? ? ? ? 近兩年一直在規(guī)劃完善自己的家庭保險(xiǎn)，通過付費(fèi)咨詢、書籍、微信公眾號，邊實(shí)操邊學(xué)習(xí)，對于形成期普通家庭（小孩出生到成年階段）的保險(xiǎn)配置積累了一些思考。? ?

? ? ? 一. 把保險(xiǎn)當(dāng)消費(fèi)品

? ? ? ? 在之前的文章《家庭壽險(xiǎn)的配置要點(diǎn)與心得》中，我提到把保險(xiǎn)當(dāng)消費(fèi)品而非投資品，主要考慮成本和功效，即按照消費(fèi)品的購買邏輯去思考：在預(yù)算范圍（家庭收入）內(nèi)，根據(jù)特定的消費(fèi)目標(biāo)（家庭風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)充現(xiàn)金流），在可選范圍內(nèi)（線上和線下產(chǎn)品），選取性價(jià)比高（高杠桿、低保費(fèi)）的產(chǎn)品。

? ? ? ? 這里引申出來，保險(xiǎn)配置一定是定制化、組合化的，跟所處的家庭周期、家庭收入、家庭成員的家庭責(zé)任都相關(guān)，所以這篇文章我有兩個(gè)限定：普通（收入角度）和形成期（周期角度）家庭。

? ? ? ? 二.夫妻核心配置：不含身故的消費(fèi)型長期重疾險(xiǎn)+大額醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)

? ? ? 1.不含身故的消費(fèi)型長期重疾險(xiǎn)

? ? ? ? 消費(fèi)型對應(yīng)返還型，其實(shí)無論哪類險(xiǎn)種，我都比較偏好消費(fèi)型，原因兩點(diǎn)：一是返還型保險(xiǎn)占用太多的現(xiàn)金流，加大家庭支出壓力；二是從返還的表現(xiàn)看，返還型比消費(fèi)型多繳納保費(fèi)的IRR不一定優(yōu)于基金定投等長期類投資計(jì)劃?；氐奖ｋU(xiǎn)的初衷：用最少的錢進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，你把保險(xiǎn)當(dāng)消費(fèi)品而非投資品的話，就不會糾結(jié)返不返本的問題。

? ? ? ? 不含身故對應(yīng)包含身故責(zé)任，我曾經(jīng)簡單測試過幾次，用不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)+單獨(dú)購買壽險(xiǎn)的組合形式在保費(fèi)支出上是優(yōu)于含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。道理很簡單，你可以從兩類產(chǎn)品中各自去尋求最優(yōu)產(chǎn)品而不是被綁定。難點(diǎn)是根據(jù)我的購買經(jīng)驗(yàn)，目前線下（保險(xiǎn)人員銷售）的產(chǎn)品很難找到不含身故的重疾險(xiǎn)，要么是壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的形式，要么是重疾險(xiǎn)添加身故賠付責(zé)任，同樣都是保費(fèi)的增加。

? ? ? ? 2.大額醫(yī)療險(xiǎn)

? ? ? ? 重疾險(xiǎn)是根據(jù)合同約定的保額一次性賠付，保險(xiǎn)期限較長，保費(fèi)相對高；醫(yī)療險(xiǎn)一般根據(jù)實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)報(bào)銷，保險(xiǎn)期限較短，保費(fèi)相對低。所以兩者是互相配合而非矛盾的。目前各個(gè)保險(xiǎn)公司幾乎都會銷售大額醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)對癌癥等大額醫(yī)療的支出，解決社保不能賠付的范圍，免賠額一般在5000-10000，個(gè)人覺得還是很有必要配置。

? ? ? ? 3.定期壽險(xiǎn)

? ? ? ? 普通形成期家庭周期的特點(diǎn)是家庭收入處于上升期，支出壓力較大，有大額的房貸，需要的壽險(xiǎn)額度較高，在我看來，定期壽險(xiǎn)就是為這類家庭量身定做。定期壽險(xiǎn)的高杠桿性適合普通家庭用低保費(fèi)滿足較高的保額需求，而到六七十歲，你的定期壽險(xiǎn)終止時(shí)，房貸還完，兒女成年工作，你對應(yīng)的家庭責(zé)任也大大減小了。

? ? ? ? 三. 孩子核心配置：定期壽險(xiǎn)換成意外醫(yī)療險(xiǎn)

? ? ? ? 孩子不需要壽險(xiǎn)，或者說不優(yōu)先考慮壽險(xiǎn)是因?yàn)槠胀彝サ暮⒆訋缀鯖]有家庭責(zé)任，在配置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的情況下，可以再配置意外醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟孩子發(fā)生意外的幾率大于大人。

? ? ? ? 四. 保額優(yōu)先是最重要原則

? ? ? ? 健康險(xiǎn)是為了解決重病后的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括治療費(fèi)用和持續(xù)收入中斷，壽險(xiǎn)是為了解決死亡留下的家庭責(zé)任。正確的保險(xiǎn)購買邏輯是根據(jù)需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)確定保種，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)敞口定保額。本文所說的理想配置，是指在家庭收入約束條件下選取高性價(jià)比的配置，也即是說，在同樣的限定條件下（保費(fèi)支出），一定是保額優(yōu)先，再考慮保險(xiǎn)期限（定期還是終身）、產(chǎn)品功能（含身故還是不含身故、多倍還是單倍賠付）和產(chǎn)品形式（消費(fèi)型還是返還型）。