小姐姐我最開始想買保險的時候，叫了一個業(yè)務(wù)員過來，給我講。

業(yè)務(wù)員說是有3年經(jīng)驗了，帶了計劃書來。

也有表格。

講完了。居然聽不懂。

懵。

有點懷疑自己的智商。

但是，轉(zhuǎn)念一想，自己好歹也上了近20年的學(xué)。

雖說不是啥文化人，但是大大小小的試都考過，論文也寫過，公司英文合同也擬過。

怎么會被一個保險合同給饒暈了呢？

（搞得我都開始懷疑人生了？）

等小姐姐我，在這個圈子里混的時間長了，才發(fā)現(xiàn)：

我的天，這根本其實不是我的問題，這就是保險公司的問題。

尤其是很多大公司的重疾險條款，那就是老外婆的裹腳布——又臭又長啊。

據(jù)說，新加坡的“保監(jiān)局”就曾經(jīng)發(fā)文，要求保險公司的條款要簡單易讀，不能讓消費者看不懂。

（這是病，得治?。?/p>

說句良心話，從平安出來以后，尤其是加入現(xiàn)在的平臺后，

給客戶做保險檢視、保單托管，看的保險條款多了，才發(fā)現(xiàn)：

坑，肯定有。

不過，也不是天下烏鴉一般黑，也有重疾條款寫的很清楚、很簡單的。

這里點名批評友邦公司的全佑至珍，以及早年的“七合一”產(chǎn)品，都是列出長長的七八條保障責(zé)任，大概長這樣：

1、一般身故或高殘賠償金；

2、一般意外身故或高殘賠償金；

3、疾病終末期

4、護理金

5、重疾賠償金；

?6、特定疾病賠償金；

?7、現(xiàn)代病賠償金；

?8、輕癥賠償金。

這一眼看上去，那真是這也有、那也有，保障非常全面。

不然怎么能叫“全佑倍至”、七合一呢？

但是經(jīng)不起細(xì)看啊，

主險是終身壽險，卻在輕癥上把期限縮短到75歲（真是對不起它的價錢?。?/p>

特定疾病和現(xiàn)代病二者只能得其一，而且需要在75歲之前。

護理金要按照月來支付。

設(shè)置各種條件，縮小保障期限和范圍。

看著就覺得累。

（不然怎么需要那么多字來描述呢？基本上字越多限制越多。）

像極了一些跟領(lǐng)導(dǎo)匯報工作的人，沒啥業(yè)績，非得把一件事情拆成兩件來寫。?

比如現(xiàn)代病和特定疾病完全可以歸結(jié)成“8種特定疾病“。

明知可以卻不為之，不是成心讓客戶看不懂嗎？

就是我這個“保險專業(yè)戶”給客戶解析條款，也增加我工作量不是？

類似的例子很多，就不一一列舉了。

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很多人說，保險是騙人的。

保險坑多。

保險公司怎么說？

按合同辦事。

（那意思，白紙黑字寫著呢。您當(dāng)年可是簽了字的。）

信息不對稱是怎么產(chǎn)生的呢？

欺負(fù)人唄。

欺負(fù)人看不懂唄。????

聰明的消費者怎么辦？

看不懂我不買。

我不會找寫的簡單的買？我才不跳你挖的坑！

又不是只有你一家賣保險。

如果有一絲絲為消費者著想的心，就會把產(chǎn)品設(shè)計的簡單。

把條款寫的容易讀。

（此處是不是應(yīng)該有掌聲？）

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理賠糾紛一般集中在哪些方面呢？

為了了解這個問題。

我特意請教了一位理賠專家。

憑我的直覺，我覺得壽險是比較明白的，因為身故通過死亡證明書就可以確認(rèn)。

媒體比較關(guān)注的case，比如誰誰誰哪個老板開著車到河里，死去了。

幾百萬的保險理賠金，多家保險公司聯(lián)合起來決定不賠。

這多半是騙保或者有騙保嫌疑的案子。

醫(yī)療險也比較好辦，無非就是按照免賠額、賠付比例、限額、醫(yī)院來算。

證據(jù)主要來自醫(yī)院的發(fā)票。也就是整理資料麻煩一點。

（嘿，也不是沒坑。想知道，加我微信：y38772000）

要說啊，還是重疾險最容易出現(xiàn)理賠糾紛。

第一個原因，

重疾險不都是“確診即賠”的，但是很多賣保險的業(yè)務(wù)員都是這么跟客戶說的。

賣的時候，為了圖省事。

能少說就少說一句。

客戶簽完單，保單一送，回執(zhí)一簽。

傭金到手，萬事大吉。

到了理賠的時候，人已經(jīng)不在了，給理賠員惹了一堆麻煩。

怎么說呢？

比如，很多病種的理賠是有時間要求的。

比如終末期腎病，也就是尿毒癥，是需要診斷后且進行90天的腎透析治療或換腎手術(shù)才理賠的。

那么這個90天就是理賠的必要條件之一。

并不是說確診了就能賠。

如果事先不說清楚，客戶會想，保險公司是不是故意拖著，是不是想不賠？

還有的病種對治療條件有要求。

比如，開顱手術(shù)、開胸手術(shù)等等。

如果選擇的是微創(chuàng)的治療方式，不一定符合重疾的理賠條件。

但是，可能符合輕癥的理賠條件。

那么如果當(dāng)初選的是只包含重疾不包含輕癥的產(chǎn)品，或者買的很久以前的產(chǎn)品，那是可能不賠的。

說了那么多。

買重疾產(chǎn)品，找個靠譜的代理人，至于怎么樣的代理人算靠譜的。

我覺得，如果肯拿一本合同把上面的哪些賠哪些不賠都告訴你，基本靠譜了。

您覺得呢？

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