Q：本書的精華內(nèi)容。
A1：我國國民養(yǎng)老主要有兩大支柱，第一支柱是“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險”和“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險”，由于老齡化逐漸加重，這一支柱目前主要依靠國家財政補貼。
一、首先，我們一起來聊聊兩大國民養(yǎng)老支柱：社保養(yǎng)老體系和“打工人”養(yǎng)老金。
1、說到養(yǎng)老金，我們首先想到的，可能是公司每個月幫忙繳納的養(yǎng)老保險，這種養(yǎng)老保險主要針對在職員工，全稱叫“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險”，一般是公司為員工繳納一部分，再從員工的工資里扣除一部分。
2、除了“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險”，你應該還聽說過“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險”，它主要針對我們父母或者爺爺奶奶那一輩，他們年輕時還沒有所謂的職工養(yǎng)老保險，即使有，那時的制度也不夠完善，不是所有公司都會幫員工繳納這個費用。
3、在中國，有10億人擁有養(yǎng)老第一支柱，覆蓋率還是相當廣的。社會養(yǎng)老保險的基本制度，叫做“現(xiàn)收現(xiàn)付制”。
什么是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”？我們可以把國人整體的社會養(yǎng)老保險金，想象成一口大水缸，大家每個月或者每年所繳納的保險金，都會流入這口大缸里。
同時，已經(jīng)退休的人則不用再交錢，只領錢，相當于不斷從這個水缸里取水，這一進一出，就是所謂的“現(xiàn)收現(xiàn)付制”。
要維持這口大缸能里的水不空，就需要年輕人的持續(xù)繳費來支付老年人每個月需要領取的養(yǎng)老金。
如果每年繳納的錢多于支付出去的錢，那么多出來的錢就暫時積攢在社保體系中，以備后續(xù)使用。但社保研究中心做過測算，預計到2028年，職工養(yǎng)老金當年的結余可能將首次出現(xiàn)負數(shù)，也就是說缸里的水不夠了。
那怎么辦呢，別擔心，還是要靠政府補貼。2020年，針對社保養(yǎng)老的財政補貼首次突破9000億元。也就是說，已經(jīng)退休的老人們之所以還能領到足額的養(yǎng)老金，很大一部分來源于政府補貼。
A2：另一大支柱是“打工人”養(yǎng)老金，包括面對公務員的職業(yè)年金和面對企業(yè)員工的企業(yè)年金。這兩種年金的覆蓋范圍都不夠廣，而且入職要求高。
“打工人”養(yǎng)老金主要有兩種：一種是職業(yè)年金，主要面向機關事業(yè)單位的職工，也就是我們所謂的公務員。
還有一種是企業(yè)年金，主要面向各類公司和企業(yè)。在我國，一共有7000多萬人擁有養(yǎng)老第二支柱。
職業(yè)年金就不說了，本身就只面向在機關事業(yè)單位工作的公務員，這類群體的規(guī)模相對固定，我們主要來看看企業(yè)年金。企業(yè)年金主要針對公司和企業(yè)內(nèi)部的員工，但并不是每個企業(yè)都有能力并愿意交這筆錢。
A3：除此之外，為了更好地保障自己的養(yǎng)老生活，我們可以配置長期資產(chǎn)，構建個人養(yǎng)老金資金池。
其中一部分資金是為了應對老年時的高額保費支出，還有一部分可以用來購買增額終身壽險，保障本金的安全和收益的穩(wěn)定。
1、其實攢錢無非四個字，開源節(jié)流，積攢養(yǎng)老金也是如此。搭建個人養(yǎng)老資金池的本質就是配置長期資產(chǎn)，先節(jié)流，再開源。
開源很好理解，無非就是增加收入，而節(jié)流是指把退休后潛在的大額支出，比如醫(yī)療和護理費用等，通過恰當?shù)姆绞竭M行整合，降低風險。
2、說到醫(yī)療險，很多人的第一反應是：“我有社保啊，社保里就有醫(yī)療險?！贝_實，在“五險一金”的社保中，繳費比例排名第二的就是醫(yī)療險，僅次于養(yǎng)老保險。 不過我們要知道，醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險一樣，它的本質也是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，所以醫(yī)療保險也面臨著同樣的余額危機、老年人多年輕人的危機。雖然社會醫(yī)療保險的“大水缸”暫時還沒有出現(xiàn)“缺水喝”的問題，但隨著老齡化加劇，社保醫(yī)療的支出壓力會越來越大。
商業(yè)住院醫(yī)療險主要負責解決兩方面問題：一方面是在社保范圍之外，涉及自費藥和進口藥的費用，另一方面是雖然在社保范圍內(nèi)，但仍然需要自費的治療手段，比如一些高昂的化療費用等等，這兩方面的費用都可以由商業(yè)醫(yī)療險報銷。
所以，手握一份住院醫(yī)療險，是安度晚年的很好的一個保障。 但這個保障的前提是，退休之后的老年人依然交得起住院醫(yī)療險的保費。仔細閱讀醫(yī)療險的費率表，你會發(fā)現(xiàn)，隨著年齡增加，保費也在增加，而且增幅越來越大。這一點很好理解，年齡越大，生病的幾率也就越大，保險公司出于風險考慮，自然就會增加相應的保費。
3、個人積攢的養(yǎng)老資金必須滿足兩個基本要求：第一是安全性，第二是增長性。安全性指的是這些資金必須是固定的，即使用于投資，也要保證能夠收回本金。
4、醫(yī)療險的本質是以小博大，即通過繳納幾百到幾千元不等的保費，將重大疾病的風險轉移給保險公司。而養(yǎng)老金本質上是現(xiàn)金流，有多少就能用多少。如果我們分不清楚這兩個概念，就很容易受到欺騙。
5、體制內(nèi)職工在預算充裕的情況下，最好也要積累自己的個人養(yǎng)老金。體制外的人，就更要有意識地提前為養(yǎng)老做打算。具體怎么做呢？作者槽叔提供了兩點操作建議。
6、依照是否處于體制內(nèi)來劃分人群，這是我們慣常的做法，然而在保險行業(yè)里，還有一類特殊的人群，叫做“高凈值人群”，也就是那些擁有一千萬元以上可支配現(xiàn)金資產(chǎn)的老板。
對于那些真正的高凈值人群來說，在規(guī)劃養(yǎng)老金時同樣需要遵循安全至上的原則，小心駛得萬年船，不要為了追求兩三個點的收益率而冒更高的風險。資金越大，越應該注意的是安全，而不是收益。
與此同時，高凈值人群還要防止因為夫妻離異、子女揮霍、破產(chǎn)連帶責任等影響自己的養(yǎng)老金資產(chǎn)。我們在電視劇里看到的那種一大家子搶家產(chǎn)的情節(jié)，對于高凈值人士來說就是要小心避免的悲劇。 在這種情況下，高凈值人群可以利用信托來保障個人資產(chǎn)。只要資產(chǎn)超過1000萬元，就可以將所有的金融產(chǎn)品打包裝入信托，不管是壽險的身故賠款，還是養(yǎng)老金的年度派發(fā)，信托機構都可以按照委托人的意愿進行合理分配。 在信托制度下，委托人將保險的權益和功能通過信托實現(xiàn)，從而保持獨立性，不受財產(chǎn)分割的影響。
7、除了高凈值人群，還有一類叫做高收入人群，他們雖然不是企業(yè)的創(chuàng)始人，但擁有著百萬年薪的高收入。不過，大多數(shù)高收入人群主要還是依靠年終獎，以互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為例，中層管理人員的月薪在2萬到4萬元，年終獎卻可以高達50萬以上。
對于高收入人群，作者的建議是結合具體情況，在保證醫(yī)療保險金的基礎上，重新調(diào)整資產(chǎn)結構。如果社保和企業(yè)年金比較充足，可以適當提高穩(wěn)健養(yǎng)老理財?shù)恼急?，比如用養(yǎng)老金的60%購買增額壽險和公募養(yǎng)老基金，提高養(yǎng)老金資金池上限。 總之，收入越高，養(yǎng)老越要仰仗自己，因為社保養(yǎng)老制度的重點并不是考慮高收入者的需求。 不管你是坐擁大額資產(chǎn)的高凈值人群，還是出入寫字樓、掌管團隊的高薪精英，都務必要把自己的收入報表化，詳細列出資產(chǎn)和負債情況，才能更高效地建立個人養(yǎng)老金系統(tǒng)。
S：《攢多少錢，才能安心養(yǎng)老》， 作為一名保險行業(yè)資深從業(yè)者，這本書的作者槽叔告訴我們：為了避免出現(xiàn)“老年破產(chǎn)”，應該盡早把“養(yǎng)老”這件事提上日程。而且養(yǎng)老絕不是單靠年輕時多攢錢的問題，而是需要我們有長遠的規(guī)劃，構建穩(wěn)定的養(yǎng)老金字塔。
