2021年的第一個工作日，開工歡樂！

這兩天的頭等大事，是守在手機旁邊不能再錯過核保的電話了，就是上次那個小寶寶的保障三件套，核保必過！

最近有客戶咨詢保險配置的時候，會比較在意重癥有沒有三次賠付。

先說結(jié)論：重癥三次賠付很有價值！

因為人生不同階段可能會遭遇不同類別的風險，比如惡性腫瘤啦、心血管疾病、神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)疾病啦等等。如果重疾賠付只有一次的話（雖說大多數(shù)客戶購買的是基礎(chǔ)版的單次賠付），那就意味著一次賠付過后合同就終止了，日后即使重疾康復(fù)，基本上也很難再投保其他重疾、醫(yī)療險了，意外險能不能投還得看情況（別說重疾康復(fù)再投保了，現(xiàn)在普通病例核保都很嚴格）。

所以如果有三次重癥賠付的話，意味著假如在人生某個階段不幸罹患惡性腫瘤，康復(fù)后過了一段時間又不幸罹患心血管重疾，客戶還是可以得到另一次重癥理賠。那萬一過了一段時間又得了某種其他重疾呢，還會有第三次重癥賠付。

是不是感覺一下子買了三份保障終身的重疾險，再也不用擔心一生命運多舛了。

但問題是，客戶需要想清楚以下兩點：

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概率

客戶大大請注意，三次重癥賠付（包括有些產(chǎn)品還有更多次），基本上是要滿足兩個條件的：一是跨組，也就是重疾按不同類別分組，比如第一次重疾賠付了惡性腫瘤，日后如果復(fù)發(fā)，是不會啟動第二次重疾賠付的，必須是其他組別的重疾，比如心梗（與心臟相關(guān)的疾?。⒛X中風后遺癥（與神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)的疾?。┎艜拥诙钨r付。第三次重疾賠付也必須是除前兩次之外的重疾組別。

二是跨年，也就是間隔期，就是上一次重疾到下一次重疾（具體時間定義見合同哈），至少365天吧，也就是一年。這一點個人覺得還可以接受，因為一年的時間，從一組重疾到另一組重疾......

唉，人這一生，要罹患不同組別的重癥啊，也不是不可能是吧。

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預(yù)算

當然買東西不考慮預(yù)算都是瞎YY，如果不差錢，預(yù)算充足，完全可以配置三次重癥賠付的。如果覺得跨組跨年還不放心，萬一客戶就單在癌癥方面，遲遲沒有根治，或者復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)了呢，那就不僅僅考慮重癥三次賠付了，還可以附加癌癥三次賠付，當然時間間隔上也是有限制的，具體見合同。

前提是，預(yù)算充足。

如果預(yù)算有限（保險配置原則是原則，實際情況是要綜合多種因素，特別是需求、保額、預(yù)算三者結(jié)合，才能制定符合自身情況的保障規(guī)劃），我會更建議提高基礎(chǔ)保額。

比方說同樣1萬的預(yù)算，你更愿意買份40萬的重疾，還是20萬三次重癥賠付？

僅代表個人建議哈，如果客戶主動提出需要三次賠付，或者三次賠付的基礎(chǔ)保額都是50萬以上，那又是另外一種思路了。

總而言之，不是越貴越合適，也不是越多越合適。我很愿意和大家分享交流我的想法，雖說有時我也會打臉，但還是那句話，成長階段不同，在乎的點不同，也許我說的不對，反而能讓客戶更加明確自己的需求呢，那也是好事對吧。