保險(xiǎn)怎么保？
Q：家里至少應(yīng)該買(mǎi)哪些商業(yè)保險(xiǎn)？有什么好處？
Z：在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，至少要為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)三份保險(xiǎn)。前兩者是確保支柱萬(wàn)一身故或者殘疾，不會(huì)短期對(duì)家庭收入造成巨大的沖擊。重疾險(xiǎn)則是防止其罹患惡性疾病后醫(yī)療費(fèi)用拖累家庭。
Q：一年拿出自己收入的多少比例來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)是合適的呢？
Z：保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)有不同屬性，有些偏重投資，所以很難說(shuō)絕對(duì)的比例。只能說(shuō)純保障類(lèi)的，我覺(jué)得在收入的5%左右就夠了，再多對(duì)家庭壓力也挺大了。
Q：選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該從哪些方面評(píng)價(jià)這個(gè)保險(xiǎn)的實(shí)用性與自己需求相符合呢？
Z：我覺(jué)得這個(gè)要明確，你的保險(xiǎn)需求是否合理。我有不少朋友，他們希望把所有的損失都通過(guò)保險(xiǎn)對(duì)沖，但這樣做的結(jié)果必然是必須買(mǎi)大量保險(xiǎn)，保費(fèi)開(kāi)支也居高不下。
就我而言，我始終覺(jué)得，通過(guò)保險(xiǎn)化解的是突如其來(lái)以你個(gè)人能力很難應(yīng)對(duì)的巨大風(fēng)險(xiǎn)——比如突然身故、比如重大疾病。而類(lèi)似普通看個(gè)小病或者住個(gè)醫(yī)院之類(lèi)，未必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖。在有了合理的需求之后，才是根據(jù)保險(xiǎn)的期限、價(jià)格去衡量，盡可能在同等保障下獲得更低的價(jià)格。
Q：如何在人身保險(xiǎn)和專(zhuān)業(yè)性的疾病保險(xiǎn)間做選擇？
Z：我覺(jué)得這個(gè)不存在非此即彼的選擇??！這是一個(gè)齊全保險(xiǎn)方案下都必須具備的。所以我說(shuō)意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重疾都要齊全。當(dāng)然，對(duì)于年輕收入相對(duì)較低的，可以優(yōu)先投保最便宜的意外險(xiǎn)，其次是壽險(xiǎn)，然后再配備重疾險(xiǎn)。
Q：為什么同樣的保險(xiǎn)，同樣條件下，男女繳費(fèi)會(huì)不同，女性價(jià)格會(huì)低呢？
Z：保險(xiǎn)本質(zhì)上是一個(gè)概率游戲，以身故保障為例，死亡概率越大，那么同等保額需要的保費(fèi)就更多。女性預(yù)期壽命比男性長(zhǎng)，所以在同等年紀(jì)下，女性的死亡概率低，保費(fèi)便宜就毫不意外了。
Q：重疾可以作為附加險(xiǎn)在主險(xiǎn)后附加么？如果后期發(fā)現(xiàn)有高血壓之類(lèi)的慢性病，怎么保呢？
Z：重疾當(dāng)然可以作為附加險(xiǎn)，我就是通過(guò)在投連險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的方式來(lái)投保的，而且這樣是自然保費(fèi)，年輕時(shí)候保費(fèi)還更低，對(duì)年輕人是不錯(cuò)的選擇。如果有慢性病，那么最好是如實(shí)告知，否則如果在期限內(nèi)被查出虛假申報(bào)，是可以拒絕理賠的。這個(gè)最好不要想歪點(diǎn)子鉆空子。
Q：關(guān)于重疾險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)的一般是保障30-35種重疾，一般來(lái)說(shuō)大家如果不幸患重病，這些保險(xiǎn)包含的重疾險(xiǎn)大概占的比例有多高呢？
Z：這個(gè)問(wèn)題其實(shí)無(wú)法回答的，因?yàn)榇蠹艺f(shuō)“不幸患重病”本來(lái)就是個(gè)模糊的描述，和重疾險(xiǎn)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)亩x是不同的。不過(guò)可以說(shuō)一句，重疾險(xiǎn)其實(shí)沒(méi)大家想的美好，很多病的確不保，或者必須某些治療方法，不是包治百病的。但是有肯定比沒(méi)有好。
Q：電銷(xiāo)保險(xiǎn)劃算嗎？我買(mǎi)的電銷(xiāo)保險(xiǎn)，交10年，保20年到期返還的，交了1年多想退掉?？梢詥幔?/p>
Z：你說(shuō)的電銷(xiāo)是指電話銷(xiāo)售么？也許是我的偏見(jiàn)，不過(guò)我一般不認(rèn)同輕易去買(mǎi)電銷(xiāo)保險(xiǎn)。電銷(xiāo)平臺(tái)的誤導(dǎo)情況很?chē)?yán)重，可以看我以前寫(xiě)的一篇《73.3%的銷(xiāo)售誤導(dǎo)率，電話推銷(xiāo)壽險(xiǎn)還是不聽(tīng)的好》（可以參考閱讀張老師的博客文章）。聽(tīng)到電話進(jìn)行的壽險(xiǎn)推銷(xiāo)，最好是強(qiáng)調(diào)“你們送的不花錢(qián)的保險(xiǎn)我要的，要花錢(qián)的保費(fèi)一概不要”。
大公司尚且如此，更不要說(shuō)小公司了。我個(gè)人還是建議網(wǎng)銷(xiāo)。
