“這個健康告知應該怎么填？”

“感冒發(fā)燒的住院，要不要說？”

“有結(jié)節(jié)，還能不能買這個保險？”

“我也不確定自己是否有問題，要不先做個體檢？”

“哎呀，不符合健康告知中這一條怎么辦？”

……

很多人在投保時，都會遇到這些疑問，健康告知是每個買保險的人都繞不過的坎兒。那么健康告知應該怎么看呢？保險代理人說“沒什么關系，都填否”真的沒問題嗎？萬一不符合健康告知怎么辦？ 今天小保菌就來和大家嘮嘮“健康告知”這回事兒！

在回答以上常見問題前

我們有必要先來了解下健康告知是什么？

為什么要設立這些健康告知？

?

●?我國目前的健康告知，采用的是“詢問告知”方式，就是保險公司提問，投保人必須誠實回答，若沒有如實告知，保險公司有權(quán)利不履行合約。無論是線下還是線上購買保險，都必須完成這一步才能確認投保。

●?健康告知的設立，建立在公平原則之上，保險公司承接投保人健康風險，相應的在達成風險共擔前，需確認清楚投保人的身體健康狀況，才能確定是否承保，也避免道德風險的發(fā)生。如果明知患了重疾，那么風險超過預判范圍，保險公司會拒保。

【1】

如何進行健康告知？

了解了健康告知是什么，我們接下來看怎么來怎么應對健康告知。一般情況下，健康告知中應當告知的事實包括以下幾個大類，以判斷投保人的目前健康風險及潛在的健康隱患風險：

??過往投保與理賠情況

??被保險人既往病史、治療情況、目前健康狀況等

??被保險人家族史，即父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病等

??生活習慣與愛好，比如是否吸煙、喝酒等

??其他，比如職業(yè)、身高、體重等

當然，不同險種和保險產(chǎn)品的嚴格程度是不一樣的，一般來說，從嚴格到寬松的順序為：醫(yī)療險＞重疾險＞防癌險＞定壽＞意外險。

了解內(nèi)容后，具體應該怎么操作呢？通過總結(jié)，小保菌歸納出以下幾點原則，只要遵循這些原則，健康告知輕松搞定~

?① 有問必答，如實做答?

前面我們說過，我國保險采用的是詢問告知，只要是健康告知中提問的，我們必須按照自身了解的情況如實做答。但健康告知中沒有涉及的范圍內(nèi)容，投保人可以不用告知。

?② 看清相關描述的定語，如程度、時限等?

健康告知中既往病史、治療情況的部分，很多都是有時間和程度限制的，在回答這類問題時，要看清楚在作答。比如“過去2年內(nèi)是否曾住院”，那么2年之前住過院仍可以選擇“否”；又比如“是否有2級或以上高血壓”，那么1級高血壓或者偶爾一次血壓高也應該選擇“否”。

?③ 注意區(qū)分具體的疾病?

在常見的健康告知里，關于疾病的種類和病癥，通常是采用列舉的方法，所以如果你的病不它列舉的范圍之內(nèi)，就選“否”；而且，如果是概括性的問題，就不需要回答，有詳細的內(nèi)容再回答。比如“是否患有乙肝”，那么如多只是乙肝病毒攜帶者就應該選“否”；又比問到“是否有其他未提及的疾病”，那么就無須理會了。

【2】

不符合健康告知會怎么樣？

在實際投保過程中，很多人會發(fā)現(xiàn)經(jīng)常有健康告知中某項不符合的狀況，會被拒保嗎？這可怎么辦？小保菌告訴大家：莫慌別急！不一定會被拒保，具體要看情況而定。

一般來說，根據(jù)我們的健康告知情況，保險公司會得出標體和非標體的核保結(jié)果。（ps:?標體是指完全符合健康告知的標準體；非標體是指部分不符合健康告知的非標準體。）對于標體，自然是沒有任何關系的，可以直接承保；而關于非標體，則視情況有以下不同處理方式：

①　?正常承保

經(jīng)過核保后，確定現(xiàn)有問題對承保的健康風險不會有任何影響，那么可以正常承保。比如詢問是否有乳腺相關疾病，該項選擇是后，通過核保，確認為體檢中常見的乳腺增生，就可以承保。

②　加費承保

核保后，投保人現(xiàn)有問題對所承保的健康風險會有一定程度增加，保險公司會給出加費承保的解決方案。比如健康告知詢問是否患有胃病，投保人選擇是，之后通過核保確認后，該產(chǎn)品對被保險人進行加費承保。

③　延期承保

投保人在健康告知中不符合的某些問題，暫時還無法確定未來是否有影響、以及恢復后仍有承保的可能性的，保險公司會觀察一段時間才確認承保的方式。比如，在投保時，被保險人正懷孕，患有妊娠糖尿病，那么核保人會要求延期觀察一定時間，等相關指標恢復正常候，就可以正常投保了。

④　責任除外

某些身體異常通過評估發(fā)生疾病風險的可能性較大，且無法用加費的方式來平衡或彌補未來風險的，那么保險公司會和投保人約定，在保險合同有效期內(nèi)被保人因此導致的相關疾病，保險公司不承擔保險金給付責任。比如在投保重疾險時，有甲狀腺結(jié)節(jié)，甲狀腺功能正常，沒有其他癥狀，有些保險公司就選擇除外承保，即不承擔與甲狀腺相關疾病的保險責任，如甲狀腺癌。

⑤　拒保

對于未來可能導致疾病風險較大的疾病或存在癥狀，例如明確患有糖尿病、冠心病等，一般是直接拒保的。

【3】

不確定是否符合健康告知怎么辦？

看到這里，相信大家對“健康告知是什么、怎么看”應該有一定的了解了。那么如果不確定或者已知有細節(jié)不符合健康告知，該如何為自己投保呢？

?①?選擇健康告知寬松的保險產(chǎn)品?

不同險種、不同產(chǎn)品的健康告知都是不同的，對同一個情況，不同的產(chǎn)品有不同的核保結(jié)論。因此投保是可以選擇健康告知寬松的產(chǎn)品。

一方面在投保時，線上渠道可直接查看具體的健康告知內(nèi)容，大家可以找?guī)卓钆c自己需求相匹配的產(chǎn)品，對其健康告知內(nèi)容進行比較，從中選擇一款最適合自己的產(chǎn)品；

另一方面如果已知買不了醫(yī)療險，那么可以考慮重疾險、防癌險等其他險種來對應相關的風險保障。

?② 選擇可以智能核保的產(chǎn)品?

現(xiàn)在線上渠道的很多產(chǎn)品，有智能核保環(huán)節(jié)，在填寫健康告知過程中，可以填寫自己的身體異常情況，來查看核保結(jié)論，時間一般只需一兩分鐘，而且不會產(chǎn)生拒保記錄。

?③ 咨詢不同保險公司的核保情況?

智能核?？梢愿采w一些常見的身體異常問題，但并不能覆蓋所有疾病狀況，而且核保醫(yī)學和臨床醫(yī)學有所差異，有些病癥并不能立刻判斷，此時就需要借助人工核保。

在選擇人工核保時，有預核保和申請核保，不同公司的核保也不同，因此我們可以選擇的不同公司的預核保進行咨詢。

說了這么多關于健康告知的問題

其實小保菌最擔心的

不是大家不會看健康告知

而是大家在購買保險時不重視這份告知

自己忽視或被不專業(yè)的代理忽悠過去了

熟不知投保容易理賠難

90％的理賠糾紛都是因為沒有弄清楚保險條款

不過現(xiàn)在不必擔心啦

有任何關于保險的疑難困惑

都可以在后臺留言咨詢

小保菌將一直在您身邊

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