上期回顧·本期預(yù)告：

為什么同樣是把生活費放進余額寶里，同學(xué)的收益卻比我高呢？除了弄明白余額寶的真身叫貨幣基金、生活開支和資金也應(yīng)該合理配置以外，貨幣基金的玩轉(zhuǎn)方法也絕不可缺！今天，HiFi呆牛將為大家?guī)硪黄谟哺韶洝赐昴憔湍芡孓D(zhuǎn)甚至玩壞貨幣基金！

本期總覽圖

貨幣基金與投資范圍

如果我只有500元，那么面對銀行20萬元起存，三年期，收益率5%的存款就只能在心里想一想。

但活期那0.35%的利率看著又讓人著實揪心，還不夠我每年給銀行繳的年費呢。

所以，這個時候貨幣基金的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。

成千上萬乃至上億的人都把自己的小額零錢拿出來，再由基金經(jīng)理匯聚在一起，規(guī)模就從零散的幾百幾千攀升到了數(shù)億、數(shù)十億甚至數(shù)百億、數(shù)千億。

別以為貨幣基金就如何高端，其實只不過是我們眾籌去銀行存款買債券了。

二十萬的門檻我今天夠不著，但我拉上一群人加在一起總夠得著了吧？

這堆由無數(shù)小額資金匯聚起來的龐大基金被分別投進了銀行定期、債券（如國債等穩(wěn)定性極高的債券）和其他固定收益投資，為我們博取更高的利息。

剩下的一部分則被存進銀行活期，雖然利息不高，但是可以在我們需要的時候靈活取現(xiàn)。

如果感覺還比較抽象的話，那我們就直接看一看我們每天都在使用的余額寶到底是什么情況吧！

這就是藏在余額寶里為我們博取收益的那只貨幣基金的構(gòu)造，在支付寶的配套理財APP螞蟻財富中搜索這只貨幣基金就可以看清了。

所以小伙伴們還擔心貨幣基金是傳說中把你吃空的妖艷賤貨嗎？

如果哪天你存在銀行里的活期、定期和購買的國債都不翼而飛了，那你的貨幣基金就可能會虧損吧。

和銀行一樣，基金也是不能夠隨意上市的，且上市的基金都有專門的監(jiān)管部門嚴格監(jiān)控，所以貨幣基金的安全性是非常好的，發(fā)生危險的幾率和某家大銀行徹底破產(chǎn)倒閉的可能性差不多。

怎樣選出貨幣基金里的戰(zhàn)斗基？

-1-? 流動性

可能習(xí)慣了余額寶和微信零錢通之后，我們默認為貨幣基金都是可以隨取隨用的，其實不一定哦。

比如，今天是5月19日，上述這只基金是支付寶理財產(chǎn)品中的另一款貨幣基金。

小伙伴們有沒有發(fā)現(xiàn)什么？

對，如果我在5月19日申請?zhí)岈F(xiàn)（贖回），我的小錢錢要周二才能到賬！

甚至有些細心的小伙伴們還會發(fā)現(xiàn)，自己在周一存入余額寶的時候，余額寶會提示“周二確認份額并開始計算收益，周三查看收益”。

其實，這是因為無論是購入（存）還是賣出（?。?，基金都是需要確認份額的。

在購買基金的時候，買入賣出規(guī)則中一般都有提到例如“T+1計算收益，T+0到賬”。

接地氣一點地理解，T就是英文單詞Today（今天）的縮寫。

“T+1計算收益”就代表著你周一存周二就開始有收益，周三才可以查看收益；“T+0到賬”則意味著你今天取，今天就能到賬。

余額寶和微信零錢通其實就是這樣的貨幣基金哦。

但是也存在“T+0計算收益”的貨幣基金，一般以銀行主打的貨幣基金更為常見。

“T+1”甚至“T+3”到賬的貨幣基金也不是不存在，這類貨幣基金在專業(yè)的理財平臺上更多。

值得一提的是，無論是T+幾，如果提現(xiàn)的這一天不是工作日，會把這個T一直順延到下一個工作日哦。

當然，隨取隨用T+0的貨幣基金例外，這個等到之后的每日快速取現(xiàn)額度再說。

那么流動性會影響貨幣基金的什么呢？

通常情況下，流動性越高，收益性會相對低一點。比如隨取隨用的余額寶比上有一些贖回較慢的貨幣基金收益就要低上不少了，但這也不一定是絕對的。

那么我們?nèi)绾瓮ㄟ^流動性選擇貨幣基金呢？

其實很簡單，根據(jù)自己的需要進行選擇和搭配就行。

比如你是學(xué)生，每個月能存的基本上就是生活費，那當然流動性最好的余額寶和零錢通是首選。

萬一選擇了其他取出要兩天才到賬的貨基，那等到要用錢的時候就真的是悲劇了，有錢用不了可比沒錢可用傷感多了啊。

如果你有多余的資金或一兩個月內(nèi)用不著的資金，可以選擇在余額寶和零錢通里存下近一兩個月的支出，然后選擇其他收益更高的貨幣基金存下多出來的閑錢賺取更高的穩(wěn)健收益。

-2-? 規(guī)模

所謂貨幣基金的規(guī)模，就是這只基金一共吸收了多少存款，比如余額寶中可選擇的一款基金規(guī)模如下。

通常而言，貨幣基金的規(guī)模越大，用以投資和靈活贖回的資金都會更充足，資金運轉(zhuǎn)也更為穩(wěn)健可靠。

貨幣基金的規(guī)模較小容易出現(xiàn)贖回困難的局面，但同時，貨幣基金的規(guī)模太大也會為了保證贖回的靈活性而相對降低一點投資性，這也是除了其他政策原因以外，為什么余額寶的收益會越來越低的一個原因。

因為存的人多了，隨時取現(xiàn)的頻率也變高了，所以可以理解成存放活期的比例要求更高，用來投資定期和債券的比例變低，從而收益沒有那么高了。

那么我們怎樣從規(guī)模上來選擇一只貨幣基金呢？HiFi呆牛推薦大家分兩種情況考慮。

一種是開支消費型的需要，比如每個月的生活費、備用的需要立即支付出去的資金。

這一部分資產(chǎn)推薦選擇規(guī)模更大的貨幣基金，因為它的取現(xiàn)速度一般更快。例如：余額寶、微信零錢通、京東小金庫的零用錢。

另一種是偏向理財型的資金，比如后面三四個月或者為了某個未來的夢想而攢下的小錢錢。

這一部分資產(chǎn)推薦選擇規(guī)模適中的貨幣基金，太小的貨幣基金并不推薦，適中的貨幣基金可能犧牲了一部分流動性，但是收益性會更好。

這里有個一般人不愿意說的小秘密哦，不少銀行提供的貨幣基金服務(wù)就屬于這種規(guī)模不是那么大，但是收益更好的類型。甚至為了吸引銀行用戶投資，它們的確認時間是T+0，當然，買之前一定要確認是貨幣基金。

-3-? 成立時間

成立時間就是這只貨幣基金從被創(chuàng)立到運營至今已經(jīng)走過了多少歲月了。

可能有小伙伴們想問，上面那些看“買入賣出規(guī)則”、“投資分布”以及這里說到的“成立時間”都要去哪兒看?。?/p>

如果是微信端，點擊“我的——支付——理財通”就能進入微信理財通，記住你零錢通里的貨幣基金叫什么名字，便能在下方菜單的“理財——貨幣基金”中找到它。

點擊那只基金進入基金頁面后，往下翻一翻便能看見交易規(guī)則和基金檔案了。

△ 微信理財通中的一只貨幣基金

支付寶則在“財富——基金——活期理財”中可以查看部分貨幣基金，想要看清更多和更詳細的基金，可以下載支付寶配套的理財APP螞蟻財富，或者去天天基金網(wǎng)搜索查看。

在此，HiFi呆牛推薦大家盡量選擇已經(jīng)成立了3-7年及以上的貨幣基金，因為他們往往家底更厚，經(jīng)過了歷史的考驗，已經(jīng)是個成熟的基了。

畢竟，成熟讓人更安心，他們的成功絕對不是全靠運氣。

可能有些搗鼓過微信理財通和支付寶理財?shù)耐瑢W(xué)會問，我看有時候它推薦的一些比較新的貨幣基金收益還不錯呀？

那是因為新的貨幣基金也會給自己做推銷，可能收益高了幾天之后，就瞬間變得特別特別低了。

而成立時間較長的貨幣基金除了更加穩(wěn)定可靠以外，他們的收益也相對穩(wěn)定，雖然不一定特別超前，但幾乎不會出現(xiàn)隔三差五就跌到貨幣基金平均收益以下的情況。

-4-? 收益率

篩選的第四個標準就是我們最感興趣的“收益率”了，但是在這里，HiFi呆牛還是要強調(diào)——用于生活支出和隨時消費的靈活資金依然首推靈活性最高的余額寶和零錢通。

基金的收益率和銀行的存款利率不太一樣，細心的小伙伴們可能會發(fā)現(xiàn)貨幣基金旁邊的收益率其實叫“近七日年化收益率”。

什么意思呢？

就是指近七天以來，這只貨幣基金的收益折算成年收益率是多少。

比如上述提到的那些自己底氣不足，可能吸引客戶期間收益率還有3.2%，但隔幾天就跌到2.1%，低得連余額寶都同情他了。

所以往往不要對貨幣基金的短期七日年化收益太過追究，多看看它的歷史收益會更好。

一般而言，由于之前的政策調(diào)整，曾經(jīng)最低也是3%-4%的貨幣基金已經(jīng)光榮不再，如今大多數(shù)只能維持2.5%-3%左右。

長期低于這個的不推薦，號稱自己長期10%的絕對是騙子，許多大富豪一年的綜合理財投資收益才10%+呢。

在這里HiFi呆牛要插播一句，對于某些壓根兒就沒有執(zhí)照，打著理財平臺掛著高收益的騙子平臺還是別去了。

放著大家都認識的支付寶螞蟻財富、天天基金、微信理財通、京東金融、平安陸金所等正規(guī)平臺不去，去那些騙子臨時搭的low場子，除了讓你錯誤地認為“投資理財都是洪水猛獸”以外，還會讓你血本無歸。

其實一般人，支付寶+微信就綽綽有余了。

好了，回到之前的正題，對于隨取隨用需要我們維持日常支付的資金就存在余額寶和零錢通里，它們的收益率也一般都在2.5%-3%波動。

不過有些不太靈活或是銀行主打的貨幣基金，收益率倒是依然在3%-4%，小伙伴們可以開動腦筋去尋找一番。

此外，除了七日年化收益率以外，“萬份收益”也是可以參考的。

萬份收益1.0的意思就是你存10000元，一天能得到1.0元的利息，如果感覺看最近七日收益率有點暈，看這個實實在在的數(shù)字會更好理解。

最后，要值得一提的是，因為貨幣基金存入后需要時間確認再產(chǎn)生收益，所以非常不推薦今天存這只，明天取出來，后天存那只。

因為這樣一頓操作猛如虎，一看收益全沒有。

HiFi呆牛的建議是，光從收益率的角度，只要沒經(jīng)常落在貨幣基金的平均收益之下，這只貨基就是可行的。

畢竟，想要依然穩(wěn)健、收益又比貨幣基金更高一點的投資理財策略，你還需要關(guān)注“HiFi呆牛”，等待后期的其他理財專場。

就像今天一樣，沒有套路，滿滿的干貨哦！

貨幣基金的特點簡述

已經(jīng)學(xué)會了怎樣篩選貨幣基金后，我們再來簡單地回顧一下貨幣基金的特點。

-1-? 流動性好

你的銀行定期不一定比靈活的貨幣基金收益好。

-2-? 風(fēng)險極低

貨幣基金的本質(zhì)依然是銀行存款和穩(wěn)定的債券。

-3-? 收益穩(wěn)定

不會像過山車一樣讓你心驚膽戰(zhàn)，穩(wěn)健的理財就是貨基了！

-4-? 高于銀行活期但相較其他理財產(chǎn)品收益較低

其實呆牛不太推薦每個人都投身股市，但至少貨幣基金、債券基金和某些其他基金還是可以考慮一下的，沒準兒哪天你會慶幸自己學(xué)習(xí)并實踐了他們。

注意事項

有關(guān)申購：

余額寶和零錢通沒有門檻，但是某些貨幣基金需要50元、100元甚至50000元才能起存哦。另外，貨幣基金沒有手續(xù)費，但要注意確認時間，多數(shù)為“T+1”.

有關(guān)贖回：

余額寶和零錢通是隨取隨用，想花就花，但是在購買其他貨幣基金之前一定看清楚，它的贖回取現(xiàn)是T+0還是T+1甚至是T+2,尤其是非工作日，還需順延。另外，貨幣基金的贖回也是沒有手續(xù)費的。

每日快速取現(xiàn)額度：

其實包括余額寶和零錢通在內(nèi)，部分貨幣基金有一個特殊服務(wù)叫做“每日快速取現(xiàn)”，無論是不是工作日，每天你都有限額1萬元的快速到賬權(quán)利，超出額度可能就要順延，所以要安排好自己的資金使用。如果有需要的話，可以考慮多買幾只具有每日快速取現(xiàn)的T+0貨幣基金。

再次強調(diào)重復(fù)：

需要靈活支出的錢一定要放在最靈活的貨幣基金里，比如零錢通和余額寶。當你遇到麻煩不能立即到賬的時候，多出來的那點兒利息完全不劃算。

Tip：實在需要周轉(zhuǎn)，請善用信用卡、花唄、支付寶備用金，它們真的不是洪水猛獸，而是被某些一點都不懂只光顧著攻擊自己不懂的新鮮事的人妖魔化了。

怎么樣？今天的分享你都GET到了嗎？

關(guān)注公眾號“金庫計劃”，有更多“理財+寫作”的干貨等著你，還能一起看遍這世間的青春繁華。

文 / 俺是一頭呆牛

圖片素材 / 互聯(lián)網(wǎng)（侵刪）

截圖素材 /? 螞蟻財富? 微信理財通（侵刪）