改革開放以來，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的強勁增長，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。未來若干年，國內(nèi)信貸總量依然可能保持較為快速的增長，如何管理好如此規(guī)模的信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行面臨的極大挑戰(zhàn)。
長期以來，商業(yè)銀行粗放式經(jīng)營，“重貸輕管”的現(xiàn)象比較普遍，已成為加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的一個重要而又緊迫的問題。
商業(yè)銀行貸后管理，是指在貸款發(fā)放后，銀行對客戶及項目進(jìn)行跟蹤管理、擔(dān)保管理、信貸檔案管理以及貸款收回等一系列的管理過程。伴隨著商業(yè)銀行服務(wù)方式的創(chuàng)新和經(jīng)營管理水平的提升，貸后管理的內(nèi)涵也隨之變化，范圍覆蓋授信全部產(chǎn)品、流程貫穿業(yè)務(wù)始終、監(jiān)控涉及宏觀微觀、服務(wù)價值日益凸現(xiàn)。
貸后管理的重要意義
強化貸后管理是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念的要求。長期以來，商業(yè)銀行重視貸款發(fā)放，追求規(guī)模增長，將主要資源投向能夠快速見效的項目。重數(shù)量、輕質(zhì)量；重結(jié)果、輕過程；重短期、輕長期，對貸后管理重視不足，認(rèn)為投入資源多、管理周期長、難以直接產(chǎn)生效益。因此，商業(yè)銀行要實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與機制，摒棄“重貸輕管”的發(fā)展方式，大力強化貸后管理，提高資金使用效率，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，增強商業(yè)銀行的核心競爭力。
強化貸后管理是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的保障。近些年來，中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營效益普遍提高，銀行資產(chǎn)質(zhì)量也逐年改善，加上撥備充足，在這種情況下，容易使銀行放松對貸后管理的要求?？紤]到我國資產(chǎn)證券化還處于起步階段，尚難以成為轉(zhuǎn)移資產(chǎn)風(fēng)險的主要手段，只有通過強化貸后管理，才能有效控制授信敞口風(fēng)險，減少資產(chǎn)質(zhì)量問題，使授信資產(chǎn)得以順利收回，從而提高商業(yè)銀行的資本使用效率和綜合收益，為可持續(xù)發(fā)展提供有效保障。
強化貸后管理是商業(yè)銀行變革服務(wù)客戶模式的手段。貸后管理不僅能控制資產(chǎn)質(zhì)量，更能進(jìn)行價值創(chuàng)造。一方面，通過貸后管理有利于把風(fēng)險主動控制在商業(yè)銀行可接受的范圍內(nèi)。從客戶選擇開始，在制訂客戶授信業(yè)務(wù)方案時，就要做出與客戶風(fēng)險相匹配的貸后管理安排；在授信審查決策時，要權(quán)衡貸后管理措施對客戶風(fēng)險的化解與風(fēng)險的可承擔(dān)性；在授信發(fā)放時，要關(guān)注貸后管理要求的具體落實；在授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，要具體實施已確定的各項貸后管理措施。由此，貸后管理有機連接授信全流程，實現(xiàn)商業(yè)銀行對風(fēng)險的有效管理與經(jīng)營，降低風(fēng)險，提升利潤。另一方面，貸后管理是促進(jìn)金融創(chuàng)新、提升服務(wù)客戶能力的重要工具與途徑。通過貸后管理深入了解客戶，可以發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機會，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新；可以向客戶提供有價值的戰(zhàn)略及財務(wù)顧問服務(wù)、融資安排服務(wù)；可以向客戶上下游延伸，帶來客戶群的擴(kuò)展；有助于商業(yè)銀行擴(kuò)大非信貸資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行收入中的占比，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)，服務(wù)于銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
貸后管理面臨的挑戰(zhàn)
一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化較快。企業(yè)是貸后管理的對象，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜多變，影響因素廣泛，不僅會受到國內(nèi)宏觀調(diào)控政策的影響，同樣還受國際經(jīng)濟(jì)影響。未來經(jīng)濟(jì)的不確定性進(jìn)一步加大，全球流動性變化迅速，市場波動明顯加大，這些都會給企業(yè)經(jīng)營帶來很大影響，對銀行貸后管理的專業(yè)性、風(fēng)險預(yù)警與應(yīng)對能力以及決策水平和效率提出更高的要求。
二是企業(yè)經(jīng)營多元化趨勢加強。企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域、經(jīng)營規(guī)模以及經(jīng)營區(qū)域都在日益擴(kuò)大，跨業(yè)經(jīng)營、跨區(qū)域經(jīng)營和跨國經(jīng)營越來越頻繁。以企業(yè)“走出去”為例，截至2009年，我國企業(yè)對外直接投資累計凈額已達(dá)到2458億美元，涉及177個國家和地區(qū)，境外企業(yè)資產(chǎn)總金額超過1萬億美元。與此同時，企業(yè)使用的銀行產(chǎn)品特別是金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益增多，這些都使得貸后管理的寬度與深度大幅增加，貸后管理覆蓋范圍必須跟隨企業(yè)的發(fā)展不斷擴(kuò)大，對企業(yè)從事的創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險也必須予以關(guān)注。
三是金融機構(gòu)競爭加劇。目前銀行競爭日趨激烈，信貸市場已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，銀行間的無序競爭時有發(fā)生，造成客戶逆向選擇，一些道德風(fēng)險、過度融資等問題亦由此而生。同時，部分集團(tuán)大客戶利用其在市場上的優(yōu)勢地位，降低授信條件，迫使銀行放棄部分貸后管理要求。在這種情況下，銀行往往面臨兩難選擇，一方面怕得罪客戶，丟失業(yè)務(wù)，不敢采取應(yīng)有的貸后管理措施；另一方面如果放棄貸后管理的一些要求，那么商業(yè)銀行就會失去對風(fēng)險的及時管控。
四是社會信用信息缺失。銀行對企業(yè)在交易背景核實、項目合規(guī)手續(xù)查詢、資金流向監(jiān)控等方面缺乏統(tǒng)一的信息系統(tǒng)支持，對集團(tuán)客戶以及關(guān)聯(lián)客戶的識別困難，加上企業(yè)誠信記錄和風(fēng)險信息共享溝通不夠，嚴(yán)重制約了銀行貸后管理水平。
貸后管理的相關(guān)措施
重新設(shè)計信貸管理流程。在貸前，客戶關(guān)系管理部門、產(chǎn)品管理部門和風(fēng)險管理部門要共同確定貸后管理方案，明確貸后管理策略，貸后管理方案應(yīng)納入貸款審批內(nèi)容。在貸中，結(jié)合授信條件的落實完善，調(diào)整貸后管理方案與策略。在貸后，要搜集獲取企業(yè)信息，分析風(fēng)險，尋找產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)機會，及時進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控。對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號根據(jù)嚴(yán)重程度及時作出決策。
建立風(fēng)險預(yù)警機制。商業(yè)銀行應(yīng)建立貸后專業(yè)化管理模式，從公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、授信執(zhí)行和稽核等部門有信貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷的人員中選拔配置貸后管理專業(yè)人員，增加對一線信貸人員的支持。通過標(biāo)準(zhǔn)化管理，嚴(yán)格信貸人員的準(zhǔn)入與退出，開展系統(tǒng)化培訓(xùn)，提高信貸人員的工作水平，充實培養(yǎng)貸后管理人員。對關(guān)聯(lián)客戶、多元化經(jīng)營、海外業(yè)務(wù)較多的企業(yè)開展風(fēng)險預(yù)警分析，建立健全預(yù)警客戶的主動退出機制。充分挖掘貸后管理的服務(wù)功能，實現(xiàn)貸后管理工作的價值增值。
改進(jìn)考核管理。商業(yè)銀行應(yīng)完善信貸績效考核機制，將操作合規(guī)性、過程管理以及風(fēng)險防范能力等方面的考核指標(biāo)納入考核管理，增強客戶經(jīng)理風(fēng)險意識，有效平衡短期經(jīng)營指標(biāo)與長期管理指標(biāo)的關(guān)系，合理設(shè)計過程管理指標(biāo)，明確規(guī)定動作，建立有效的問責(zé)與免責(zé)機制。進(jìn)一步強化長期利益目標(biāo)導(dǎo)向，促進(jìn)銀行長期穩(wěn)健經(jīng)營。
創(chuàng)新管理手段。積極推進(jìn)貸后管理IT系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)對企業(yè)財務(wù)分析、風(fēng)險信息提示、資金流向監(jiān)控等專業(yè)化貸后管理工具，提高貸后管理效率。注重優(yōu)化內(nèi)部信息共享功能，提高響應(yīng)速度，并與外部工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關(guān)部門建立信息溝通機制。積極探索貸后差異化管理，集中力量針對高風(fēng)險客戶、高風(fēng)險環(huán)節(jié)、高風(fēng)險時期，采取貸后管理措施。對于銀行貸款超過一定規(guī)模的企業(yè)，經(jīng)過雙方協(xié)商，可選派有經(jīng)驗的銀行工作人員到企業(yè)的財務(wù)、管理類崗位掛職工作，加深對企業(yè)的了解，增強銀行與企業(yè)的互動雙贏。
本文刊發(fā)于2010年11月26日出版的《經(jīng)濟(jì)日報》
