疫情之下，朋友圈保險(xiǎn)從業(yè)者數(shù)量激增，增速直逼微商。在他們對(duì)你“下手”之前，你應(yīng)該知道這些——

防守體系：分級(jí)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)有兩個(gè)功能，一個(gè)是對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是跨時(shí)期分配資源。前者是防止突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我們的生活產(chǎn)生沖擊，保證我們的生活質(zhì)量不下降；后者是通過(guò)保險(xiǎn)這根杠桿，用現(xiàn)在的錢，給我們的未來(lái)提前鋪好一條不錯(cuò)的退路。

我們面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，但我們的防守體系不可能一步到位，這就要求我們區(qū)分出優(yōu)先級(jí)。區(qū)分優(yōu)先級(jí)的原則，是看它對(duì)你生活的影響程度。

金字塔底端是生存保障風(fēng)險(xiǎn)，主要包括生老病死殘等，如：疾病、身故、財(cái)產(chǎn)損失。這類風(fēng)險(xiǎn)由保障型保險(xiǎn)解決，包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。

金字塔中間是支出性風(fēng)險(xiǎn)，指的是一些大筆的資金支出，如：養(yǎng)老、子女教育、消費(fèi)支出。這類風(fēng)險(xiǎn)由理財(cái)型保險(xiǎn)解決，包括年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等。

金字塔頂端是所有權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，指的是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)可能會(huì)出現(xiàn)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)，如：婚姻、債務(wù)、稅務(wù)、傳承。這類風(fēng)險(xiǎn)由轉(zhuǎn)移型保險(xiǎn)解決，包括終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。轉(zhuǎn)移型保險(xiǎn)一般有兩個(gè)作用，一是保障自己的生存風(fēng)險(xiǎn)，二是幫助我們順利把財(cái)富轉(zhuǎn)移給下一代，給他們的生活提供保障。

挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本原則

你要認(rèn)真分析自己可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和自己想要達(dá)成的生活目標(biāo)，再?zèng)Q定買什么產(chǎn)品，買多大保額。

步驟：先確定需求，再確定預(yù)算，然后才確定產(chǎn)品，確定好產(chǎn)品之后，再根據(jù)產(chǎn)品類型和前面的需求預(yù)算來(lái)確定保額和期限。

確定需求

優(yōu)先級(jí)口訣：先保障后理財(cái)，先人身后財(cái)產(chǎn)，先大人后小孩，先主力后其他。

第一句“先保障后理財(cái)”，假設(shè)王小強(qiáng)現(xiàn)在還沒(méi)成家、財(cái)務(wù)也不穩(wěn)定，對(duì)這個(gè)時(shí)候的小強(qiáng)來(lái)說(shuō)，最重要的一定不是理財(cái)，而是先做好基礎(chǔ)保障，讓自己沒(méi)有后顧之憂。所以，就要優(yōu)先考慮意外、醫(yī)療、重疾這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二句“先人身再財(cái)產(chǎn)”，假設(shè)小強(qiáng)已經(jīng)成立了家庭，那對(duì)他來(lái)說(shuō)，最重要的是他要對(duì)家人負(fù)責(zé)，如果他突然去世，他身上的責(zé)任就會(huì)沒(méi)人承擔(dān)，哪怕留下巨額財(cái)產(chǎn)都會(huì)有花光的一天，所以最好先保障人身安全，再考慮保障財(cái)產(chǎn)安全。

第三句是“先大人后小孩”，很多人非常愛(ài)自己的孩子，所以經(jīng)常孩子一出生就先買很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，但其實(shí)，大人才是孩子最好的保險(xiǎn)，你在，孩子才能得到最好的照顧。所以要優(yōu)先給大人做防護(hù)。

最后“先主力后其他”，意思是說(shuō)要先給家庭中經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大的那個(gè)主力成員投保。買保險(xiǎn)的目的是為了保障生活質(zhì)量，經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大的那個(gè)成員如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)家庭的生活質(zhì)量影響最大，當(dāng)然就要優(yōu)先給TA投保。

確定預(yù)算

一般來(lái)說(shuō)，家庭保險(xiǎn)費(fèi)用總預(yù)算應(yīng)該控制在家庭年收入的10%~20%，這樣既不影響家庭正常開(kāi)支，又能獲得必要保障。當(dāng)然，根據(jù)年齡和收入的不同，你也可以適當(dāng)調(diào)整。

比如30歲以下的年輕人，或者年收入還不到10萬(wàn)的人群，那保費(fèi)預(yù)算就不要超過(guò)10%。但如果你已經(jīng)到了45~55歲，人到中年，是責(zé)任最大的時(shí)候，或者你年收入在30萬(wàn)~100萬(wàn)，經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好，預(yù)算也可以高于20%。

確定產(chǎn)品類型

消費(fèi)型保險(xiǎn)：即客戶跟保險(xiǎn)公司簽訂合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，如目前常見(jiàn)的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。但到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率。

分紅型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

注意：在看條款的時(shí)候，你需要額外關(guān)注的是除外責(zé)任。

確定保額

人身保險(xiǎn)的保額根據(jù)你擔(dān)負(fù)的責(zé)任來(lái)設(shè)置，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額不要超過(guò)你實(shí)際財(cái)產(chǎn)的總額。

人身保險(xiǎn)里還有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)主要是報(bào)銷型的，治病花多少報(bào)銷多少，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

重疾險(xiǎn)是一次性給付的。由于重大疾病治療費(fèi)用比較高，時(shí)間比較長(zhǎng)，這意味著你可能有很長(zhǎng)時(shí)間不能工作，沒(méi)有收入來(lái)源，所以重疾險(xiǎn)，更多的不是用來(lái)治病，而是來(lái)保障你這幾年的生活。保額可以設(shè)置為一年基本生活費(fèi)的5倍。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付遵循“損失補(bǔ)償原則”，就是損失多少錢賠多少錢，所以設(shè)置保額的時(shí)候可以計(jì)算一下你要保的實(shí)際財(cái)產(chǎn)是多少，保額不要超過(guò)實(shí)際價(jià)值。

確定期限

期限分保障期限和繳費(fèi)期限。

保障期限，一般醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都是保一年，然后來(lái)年選擇要不要續(xù)保，只有重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這種長(zhǎng)期性質(zhì)的保險(xiǎn)，分為定期和終身兩種，定期便宜，終身要貴一點(diǎn)。如果預(yù)算不足的，可以先選擇定期，等收入上升后，再買一份終身的。因?yàn)楦松嚓P(guān)的險(xiǎn)種，都是可以疊加賠付的，所以多買一份也沒(méi)有關(guān)系。

繳費(fèi)期限可以選擇盡量長(zhǎng)的期限，把經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)分?jǐn)偟矫恳荒?，萬(wàn)一中間就賠付了，后面的保費(fèi)就不需要再交了。

如何選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)顧問(wèn)

選擇保險(xiǎn)公司，要關(guān)注三個(gè)要素：看當(dāng)?shù)厥欠裼蟹种C(jī)構(gòu)，看它的償付能力，看它的服務(wù)偏好。

保險(xiǎn)顧問(wèn)行為負(fù)面清單：不按照正常工作流程做事；過(guò)分強(qiáng)調(diào)關(guān)系；承諾收益。

關(guān)于選擇保險(xiǎn)顧問(wèn)時(shí)考慮兩個(gè)維度，首先看他的人品值不值得信任，第二才看他的專業(yè)能力是不是足夠。

（未完待續(xù)，下篇將分享購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中的注意事項(xiàng)，如：核保，讓你利益最大化的注意事項(xiàng)；理賠，在可賠可不賠時(shí)，如何爭(zhēng)取賠付）

來(lái)源：得到APP·李璞《給忙碌者的個(gè)人保險(xiǎn)課》

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