8月30號，銀保監(jiān)會的一則通知引發(fā)保險業(yè)界不小反響，部分營銷人員也開始借勢炒作，大呼“4.025%利率的年金產(chǎn)品即將停售”，客戶也一頭霧水，借此好好幫助大家梳理一下年金險的知識。
? 銀保監(jiān)的通知對我們有什么影響？
通知的主要內(nèi)容為各保險公司的十年期以上的年金產(chǎn)品責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率將由上限4.025%調(diào)整為3.5%。也就意味著，十年期以上的年金產(chǎn)品的預(yù)定利率將從4.025%的上限下調(diào)至3.5%,目前部分公司在售的預(yù)定利率4.025%年金產(chǎn)品確實以后不再存在。
預(yù)定利率，是指保險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率，通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率。壽險的產(chǎn)品定價主要根據(jù)預(yù)定死亡率（賠付的成本，即死亡的概率）、預(yù)定費用率（即經(jīng)營產(chǎn)品涉及到的所有費用成本）、預(yù)定利率（保險公司使用保費拿去投資的預(yù)估收益率）。預(yù)定利率并不等于實際收益率！在其他因素不變的情況，更高的預(yù)定利率，意味著保險公司承擔(dān)了更大的成本和投資風(fēng)險，而保單購買者得到了實惠。更低的預(yù)定利率，意味著保險公司的投資風(fēng)險減輕了，但保單購買者就需要支付更大的成本，也就是說，預(yù)定利率的高低和保險產(chǎn)品的價格直接相關(guān)！預(yù)定利率高，保費便宜；預(yù)定利率低，保費相對貴
所以，對于消費者來說，十年期以上的年金類產(chǎn)品，保費會貴一些，那有必要買年金險嗎？如何選擇一個年金產(chǎn)品呢？下面將逐一闡述。
? 什么是年金險？
年金險，是指在被保人生存期間，保險人按照合同約定的方式有規(guī)則的向被保險人給付保險金的保險。通俗來講，年金險是我們先向保險公司繳納保費，而后再從保險公司領(lǐng)錢的產(chǎn)品。只要人活著，就給錢，當(dāng)然在實際產(chǎn)品中，除了生存給付保險金的責(zé)任，還是含有身故責(zé)任。其產(chǎn)品特點：
1、安全性好
在我國，保險公司受《保險法》等法律的約束及銀保監(jiān)的嚴(yán)格監(jiān)管，以確?？蛻舻谋卫娌灰蚬咀兓苡绊憽ＹY金的收益與風(fēng)險成正比，相比股票、P2P等高收益的金融產(chǎn)品來說，年金保險至少能保證本金不受影響。
2、收益穩(wěn)定
正如上文所講述，保險公司進(jìn)行保險產(chǎn)品定價時會有預(yù)定利率，而保單利益是寫進(jìn)合同，是確定的，這就保證面對未來不確定的因素，這筆資產(chǎn)的收益會持續(xù)保值增值，某司曾經(jīng)賣過預(yù)定利率10%的產(chǎn)品，現(xiàn)在依然按照合同約定履行，現(xiàn)在看來，購買此產(chǎn)品的人真是賺到了。
3、流動性
年金產(chǎn)品不是一次性給付保險金，按照固定期限有規(guī)則給付，活多久給多久，這就保證被保人在生存期間，至少有一定的現(xiàn)金流以滿足被保人的不同需求。
年金險的分類
?在實際產(chǎn)品中，按照年金險領(lǐng)取的功能，可將年金險主要分為教育金、養(yǎng)老金、普通年金。
?教育年金
是指以為孩子準(zhǔn)備教育金為目的的保險，被保人年齡要求在0-12周歲，根據(jù)保險期間的年限，市場上的教育金分為短期教育金和終身教育金。
短期教育金，屬于?？顚Ｓ媒逃?，在保險金的返還上完全是針對少兒的教育階段而定，通常會在孩子進(jìn)入高中,大學(xué)兩個重要時間節(jié)點開始每年返還年金，到孩子大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費用，幫助孩子在每一個重要教育階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持。
以恒安的筑夢未來大學(xué)教育金為例，0歲的男孩，交費期3年，每年保費10萬，合計保費30萬元，則獲得的利益有：
在孩子上大學(xué)的階段即18歲到21歲，每年領(lǐng)取50020元，
22歲合同期滿時，返還150%的已交保費即45萬元
合計一共領(lǐng)取650,082元；
若在合同期內(nèi)，發(fā)生身故或者全殘，則按照下列兩者取大：①被保險人身故/全殘時已交付的保險費扣除累計已產(chǎn)生的生存保險金后的余額；②被保險人身故/全殘時的現(xiàn)金價值。
終身型教育金，通常會考慮到一個人一生的變化，設(shè)定固定的時間點進(jìn)行返還，孩子小的時候可以用做教育金，年老時可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金，分享保險公司長期經(jīng)營成果，保障家庭財富的傳承等。
以天安幸福源欣享為例，0歲的男孩，交費期10年，每年保費5萬，合計保費50萬元，則獲得利益有：
從孩子上大學(xué)即18周歲開始，每年領(lǐng)取31400元或者每月領(lǐng)取2669元，直至身故；
身故時，按照已交保費或者身故時現(xiàn)金價值較大者給付身故金。
養(yǎng)老年金
是指以養(yǎng)老為目的的保險，?？顚Ｓ?，保障老年有品質(zhì)的生活，這種保險繳納一定保費后，在規(guī)定的退休年齡開始每年或者領(lǐng)取養(yǎng)老金。
以君康的頤養(yǎng)一生為例，30周歲男性，交費期20年，年交保費10萬元，選擇60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，則獲得利益有：
從60周歲開始起，每年領(lǐng)取243154元或者月領(lǐng)取20668.09元，活多久，領(lǐng)多久；
若60周歲前身故，則按照已交保費或者身故時的現(xiàn)金價值較大者給付身故金；
若60周歲后身故，如果年領(lǐng)方式，則按照243154*（20-已領(lǐng)取的年數(shù)）；如果月領(lǐng)，則按照20668.09*（240-已領(lǐng)取年金期數(shù)）給付身故金，即保證領(lǐng)取20年養(yǎng)老金。
普通年金
是指從保險合同生效后的第5年或者第6年開始領(lǐng)取保險金，保證每年固定有一筆現(xiàn)金流。一般這種類型的產(chǎn)品可以同時增加一個萬能賬戶進(jìn)行二次增值（賬戶的費用，復(fù)利計算，保底1.75%-3%，目前一般利率5%-5.5%），當(dāng)然養(yǎng)老金和教育金的產(chǎn)品，也可以增加萬能賬戶進(jìn)行二次增值。受保監(jiān)會134號文件限制,所有進(jìn)入萬能賬戶的費用必須有初始費用，部分領(lǐng)取費用，并且部分領(lǐng)取時，每次不能超過萬能賬戶總保費的20%。
以華夏的華夏紅為例，30歲男性，年交保費50000萬，交費期間10年，則獲得利益有：
第5-9個保單周年日，每年領(lǐng)取30000元
第10個保單周年日開始，60周歲前，每年領(lǐng)取10220元；60周歲后，每年領(lǐng)取20440元
若身故，則按照已交保費和身故時現(xiàn)金價值較大者給付身故保險金；
若關(guān)聯(lián)金管家萬能賬戶，生存金自動轉(zhuǎn)入萬能賬戶二次升值，保底3%
年金險的功效
年金險既然是保生的保險，它具體的功效主要包括：
家庭資產(chǎn)配置的一種有效方式
年金險具有安全性、流動性和收益性特定，能確保家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值
強(qiáng)制儲蓄，防止揮霍
?前期需要每年定期繳納保費，前期退保的話損失比較大，故而能強(qiáng)制儲蓄，防止揮霍
專款專用
教育和養(yǎng)老是每個家庭必須考慮的一個問題，通過年金保險固定用途，做到提前規(guī)劃，
財富規(guī)劃與傳承，子女婚前財產(chǎn)安排
年金保險主要有兩筆相關(guān)財富：一是生存保險金，主要是給被保險人使用的；二是身故保險金，是在被保險人身故后，留給受益人的。投保人可根據(jù)實際需求，設(shè)置好被保險人及受益人，提前做好財產(chǎn)分配
如何選擇年金產(chǎn)品？
年金產(chǎn)品每個人都需要，尤其是養(yǎng)老年金，面臨著中國社保養(yǎng)老金部分的虧空，商業(yè)養(yǎng)老保險成為剛需。所以我們做好基礎(chǔ)的醫(yī)療/重疾/壽險保障后，必須考慮年金產(chǎn)品。那么如何選擇年金產(chǎn)品呢,首先要確定購買年金險的目的和用途，再根據(jù)用途參考三點：第一，每年領(lǐng)取的金額，這個是最確定的收益；第二，產(chǎn)品的現(xiàn)金價值，即產(chǎn)品退保時能領(lǐng)取到的錢。
?今天的年金產(chǎn)品基礎(chǔ)知識就是這些，希望這些知識對您有用，我也將在后續(xù)的文章中對具體的產(chǎn)品進(jìn)行評測，請多多關(guān)注喲！
