? ? ? 醫(yī)?？ń栌H友拿藥，未來(lái)理賠，到底會(huì)不會(huì)出現(xiàn)糾紛的問(wèn)題？

? ? 醫(yī)保是國(guó)家對(duì)我們中國(guó)居民或者說(shuō)公民應(yīng)該享受的一種福利?，F(xiàn)在在我們?nèi)袊?guó)范圍內(nèi)，有不同層次的醫(yī)保;有城鎮(zhèn)居民的個(gè)人的社保，還有一老一小，還有農(nóng)村的補(bǔ)充醫(yī)療，我們叫合作醫(yī)療，都是我們國(guó)家對(duì)公民的一種福利。作為一個(gè)中華人民共和國(guó)的公民，享受國(guó)家的這些福利。所以大家一定要知道，醫(yī)保無(wú)論是哪個(gè)層次的，其實(shí)都是國(guó)家賦予我們的一種權(quán)利，這種權(quán)力是不能濫用的，它也都是有指定所屬的受益人，也就是持卡人本人。因?yàn)橐庾R(shí)比較淡薄，家里醫(yī)保卡串用的現(xiàn)象比較普遍，別說(shuō)拿自己年邁父母的醫(yī)保去看病抓藥了。有很多的老年病、慢性病，為了節(jié)省開支，通常都會(huì)用子女的醫(yī)?？ㄟM(jìn)行開藥，或者是診斷。很多人把這些當(dāng)做理所當(dāng)然的事情，認(rèn)為這就是自己的錢啊，不用白不用，在很多我們現(xiàn)在沒有一些具體的理賠糾紛案例的情況下，大家都是認(rèn)為這是很正常不過(guò)的事情，但是在投保商業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程當(dāng)中會(huì)存在一個(gè)非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

? ? ? 我們知道在商業(yè)保險(xiǎn)投保的時(shí)候如實(shí)告知，那是要根據(jù)投保申請(qǐng)書上的項(xiàng)目進(jìn)行有限告知的，這個(gè)告知的真相，就會(huì)有一定的誤解，也很容易產(chǎn)生歧義，比如說(shuō)這個(gè)有限告知上面問(wèn)，現(xiàn)在你的心臟有沒有問(wèn)題？是不是有心臟病？那通常我們根據(jù)自己真實(shí)的情況來(lái)回答，有還是沒有，都說(shuō)我很健康，我說(shuō)沒有。但是你忽視了，法律上的告知實(shí)際上是一種證據(jù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一個(gè)法律的文書，我們簽字畫押，實(shí)際上是認(rèn)可的一種法律的契約。那法律上的這個(gè)有還是沒有，是還是不是，他是要有證據(jù)的，那社保的一種就診記錄，實(shí)際上就是我們一個(gè)人在醫(yī)院醫(yī)療救助系統(tǒng)里面留下來(lái)的證據(jù)，它是根據(jù)你的名字診斷，來(lái)記錄你這個(gè)人的健康情況。比如說(shuō)，我的社?？ㄗ屛业母改改萌ナ褂?，開了心梗方面的藥，心臟病方面的藥，或者是做了心臟病的確診，那么從技術(shù)上來(lái)講，就是我本人患有心臟病。雖然我本人確確實(shí)實(shí)是健康的，但是在這個(gè)醫(yī)院系統(tǒng)里面留下來(lái)的證據(jù)，確是我患有心臟疾病，當(dāng)我在高知的時(shí)候，這到底告知是還是不告知呢？這就存在一個(gè)很嚴(yán)重的問(wèn)題，按事實(shí)來(lái)講，是否，因?yàn)槲沂墙】档?。但是如果按證據(jù)來(lái)講，因?yàn)樵卺t(yī)院里的記錄就是我的名頭，我進(jìn)行了心臟病的確診，拿了心臟病的藥，但到底按哪個(gè)告知呢，大家想一想?在這方面，存在歧義，在未來(lái)理賠，如果我們說(shuō)否，按照我們實(shí)際情況去回答，在未來(lái)理賠的時(shí)候，他是講證據(jù)的，理賠人員會(huì)去醫(yī)院調(diào)取相關(guān)的就診記錄，就診記錄上面明明白白寫的就是我們確診過(guò)心臟病。那在理賠的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橹皼]有如實(shí)告知，導(dǎo)致理賠出現(xiàn)糾紛的問(wèn)題，那你如果在告知的時(shí)候說(shuō)是，那肯定就會(huì)存在一個(gè)拒保的問(wèn)題，你可能就買不了這種保險(xiǎn)，那我就如實(shí)告知唄，我就寫我的醫(yī)?？ㄊ潜晃腋改富蛘咂渌先四萌ナ褂?，開過(guò)某類型的藥，這樣會(huì)不會(huì)通過(guò)核保和審核，答案也是否。如果，醫(yī)?？ńo別人使用，這不僅僅是一個(gè)健康與否的問(wèn)題，而是一個(gè)誠(chéng)信的問(wèn)題，也就是說(shuō)呀我們的醫(yī)?？ń杞o別人使用，實(shí)際上是一種騙保的行為，這個(gè)名頭很大，很可怕是不是？怎么突然一下子自己變成一個(gè)詐騙犯了呢？其實(shí)理就是這樣一個(gè)理，因?yàn)檫@筆錢不應(yīng)該給別人用，你給別人用就是在騙取國(guó)家的福利，各位想想是不是，因?yàn)槭且粚?duì)一實(shí)名的，因?yàn)槟愕倪@個(gè)醫(yī)?？?，本身就不應(yīng)該給父母用，而父母去冒名頂替，所以大家就可想而知，不太好理解是吧，但是如果是高考替考呢，是不是就很容易理解，這肯定是一種作弊的行為，那作弊本身，就是違反誠(chéng)信的原則，誠(chéng)信的原則，而保險(xiǎn)呢又是最大誠(chéng)信合同，所以，目前在中國(guó)，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司，都會(huì)對(duì)此類的行為，列入拒絕投保的范圍，也就是說(shuō)他跟健康無(wú)關(guān)，他是一種誠(chéng)實(shí)行為，他對(duì)誠(chéng)實(shí)的一種考核要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大過(guò)對(duì)整個(gè)身體健康與否的考核，因?yàn)槲抑v了保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)是最大誠(chéng)信合同，它違反了誠(chéng)信合同原則，誠(chéng)信原則，你已經(jīng)是一個(gè)，這個(gè)欺騙行為，欺騙記錄的一個(gè)人，所以保險(xiǎn)公司是不接受你投保的。也有一些公司，他會(huì)有一些這個(gè)特殊的政策，比如說(shuō)他允許你，提交你相關(guān)的體檢記錄，或者是身體檢查報(bào)告，證明你身體確實(shí)是健康的，但這樣的公司是少數(shù)。而且即使證明未來(lái)理賠也可能會(huì)出現(xiàn)這樣的麻煩，畢竟啊，時(shí)間比較長(zhǎng)，大家想一想，可能是10年20年之后的事情，所以如果你的社?？ㄊ墙杞o別人使用，開藥診斷，那么，你現(xiàn)在最好還是不要進(jìn)行投保，這個(gè)行業(yè)共同的問(wèn)題，等待未來(lái)可能一些折中的解決方案，有了方案之后你再考慮吧，要為自己過(guò)去所做的這一切負(fù)責(zé)，這個(gè)概念其實(shí)在我們的社會(huì)制度、法律環(huán)境逐漸完善的過(guò)程當(dāng)中，這種漏洞就會(huì)越來(lái)越小，背著抱著一邊沉。

? ? ? 我有個(gè)初中同學(xué)，很聰明，在國(guó)企里面工作很長(zhǎng)時(shí)間，企業(yè)的效益也不是很好，他就想怎么樣能夠出來(lái)自己?jiǎn)胃?，開個(gè)公司也不錯(cuò)，他呢，又不想辭去那份國(guó)企的工作，還想拿工資，還想在外面兼職干著自己的一攤活，那怎么辦呢？很年輕，不能進(jìn)行正常的退休，于是呢，他就想方設(shè)法找人給自己開了一個(gè)病退的手續(xù)，就是證明自己身體健康狀況已經(jīng)差到不能再正常工作了，必須要退休、休養(yǎng)，于是就開了自己的公司，他跟我同齡，生意也做的不錯(cuò)，風(fēng)生水起，那邊呢也拿著一份工資。那么現(xiàn)在他能不能購(gòu)買保險(xiǎn)呢？對(duì)不起，一份保險(xiǎn)都買不了，你想一想，在系統(tǒng)里面，他已經(jīng)是一個(gè)疾病纏身的人，已經(jīng)不是一個(gè)正常工作的人，他怎么可能再去獲得商業(yè)保險(xiǎn)的一種保護(hù)，這是絕對(duì)不可能的。

? ? ? 所以這個(gè)制度越來(lái)越完善，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)你在東邊占了便宜，在西邊就會(huì)吃虧，所以誠(chéng)誠(chéng)實(shí)實(shí)的，老老實(shí)實(shí)的去做事，總是沒有壞處的。還有一個(gè)例子也說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，我們現(xiàn)在有很多的客戶呢，他的身份證上的生日啊和他實(shí)際的年齡有很大差別，可能當(dāng)年是為了結(jié)婚，為了升學(xué)，等等等等很多的原因理由，她的年齡呢加減了很多，和實(shí)際的年齡增加了兩歲，或者結(jié)婚啊，本來(lái)年齡小，不夠標(biāo)準(zhǔn)，于是哪，找人托關(guān)系在自己的身份證或者戶口本上把年齡改了，虛增了2歲，夠格了。他覺得是不是占了很大的便宜啊，回過(guò)頭來(lái)再去買保險(xiǎn)呢，你會(huì)發(fā)現(xiàn)怎么樣，年齡大了2歲，按照身份證上或戶口本上這個(gè)具體的出生年日比原保費(fèi)就會(huì)比別人要貴很多，各位說(shuō)是不是呀，有的時(shí)候我在講啊，保險(xiǎn)他

是最大誠(chéng)信合同，你使用很多很多這個(gè)手段的這種行為，最終這種行為在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程當(dāng)中都能夠露出它的尾巴，都能看到它的真相，所以保險(xiǎn)也是一件很有意思的一件事情，總

之呢，從今天我們講的這個(gè)社?？ㄅ步o其他人使用呢，叫大家明白，保險(xiǎn)是最大誠(chéng)信合同

的原則是非常非常重要的，它也是個(gè)底線，不要輕易去碰它，不要懷著僥幸的心理。當(dāng)然

你說(shuō)比如說(shuō)我去拿的是心臟方面的疾病，我沒有告知，未來(lái)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，可能是腸胃方面

或者其他方面的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生的時(shí)候，難道可以會(huì)出現(xiàn)糾紛嗎？也有客戶問(wèn)我這樣一個(gè)問(wèn)

題，但這個(gè)問(wèn)題實(shí)際上呢，你是推定近因原則風(fēng)險(xiǎn)不是我現(xiàn)在我借醫(yī)?？ㄟ@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，兩者

之間沒有必然的聯(lián)系，但理賠是不是就會(huì)順利呢？這也存在很大的不確定性，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)糾

紛的案例啊，都是一案一例，涉及到當(dāng)時(shí)的法官、當(dāng)時(shí)公司理賠政策啊，還有當(dāng)時(shí)幫你理

賠的這個(gè)人，方方面面因素有太多，但有一點(diǎn)是確定它會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，為什么呢?因?yàn)?/p>

如果你正常告知這個(gè)合同，現(xiàn)在是不能接受承保是拒保的，也就是說(shuō)如果按照事實(shí)真相來(lái)

去操作這個(gè)過(guò)程，你這個(gè)合同是至始至終都是無(wú)效的，更何談未來(lái)的理賠呢。我不知道這

么說(shuō)你能不能明白，也就是這份合同當(dāng)初投保它就是無(wú)效的，你現(xiàn)在回過(guò)頭，即使不是拒

保的那個(gè)原因，他也不會(huì)獲得理賠。這是從正常角度來(lái)講這份合同的一個(gè)處理結(jié)果。當(dāng)然

我剛才講了，他不是絕對(duì)的，我看過(guò)太多太多這樣的案例，在不同的地區(qū)、不同的法院、

不同的律師處理的結(jié)果都是相差很大，但問(wèn)題一點(diǎn)就是它會(huì)存在一個(gè)爭(zhēng)議，不會(huì)那么順

利，我相信沒有一個(gè)人購(gòu)買一份保險(xiǎn)，都是隨時(shí)要等著未來(lái)發(fā)生糾紛，通過(guò)律師通過(guò)官司

來(lái)解決，那就太累了，因?yàn)槲覀冑I保險(xiǎn)呢，買的就是一份安心，買的就是一份放心，拿走

我們的擔(dān)憂，未來(lái)就踏實(shí)了。所以大家從這個(gè)角度，請(qǐng)理解保險(xiǎn)對(duì)我們生活的一種改變的

作用，踏踏實(shí)實(shí)，老老實(shí)實(shí)的就告訴你的身體狀況。那么，這種借別人使用過(guò)醫(yī)?？ú荒?/p>

夠購(gòu)買保險(xiǎn)的情況該怎么辦？我們只能等待，那等待法律環(huán)境，或者是，投保規(guī)則發(fā)生了

一些改變的時(shí)候，允許了，我們?cè)偃プ鲞@樣的投保，或者找個(gè)各別的公司，可以提交相關(guān)

的輔助的材料，去嘗試一下，當(dāng)然也要把相關(guān)的證據(jù)留好，特別是公司的批復(fù)，能夠?yàn)槟?/p>

未來(lái)的理賠，準(zhǔn)備好證據(jù)，并且要把這些資料保存下來(lái)，用一個(gè)保管箱也好，櫥柜也好，

把它好好的保存起來(lái)，還有很多的合同啊，保存一輩子，因?yàn)槎际且惠呑拥暮贤遣皇牵?/p>

我們今天的話題呢就講到這里，我希望大家呢，對(duì)這個(gè)問(wèn)題有正確的認(rèn)知，特別是從今往

后，你的醫(yī)保卡不要再給任何其他人去使用了，千萬(wàn)不要再去使用了，那你說(shuō)我現(xiàn)在想知

道我的醫(yī)?？ㄖ坝眠^(guò)的記錄，去哪里查呢？查不到的，你不要去問(wèn)或者期待，任何一個(gè)

保險(xiǎn)顧問(wèn)能替你查的，保險(xiǎn)公司也不可能查，查詢我們這個(gè)社?？ㄊ褂糜涗浀臅r(shí)候，只有

在電腦完全聯(lián)網(wǎng)，你在醫(yī)院里面依靠自己的身份去查，這個(gè)呢，通常也比較難以做到，還

有呢，就是在理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查，而在之前，在投保過(guò)程當(dāng)中和日常是查詢

不到過(guò)去的一種就診記錄的，到現(xiàn)在我們國(guó)內(nèi)還沒有發(fā)展到那種程度，所以大家呢，就會(huì)

比較焦慮這個(gè)問(wèn)題了，是不是，總之今后不要把自己的社保卡借給任何人去使用，因?yàn)槟?/p>

根本不知道別人用你這個(gè)在社保卡做了什么？去開了哪些藥?做了哪些診斷?當(dāng)然在一些正

規(guī)的好的醫(yī)院里面是不允許使用別人的社保卡來(lái)進(jìn)行就診的，它都會(huì)進(jìn)行識(shí)別，但有些三

四線的城市，可能會(huì)通過(guò)一些親戚朋友，后門關(guān)系可以獲得這種便利，但是你別忘了，還

是剛才我說(shuō)的，你些便利有時(shí)就是一種陷阱，在這邊感覺占了便宜，在其它的地方就一定

有個(gè)虧等著你去吃，這個(gè)世界沒有什么便宜可占。