說到P2P，大多數(shù)人第一印象是跑路、暴雷，什么國資背景、什么大數(shù)據(jù)風(fēng)控、什么B輪融資，全都靠不住！而在我的理解當(dāng)中，P2P就是把個(gè)人與個(gè)人之間的借貸（民間借貸）搬到了網(wǎng)上，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，P2P的出現(xiàn)是順其自然的，P2P的風(fēng)險(xiǎn)也是自然的。經(jīng)過幾年的理財(cái)和實(shí)踐，我明白了風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，窮人思維是避開風(fēng)險(xiǎn)，我們理財(cái)小伙伴的思維應(yīng)當(dāng)是：既然風(fēng)險(xiǎn)不可避免，那就動(dòng)手管理風(fēng)險(xiǎn)。
我是一名自謀職業(yè)的小百姓，前后投過20來個(gè)P2P平臺，年化收益在10%左右，有四五個(gè)平臺現(xiàn)在還在投，自始至終我沒有遇到暴雷的平臺，甚至連逾期都還沒遇到過。
你的第一反應(yīng)是不是我膽子大、運(yùn)氣好？事實(shí)上卻不是這樣的，今天我就講講我的看法，分享一些P2P風(fēng)險(xiǎn)管理的小經(jīng)驗(yàn)，希望能對你有所幫助（為避免廣告嫌疑，不出現(xiàn)具體平臺名稱）：
首先談一談我對P2P的看法。
一、P2P符合政策預(yù)期和時(shí)代潮流
普惠金融是國家鼓勵(lì)的方向，這個(gè)大趨勢是沒變的，就像滴滴打車這種方式也是一個(gè)大趨勢，出租車司機(jī)再有意見，也擋住百姓的選擇，所以我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融有前途。特別是近幾年國家支持小微企業(yè)發(fā)展，P2P是一個(gè)必要的資金補(bǔ)充渠道，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行不愿去做的業(yè)務(wù)，也符合了普通百姓的理財(cái)需求，滿足了小微企業(yè)的需要。在國外，P2P已經(jīng)經(jīng)歷了規(guī)范發(fā)展，這種模式本身是沒有問題的，中國的人口基數(shù)大，必定是一個(gè)大市場，P2P很長一段時(shí)間內(nèi)是不會(huì)消失的。
二、P2P符合百姓對生活方式的預(yù)期
從存折、銀行卡、網(wǎng)上銀行到手機(jī)銀行到余額寶、招財(cái)寶、理財(cái)通、網(wǎng)商銀行，我們管理現(xiàn)金的方式不斷電子化、互聯(lián)網(wǎng)化，所以我一步步接受了這種“管錢”的方式，具備了接受P2P的心理基礎(chǔ)。
三、P2P彰顯了百姓理財(cái)優(yōu)勢
這里舉例同樣擁有一萬元，存銀行定期（年化1.5%）和P2P（年化10%）各10年會(huì)發(fā)生什么？這里假定每年存取，連續(xù)10年，銀行定期得到1605元利息，P2P得到15937元利息，如果時(shí)間夠長，這個(gè)差距會(huì)拉開幾十倍。這個(gè)過程中，可能很多小伙伴還知道這樣一個(gè)事實(shí)，這幾年貨幣超發(fā)，真實(shí)的通脹率可能是銀行定期利率的三倍都不止，所以，錢放在銀行，就是必然縮水的，想知道現(xiàn)在的錢若干年后值多少錢，可以聯(lián)系我給你計(jì)算工具去算。
說了那么多，要說關(guān)鍵的了。
我控制風(fēng)險(xiǎn)主要靠評級交叉、區(qū)分類別、分散投資、只投短期、緊跟資訊五個(gè)維度。
1、評級交叉
我們沒法實(shí)地考察，怎么知道平臺好不好？答案是依靠第三方評級。現(xiàn)在有很多評級公司專門給網(wǎng)貸做評級，但是評價(jià)要素不同，所以評分也會(huì)不同，我們可以把幾家評級公司的數(shù)據(jù)交叉一下，如果幾個(gè)評級公司都對同一平臺打出高分，那么這個(gè)P2P安全性就比較好了。
2、區(qū)分類別
我傾向選擇車貸平臺。P2P業(yè)務(wù)主要是房貸、車貸、信用貸、企業(yè)貸，各個(gè)平臺都不太一樣，我看中車貸是因?yàn)檐囐J成熟，萬一借款人還不上錢，平臺和投資人都高興，押的車很快就可以變成錢。而企業(yè)貸單筆規(guī)模太大，萬一還不上，很容易影響平臺資金周轉(zhuǎn)，弄不好就會(huì)資金斷鏈；信用貸的話，環(huán)境不好，老賴多，排除；房貸的話相對也還可以，只是處理房子沒有處理車子那么快速，有的地方有量無市，很難賣出去。
3、分散投資
這個(gè)很好懂，你有10萬，分5份投到5個(gè)平臺，萬一真遇上跑路的，自己也能承受，千萬別把雞蛋放在一個(gè)籃子里。在這里也補(bǔ)充一句，也別太分散，那樣很牽扯精力。
4、只投短期
P2P實(shí)質(zhì)上就是債務(wù)關(guān)系，我們這說借錢不還叫“豹子借豬”，遭遇過這種經(jīng)歷的人就懂了，借錢說下個(gè)月還你，結(jié)果一年都不還，也就別指望能收回了。說的什么意思呢？就是債務(wù)關(guān)系時(shí)間越長，不確定性越多。再者，為了保持流動(dòng)性，最好也是短期，一般就是6個(gè)月以內(nèi)。
5、緊跟資訊
P2P平臺沒有哪家長期安全，風(fēng)險(xiǎn)性、收益率都是在變化當(dāng)中。去加入網(wǎng)貸的討論群、經(jīng)?？纯丛u級公司發(fā)布的新聞就挺不錯(cuò)，但是去平臺自己辦的群里問這個(gè)平臺安不安全，就相當(dāng)于問賣瓜的“這瓜甜不甜”，所以，千萬別做這種傻事。發(fā)現(xiàn)有問題，能夠及時(shí)撤資的條件請結(jié)合上一條。
最后，我補(bǔ)充一下，除了風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)我還關(guān)心P2P的透明度，畢竟把借款人信息、借款用途、質(zhì)押信息、借款合同公布出來，是需要“規(guī)范運(yùn)營”才有底氣的，所以公開標(biāo)的的透明度越高越好，比起信用背書、成交金額、XX獎(jiǎng)項(xiàng)、玄而又玄的科技風(fēng)控策略，透明度更為讓人放心。這篇文章更多的是談哪些P2P能投、怎么投，下一次給大總結(jié)一下哪些P2P不能投。
我是一名邊學(xué)習(xí)邊實(shí)踐的理財(cái)愛好者，微信公眾號fengqinzhengli，歡迎多提建議，幫我提升理財(cái)思維和能力，希望理財(cái)?shù)奈覀円黄鹪诼飞稀?/p>
