支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，是資金出入的必備環(huán)節(jié)，也是信貸流程中至關(guān)重要的兩個(gè)點(diǎn)：放款和還款。
因此搭建一個(gè)靈活高效率的支付系統(tǒng)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的重要程度可想而知。對(duì)于本人在做后臺(tái)需求時(shí)，習(xí)慣整理以下系統(tǒng)畫(huà)像書(shū)（類(lèi)似C端用戶(hù)畫(huà)像）：
建設(shè)目標(biāo)：在首入和成本平衡的基礎(chǔ)上，建立靈活高效率的支付系統(tǒng)，滿足支付系統(tǒng)線用戶(hù)的使用。
兩點(diǎn)核心：對(duì)于支付系統(tǒng)，核心可以簡(jiǎn)單概述為放款和還款
多角色：羅列業(yè)務(wù)內(nèi)外所有對(duì)系統(tǒng)有訴求的核心角色，涉及到用戶(hù)、運(yùn)營(yíng)、客服、財(cái)務(wù)、催收、第三方支付公司
需求場(chǎng)景：
用戶(hù)：
資金能夠快速下到合適的銀行卡中
在應(yīng)還款日前提前知悉還款日期和金額
在應(yīng)還款日當(dāng)天，能夠通過(guò)多途徑進(jìn)行還款
除因自身原因以外造成的逾期費(fèi)用，平臺(tái)需予以減免，同時(shí)刪除逾期記錄
同時(shí)會(huì)有以下因素影響用戶(hù)的放還款操作
平臺(tái)系統(tǒng)方面：
系統(tǒng)功能的穩(wěn)定性，比如bug、設(shè)計(jì)缺陷和崩潰等
請(qǐng)求外部接口時(shí)因網(wǎng)絡(luò)等造成的接口異常
放還款操作的結(jié)果通知
支付公司方面：
上游支付渠道和銀行方面維護(hù)，造成部分銀行放還款權(quán)限關(guān)閉
用戶(hù)無(wú)法理解支付公司返回的部分失敗原因含義
客服：
用戶(hù)放還款異常的解答和介入處理
支付相關(guān)功能的維護(hù)通知下發(fā)
用戶(hù)訂單信息和放還款結(jié)果查詢(xún)
運(yùn)營(yíng)：
基于放還款的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)，包括金額、狀態(tài)、時(shí)間、筆數(shù)、類(lèi)型、用戶(hù)人數(shù)、支付成功率、支付時(shí)長(zhǎng)和失敗原因分布
對(duì)渠道支持的銀行做放還款銀行支持配置
具體可以參考我之前的文章
財(cái)務(wù)：
區(qū)分不同業(yè)務(wù)的用戶(hù)放還款，具體到出入的資金賬戶(hù)、結(jié)果、訂單信息、用戶(hù)信息等
催收：
在用戶(hù)逾期時(shí)，需開(kāi)發(fā)解決被動(dòng)還款場(chǎng)景下的扣款功能
用戶(hù)線下還款指南以及還款交易截圖的上傳
用戶(hù)還款結(jié)果和財(cái)務(wù)核賬結(jié)果查詢(xún)，以便停止催收和銷(xiāo)案
用戶(hù)逾期費(fèi)用由家人朋友的代還
第三方支付：
不允許錯(cuò)扣用戶(hù)銀行卡行為，避免出現(xiàn)用戶(hù)大規(guī)模投訴
對(duì)代扣的成功率有基本要求，需保證成功率在基準(zhǔn)線以上
對(duì)于用戶(hù)投訴，能夠快速響應(yīng)并聯(lián)系用戶(hù)解釋緣由
支付公司的放還款渠道存在因上游渠道或銀行單方面臨時(shí)變動(dòng)而不支持的情況
備注：在與支付公司打交道的過(guò)程中，必須小心翼翼，因?yàn)橹Ц豆镜姆趴劭钋揽赡苁且坏╆P(guān)閉，將會(huì)是致命性打擊。
基于上述用戶(hù)需求，我們需要在不同場(chǎng)景下完善系統(tǒng)功能，快速迭代。由于時(shí)間和技術(shù)資源的限制，有以下規(guī)劃：
路線原則：先保證收入后降成本
對(duì)信貸業(yè)務(wù)，收入發(fā)生在于用戶(hù)的成功還款；成本在于支付通道手續(xù)費(fèi)、維護(hù)變化和各角色（用戶(hù)、運(yùn)營(yíng)、催收和技術(shù)）人力成本
分為三個(gè)階段：
基礎(chǔ)期：
此階段目標(biāo)為：用戶(hù)、風(fēng)控和催收能夠進(jìn)行放還（扣）款操作
基本要求：至少對(duì)接一家支付公司的放還款支付產(chǎn)品
拓展期：
此階段目標(biāo)為：滿足多種場(chǎng)景中各系統(tǒng)角色的放還款操作
基本要求：對(duì)接兩家以上支付公司的多款放還款支付產(chǎn)品，完善系統(tǒng)功能，形成豐富的放還款產(chǎn)品矩陣
靈活期：
此階段目標(biāo)為：基于各分工角色的訴求，組合各支付公司的放還款產(chǎn)品，使放還款靈活配置化
基本要求：在運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)下，基于各角色的訴求，可靈活無(wú)縫切換放還款產(chǎn)品
