無論是年金險還是增額終身壽都是通過前期投入，達到未來人生里確定的資金流支持。但兩者還是有區(qū)別的賠付條件不同，年金險與增額終身壽的賠付條款完全不同：年金險是得在保障期間內(nèi)還生存，才能領(lǐng)到保額。

以養(yǎng)老年金險為例，大部分產(chǎn)品保障期間為終身，活得越久領(lǐng)到的年金就越多。講大白話，它應(yīng)對的是“養(yǎng)老沒錢花”的風(fēng)險。身故了也會按照合同條款來給到身故賠償。如果沒到七十歲就走了，這個身故賠償也讓你有太大的損失，但也達不到當(dāng)初買年金為了養(yǎng)老的初衷。

增額終身壽險，以死亡為賠付條件；人走了，保額才會傳承給下一代。當(dāng)然，它也不是強制儲蓄到身故，在生存期間就可以通過減保取現(xiàn)的方式，領(lǐng)取現(xiàn)價來使用。沒取的部分還繼續(xù)復(fù)利增長，如果取完了就等于退保了，合同終止了，也就沒有傳承功能了。

增額終身壽是可以自己規(guī)劃未來取錢的時間和金額，完全能把它當(dāng)成“定制版的年金險”。

增額終身壽靈活性更強

年金險，在領(lǐng)取期限內(nèi)，會按條款規(guī)律性給付年金。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，開始返錢不能早于5年，每期的返還金額不超過已交保費的20%。至于返多少、什么時間返，原則上都是保險公司看著辦。這些都是被寫在條款里，簽合同的時候就約定好了。

增額終身壽就很簡單，保額復(fù)利遞增是規(guī)定好的，

但領(lǐng)取是自主申請減保取現(xiàn)，什么時候拿，按現(xiàn)價拿多少，都自己決定。

在資金把控上，增額壽險會比年金險靈活得多。但靈活性更強就一定更好嗎？

絕對不是的。靈活是把“雙刃劍”，掌控不好，甚至是個大坑。年金險雖然規(guī)定死了領(lǐng)取金額和領(lǐng)取時間，但能確保的是，只要保障期內(nèi)還生存，這錢就能給到你。但增額終身壽得自己規(guī)劃，如果規(guī)劃不好，動不動就取兩筆出來花掉，把增額終身壽當(dāng)成活期理財來玩，沒幾年就取完了，這就沒意思了。

財富屬性不同

保險的投保人和被保人兩者可以是不一樣的，

以開頭我那個朋友為例，投保人是他自己，被保人是他家孩子。

在年金險中，領(lǐng)取年金是被保人的事，也就是說這錢是屬于孩子的；

在增額終身壽中，如果是用減保取現(xiàn)來領(lǐng)錢，在法律上這錢是屬于投保人的，也就是錢還在自己手里。

我給我朋友開玩笑說，你家小孩現(xiàn)在看著聰明伶俐乖巧可愛的，保不齊將來...

總歸錢能在自己手里還是穩(wěn)一點，到時候給不給自己說了算就好~

年金險與增額終身壽 選誰？

在利率基本相等的條件下，那么年金險與增額終身壽該選誰？

教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、傳承...統(tǒng)統(tǒng)都想要的那種，我的建議是選增額終身壽。

如果你有直接的目標(biāo)，只想解決孩子教育金問題，或者只考慮自己未來養(yǎng)老問題，年金險會更容易幫助普通人完成財務(wù)規(guī)劃，畢竟增額終身壽險需要自己花時間或者找專業(yè)人士幫忙做規(guī)劃才行。特別是在以養(yǎng)老為需求，如果你有長壽基因，家里都有四代同堂的那種，我還是更推薦你買年金險！因為增額終身壽，無論你怎么規(guī)劃領(lǐng)取，只要你每年都往外提，現(xiàn)價總有消耗完的一天，現(xiàn)價為零，合同就終止，再往后就沒了。但年金險不一樣，市面上很多年金險都有保證領(lǐng)取時間，領(lǐng)取沒幾年現(xiàn)價可能就為零了，但領(lǐng)取金額是一直不變的，只要活著就能一直領(lǐng)錢，如果足夠長壽，你是可以把保險公司的羊毛薅空的再具體的還是得看個人情況和喜好來定。

不過無論是選哪年金險還是增額終身壽，前提都是得搞清楚條款，算好了IRR，特別是增額終身壽，還得做好規(guī)劃！