看完上篇，你已然對(duì)通向財(cái)務(wù)自由的兩大原則有了較為深度的了解。這兩條原則實(shí)際地提供給了大眾一條最穩(wěn)健最可操作的財(cái)富自由之路，當(dāng)然這不是唯一的道路。
可到目前為止，或許你依然一頭霧水：我到底該如何運(yùn)用它們，一步一個(gè)臺(tái)階地把財(cái)富夢(mèng)想變成財(cái)富現(xiàn)實(shí)呢？
首先，你需要一個(gè)明確的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
這個(gè)目標(biāo)要明確到什么程度？就好像你已經(jīng)過上了自己想要的生活那么歷歷在目。
很多人會(huì)說，我的財(cái)務(wù)目標(biāo)很清晰，就是30歲的時(shí)候擁有一套屬于自己的房產(chǎn)。這很好，但距離明確還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。你為什么要擁有這套房產(chǎn)？這個(gè)需求的優(yōu)先級(jí)是最高的嗎？如果它是你的婚房，你非擁有它不可，那么它在什么位置？它一定要離市區(qū)足夠近還是它只要是學(xué)區(qū)房就好？這樣的一套房子要多少錢？
如果你對(duì)擁有房產(chǎn)沒有太大興趣，你期待的是每年和家人出國(guó)旅行2次，一次是去馬爾代夫級(jí)別的海島，享受私人海灘和潛水；另一次是去聽維也納音樂會(huì)級(jí)別的藝術(shù)殿堂，住的是洲際酒店，享受黑金服務(wù)?？偣膊畈欢?0萬的標(biāo)準(zhǔn)吧。
如果你有孩子，你打算送孩子去昂貴的私立學(xué)校或者出國(guó)深造直到研究生，那應(yīng)當(dāng)需要多少錢？
把這些夢(mèng)想制作成相冊(cè)，這或許會(huì)花些時(shí)間，但這很重要，它將在無數(shù)個(gè)日夜激勵(lì)你每天為自己的豪華夢(mèng)想付出110%的努力。
此外，要記得為自己設(shè)置一個(gè)實(shí)現(xiàn)期?；蛟S7年是個(gè)不錯(cuò)的數(shù)字。它足夠讓金錢和努力得到充分地發(fā)酵。當(dāng)然你可以設(shè)置你自己的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)期。但是當(dāng)夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)期的復(fù)利不足以覆蓋你的財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)，你可能要被迫減少你的夢(mèng)想個(gè)數(shù)或暫時(shí)下調(diào)預(yù)期質(zhì)量。所以，更長(zhǎng)的期限和可達(dá)到的更大目標(biāo)會(huì)是更可能實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
優(yōu)先存下資金，把時(shí)間和復(fù)利拉作盟友。
不論是爸爸媽媽給的零花錢，還是自己打工賺的錢，在有一筆收入的時(shí)候，都要有意識(shí)優(yōu)先存下資金。把存錢放在第一位，是因?yàn)樵谪?cái)務(wù)自由中，他占據(jù)絕對(duì)的戰(zhàn)略要位。沒有存錢的這一步，你便只能全盤依靠比市場(chǎng)更優(yōu)秀的智慧和洞見，而將失去時(shí)間這個(gè)本可以站在你這邊的盟友。存錢是你撬動(dòng)起強(qiáng)大復(fù)利能量的杠桿，不論你現(xiàn)在是否富有，存錢的習(xí)慣將深刻地塑造你未來的生活和財(cái)務(wù)狀況。
從另一個(gè)角度去看，沒有存款將使你因犯錯(cuò)而被懲罰。這一點(diǎn)從公司的際遇最能看出。在這個(gè)現(xiàn)金為王的時(shí)代里，一家公司擁有再好的業(yè)務(wù)，一旦現(xiàn)金流斷檔，只好宣告破產(chǎn)保護(hù)，或者很可能面臨壓價(jià)收購。這時(shí)候，創(chuàng)始人之前所有的見識(shí)、布局和殺出一條血路的勇氣都為那個(gè)臨危接盤的“有錢人”做了嫁衣裳。財(cái)務(wù)上的現(xiàn)金流量表也正是為防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)而誕生的。現(xiàn)實(shí)中，不少充分意識(shí)到這一風(fēng)險(xiǎn)的大企業(yè)（比如蘋果公司）手里總是持有大量現(xiàn)金，有時(shí)甚至被人質(zhì)疑這樣的資金利用率太過浪費(fèi)。
那么存多少是合適的呢？你可以嘗試存下40%~50%。這是個(gè)挑戰(zhàn)，但已經(jīng)被曾經(jīng)肩負(fù)重債且收入不穩(wěn)定的家庭證明可行。如果你擁有決心，這筆存款一定會(huì)在將來為你早日進(jìn)入以錢賺錢的快車道立下汗馬功勞。
如果你不想太苛責(zé)自己，通過實(shí)踐確定適合于自己的儲(chǔ)蓄比例也是很好的，雖然財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想會(huì)因此推遲，但當(dāng)下的生活質(zhì)量不受影響，這會(huì)為你堅(jiān)持儲(chǔ)蓄提供正向支持。一切是與時(shí)間的競(jìng)賽，也是未來與現(xiàn)在的權(quán)衡，沒有對(duì)錯(cuò)，但是一旦比例確認(rèn)就要嚴(yán)格執(zhí)行，即便在你收入最少的月份，也要堅(jiān)持下去。
除此之外，你需要對(duì)當(dāng)前的財(cái)務(wù)階段擁有評(píng)估能力，以此決定自己是否可以從安全投資過度到可承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的投資。財(cái)務(wù)狀況可以分為三個(gè)階段：財(cái)務(wù)保障，財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。
財(cái)務(wù)保障就是，你的現(xiàn)金足以支撐6-12個(gè)月不工作的狀況。在這種狀況下，你就可以自在地炒你老板的魷魚，換自己喜歡的工作。它的最低衡量標(biāo)準(zhǔn)是：財(cái)富量 > 月平均消費(fèi)*6。當(dāng)然這部分財(cái)富必須存在安全的地方，投資必須非常穩(wěn)健。
財(cái)物安全就是，單靠財(cái)富的利息收入就能覆蓋你不工作的日常支出。它的衡量標(biāo)準(zhǔn)是：財(cái)富量*（1+無風(fēng)險(xiǎn)利率）> 年度消費(fèi)
優(yōu)于財(cái)務(wù)安全的狀況就是財(cái)務(wù)自由了。這時(shí)候，我們應(yīng)當(dāng)追求更高的收益。投資不是為了避免損失，而是管理風(fēng)險(xiǎn)，增長(zhǎng)財(cái)富。不然銀行存款就是吞錢機(jī)器。如果你還年輕，比較推薦50%的額外閑錢用于中風(fēng)險(xiǎn)投資，50%用于高風(fēng)險(xiǎn)投資。至于如何投資，我們會(huì)在今后的文章里詳細(xì)討論。在這之前，我們先來聊聊賺錢。
規(guī)劃和建立優(yōu)勢(shì)技能，實(shí)現(xiàn)賺錢的飛輪效應(yīng)
我應(yīng)該如何賺錢？很多人并沒有把這個(gè)問題提到戰(zhàn)略高度來思考。有人覺得這個(gè)問題是在拷問收入來源，類似于”當(dāng)下哪個(gè)平臺(tái)可以擼一把羊毛？” 但你會(huì)發(fā)覺擼羊毛黨人的穩(wěn)定收入期可能就是幾個(gè)星期或者個(gè)把月。思考深入一點(diǎn)的人會(huì)想到：這個(gè)問題還在問我們的商業(yè)模式，比如是寫公眾號(hào)用流量賺廣告費(fèi)還是建立星球收取知識(shí)服務(wù)費(fèi)？可轉(zhuǎn)而你看到隨著公眾號(hào)熱潮的褪去，賺錢的紅利期也就一個(gè)年頭。
那些專職作家怎么就能經(jīng)過時(shí)間的大浪淘沙而屹立不倒呢？他們是如何賺錢的？我們看看吳曉波老師，他是復(fù)旦新聞系的，大學(xué)畢業(yè)后做了記者，進(jìn)入一家大型大型報(bào)社打工。之后，他寫了激蕩三部曲，賺了版稅，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。再之后，他趕上了公眾號(hào)的風(fēng)潮，與自己的粉絲實(shí)現(xiàn)互動(dòng)，辭職創(chuàng)業(yè)。吳曉波老師是從報(bào)社賺錢的嗎？不是啊，他還有版稅和公眾號(hào)收入呢，甚至后者才是他的主要收入來源。那他是靠商業(yè)模式賺錢的嗎？他的商業(yè)模式也沒多獨(dú)特啊。相信你開始意識(shí)到了：他真正依靠的是自己的優(yōu)勢(shì)——采訪、思考、整理成篇的專業(yè)技能，這才是普通財(cái)經(jīng)公眾號(hào)不可匹敵的。
到這里，你就明白了。“我應(yīng)該如何賺錢”這個(gè)問題翻譯過來是在問：“我要把自己的優(yōu)勢(shì)建立什么技能之上?！蹦恪扒小绷艘宦曊f：這個(gè)道理我也懂?。】晌矣譀]有曉波老師那么出色的寫作功力，那個(gè)道理對(duì)我又有什么意義呢？
一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)是，沒有人可以幫助思想上的懶人思考優(yōu)勢(shì)應(yīng)該建立在哪里，而老板們更想要你把優(yōu)勢(shì)建立在他們希望的價(jià)值上，比如說：做好ppt。所以，當(dāng)你停留在自己還沒有建立起優(yōu)勢(shì)的這個(gè)現(xiàn)實(shí)里，又非要問這種情況下怎么實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，答案只能是GG了。
但對(duì)于那些想要行動(dòng)起來的人們，我倒是有個(gè)好消息要告訴大家：一旦你開始思考，工作不僅可以創(chuàng)造你老板希望的價(jià)值，也可以為你所用。比如你也希望把優(yōu)勢(shì)建立在做好ppt上的時(shí)候，你還可以把做ppt的心得出書去賺取版稅。
你說如果我不想把優(yōu)勢(shì)建立在做ppt上呢？那很簡(jiǎn)單，換一個(gè)可以幫助你建立優(yōu)勢(shì)技能的工作！這就是在切換你的收入性質(zhì)，不為勞動(dòng)收入而工作，為被動(dòng)收入工作。
那么如何選定你的優(yōu)勢(shì)技能呢？最優(yōu)先的一條是找尋到你喜歡做的事情；如果還沒有，不要停止尋找，但你可以先強(qiáng)化你比周圍人更強(qiáng)的一項(xiàng)技能，比如閱讀更快、說故事更有趣等等。如果你周圍的人也不能輕易地說出你的優(yōu)勢(shì)，那么就去學(xué)習(xí)一項(xiàng)最底層可以帶來最長(zhǎng)遠(yuǎn)效益的技能吧，比如推銷，或者數(shù)學(xué)，然后為他人解決一個(gè)難題。過程當(dāng)中，你還可以通過放棄收入低且耗時(shí)的優(yōu)勢(shì)，并把注意力集中到高收入優(yōu)勢(shì)上的方式，甄選和優(yōu)化你的優(yōu)勢(shì)技能。
當(dāng)你在一個(gè)技能上不斷進(jìn)階，你就會(huì)遇到越來越優(yōu)秀的同行人，你只有成為行業(yè)的專家才會(huì)具有價(jià)值。但有些同行是通過努力可以超越的，而有些同行優(yōu)秀到不管你怎么努力都不可能超過他。這時(shí)候，你將面臨另一個(gè)戰(zhàn)略決策，在你現(xiàn)行技能上疊加什么新技能能夠讓兩者相輔相成，實(shí)現(xiàn)1+1＞2的效用呢?
這方面做得最好的人之一是貝索斯。他為亞馬遜設(shè)置了豐富的選擇、便利和低價(jià)三個(gè)優(yōu)勢(shì)，形成飛輪效應(yīng)，建立起讓后來者難以逾越的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。我們可以學(xué)習(xí)貝索斯，讓優(yōu)勢(shì)技能相互關(guān)聯(lián)和疊加；也可以選擇與其他人聯(lián)合，急速拼接和強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)。但都別忘了利用時(shí)間撬動(dòng)復(fù)利的威力，讓你的人生一騎絕塵。
像富人一樣花錢，讓財(cái)富充分為我服務(wù)。
如果你有 “為什么花錢也能讓我們進(jìn)入財(cái)務(wù)自由快車道”的困惑，請(qǐng)出門左轉(zhuǎn)，參見我之前寫的《#2018008 富爸爸，窮爸爸》一文，那里面還有詳盡的關(guān)于資產(chǎn)和負(fù)債的定義，以及他們?cè)诤畏N情況下可以進(jìn)行轉(zhuǎn)換的論述。
把負(fù)債變成資產(chǎn)是一件非常有智慧的事情?？赡芰钅阋庀氩坏降氖?，富人往往是低利潤(rùn)高支出的。他們會(huì)購買厚重的資產(chǎn)，而不是像普通人一樣追求高風(fēng)險(xiǎn)和高收益。只要利潤(rùn)存在，復(fù)利效應(yīng)將成倍的放大他們的財(cái)富。前提是，不要忽略了通貨膨脹，跑贏成本和通脹的才是真正的利潤(rùn)！不可否認(rèn)，這是最適合富人的投資方式，也可以一定程度地為我們所用。
為了養(yǎng)成一個(gè)良好的花錢習(xí)慣，你需要一個(gè)法寶——記賬，來對(duì)抗自己的沖動(dòng)消費(fèi)。定期記賬能給予你及時(shí)反饋，讓你對(duì)自己的消費(fèi)全面掌控，而不是單憑模糊的記憶估算自己消費(fèi)了多少。不看賬目的時(shí)間越長(zhǎng)，估算偏差就越大。切記：記憶是靠不住的！另一方面，可以在記賬的時(shí)候分出心理賬戶，這能幫助我們更好地平衡不同類型之間的花費(fèi)，以保準(zhǔn)把每筆錢花在刀刃上，產(chǎn)出最大的效用。
賺錢和花錢，是你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和完成華麗轉(zhuǎn)身的兩個(gè)重大推進(jìn)力量。更重要的是，投資者本身才是真正的資產(chǎn)或者負(fù)債，你需要為任何情況做好準(zhǔn)備，并且擁有風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的評(píng)估能力，你的決策風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)，你的決策收益也是最大的收益。
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