人上更體面的廁所這個問題。
再回到它與理財產(chǎn)品的對比中來。我一直認為，這兩者沒什么好對比的。就像兩口子過日子，非要分出來都要一起抗煤氣罐，一起懷胎十月嗎？男女有別，各有分工，相互扶持，發(fā)揮所長。這樣的家才和諧。這是標(biāo)準(zhǔn)普爾的配比圖。這個比例，是人的一生財富匯總比例。也就是說，如果從0歲開始到106歲精算假設(shè)結(jié)束。在106歲的時候的狀態(tài)。它是一個動態(tài)的追求出來的結(jié)果，不是每一個年齡和時間段都要求的靜態(tài)值。比如兒童時期就明顯很難有第四象限。[偷笑]人們?nèi)Ρ壤碡旊U和理財產(chǎn)品，其實就是在對比第三，第四象限。我們假設(shè)一下，一個人再35歲的時候，有100萬余錢。如果去投資，20%，10%，5%三種產(chǎn)品，都沒有明文規(guī)定保本。怎么投資？敢不敢都放到最高的里？45歲呢？55歲呢？
不敢是因為想賺錢，又怕賠本。就是又想當(dāng)婊子，又想立牌坊的心態(tài)。[偷笑]
如果未來停水的時候能過體面生活的資金先預(yù)留好了30萬。剩下的70萬就算都賠進去了，也還可以東山再起，會怎么投資？也就是牌坊在村里立好了。然后到外地度假的時候追逐愛情。敢不敢找個好男人，美滋滋一下？其實就是這個道理。如果做好了基本資產(chǎn)隔離，逐利的部分就可以做更大膽的投資。其實，保險就是一種對抗人性的金融工具。正經(jīng)點說，就是，想想城市里的孩子和農(nóng)村孩子為什么在拼搏的時候，反而窮孩子更放不開手腳？更患得患失？就是底氣的問題，父母是不是給留了后路，家底。
所以，為人父母的人，什么叫為孩子撐起一片天？就是撐起有底氣，有智慧的財商與資產(chǎn)配置。
