? ? ? ? 由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的興起，讓貸款逐漸成為人們生活中的常態(tài)，通過各種軟件，尋找個(gè)人信貸產(chǎn)品，則是現(xiàn)在大多數(shù)人的主流選擇。隨個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展而來的，不僅是銀行與專業(yè)貸款機(jī)構(gòu)相關(guān)產(chǎn)品種類的增多，也使得市場上網(wǎng)貸APP的數(shù)量迎來了一波新的高峰，而大數(shù)據(jù)審批也逐漸興起。
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大數(shù)據(jù)審批在信貸行業(yè)的意義
都說現(xiàn)在是大數(shù)拒的時(shí)代，那么大數(shù)據(jù)在信貸行業(yè)中起到一個(gè)什么作用呢？我個(gè)人以為主要有亮點(diǎn)：
第一、機(jī)器代替人做決定。由于線上信貸的規(guī)模逐漸發(fā)展。其獲客的數(shù)據(jù)來源幾乎全部來在于線上。所以線上信貸要求人輔助機(jī)器（或者說系統(tǒng)）完成全自動(dòng)的，貸前貸中貸后的整個(gè)貸款流程。人會(huì)介入輔助完成部分操作，但最終做決定的是系統(tǒng)。
第二、從線上大數(shù)據(jù)里有意識的抽取更全面客戶信息，（包括家庭，社會(huì)，企業(yè)等多方面信用體系），用于輔助傳統(tǒng)信貸的審核。
? 大數(shù)據(jù)審批對于風(fēng)控來說，更多的是加強(qiáng)對欺詐風(fēng)險(xiǎn)的控制。
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線上信貸與傳統(tǒng)信貸的區(qū)別
線上信貸,也叫網(wǎng)貸。他的客戶獲取，幾乎是來在于線上。而整個(gè)貸款的流程貸前，貸中，貸后都是在線上全自動(dòng)完成的，也就是由系統(tǒng)決定。
? 傳統(tǒng)信貸：銀行，消費(fèi)金融，P2P等，他們的客戶獲取則更多的偏向于線下，而貸款的流程控制，幾乎都是人工來完成，由人做決定。
? 目前，原有的信貸風(fēng)控體系已經(jīng)不能滿足信貸市場的瘋狂膨脹，傳統(tǒng)信貸也有意識的加入了大數(shù)據(jù)審批，來更好的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
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合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)
我們經(jīng)常聽到反欺詐這個(gè)詞匯，這個(gè)欺詐就是指的欺詐風(fēng)險(xiǎn)！
? ? 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
? ? 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)往往是政府要求一個(gè)公司（或者個(gè)人）必須遵守某個(gè)法律
規(guī)定，如果沒有遵守，那么政府會(huì)對這個(gè)公司進(jìn)行處罰。但政府處罰的
某個(gè)事項(xiàng)往往是會(huì)給公司帶來經(jīng)濟(jì)收益的，比如說洗錢。洗錢固然是不
對的，但是洗錢本身是會(huì)給接受洗錢贓款的銀行帶來業(yè)務(wù)的。所以銀行
對于洗錢的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控沒有原動(dòng)力——如果哪一天政府說“洗錢我們
不管了”，每一個(gè)銀行都會(huì)去接受贓款。
欺詐風(fēng)險(xiǎn)則不一樣。欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)公司（或者個(gè)人）被騙了，
從而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，比如信貸風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)銀行都希望把放出去
的貸款連本帶利給收回來——如果哪一天政府說“信貸風(fēng)險(xiǎn)我們不管
了”，每一個(gè)銀行仍然會(huì)去做信貸風(fēng)控。為什么？信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給公司帶
來實(shí)實(shí)在在的真金白銀的損失。所以公司對于欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范是有原動(dòng)
力的，也就是具有主觀能動(dòng)性的。
我們可以再從賄賂的角度來看合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)，其結(jié)果是一樣
的。賄賂分為行賄與受賄。行賄風(fēng)險(xiǎn)屬于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，而受賄風(fēng)險(xiǎn)屬于欺
詐風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一個(gè)公司或者其員工行賄的時(shí)候，行賄會(huì)給行賄人所在的公
司帶來業(yè)務(wù)或者其他收益，所以說公司對行賄這個(gè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防控是沒
有原動(dòng)力的。如果哪一天政府說“行賄這事我們不管了”，則每一個(gè)公
司都會(huì)行賄，國際大公司也不例外。
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大數(shù)據(jù)抽取哪些客戶信息
大數(shù)據(jù)分析對于欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控既有企業(yè)的原動(dòng)力，也是非常有效的。比如每個(gè)公司自身每天都會(huì)生成很多數(shù)據(jù)，比如說人力資源有員工考勤數(shù)據(jù)，而財(cái)務(wù)部門有員工報(bào)銷的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)一般情況下都是彼此分割開來、互不通氣的閑置數(shù)據(jù)。有一個(gè)公司把這兩類不同來源的數(shù)據(jù)（以及其他數(shù)據(jù)）放在一起，通過大數(shù)據(jù)平臺分析。有一天平臺報(bào)告某經(jīng)理有一堆用來報(bào)銷的業(yè)務(wù)發(fā)票開具的時(shí)間是他休年假的時(shí)間——這就極有可能是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。接著公司對這個(gè)經(jīng)理擴(kuò)大調(diào)查，從而發(fā)現(xiàn)這個(gè)經(jīng)理用家屬的名義在外面成立了一個(gè)企業(yè)，并且這個(gè)企業(yè)成了這個(gè)公司的供應(yīng)商，而很多供應(yīng)合同恰恰是由這個(gè)經(jīng)理來批準(zhǔn)的。
所以，當(dāng)使用大數(shù)據(jù)作為審批工具時(shí)，抽取的不僅僅是客戶的個(gè)人信用信息。而且更加全面，細(xì)致到家庭信息，社會(huì)信息。一切與信用和失信相關(guān)的資料。
比如說的是某銀行貸款給一個(gè)私營企業(yè)。一般來說，銀行在貸款的時(shí)候，錄入的信息無非是該私營企業(yè)的有關(guān)情況，以及該企業(yè)法人代表的有關(guān)情況。但是，因?yàn)樵撱y行用大數(shù)據(jù)來管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，那么它在做貸款的時(shí)候就會(huì)有意識地來收集該企業(yè)以及該私營企業(yè)主更多的信息，甚至擴(kuò)展到該法定代表人家屬的有關(guān)信息，比如說他兒子的信息。
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客戶的信息決定審批結(jié)果
? 大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)之所以成為可能，是因?yàn)槊總€(gè)人在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡，通過大數(shù)據(jù)的分析和預(yù)測技術(shù)，就可以智能化判斷一個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。廣泛的收集數(shù)據(jù)、并深入挖掘數(shù)據(jù)中衍生的特征，這些特征會(huì)被分類成多個(gè)維度，如風(fēng)險(xiǎn)特征、用戶偏好、用戶意愿、用戶屬性等。
? ? ? 用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的足跡有社交媒體上的動(dòng)態(tài)、電商消費(fèi)行為、網(wǎng)站瀏覽痕跡。通過風(fēng)控模型的梳理和分析，就能得出有關(guān)貸款行為的需求、申請什么類型貸款、申請金額，逾期及違約可能性等結(jié)論，這構(gòu)成了對個(gè)人用戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評估。用戶看不到自己的信用分值，只能看到最終獲批的額度、利率和期限。
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大數(shù)據(jù)審批帶來效率的提升
? 互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代所帶來的另一個(gè)改變，則是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)效率的大幅度提升。后臺系統(tǒng)基于大數(shù)據(jù)自動(dòng)審核，最大限度的減少了對用戶的打擾，在通過大數(shù)據(jù)合作獲悉用戶全方位的數(shù)據(jù)信息，并進(jìn)行交叉對比，保證對用戶充分了解之后，用戶無需填寫繁瑣的資料，只要簡單的三步操作，就能輕松完成100-1000萬不等的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸款。這樣的效率在現(xiàn)如今的快節(jié)奏社會(huì)之中，已然成為了用戶選擇一款軟件的核心指標(biāo)之一。
? ? ? 當(dāng)然對客戶來說，貸款產(chǎn)品的選擇，往往由于：個(gè)人征信，自身?xiàng)l件，貸款金額，還款方式等需求受到極大的限制，即使對銀行的信貸經(jīng)理來說也是一大盲區(qū)，畢竟銀行的產(chǎn)品是固有不變的。
? ? ? ? 那么客戶還是需要專業(yè)的融資師，做好詳細(xì)融資規(guī)劃方案才能達(dá)到最滿意的預(yù)期。
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那么究竟哪些信息會(huì)讓大數(shù)據(jù)審批不通過呢？
? 1.法院有被強(qiáng)制執(zhí)行記錄的、有案底的（包括已結(jié)案的，這類人士的執(zhí)行能力太差，或者個(gè)別案件風(fēng)險(xiǎn)評估較高的）
? 2. 黑名單客戶（不是指人行征信黑名單。查詢大數(shù)據(jù)，例如客戶在某家金融機(jī)構(gòu)是黑名單）
? ? 3.反欺詐（這個(gè)也是查詢大數(shù)據(jù)的，例如客戶之前在某家機(jī)構(gòu)申請貸款，提供過虛假資料，當(dāng)時(shí)無法核實(shí)甚至被認(rèn)定為虛假信息的，這些都會(huì)有記錄的）
? ? 4. 信用卡存在套現(xiàn)嫌疑或被銀行標(biāo)記
? ? 5. 銀行流水中出賬不明的資金。
? ? 6.名下有不上征信的貸款導(dǎo)致負(fù)債超標(biāo)
? ? 7.社會(huì)信息不良
? ? 8.家庭信息不良
? ? 9.企業(yè)信息不良
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