2016年7月賬戶新規(guī)正式執(zhí)行（規(guī)定《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》），新規(guī)中對第三方支付平臺的支付賬戶、銀行的銀行賬戶做了新的分類，針對每個分類的職能進行了劃分。

銀行賬戶：

Ⅰ類賬戶，也就是居民日常在綜合銀行中開設(shè)的賬戶，是通過在銀行柜臺現(xiàn)場核驗身份信息開立的銀行賬戶，擁有最全面的賬戶功能，包括辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。

Ⅱ類賬戶，包括在直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行如微眾銀行等開設(shè)的賬戶，開戶方式為遠程開戶，銀行工作人員未現(xiàn)場核驗身份信息。與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。

Ⅲ類賬戶，是指專門用于快捷支付、免密支付等非接觸支付用途的賬戶，其開戶方式為通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請。與Ⅰ、Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)

支付賬戶：

對于以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進行身份基本信息驗證，且為首次在本機構(gòu)開立支付賬戶的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元[包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]；

對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過10萬元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]；

對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]

互金平臺和銀行、第三方支付之間的關(guān)系：

互金、三方、銀行之間的發(fā)展大致經(jīng)歷了下面的一些階段：

早期的互金平臺依賴三方支付進行資金結(jié)算、資金存管；

隨著合規(guī)的要求三方支付還承擔(dān)了資金托管和賬務(wù)賬戶的職能（所有用戶開設(shè)了 支付賬戶）；

支付新規(guī)執(zhí)行后由于三方支付賬戶大多達不到III類賬戶要求，并且III類賬戶本身投資限額20w，已經(jīng)無法滿足互金平臺資金托管需求；

三方支付平臺積極展開銀行存管合作（三方支付記賬、銀行進行資金池管理），一定程度滿足了合規(guī)、互金企業(yè)需求；

商業(yè)銀行對積極推出資金托管服務(wù)，依賴三方支付進行資金結(jié)算，滿足互金平臺資金托管的需求（這種情況銀行來立了 II類銀行電子賬戶）

針對Fintech型的互金企業(yè)，還涉及到已經(jīng)存在的金融產(chǎn)品監(jiān)管中的賬戶要求

基金產(chǎn)品中：基金銀行托管（和前端的互金產(chǎn)品關(guān)系已經(jīng)不大）、基金銷售歸集和監(jiān)督賬戶（其中資金歸集結(jié)算可以由三方支付進行，資金落地賬戶需要在銀行由銀行負責(zé)監(jiān)督）、基金管理公司負責(zé)記賬

信托產(chǎn)品中：銀行托管、資管公司負責(zé)記賬、交易所負責(zé)監(jiān)管

保險產(chǎn)品：保險直銷、代銷資金歸集（和前端互金產(chǎn)品有關(guān)）