車險的普及率比人身保險要高太多。無論有沒有買過車的朋友大概都知道交強險與車船稅是每年必須要買的，不買不能上路。

這一次主要就車險不同險別的責(zé)任范圍來跟大家聊一聊。

交強險全稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，保險期間一般為1年，對于臨時入境、臨時上路、離報廢期不知一年的車輛可以購買短期的。

交強險的強制性不僅體現(xiàn)在強制投保，還體現(xiàn)在強制承保。想想為什么？

其實就是為了保護在交通事故中的受害人能得到基本的救助，規(guī)避因為事故責(zé)任方由于無法直付賠償而導(dǎo)致傷者無法治療的情形。

所以這個保險本身不以盈利為目的，而是以人為本。

下面是被保險機動車無責(zé)任與有責(zé)任的賠償限額。

可以看到針對傷殘的賠償要比財產(chǎn)損失的賠償要高得多。立法的初衷在于人而非財產(chǎn)。

交強險實行全國統(tǒng)一費率，對于6座以下的私家車首年標(biāo)準(zhǔn)保費為950/年。在下一年度承保的時候可以追溯到近三年的出險情況進行浮動。

影響保費浮動的因素：是否有責(zé)任、是否涉及死亡、是否有交通違法。原則上就是賞優(yōu)罰劣。

比如上一年度無交通事故責(zé)任下調(diào)10%，上兩年度無責(zé)任下調(diào)20%，上三年度無責(zé)任下調(diào)30%，

上一年有1次交通事故責(zé)任但不涉及死亡按基礎(chǔ)費率，

上一年度有2次或以上的交通事故責(zé)任但不涉及死亡的，上浮10%，

上一年度有交通事故責(zé)任且涉及死亡的，上浮30%

有酒后駕駛違章行為的，上浮10%-15%，

有醉酒駕駛違章行為的，上浮 20%-30%

這里需要注意兩點：

1，交強險保障的受害人不包括本車人員和被保險人。

2， 交強險實行無過錯責(zé)任原則。即無論被保險機動車是否在交通事故中負有責(zé)任，保險公司都會賠償。

我們開車遇到事故的時候，第一反映肯定是問車上的人有沒有事，然后再去看我有沒有撞到什么人或者有沒有刮到什么豪車，最后才是關(guān)心自己的車有沒有撞壞。

前面說過交強險不理賠本車人員的傷亡，那么這個風(fēng)險是由車上人員責(zé)任險來涵蓋的。

即被保險車輛一方發(fā)生意外照成的本車車內(nèi)人員傷亡損失，由保險公司來承擔(dān)。

怎么來定義車上人員？

發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

比如車輛正常行駛，車門沒有完全閉合或者車門閉合過程中車上人員傷亡，這個屬于保險責(zé)任。

再比如車輛行駛異常，駕駛員停車下去查看，結(jié)果剎車失靈照成司機傷亡，這個不屬于保險責(zé)任。

有人說我已經(jīng)買了意外險了，不需要再買車上人員責(zé)任險，來看看兩者有什么區(qū)別。

主要的考慮就是你買了不代表坐你車的人買了，車上人員責(zé)任險是不記名的，坐在車上的人就算被保險人了。

第三者責(zé)任險就是不小心撞到人了或者刮到豪車了，保險公司理賠。

第三者責(zé)任險只賠償超出交強險范圍的部分，也就是交強險賠完之后才輪到它來賠。它們的關(guān)系就類似社保跟商業(yè)醫(yī)療險，醫(yī)療險也是補充社保之外的部分。

前面已經(jīng)看過交強險有責(zé)的賠償限額，死亡傷殘最高就11萬，如果真的不幸碰到這樣的事了10幾萬肯定是擺平不了的，所以依然有大量的賠償需要自己掏腰包。

怎么來定義第三者？簡單來說就是不在車上的人，不包括被保險人和被保險車輛上的車上人員。

在2014年商改后被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡納入被納入了三者險的范圍。

最后想說，在購買車險的時候一定要險關(guān)注人的利益，然后才是財產(chǎn)。不要車損險、盜搶險買了一堆，但是卻忽略了最基本人身安全的訴求。

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