轉：盤和林?

作者系應用經濟學博士后

“花明天的錢，圓今天的夢”，在網(wǎng)絡購物以及消費信貸快速發(fā)展的時代背景下，越來越多的年輕人加入了提前消費的大軍。日前，中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調查簡要報告》以及《2018中國養(yǎng)老前景調查報告》也印證了這一觀點。

調查報告顯示，18-34歲年齡段的年輕人月均儲蓄僅為1339元，而根據(jù)央行出具的報告，在今年的第一季度，信用卡逾期半年未嘗信貸總額達到了額797.43億元，是9年前的十倍，雖說在調查中對“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”這一說法表示反對態(tài)度的中國人達到了79.03%，但是相比起兩年前，延遲消費偏好已經略有下降，且根據(jù)實際數(shù)據(jù)，偏好于消費的年輕人比例上升比例并不算小。

那么，曾經以儲蓄為豪的中國人是真的不愛存錢了嗎？實則不然，根據(jù)國際貨幣基金組織統(tǒng)計，2017年中國的儲蓄率為47%，依然高出世界平均水平20個百分點，雖說比不上中國在2007年51.96%的儲蓄率峰值，但在全球范圍內該數(shù)據(jù)還是一騎絕塵般的存在。

中國人相對較高的儲蓄率其實相當符合生命周期消費理論的內容，即人們將會計算較長時間范圍內的消費開支，從而達到整個生命周期內消費的最佳配置。尤其是在信貸消費尚未得到完全發(fā)展的過去，通過儲蓄來獲得生活的安全感是中國人長期以來養(yǎng)成的習慣，他們會為可預見未來中的將會出現(xiàn)的大宗消費提前做好準備，如中國父母會提前為子女存下一套房錢或者首付錢，另外，基于凱恩斯流動偏好理論中的預防性動機，對于將來有可能發(fā)生的意外事件，中國人也傾向于保持一定的現(xiàn)金在手作為應對。

撇開儲蓄率的國際比較，近年來中國自身儲蓄率的持續(xù)下降的確也是不爭的事實。網(wǎng)絡購物與信貸消費的快速發(fā)展自然是誘因之一，但究其根本，年輕人消費觀念的轉變才是導致儲蓄率下降的最主要原因，據(jù)統(tǒng)計，在近1.7億的“90后”當中，開通某支付平臺的人數(shù)已經超過4500萬人，相對于中老年人來說，年輕人具有更強的接受新鮮事物與新鮮觀念的能力，在消費信貸產品層出不窮以及各種網(wǎng)絡購物節(jié)氣氛愈發(fā)狂熱的今天，暫時還沒有成立新家庭，不必為生計所困的年輕人自然也就成為了超前消費理念的推崇者。

要明確的是，超前消費對于年輕人，或者說全年齡段的消費者而言并非洪水猛獸，過高的儲蓄率對于經濟的運行也并非無害，至少在過去，長久以來我國都是以投資驅動經濟增長，然而隨著近年來生態(tài)環(huán)境的惡化以及投資效率的降低，這種以投資拉動經濟增長的粗放型經濟增長模式已經不具備持續(xù)性，同樣作為拉動經濟增長“三駕馬車”之一的消費理應扮演更加重要的角色。

在今年上半年，中國社會消費品零售總額達到了19.5萬億元，同比增長8.4%，而在2018年，消費支出對GDP的貢獻率也達到了76.2%，雖說儲蓄率有了一定的下跌，但同時我國的內需起來了，這對于經濟增長動能的轉換有十分重要的積極意義，而且如今我國正處于消費結構升級時期，儲蓄率的下降也將會進一步推動消費升級。

年輕人超前消費理念的養(yǎng)成以及各種信貸消費產品的出現(xiàn)也帶來了一些隱憂，若年輕人沒有良好的自控能力，也無法對自身償債能力有正確的評估，負債累累、生活被摧毀的結局也難以避免，在如今越來越多的消費誘惑、消費陷阱面前，引導和培養(yǎng)年輕人正確的消費、理財觀念就顯得尤為關鍵。

當然，儲蓄率降低的原因并不止年輕人消費觀念轉變這一點，社保體系的不斷健全降低了居民的預防性動機、收入增加以及個稅起征點上升使居民可支配收入增加等現(xiàn)象都最終帶動了居民的消費欲望，達到了擴大內需從而拉動經濟增長的目的，也就是說，儲蓄率的降低其實本就不必過分擔心，只要儲蓄釋放的形式得當，對于整體經濟和個人生活水平，都將帶來正面的影響。

所以2020年經歷了疫情影響，老百姓的儲蓄習慣將會被放大，關于儲蓄平臺，可以推薦京東金融，兜友之家，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺！