我們要投資股市，是對某一個公司的盈利能力進行投資，如果投資房產的話，實際上你是對地上物，以及地皮的價值未來成長的趨勢進行投資。如果做一個實業(yè)的話，你可能是針對一個項目，對一個領域里面的某一種產品或者解決方案進行投資，這些投資都有不確定性。
其實所有的投資所有的經營，本質上來講都是一種對賭，就是通過自己的努力可能達成，也可能達不成，所以很多人在說我們這個項目可不可以做，評估的是什么，就是它成功的概率，就是我們到底有多大的把握把這件事情做好。
如果這件事情不是一個人能做好的，那可能就要成立一個公司，一個團隊，這樣才會誕生了一家又一家偉大的公司，所以所有的經營，運作，其實都是一種賭博，賭的它就是概率，都是有一定概率的問題，就不是百分之百的。
大家想一想是不是，沒有一家公司成立之初，就可以說我這個生意可以百分之百的做下去，能夠取得輝煌的成就。你做的任何一項投資都不能說百分之百絕對是百分之百，所以人家說投資有風險，就是說可成也可能不成。
但是只有一種投資，是你一定穩(wěn)賺不賠的，什么樣的投資是穩(wěn)賺不賠，就是確定性的投資，平常所說風險是什么？ 風險就是不確定性，就是這件事情什么時間發(fā)生，在什么樣的地點發(fā)生，以及發(fā)生之后造成什么樣的損失，我們無法估量，不清楚，不知道！這就叫風險，不確定才是風險，確定就不叫風險了，只有對一種風險進行投資，是一定確定的，是什么風險呢？死亡的風險！
人，這一輩子很有意思，雖然知道哪年哪月哪日出生，但是不知道哪年哪月哪日死亡，但是“死”這件事情是確定的，沒有一個人可以逃脫這個宿命。
因為人生的終點就是死亡，死亡這件事情是無比確定的事情，沒有人是長生不老的，但如果我們說對死亡進行投資，對賭一下，如果我會死，我就會贏。
只是人們通常都不愿意這么去賭，不吉利，但是客觀理性來講的話，死亡既然是一種客觀的存在，既然它是必然，一定會發(fā)生的，我們?yōu)槭裁床焕眠@樣的機會去創(chuàng)造財富呢？
那你要說了：人死了，還創(chuàng)造這個財富有什么意義呢？
其實不是這意思，因為創(chuàng)造財富，實際上是一個過程，創(chuàng)造財富不一定是給自己用，因為你不是單獨的一個人，你是一個群體的一份子，你是一個家族的一份子，你是公司的一份子，你是你團隊的一份子等等等等。
我們今生今世所創(chuàng)造的財富，不一定全部都是自己去享用的，大家想想是不是，沒有一個人算得非常非常的精確，在他離開這個世界上的那一天，剛剛好把所有今生今世所賺到的財富全部都消費光了，一分錢都不給后人留下來，有沒有這樣的人呢，幾乎沒有。萬一沒有死了，是不是這人活著錢都沒了，所以我們這一輩子所創(chuàng)造的財富，或多或少都會留給別人，這也是客觀存在的，也是必然的。
只要創(chuàng)造財富的能力，在這個世界上，身后事一分錢都沒有留給別人或者一個物件都沒有留給別人，這是不可能的事情。
所以有人說我們活著的時候創(chuàng)造財富，自己可以享用，死了之后就沒法創(chuàng)造財富，這是通過我們的智慧去賺到的一筆錢，就是我們在臨終的時候就像那個煙花，在璀璨中落幕，如果是這樣的話，其實人生也是很光彩的一件事情，就是不要留下太多的糾紛，麻煩，貧窮，毫無價值的離開這個世界，我們可以在非常輝煌的一個時刻，離開這個世界，創(chuàng)造一大筆財富留給家人，或者是以你的名義做一個慈善基金，去實現你未了的心愿，這些都可以。
總而言之，他是你智慧的一種安排，他是你人生豁達，樂觀智慧一種具體的體現，這種保險，從我自身的理解來講，作為我們一個人，一生當中所投資的最有價值的最確定無疑的一筆財富，一種投資，這種投資是穩(wěn)賺不賠的，也就是說你這一生當中，你投入的錢就是保費，最后你會發(fā)現和你賠償的額度，相差很大很大的，這就是一個的杠桿作用，所以這種保險如果要不買的話，要么就是沒有想清楚，人這一輩子對生和死沒有看透。要么就是不了解保險在風險投資，特別是死亡投資這方面確定的收益性。
如果了解了這兩點，沒有一個人不想買足額的高額的人壽保險，來保障自己生命的價值，可以這么講。
不是所有的人離開這個世界的時候，都會給家人，給這個世界留下很大的一筆現金，現金是很重要的流動資產，大家想一想，假設你是40歲左右，有沒有想過，在我們離開世界的那一天，我們能留給家人多少現金多少錢呢？
也許我們辛辛苦苦，工作幾十年下來，可能兩百萬三百萬都未必能留下來，是不是？看看我們的父母就知道了，他們的存款能有多少？我們人生的消費，永遠是一邊賺錢一邊花錢，一邊賺錢一邊花錢，所有的收入減去支出，最后結余才叫利潤，才是真正留下來的財富，而這筆財富還在不斷的去消耗，因為你未來的老年生活需要，你最后真正傳承給孩子的肯定是一筆不多的錢，絕大多數的家庭都是這樣，我們最后真正能夠留給家人的，肯定只有很少一部分錢，因為大多數在我們有生之年都消費掉了，吃喝拉撒，養(yǎng)老上學等方方面面，所以這就是大家比較苦惱，我們現在的存款總不會很多，在我們這個社會80%的家庭都會是這樣子，感覺存款沒有理想的那么多，都是捉襟見肘的，只有20%的精英人士， 存款與日俱增，因為賺錢速度快，消費水平相對穩(wěn)定，賺錢又在成長，所以會越來越多，越來越多，最后留下來的可能很多，但絕大多數的人，最后離開這個世界的時候，可能一貧如洗或者是留下的很少，或者只是留下了固定資產給家人而已，沒有幾個人能留下足額的現金，比如說三百萬五百萬，更不用說上千萬了，想想是不是呢？
但是人壽保險，毋庸置疑是最有價值的資產，因為它具有非常強的流動性，從我們這個未來社會發(fā)展的趨勢來看，從稅務策劃的角度來講，遺產稅是必然會開征的。
將來如果我們離開這個世界的那一天，我們留下來的所有的財產，我們家人要去繼承的話，必然要交稅金，這個稅金比例是多少呢？最高可能達到50%，當然扣除一些免稅的額度，如果你能夠留下1000萬的財產的話，那你要交五百萬的現金稅，這個稅賦實際上是非常高的，你說當一個家庭沒有為此做好準備的時候，可能沒有充足的現金來準備這一天，因為我們根本搞不清楚，我們哪一天離開這個世界，我們不清楚以什么樣的方式，什么時間，什么地點離開這個世界。沒有一個人，能夠提前多少年就知道未來，哪一天離開，并為此做好充分的準備，要做到這點其實是非常難的，都是突如其來的。
我們講人就有幾種死法，因疾病而死，或者發(fā)生意外包括第三者傷害，再就是自殺，沒有其他的第四種死法，這三種死法，那除了自殺做好了準備，其他兩種其實都是一種突如其來的，我們沒有辦法去為身后的事情做出充分的準備，特別是準備充足的現金，這點是很難做到的，所以人壽保險的真正價值它就體現在這里，當我們離開的時候會有一大筆的現金留給家人，這筆錢可以用來交稅，也可以解決家里很多很多的事情。
比如說普通的工薪階層，如果你現在的年收入是20萬或30萬，我們按30萬舉例，你現在每年有30萬收入的時候，家里的日子還好，房貸車貸，孩子上學，家里的日常生活都能應付，但有沒有想過，如果有一天，賺30萬塊錢的這個人突然離開的話，這個家庭經濟會面臨怎樣的問題？
30萬收入突然中斷，房貸怎么辦？車貸怎么辦？孩子上學怎么辦？老人的生活怎么辦？上有老下有小，以前賴以生存的收入來源突然中斷了，對一個家庭來講的話，就像這個輸血功能造血功能突然停止了一樣的，這個家庭經濟就會面臨非常嚴重的問題。
大多數的家庭怎么辦，坐吃山空，之前銀行里有多少存款，就要吃這些存款過日子了，那你的房貸，車貸，沒有辦法，還需要另外有一個人趕快獲得一個相應的收入，30萬以上，才能夠保持原來的生活水平，品質不至于下降才可以。
但是現實生活中，這樣的家庭如果出現上述問題，打擊是非常致命的，很難在短時間內能夠恢復到年收入30萬這樣一種收入的能力收入的水平。
那人壽保險在這個方面的作用，是一種收入能力的備份，比如說我們給家庭經濟支柱，購買了300萬的人壽保險，當這個經濟支柱突然倒下的時候，一次性賠償的300萬相當于他十年的收入，在這十年時間里面，相當于每一年還有30萬的凈流入，讓家庭的生活不至于因為某個人的突然離開，而發(fā)生很大的變化，起碼有一個十年的緩沖期，孩子可以成長，女人可以慢慢適應生活，或者重新再組織一個家庭，起碼有回旋的余地，回旋的空間，不至于說一下子進退維谷，陷入萬劫不復的深淵。
所以，經濟支柱的這種保障，對一個家庭經濟整體來講，是非常非常重要的一種備份，如果沒有這樣一種備份的話，實際上這個家庭的經濟是時時刻刻面臨一個危險，因為天災人禍太多，自然災害，交通事故，在北京，下雨都會有人淹死，一場火災19個條生命就沒了等等。別說生病了，最近我看一些帖子，很多醫(yī)生英年早逝，都在這個手術臺和醫(yī)院里猝死，這其實都是家庭的經濟支柱，收入能力很強的人突然離開，對這個家庭經濟會面臨什么樣的打擊和影響呢？所以在這方面，是我們一個家庭經濟支柱的一種備份，是這樣一個概念，是經濟支柱，他的一種賺錢能力或者是他生命價值的體現。
不知道大家有沒有想過，這一輩子你能夠賺多少錢？
我們處在一個經濟社會里，我們都是經濟動物，保險也是經濟領域里面出現金融工具，我們談的話題都是離不開這個問題的。大家想一想，你有沒有想過你這一輩子，剛才我還在思考這個問題，如果再給我20年的時間，我們努力工作的話，到底能給這個家庭，給這個社會能創(chuàng)造多少財富呢？
如果今天去衡量，那應該是多少呢？我們每個人你真的都應該捫心自問，去思考一下。經濟社會一切都是有價值的，都是可以用金錢去衡量的。你說不是這樣子的，金錢怎么能夠可以怎么可以衡量一些情感啊，幸福啊，快樂呀，但是，經濟絕對可以衡量一個人的壽命價值就是生命價值。
比如舉個例子，一個人，如果他年收入是30萬，如果健健康康，今年三十歲，順順利利地能夠到60歲退休，工作30年，如果不計算通貨膨脹，物價水平，未來的收入成長的話，實際上能給這個家庭能夠創(chuàng)造至少900萬的收入，一年三十萬，30年簡單相乘就是900萬的收入，但在900萬的收入里面，30萬乘以30年，兩個“30”的意義不同，前一個30萬是他的收入能力，就是每一年能賺30萬，賺30萬的人和賺50萬的人，能力肯定是不一樣的，對不對，這不同人，他本身的經驗，人脈關系，信用，學歷學識，這些方面會有差別，就30萬和50萬的人正是通過他自己的修煉才能夠獲得的，能夠擁有的是別人剝奪不了的核心競爭力。
那另外那“30”年，誰能決定呢？誰能決定我們一定會有30年的時間，這保險保的是什么？保險保的是我們自身無法掌控的，這個就叫命運，就你自身沒有辦法掌控的事情是外來的，可能改變你人生軌跡的一些風險，一些事情一旦發(fā)生，我們該怎樣去應對的問題。
如果老天不給我們這30年的時間去賺錢，突然中途就停止了，你這900萬怎么辦呢？這個謎題是除了人壽保險以外，其他任何金融工具，任何工具都沒有辦法解決的。
如果在銀行里面存錢，你只存了三年，每年你存30萬的話，它也不能一下子給你900萬，沒有一個金融工具能像人壽保險這樣子，以小博大去對賭風險，把未來的風險，一旦要是觸發(fā)，一旦要發(fā)生的話，他會一次性的全額賠償給你想要的額度。
所以我們通常是建議家庭經濟經濟支柱，在購買人壽保險的時候要購買它年收入的20倍，至少10倍到20倍，這是最基本的，也就是說當一個人離開這個世界的時候，所賠償的錢，相當于他還在這個世界上10年到20年，能給家庭帶來的價值帶來的財富，這樣的保險才是符合它的生命價值，符合它的身價，符合他的家庭需要。
我不知道您現在的身價有多少，“身價”和“身家”的意義是不一樣的。很多人說我很有錢，我有很多套房，我的賺錢能力很強，我銀行存款有很多，那是你的“身家”，就是你的資產，身家是一個時點的概念，是你既得的，就是你過去已經擁有的，已經既成事實的，是從你現在此時此刻對你過去的一個總結，是過去你努力工作或者是創(chuàng)造財富的一個結果，這叫“身家”。
“身價”不一樣，身價是未來你的盈利能力。有時候在這個報刊媒體經?？匆恍┕?，在出售的時候，那么出售這家公司怎么去定價呢？
比如說雷軍先生的小米價值多少，蘋果公司價值多少，像小米這樣的公司它還沒有上市，你沒有辦法用股價去衡量它，像蘋果這樣的公司，它股價就可以衡量對吧，它的股票的總價值在波動，每天都會發(fā)生變化，我們很容易就能夠通過股價衡量這家公司，到底是值是多少，但像小米這樣的公司，像那些沒有上市的公司怎么去衡量一家公司的價值呢？
什么叫一家公司的價值。這家公司的價值不是說他現在已經擁有的固定資產是多少，員工價值是多少，不是過去，而是未來，就是這家公司在未來，在可預見的時間里面，它到底能夠創(chuàng)造多少財富，為這個社會。
其實我們人也是一樣的，這個經濟理論都是相通的，個人家庭還有企業(yè)都是相通的，你這個人的未來，到底能夠創(chuàng)造多少財富，這是一個人的身價，這就是價值，不是身家，身家是資產的概念，身價是價值的概念，一家公司值多少，一個人值多少錢是指未來他能夠賺多少錢，未來值多少錢，實際上是這個意思。
那你未來值多少錢呢？這是我們每個人真的都要問自己的問題，一家公司值多少錢，可以去評估，一個人未來值多少錢呢？那這種價值怎么去體現，又怎么能夠確保呢，只有人壽保險能夠做到這樣一點。
其實在我們日常生活中，普遍有這樣的例子，只不過大家就沒有往經濟方面去思考。比如說如果一個女人嫁給一個男人，其實他的這個未來，預估是這個男人肯定賺錢會越來越多，或者你們的生活會越來越美好，對吧？ 你肯定是預計未來會越來越好，你才會嫁給一個男人，就像買股票一樣的。你是認為你的男人肯定是一支潛力股，起碼是一個藍籌股，就是未來，肯定是向上的。如果你預期這個男人未來是向下的是垃圾股的話，我相信你肯定不會嫁給他，對不對？
但如果是一個藍籌股，或者它是一個潛力股，價值幾何？這個問題真的要去思考，真的沒法去思考，很多人沒有思考過。到底價值多少呢？你覺得他如果現在年收入是5萬也好，10萬也好，20萬也好，那你覺得未來在他退休以前，它能夠給你帶來多少價值，你的生活會不會因此發(fā)生很大的改變？
你相信未來會不會一定很好？好能到什么程度，你有沒有想過呢？很多人沒有想過，就是做一天和尚撞天鐘，然后稀里糊涂往前過吧，生活都是感性的，不是理性的，實際上這是不科學合理的。我們講財商很重要的一點，就是要做好預算，做好規(guī)劃，你的生活才會越來越美好，大家才有努力前進的方向，才有拼搏的動力，否則的話，你會浪費大好光陰，錯過很多的投資機會，所以這種保險是一個生命價值，一種體現。
從馬斯洛的個人需求理論來講，我們每個人對自己最高的這種需求是什么呢？ 第五層次，那就是自我價值的實現。自我價值怎么實現呢？我們很少有人像偉人一樣說，今生我實現了自我價值，幫助了造福了人類很多人。那我們普通家庭，保險是服務大眾家庭的，那普通家庭，我們普通人怎么能夠實現自我價值呢？
能夠實現我們輝煌的一生，有意義的一生，未來很多不確定性，讓我們實現價值的希望就是中斷，因為你不一定有那么多的時間去實現自我的價值，按照你自己的想法去做，按部就班的去做。很多的夢想往往都是在中途就幻滅了，因為你可能沒有那么多的時間，因為你想有也不一定有，因為人的壽命有多長不是我們自己決定的，這就是一種對賭，一種風險的意識和概念的問題，就如果沒有時間，我們到底該怎么去提前實現，買斷我們這一生，我們自己應該創(chuàng)造的這種價值。然后把它完整地留給我們的家人，比如說一個經濟支柱，他應該購買充足的人壽保險，當離開那一天，可以把這筆錢把創(chuàng)造的人生價值的這邊，它的生命價值完整的留給他的愛人，讓他愛人不后悔當年嫁給他。因為在人生最無奈的情況下，沒有辦法白頭偕老的情況下，能夠提前實現自我的價值，留給家人充足的現金，讓他們很好的生活，父母的養(yǎng)老送終，這方面起碼沒有后顧之憂，所以這種人生的價值是一種特別智慧的一種安排，一定要看開生死，很多人很忌諱談死的問題，你忌諱它也會發(fā)生。
我在做保險支出的時候，座右銘是什么呢？我的座右銘就是直面人生風險規(guī)劃祥和生活，人生很多的風險你是躲都躲不掉的，比如說死亡，你既然都躲不掉它，那你就直面它。想一想，如果這一天到來的時候，應該做什么樣的安排和準備，不要給家人，不要給社會，留下糾紛和麻煩，對不對，你最好能給他們留下一筆財富，能把他們的生活安排得很好，即使在天堂，我們都能閉上眼睛，我們都能開心的笑，是不是？但很多人不是這樣子的，太多太多的人，太多太多的家庭會因為一個人的離開，孩子可能上不了原來的學校，父母的養(yǎng)老可能面臨很大的問題，然后房貸車貸可能會面臨中斷，生活急轉直下，那我們保險顧問我們的價值其實就是要幫助這樣的家庭，一個又一個的家庭建立起來這樣一種財務安全的壁壘，當這種風險到來的時候，確保這個家庭在未來的10年20年有一個安全的過渡期，有個安穩(wěn)的過渡時期，穩(wěn)定的過渡期，在這個期間他們的生活品質不至于因為某一個人突然離開發(fā)生急劇的下降。
所以我覺得每個人真的要去想，你自己這方面的額度應該有多少，現在有多少，需要加多少，當然這個額度，不是無上限的去增加的。當你在這個40歲以前，30到40歲以前這個階段，你購買的額度最高就是年收入的20倍，再多也不可能，如果年收入現在是50萬的話，你應該買1000萬，對不對，你應該有一千萬的生命價值才對。你如果沒有這些的話，實際上你是浪費大好的時光，因為這樣的保險不是你有錢隨時能買得到的，他對你的健康狀況，財務狀況都會有一個非常高的要求，額度越高，要求就越高。
體檢檢查的項目非常多，對你的財務穩(wěn)定性要求要很好。所以我們應該每一年甚至說每一個經濟周期，哪怕三年五年都要審視一下自己家里的財務狀況，審視你的收入能力去不斷的去增加，小步快跑的方式，去不斷的增加你自己的生命價值的保障，因為我們真的不確定明天和風險哪一個先到，對吧，你像那個馬航失聯(lián)的情型坐個飛機就回不來了，誰能想得到這樣的事情會發(fā)生在這個家庭身上。
如果發(fā)生這種情況的話，你給家里留下上千萬的現金，不是一件好事情嗎，起碼在悲哀當中還有一抹亮色，是不是，我們沒有辦法去逆轉那樣的災難發(fā)生，但是我們起碼能夠做一些挽救的措施，就當這個人離開之后還留下一筆錢，能夠解決家人繼續(xù)生活下去的問題。
這是一種智慧的安排，也是一種豁達的人生的一種追求，每個人在這方面都要做一個深入的思考。不要忌諱談這個話題，那么在這個方面的保險里面，其實核心有三方面的類型的保險可以去選擇，第一種就是基礎性質的叫終身壽險，所謂終身壽險，就是跟我們生命等長的，我們活一天，他保障一天，什么叫終身，終身就是和我們生命等長也許是兩年，也許是十年，也許是100年，大家明白嗎？
這叫終身的概念，不要一聽到終身好漫長，誰說好漫長，因為你根本搞不清楚終身你的壽命有多長，這叫終身。一個人買了終身壽險，兩年之后就去世了，他的終身就是兩年。這終身壽險，他是跟生命等長，你活到200保200，活到300保300，這是我們這個生命價值保障的最基礎一種類型的保險，這種類型的保險是必須要購買的，必須要購買的，因為我們講過這種保險是跟死亡對賭對吧，當死亡發(fā)生的時候我們就會能夠盈利，我們就能夠賺到錢。
因為死亡不確定什么時候發(fā)生，所以要買個終身的就跟生命等長的，這樣才能夠真正實現穩(wěn)賺不賠。和這個終身相對應的就是定期的，只保一段時間，那這就會面臨一個風險了，是不是比如說你只保20年，你是在20年之內跟死亡對賭，就當20年之內出現死亡的話，你會獲得一個高額的賠償。 那20年之后之后就不保了，這個游戲就over了。實際上你根本沒有抓住這個機會，對你還有降低一種概率，也不是百分之百，能夠穩(wěn)賺不賠，是不是？當然，因為定期的本身就保一段，所以它的相應的費用就會比終身的要低很多，往往是終身做基礎，定期做補充，這樣是最合理最科學的，因為要全部都購買終身的話，很多人承受不了，費用會比較高，像我自己的保終身500萬的話，一年是12萬的保費，大家想一想，這個終身的和定期的各有優(yōu)缺點，你不能夠全部都買定期的，那將來就麻煩了，如果說你過20年之后你還想買保險，那幾乎不可能。你的健康狀況，你的年齡，你幾乎不可能買到你稱心如意的保險，但那個時候你還是需要，因為你還活著，是不是，所以要買終身的做基礎，定期的做補充，就是終身壽險，他的責任就包括疾病身故和意外身故，它的范圍是最廣闊的，當然它的價格也是最高的，比如說猝死，它會包括在里面，比如說生病發(fā)生了重大疾病，最后不治身亡，他會賠付，重大疾病理賠，最后死亡他也會賠付，這叫壽險，就是無論是疾病也好還是意外也好，所以他是我們人活著最后能賺到的一筆錢。
第三種類型就是意外保險，意外保險絕大多數都是短期的，一年一交，一年一保的，但也有這個這個定期的，保一段時間的意外保險，意外保險的范圍就要比壽險的范圍要小，因為他只保意外風險帶來的死亡，什么叫意外呢？意外就是外來的突發(fā)的，非本意的非疾病的，給身體造成事實上的傷害，所以這幾個重點這幾個定義是很重要的，你外來的不是你自己想要的，不是你身體內部是你外來的突發(fā)的非本意的非疾病的，只有這樣的事故才叫做意外傷害，比如說天災人禍，天災比如說地震火災發(fā)水災第三者傷害被人砍被人殺，然后旅游的時候山上掉下來了，從樓上掉下來了等等等等，這個都叫意外傷害事故，交通事故就更不用說，這肯定是意外了，所以實際上是意外傷害事故，是跟疾病無關的，這種概率其實是比較小的，所以它的保費也會很低，所以我們要解決一個人的生命價值的保障就是這三種保險的一種組合，為什么不全部都用壽險呢？
終身壽險，定期壽險和意外保險這三個保險如果從保費從高到低排序就是這樣子，最貴的就是終身壽險，其次是定期壽險，在最后最便宜的就是意外保險，他為什么還要分三種類型，因為三種類型是應對不同的人群不同的財務狀況來進行選擇配置的，就說如果你全部都用終身壽險來解決的話，它的成本是最高的，不是所有人都能承受得了的。
如果我們全部都用意外保險來解決，成本是最低的，但它的范圍不是最廣，比如說你購買了兩千萬的意外保險，結果是猝死，或者是心臟病突發(fā)或者是患了癌癥離世，那這個保險是不會賠償的，它的范圍不夠廣，但是如果我們把意外保險和這個終身壽險組合起來的話，那實際上它的性價比就會很高了。
那具體到底需要多少的額度，是要根據每個人職業(yè)的特點，你日常面對的這種風險類型來進行配置的，這是保險顧問的專業(yè)所在。我們日常購買的重大疾病保險里面總是有一種終身壽險做主險，然后再加提前給付的重大疾病，其實里面包括的就是終身壽險的責任，只不過我們兩個組合在一起，實現了兩種功能，就是既有壽險的責任，又有重大疾病保險的責任，它是不可拆分的，所以用重大疾病保險來解決我們終身壽險的問題的話，你會發(fā)現的成本比終身壽險要高得多，這也不是明智的做法，所以你會發(fā)現保險的每一種產品他都有自身的要解決的問題，關鍵點沒有一款產品能夠取代其他所有的產品，如果有這樣的產品的話，其他產品就沒有存在價值了，對不對，存在就合理性的，沒有一款產品每一種類型的產品，它的存在是是浪費或者說是沒有用的，所以我們每個人在做自己的身價保障的規(guī)劃的時候，要根據自己的特點來進行規(guī)劃，比如說你外出的機會很小，意外的風險很少，你的工作壓力強度都很大，經常熬夜加班，發(fā)生疾病猝死的風險要比意外風險要大得多得多，那你就應該多配置壽險，少配置意外保險。
如果你是個空中飛人，或者你出差很頻繁，那你意外保險的比例就要比那個壽險比例要大。如果你每天都在坐飛機或者是坐公共交通工具，那你公共交通意外的風險保險的額度就要比其他的意外或者壽險要大得多。如果你是自駕，就是自己開車，那你自駕的這方面的意外保險就要比公共交通工具的那種額度要高得多得多。
總而言之，我們在配置這種保險的時候，一定要根據自身的風險根據自身的風險程度和情況還有類別來進行區(qū)分來進行配置，這樣是最科學合理的，所以大家選擇這種保險的話，要和你的顧問去溝通，當然我們做顧問就應該透徹的去了解，深入的去溝通和交流，客戶在這個方面的風險點到底是在哪里，適合它的產品類型到底是哪幾種產品類型，然后再根據它的收入情況，他的這個家庭目前的這種緊緊急需要解決的問題來進行合理的配置。
不能一上來，就像狗皮膏藥一樣通過一個產品解決所有問題，它不可能存在這樣的一個產品。對客戶來講也不能夠奢望有這樣一個產品解決所有問題，這是不可能的事情，有可能就是騙子了，不同的財富的家庭，在解決這個身價讓保險規(guī)劃身價保險的時候，它的價值和意義是不一樣的。
對普通工薪階層來講的話，它購買足額的這種身價保障的保險解決的事，他家人生活品質的保證，就當一個離開的時候，家人生活在十年，20年之內不會發(fā)生變化，但對一個千萬富翁億萬富翁來講，它購買了上千萬上億保額的這種保險，它解決的就不是家人生活品質的問題了，因為它家庭生活品質通過銀行存款都完全可以解決，通過它的現有資產對不對，那他解決的問題就是為了一個稅金的問題，還有他身價的一種具體的體現。
其實越有錢的人越缺錢，因為他要做的事情是大事，需要錢就會更多。需要錢的地方更多，比如企業(yè)的現金流的周轉，供貨商的貨款的周轉，還有危機公關時候這種現金流都需要很大，會比我們普通家庭要高得多得多，所以不同的家庭配置這樣的保險，它的價值和意義是不一樣的，當然它的額度也會不同。
那對于億萬富翁來講，如果它購買上億額度的這種身價保險的話，對家族來講最有意義的一件事情，就是將來他們的遺產稅是可以通過這筆賠償金的這筆錢去繳納的，身后所有的遺產都可以完整地保存保留下來，然后按照意愿順利地分配給他的受益人。
這個叫財富的傳承，財富傳承不是僅僅是通過理財產品來做，最有價值的財富傳承就是這個部分，因為它可以改變一個人的生活方式，改變一個人的消費觀念。為什么這么說呢？比如說當我們的父母擁有了足額的這種生命價值保險的話，其實他現在完全沒有必要為孩子存錢。
大家想一想，我們的父母現在是不是這樣子，一方面銀行里存的錢給自己養(yǎng)老用，自己零花用，但更多的父母是想作為遺產留給我們，就是當他離開的那一天可能把我們叫到床邊，給我們一張存折存單或者一張卡，告訴我們密碼，告訴這里面去世前留給你的幾個兒女分一分，很多老人都是這樣的，中國老人就因為這樣，其實他們限制了，約束了他們今生消費，他們把錢辛辛苦苦賺到了錢留給我們，而自己沒有解放出來，沒有把這個錢解放出來，然后瀟灑的過著一生，不舍得吃，不舍得穿，就是想著未來能給我們留下一些錢。
中國的父母大多數都是這樣子，但如果我們換一種角度，如果把他想要留給我們的這筆錢變成保費，存到保險公司里面來，他就會以小博大杠桿的作用，購買了更高額度的生命價值的保險。在他離開的那一天，不是把存款留給我們，而是把保險公司的賠款留給我們，那就會改變老人的生活方式，因為保費永遠會比我們保險公司賠償的額度要小得多得多，可以把銀行存款大部分就消費掉了。
在他這一生當中，可以去旅游，去購物，吃喜歡吃的，穿喜歡穿的，在離開的那一天，會給兒女留下巨額的財富，今生他的錢也可以自由地去消費，這是不是生活方式的這種改變呢，肯定是呀，像我們這一代人，像我本身的規(guī)劃就是這樣子的，我今生在存款里不會留很多，但是我留給兒女留給我家人的人壽保險的賠償絕對是非常非常多的，那我每一年的生活，每個月的生活，除了日常生活的消費之外，那我錢就是來存交保費，因為保費它是資產，保險也是資產，對不對，只不過是留給家人的資產，不是你自己消費的資產而已。 你自己消費的資產就是你現實消費的現金，你全部都消費光了，你可以買車，可以買房，可以出去旅游，可以買你心愛的東西，你去消費，然后通過保險留下來的賠償金，保險的賠償金留給你的家人，我不知道我這么說你們能不能理解，因為我們今生當中每一個人賺到的錢都是分成這部分的，哪兩部分呢？ 一份自己花，活著的時候用。第二份死了之后留給家人，大家想一想，每個人所賺到的錢都是一刀切，分成兩部分，一刀劈成兩半，第一就是活著的時候花，無論是自己花給家人花還是給誰花。第二就是死了以后留給家人的一筆錢，我們只是現在通過保險的方式就是把我們活著的時候幾乎全部都花完，死了之后通過保險的賠償來留給家人，而不是通過死了之后通過銀行存款留給家人，就是把生前的存款以小博大變成更多的，身后的保險金賠償給家人，這是非常智慧的做法，大家明白嗎？
比如說我那個保險單500萬的終身壽險，我一年交保費12萬，就一個月1萬塊錢，一年12萬，大家?guī)臀宜阋凰?，我交多少年才能交滿500萬呢，那我實際只交20年就可以了，一年12萬，20年240萬就行了，那最終它會陪我500萬，那不是很劃算的事情嗎？ 大家想一想，也就是說如果我想留500萬給我的家人，我有兩種做法，一，就是我現在在銀行里只有500萬隨時留著，我不能動，因為我不知道我哪天離開對吧，我肯定要把500萬放在銀行里不能動，那這500萬就失去了他的投資價值的錢，錢的意義就沒有了，然后變成死錢是不是，我如果把保險的賠償金保額留給家人的話，那我一年只需要存12萬就可以了，如果現在有500萬在銀行里面，我就會把一年12萬存到保險公司里，它會變成500萬，那么剩下的488萬我還可以進行投資，我還可以消費，我每年只需要存12萬，在保險公司里，萬一我身故的時候就會有500萬賠給家人。
大家想一想，我那500萬的現金更多的部分，除了保費的部分是不是就可以周轉開，是不是他就有更大的價值了，是不是它就解放了，那實際上我的資產就會變成了多少呢？比如說第一年我交完12萬之后，我銀行存款有488萬，然后我的保險金的保額有500萬，那加起來就是988萬了，是不是，隨時可能有這些錢，以小博大像變魔術一樣的，如果每一年只交12萬的保險公司里，我就時時刻刻都會有500萬，如果我們每個老人都這么做的話，你想一想，我們的生活品質是不是有很大的提升呢？
肯定是，在我們這一代人都要這么去生活，我們未來留給兒女的就全部都是我們人壽保險的賠償金，而不應該是銀行存款，那是一種恥辱，就你沒有好好地對自己銀行存款，就應該你今生要花掉的錢要去改善你生活品質，要去體會你這一生，來到這個世界上走一遭你應該感受到的東西，這個才是真正的科學合理的一種人生的財務規(guī)劃就是財務規(guī)劃，這叫生活方式的改變，所以我們每天我我每個月我們賺到了錢，其實做的就是這樣的事情，就是三部分，第一部分就是你及時的消費，你現在繼續(xù)的消費，你眼前的消費對不對？
第二部分就是你未來的消費未來的消費就是你養(yǎng)老金各方面啊醫(yī)療保險這方面的培訓這個這個儲備。第三部分就是你的身故金的保障，就是你的身價的保障，要通過保險來做，分散投資，以小博大來購買高額的人壽保險，實際上是一種打折的現金，這是非常劃算的做法，我一年是12萬，20年才存240萬，最后可以給我500萬，你覺得這個不劃算，這太劃算了，就是交滿20年的情況，如果還沒有交滿，只交了一年12萬，我身故的話他也會賠500萬，你看那種杠桿作用該有多么明顯的，是不是，所以這種保險是非常非常必要，也是非常合理的一種對我們生命價值的一種一種體現，一種保障，人人都應該去購買它。
這是完全不一樣一種感受，生命的感受，就是當一個飛機失事的時候，這個飛機上所有的人都會獲得航空公司一視同仁的賠償，沒人可能賠償一百萬單位，其中某一個人擁有上千萬的人壽保險金，他的家人會額外賠償，獲得上千萬的賠償，你說他能一樣嗎？ 一個飛機上所有人他肯定是不一樣的，生命價值是不一樣的。
這種生命價值體現了就是這一個擁有了上千萬人壽保險的金的人，一種智慧，一種豁達一種心態(tài)。他想清楚了這一輩子如何通過風險如何通過死亡能夠創(chuàng)造一筆財富，智慧的留給家人，所以每一個人讀懂了保險，學懂了保險的人，其實都是智慧的人，保險面對的都是風險問題，一個人只有能夠直面人生的風險，才能夠想明白，才能夠提前做一些安排和準備，他的人生才能夠充滿智慧，否則的話都是做一天和尚，撞一天鐘，都是懵懵懂懂的，都是得過且過的。你想想這樣的人生，是不是稀里糊涂的？肯定是的。
所以今天這個話題真的非常非常重要，很多人沒有通過這個角度了解過保險這方面的作用，因為大多數的中國人勢必會談這個話題的。 因為中國人是樂感文化，總是喜歡聽好話，聽吉利話，不愿意談死，這些你不談，它也是客觀存在的問題是吧？要直面這些，我們才能夠真正的規(guī)劃好我們這一生，真正有價值的一生，是必須通過智慧的安排才能夠獲得的，而不是做一天和尚撞一天鐘。
