在給客戶梳理保單時，常會看到「百萬身價兩全意外險」，大概責(zé)任如下：

客戶對這類意外險的普遍認(rèn)知是：

1、“常見”意外事故，譬如自駕車、公交、電梯等，都有保障。

2、這些事故一般不會砸到自己身上，但萬一發(fā)生，立馬身價百萬。

3、意外大概率不會發(fā)生，期滿能退1.3倍已交保費(fèi)，就當(dāng)存錢。

意外不發(fā)生，當(dāng)然最好不過。但萬一發(fā)生了，這類意外險真能抵抗風(fēng)險么？

我們看以下案例：

2019年2月22日凌晨3點(diǎn)，陳皓一家夢中驚醒，發(fā)現(xiàn)家中煙霧濃濃，樓梯間已一片火海。事后，他的兒子全身3級燒傷面積達(dá)55%以上，女兒燒傷面積達(dá)25%以上，光是治療本身就花費(fèi)了近百萬，更別提后期5-10年的皮膚移植治療護(hù)理及巨額的醫(yī)療費(fèi)用。

即便是兩個孩子當(dāng)時的燒傷，分別達(dá)到3級傷殘和5級傷殘，但因?yàn)闆]有導(dǎo)致身故或全殘，「百萬任我行」一分錢也不賠。

實(shí)際上，只有同時滿足兩個要素，才能真正身價百萬：

1、特定情形下的意外——一定要是自駕車、公交、航空、電梯、指定自然災(zāi)害等。

普通意外和疾病身故，只賠1.2-1.6倍已交保費(fèi)。

如果是走在路上被車撞、洗澡時煤氣中毒、游泳溺水、高空墜物、失足跌落等意外了，都不賠。

2、必須導(dǎo)致身故或者全殘——即便是特定情形下的意外，譬如自駕車禍，導(dǎo)致斷一只手、單眼失明、脾臟切除、全身50%面積的燒傷，只要沒有身故或者全殘，不賠。

即便是期滿能夠返還1.2倍已交保費(fèi)，但我們買保險的初衷，并不是期待返還，而是希望買的保險能在風(fēng)險來臨時，幫我們抵御風(fēng)險，渡過難關(guān)。

但試問，這種標(biāo)榜「百萬身價」的意外險，只賠特定意外，只賠身故和殘疾，還有那么多意外情況都不理賠，如何讓人安心？

讓我們看一下一份綜合意外險，應(yīng)該涵蓋哪些責(zé)任（如需投保，可聯(lián)系我）：

如果前述案例買的是這類意外險，那么：

陳先生兒子被鑒定為3級傷殘，賠100萬*80%=80萬；

陳先生女兒被鑒定為5級傷殘，賠100萬*60%=60萬。

他們的醫(yī)療費(fèi)用，除了自己的社保和百萬醫(yī)療險（如果有）可報銷之外，意外醫(yī)療險還能報銷1萬元，就不用再發(fā)起輕松籌了。

住院按照天數(shù)直接賠付住院津貼。譬如在普通病房住60天，賠6000元。

而平常輕微的意外，譬如貓爪狗咬打個進(jìn)口疫苗，開水燙傷在醫(yī)院開個進(jìn)口祛疤膏，都能得到全額報銷。

你看，一份小小的綜合意外險，都這么多講究，所以我并不敢輕易放鏈接讓大家自己投保，畢竟還是有很多注意要素的。如果需要，請聯(lián)系我?guī)湍侗！?/p>

總而言之，一份不合格的保險，可能讓我們誤以為自己有保險，可以高枕無憂，可一旦發(fā)生風(fēng)險，卻發(fā)現(xiàn)完全用不上，頓感手足無措。

但一份好的保險，能夠真正把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，讓我們輕松愉悅地享受和探索生活中的各種美好。

文末彩蛋

分享兩個同事處理過的特別有愛的故事：

①客戶給自己配保險時，堅(jiān)持給父母也買了意外險。后來客戶媽媽在老家不小心被車撞，腦部肺部多處挫傷，緊急住院，對方全責(zé)。

出院后肇事方支付所有醫(yī)療費(fèi)用。客戶想著意外醫(yī)療也報不了了。同事不死心，去爭取了沒有發(fā)票下的住院津貼理賠，爭取成功。

客戶說，媽媽知道后超級開心，決定拿著這個理賠款去給自己補(bǔ)身體，壓壓驚，反正是保險公司給的錢，花著不心疼。??

②同事爸爸在家里不小心磕碰扭到腰，疼了兩天，他媽讓他爸看醫(yī)生，他爸死活不去，覺得小事情不要浪費(fèi)錢。

后來同事說買了保險，都能報銷。他爸樂呵樂呵就去醫(yī)院了，還特正經(jīng)跟醫(yī)生說：醫(yī)生，仔細(xì)點(diǎn)寫哈～我女兒給我買了保險的，都能報，或者你看看要不要弄個X光什么的也行??

節(jié)儉慣了的父母就那點(diǎn)樸素的想法，“老了不中用，我可別連累了孩子”。有時，可能真的是我們一頓飯的錢就能撥開父母緊縮的眉頭～愿我們的爸爸媽媽，老有所醫(yī)，老有所依??