? ? ? ? 隨著年紀(jì)越來(lái)越大，也越來(lái)越意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，身邊的朋友也逐漸地想要在家庭資產(chǎn)配置中把保險(xiǎn)這一品種考慮進(jìn)去，之前寫(xiě)過(guò)一篇文章是講如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)順序，請(qǐng)參照（www.itdecent.cn/p/a6b73f900821），如果說(shuō)這篇文章是告訴大家如何在未知風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)，保險(xiǎn)能夠做到雪中送炭的話(huà)，那么今天就淺談下保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)配置中如何起到錦上添花的作用，也就是我所說(shuō)的保險(xiǎn)第二類(lèi)大品種：規(guī)劃類(lèi)。
? ? ? ?前篇講到的險(xiǎn)種可以說(shuō)是大部分人的剛需配置（剛需，你懂得?。?，但是今天將要講到的則是在預(yù)算或者資金充足的情況下可以適當(dāng)考慮的險(xiǎn)種，但實(shí)際發(fā)現(xiàn)生活中很多人往往本末倒置，在對(duì)保險(xiǎn)不是很了解的情況下往往會(huì)購(gòu)買(mǎi)一些非剛需的險(xiǎn)種，當(dāng)然大部分時(shí)候也有可能是被一個(gè)不靠譜的業(yè)務(wù)員所套路了，希望今天講完之后能對(duì)大家規(guī)避套路或者糾正觀念有所幫助。
1、養(yǎng)老險(xiǎn)
? ? ? ?很多人會(huì)有疑問(wèn)說(shuō)我們不是交了五險(xiǎn)一金嗎？其中養(yǎng)老險(xiǎn)占據(jù)大部分比例，為什么還要買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)呢？OK，問(wèn)題聽(tīng)起來(lái)很人之常情，有人可能覺(jué)得有了社保的保障就不要再花冤枉錢(qián)了，但這種觀念卻是有失偏頗，你要考慮到資金在未來(lái)你退休后的通脹貶值，那么現(xiàn)在交的這些錢(qián)是不夠維持一個(gè)高品質(zhì)的老年生活的，對(duì)于那些連社保都沒(méi)有交過(guò)的人來(lái)說(shuō)，配置一些養(yǎng)老險(xiǎn)則是更有必要，不要再相信什么養(yǎng)兒防老的鬼話(huà)，社會(huì)新聞上有太多不管父母死活的報(bào)道了（是不是有點(diǎn)心理黑暗，哈哈）。
2、教育險(xiǎn)
? ? ? ? 現(xiàn)在小孩上學(xué)學(xué)校一般會(huì)強(qiáng)制性要求購(gòu)買(mǎi)一些保障學(xué)生的保險(xiǎn)，比如學(xué)平險(xiǎn)，但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，所以有些家長(zhǎng)會(huì)為小孩購(gòu)買(mǎi)各種保險(xiǎn)，恨不得360度全方位無(wú)死角的保障小孩，其中教育險(xiǎn)就是買(mǎi)的最多的一個(gè)品種。
? ? ? ? 教育險(xiǎn)也可以叫教育金，一般建議5歲前投保為宜，因?yàn)?2歲以后就不能購(gòu)買(mǎi)了，所以有遠(yuǎn)見(jiàn)的父母如果有這方面的需求，在小孩學(xué)齡前就可以考慮配置起來(lái)了。教育險(xiǎn)分為終身型和非終身型，終身型是幾年一返還的，小的時(shí)候可以用作教育金，等小孩老了可以用作養(yǎng)老金，可想見(jiàn)這種類(lèi)型的教育險(xiǎn)保費(fèi)是不可能低的，適合資金寬裕的家長(zhǎng)。而非終身型的教育險(xiǎn)就是通常說(shuō)的專(zhuān)款專(zhuān)用型的保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金的返還是針對(duì)小孩的教育階段而定的，一般在15-17歲的高中階段返還一次，在18-21的大學(xué)階段開(kāi)始返還到畢業(yè)，在大學(xué)畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)階段和婚假時(shí)再一次性返還，大體是這么設(shè)計(jì)的，當(dāng)然不同產(chǎn)品有不同的規(guī)定。
? ? ? ? 需要注意的是，教育險(xiǎn)僅提供身故保障，所以在給子女配置保險(xiǎn)的時(shí)候一定還要搭配其他的險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等等， 而不能認(rèn)為買(mǎi)了教育險(xiǎn)就高枕無(wú)憂(yōu)了。教育險(xiǎn)最大的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是保障豁免，即投保的家長(zhǎng)不幸身故或者全殘，那么之后的保費(fèi)可以免交，但對(duì)小孩的保障依然繼續(xù)，這是比較人性化的設(shè)計(jì)。此外，還有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、理財(cái)分紅等作用，就不一一贅述了。
3、投資險(xiǎn)
? ? ? 通常我們所熟知的投資險(xiǎn)包括投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，這也是很多人初次買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候很容易誤買(mǎi)的一類(lèi)險(xiǎn)種，因?yàn)樗麄冇X(jué)得投資險(xiǎn)既有保險(xiǎn)功能又有理財(cái)功能，雙管齊下再合適不過(guò)了，其實(shí)這是一個(gè)很大的誤區(qū)，要知道投資險(xiǎn)其實(shí)保障的功能非常有限，然而投資的收益也并不高，所以最雞肋的莫過(guò)于此類(lèi)保險(xiǎn)了，就拿投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它實(shí)際上是一種變相的終身壽險(xiǎn)，但附帶的保障功能非常弱，只限于身故才會(huì)賠償而且賠償金額不大，既然買(mǎi)保險(xiǎn)主要是為了保障，那不如買(mǎi)純粹的具有保障功能的險(xiǎn)種，據(jù)我了解，投資險(xiǎn)的理財(cái)收益與銀行定期差不多，這類(lèi)保險(xiǎn)只適合月光族作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄之用，綜合來(lái)看，性?xún)r(jià)比并不高，所以今后不要再被業(yè)務(wù)員忽悠所謂的分紅險(xiǎn)多么多么好了，那都是瞎扯淡的，真有那么好那大家不都來(lái)買(mǎi)了。
4、財(cái)富傳承
? ? ? ?俗話(huà)說(shuō)，富不過(guò)三代，有很多富人會(huì)想各種方式把自己的財(cái)富傳承下去，其中保險(xiǎn)就是很重要的一個(gè)手段，當(dāng)然這是針對(duì)極有錢(qián)的一類(lèi)人來(lái)說(shuō)的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)具有免稅功能，即在立遺囑人身故后保險(xiǎn)是不做遺產(chǎn)處理的，可以免收遺產(chǎn)稅，對(duì)富人階層來(lái)說(shuō)這可是很大一筆數(shù)目。而且，即使富人們后期經(jīng)濟(jì)狀況不好，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也不會(huì)用作破產(chǎn)清算，也就是說(shuō)法院不能把你買(mǎi)的保險(xiǎn)用于清算賠付，這樣一來(lái)怎么看怎么好不是。
規(guī)劃類(lèi)保險(xiǎn)暫時(shí)就講這么多，請(qǐng)根據(jù)個(gè)人實(shí)際經(jīng)濟(jì)條件和家庭需求酌情配置，祝好~
