“艾瑪，我忘記還信用卡了，征信要有污點(diǎn)了，怎么辦？”
這個(gè)問(wèn)題，是我親自經(jīng)歷過(guò)。有一個(gè)月，記憶短路到了信用卡還款日忘記還款，后來(lái)想起來(lái)，嚇一跳，趕緊給在信用卡中心工作的朋友打電話咨詢……
我比較幸運(yùn)，最終是解決了。
因?yàn)?，自己親歷，所以也認(rèn)真了解了下信用卡方面的事兒，我發(fā)現(xiàn)，其實(shí)很多人對(duì)信用卡還款存在誤區(qū)。
比如說(shuō)，信用卡逾期是從哪天算起？沒(méi)還足額算逾期嗎？利息怎么算？逾期了，有辦法不上征信嗎……
一系列的問(wèn)題，看起來(lái)好像都懂，但你靜心想想，你自己能理得明白嗎？能的，接下來(lái)的文字，就不用看了；不能，真的要用心看
信用卡，可是關(guān)乎征信的東西，影響的是買房子能不能貸款這樣的大事情。
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關(guān)于信用卡還款有幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)，你必須搞清楚：
交易日，是你“剁手”后交易入賬的時(shí)間；
賬單日，是銀行給你出賬單的時(shí)間；
還款日，其實(shí)是賬單上的「最后還款日」。賬單出來(lái)的那天起到「最后還款日」你都可以還款。
最低還款額：一般是你賬單數(shù)目的10%+ 預(yù)借現(xiàn)金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100% + 費(fèi)用和利息的100%。
以一個(gè)信用卡賬單信息為例，
我的賬單日是每個(gè)月15日，到期還款日，也就是最后還款日是次月9日，中間有20幾天的免息期。
本期賬單金額為15183.75元，我的最低還款額是1518.38元，約10%，因?yàn)橛胁糠殖^(guò)信用額度消費(fèi)款。
我要是在9月9日之前，還了≥1518.38元的錢進(jìn)去，我肯定是不算逾期的了。
但理論上，如果我超過(guò)9月9日，還沒(méi)還款或者還款金額＜1518.38元，就視為逾期，逾期就意味著要上征信記錄。
但請(qǐng)注意！注意！注意！我說(shuō)的是“理論上”。
在實(shí)際操作上，銀行為了體現(xiàn)人性化服務(wù)，對(duì)客戶會(huì)給個(gè)「寬限期」，也就是還有一個(gè)最后最后還款日，通常不低于3天。（個(gè)銀行具體情況可咨詢客服）
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所以，忘記還信用卡，從最后還款日到上征信報(bào)告的過(guò)程是這樣的：
最后還款日→寬限期→逾期→上征信報(bào)告
上面的每一個(gè)步驟，從最后還款日、到逾期、再到是否上征信報(bào)告，銀行也有溫情時(shí)刻，會(huì)多多少少給你一點(diǎn)寬限。
通常，你過(guò)了「最后還款日」，又過(guò)了「寬限期」的最后最后還款日，那這下就真逾期了。
但，這里還有個(gè)時(shí)間差。
銀行判定你逾期之后，什么時(shí)候會(huì)把信息報(bào)送到央行，讓你的征信留下一筆“污點(diǎn)”呢？
央行要求的是T+1日上報(bào)，也就是最后最后還款日+1日，第二天。
但，我們都是知道銀行這種性質(zhì)的單位辦事速度，在實(shí)際中，每個(gè)銀行報(bào)送的進(jìn)度也有差別，效率高的T+1就給報(bào)上去了，但也有T+2、T+3的，甚至有的銀行還T+30……遇到這樣的，可能也算是種小幸運(yùn)了。
什么意思？
意思就是，在上征信前，你還有一絲機(jī)會(huì)避免“污點(diǎn)”記錄。
在這段時(shí)間，如果持卡人本來(lái)就因一些非主觀原因造成逾期的，那就趕緊全額還上錢去跟銀行解釋或舉證，一般征信就不會(huì)被污到了。
但也不能保證一定你能成功，初步溝通時(shí)，銀行肯定會(huì)尋找你的過(guò)錯(cuò)，而不給你通融。
怎么辦？
在信用卡工作的朋友給了我?guī)讉€(gè)比較容易溝通成功的理由，大家可以看看：
尋找銀行的過(guò)錯(cuò)，比如沒(méi)有收到賬單。
列舉物證。還款期間正好在外地出差或者境外旅行，不方便還款最好是那種飄在公海上連手機(jī)信號(hào)都沒(méi)的地方，給銀行看旅行憑證，也能說(shuō)情；
生病住院導(dǎo)致沒(méi)能及時(shí)還款。這種理由，銀行出于人道主義，一般都會(huì)給你通過(guò)。
……
但，不鼓勵(lì)大家說(shuō)謊，欺騙本身就是不誠(chéng)信的啦。
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最后，關(guān)于各大銀行的寬限期，這里有張圖，供大家參考一下：
這里，請(qǐng)大家務(wù)必注意，信用卡關(guān)乎征信，影響買房貸款，是很重要的事情，大家務(wù)必親自打電話到持卡銀行，詳細(xì)咨詢最新政策。
有問(wèn)題，第一時(shí)間聯(lián)系官方客服，這是最好的辦法。
