關(guān)于洗錢(qián)的一二事。你不知道的CTR, STR, 以及KYC， 給要在美國(guó)買(mǎi)房或投資的你解惑。
最近幾天各大媒體都報(bào)導(dǎo)了英達(dá)涉及洗錢(qián)被抓的事：2011年4月至2012年3月期間，英達(dá)居住在康州法明頓，據(jù)稱(chēng)他將總計(jì)464,400美元的存款，結(jié)構(gòu)性拆分為50筆小于10,000.01美元的現(xiàn)金存款，存入他和他妻子在康州的4個(gè)銀行中的6個(gè)銀行賬戶(hù)。或在同一日頻繁的在不同銀行存入，或連續(xù)幾日在同一銀行或不同銀行存入。那這些存款行為到底犯了啥罪？不就分開(kāi)幾次存錢(qián)嘛？為何會(huì)被抓呢？
不像在國(guó)內(nèi)，在美國(guó)正常的銀行轉(zhuǎn)帳，金額大小和次數(shù)其實(shí)都不受限制的。 這里的關(guān)鍵詞是 “現(xiàn)金”以及“結(jié)構(gòu)性拆分”。
洗錢(qián)，亦稱(chēng)清洗黑錢(qián)，指的是將非法所得收入經(jīng)合法金融作業(yè)流程，“洗凈”為看似合法的資金。這些錢(qián)有共通特征，例如高額（正好低于1萬(wàn)美元）、不明來(lái)歷，在關(guān)聯(lián)賬戶(hù)中間流動(dòng)，以便清洗或含糊資金的來(lái)源地。
那問(wèn)題來(lái)了， 這個(gè)跟英達(dá)分次儲(chǔ)存現(xiàn)金有毛線關(guān)系？因?yàn)槊绹?guó)的反洗錢(qián)法實(shí)在是非常地齊全，且詳細(xì)到各類(lèi)涉嫌洗錢(qián)的手法也會(huì)是犯法的。
根據(jù)美國(guó)財(cái)政部的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)發(fā)生1萬(wàn)美元零1美分或以上的現(xiàn)金交易時(shí)，要提交“現(xiàn)金交易報(bào)告”（Currency Transaction Reports，簡(jiǎn)稱(chēng)CTRs），該報(bào)告要提交給IRS (國(guó)稅局)，若FBI (聯(lián)邦執(zhí)法部門(mén)) 要求，也必須提供給執(zhí)法部門(mén)。而為了避免上報(bào)這個(gè)大家都熟悉的CTR，人們通常會(huì) “結(jié)構(gòu)性拆分” 他們的現(xiàn)金交易，以避免單筆交易超過(guò)1萬(wàn)美元。結(jié)構(gòu)性拆分包括重復(fù)存、取多筆小于10,000.01限額的現(xiàn)金。即使所涉存款來(lái)源于合法途徑，涉及以上所述的金融交易操作仍是觸犯聯(lián)邦刑法的。也就是說(shuō)，英達(dá)出的問(wèn)題是故意多次以多筆小額現(xiàn)金存銀行，導(dǎo)致有洗錢(qián)嫌疑。
法院的指控書(shū)指出，英達(dá)和太太在美國(guó)至少在四個(gè)銀行開(kāi)有六個(gè)銀行賬號(hào)，其中美國(guó)銀行一個(gè)、大通銀行一個(gè)、韋伯斯特銀行（Webster Bank）一個(gè)、富國(guó)銀行三個(gè)。英達(dá)在中國(guó)換了大量面額為100美元的現(xiàn)鈔，然后在美國(guó)分50次存入銀行。在2011年4月28日至2012年3月30日期間，英達(dá)共在六個(gè)銀行賬戶(hù)上分50次存入了46萬(wàn)4,400美元，法庭文件顯示，有49次存款的金額在9,000美元至1萬(wàn)美元之間，僅有一次是4,000美元。檢方控英達(dá)違反《美國(guó)法典》31章5324(a)(3)條和5324(d)(2)條，即“設(shè)計(jì)交易以規(guī)避申報(bào)要求”（Structuring transactions to evade reporting requirement prohibited）。 結(jié)構(gòu)性拆分，是洗錢(qián)的方式之一。
那美國(guó)政府為何會(huì)有這么變態(tài)的規(guī)定？我們作為銀行的用戶(hù)隱私又在哪兒？這個(gè)規(guī)定其實(shí)可以從9.11恐怖事件說(shuō)起。美國(guó)在"2002年國(guó)家反洗錢(qián)戰(zhàn)略”中提出了反洗錢(qián)作為反恐怖的重要戰(zhàn)略。理由很簡(jiǎn)單，你沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)炮彈了，還怎么搞恐怖襲擊？反洗錢(qián)的重心就是不讓恐怖組織進(jìn)入國(guó)際金融體系，進(jìn)而摧毀恐怖分子融資的能力。后來(lái)一連串新出臺(tái)的法案又?jǐn)U大了關(guān)于“金融機(jī)構(gòu)”的定義，將汽車(chē)、飛機(jī)、輪船的經(jīng)銷(xiāo)商以及從事房地產(chǎn)、郵政服務(wù)的人員也列入金融機(jī)構(gòu)的范疇。
所以，帶著大把現(xiàn)金移民美國(guó)的人們，為了避免被銀行提交現(xiàn)金交易報(bào)告給美國(guó)政府，就自以為聰明地分次存。把每次存款定在恰好一萬(wàn)以下，殊不知這其實(shí)會(huì)trigger 另外一個(gè)報(bào)告，Suspicious Transaction Report （有嫌疑的交易報(bào)告）。以下稱(chēng) “STR”。 反洗錢(qián)法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須KYC (know your client)， 如果發(fā)現(xiàn)或懷疑客戶(hù)在30天內(nèi)加起來(lái)超過(guò)1萬(wàn)元的交易是有嫌疑的，銀行也必須提交STR。所以，不是你每次存低于1萬(wàn)就可以逃避監(jiān)視了的。 如果你在30天內(nèi)，分5次存款，每次存2000-2100 的話，這30天內(nèi)的交易就超過(guò)一萬(wàn)，也會(huì)被銀行告知給美國(guó)政府的。
據(jù)說(shuō)，洗錢(qián)高手們是這樣洗錢(qián)的。。。
一般來(lái)說(shuō)，洗錢(qián)分為存放、離析和融合三個(gè)步驟。
Placement：處置也就是存放：即把非法收入放進(jìn)金融體系內(nèi)， 這是最容易被發(fā)現(xiàn)的環(huán)節(jié)。當(dāng)現(xiàn)金第一次進(jìn)入銀行體系的時(shí)候，洗錢(qián)分子使用各種手段，把現(xiàn)金作為存款存入銀行。一般來(lái)說(shuō)，洗錢(qián)者首先存入一小部分錢(qián)，當(dāng)他們對(duì)銀行比較滿(mǎn)意的時(shí)候，尤其是銀行沒(méi)有做出詢(xún)問(wèn)的時(shí)候，他們就會(huì)不斷增加存入的金額，甚至開(kāi)更多不同的賬戶(hù)。
Layering：離析，俗稱(chēng)掩藏：將非法收入轉(zhuǎn)換成另一種形式，就是挪動(dòng)存進(jìn)銀行的資金，并完成一系列的交易。例如從現(xiàn)金換成房地產(chǎn)物業(yè)，賭場(chǎng)籌碼，藝術(shù)品，支票、貴重金屬、股票、保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、六合彩彩票（中了獎(jiǎng)的）等。經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)賬的錢(qián)看起來(lái)就有合法的來(lái)源了。
Integration：歸并也就是融合，經(jīng)過(guò)不同層次的掩飾后，將清洗后的財(cái)產(chǎn)如合法財(cái)產(chǎn)般融入經(jīng)濟(jì)體系。使其看起來(lái)像是來(lái)自于合法的渠道。在美國(guó)，企業(yè)如果使用很多的現(xiàn)金，那么就等于是在告訴銀行，他們是密集使用現(xiàn)金的企業(yè)，比如餐廳，洗車(chē)房，按摩店，賭場(chǎng)等。
如果你是一個(gè)洗錢(qián)高手，你會(huì)重疊以上三個(gè)步驟， 多重處置，離析，融合。這就像設(shè)置了一層又一層的密碼，讓人根本查不到源頭在哪里。
為了逃避監(jiān)視，其中一種手段是將大筆的金錢(qián)分開(kāi)存入數(shù)個(gè)以他人名義開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)，這些賬戶(hù)彼此互不相關(guān)，之后再透過(guò)匯款，開(kāi)支票，等等方式轉(zhuǎn)入犯罪者的名下，另一種方式是利用假名設(shè)立數(shù)個(gè)公司，將犯罪所得透過(guò)這些公司虛假的交易，例如將不值錢(qián)的東西以高價(jià)販?zhǔn)劢o另一家公司，最后轉(zhuǎn)入犯罪者的名下，表面上看起來(lái)正當(dāng)合法，實(shí)際上只是為了轉(zhuǎn)移金錢(qián)所做的假交易，也有人直接將金錢(qián)購(gòu)買(mǎi)美術(shù)品、古董、不記名債券等高價(jià)商品，轉(zhuǎn)移到犯罪者手上后再伺機(jī)脫手換取金錢(qián)。
以上所述純屬YY. 大家切勿模仿。
看到這里，你就明白英達(dá)為何被抓了。他做的是洗錢(qián)方式里最 low 的事情，看起來(lái)很聰明，其實(shí)極度可疑。 所以不被美國(guó)政府盯上才怪。
一般在美國(guó)消費(fèi)超過(guò)100刀的， 大多數(shù)人用的都是信用卡。 超過(guò)一千元的，大多數(shù)用的是支票。所以，現(xiàn)金交易本身就不像國(guó)內(nèi)這么常見(jiàn)。而美國(guó)的房地產(chǎn)交易即使是cash transaction （現(xiàn)金支付），買(mǎi)方也要透露現(xiàn)金的正常來(lái)源，不然很可能無(wú)法過(guò)戶(hù)，即使你有錢(qián)買(mǎi)。建議各位如果要在美國(guó)買(mǎi)房子，別向英達(dá)這樣貪方便分次存錢(qián)。有很多正常的避稅方法可以使用。關(guān)鍵的時(shí)候請(qǐng)教一下專(zhuān)業(yè)人員很重要的。比如找一些靠譜的律師或者CPA朋友們。
