? ? ? 前天寫了一篇相關(guān)“返本型重疾險”的分析，很多朋友看了來問我一些保險專業(yè)的問題，今天就著這個話題繼續(xù)往下寫。過去20年，中國人買壽險最關(guān)心的問題就是是否返本，何時返本，能不能早一點返本。中國人為什么會特別關(guān)注這個問題，其實這也是銷售的歷史原因?qū)е碌?。因為，不論是賣保險的人，還是買保險的人，都覺得“返本”是一個重要的前提，而踏入這樣的“誤區(qū)”一個最關(guān)鍵的原因是大家不清楚人壽保險到底是什么，今天我就來談?wù)劇?/p>

人壽保險概述

? ? ? 人壽保險已經(jīng)有400多年的歷史，而人壽保險的標的是人的壽命和身體，其中以人的壽命為標的可以分成生存保險（活著領(lǐng)錢的，比如教育金、養(yǎng)老金）、死亡保險（身故賠錢的，比如終身壽險、定期壽險）、兩全保險（活著能領(lǐng)錢，身故還賠錢），如果以人的身體為標的可以分成意外傷害保險、醫(yī)療保險（費用報銷型的醫(yī)藥費保險）、疾病保險（給付型的重疾保險）。而隨著保險行業(yè)的發(fā)展，一款保險不是單一的，我們能看到的、購買的保險基本上都有“兩全保險”的字樣，一款保險也可能同時涵蓋疾病和養(yǎng)老（比如返還型重疾保險）這樣的功能。同時，現(xiàn)代保險的發(fā)展讓我們看到了在此基礎(chǔ)上的分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險（這個保險由于不太“保險”現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)幾乎沒有了），這些新型保險我未來都會有專題來做深入分析。

保障型人壽保險的分類&作用

今天，我們從大家購買的市面上主要的四類保障性產(chǎn)品進行分析：

1.意外險

? ? ? ?一般人聽到這個詞語就想避而遠之。因為它是以人的身體和壽命同時做標的，以意外事故為責任原因的保險。這類保險保費低廉，但是理賠要么是因為意外身故，要么因為意外身故所導致的殘疾（根據(jù)國家規(guī)定的殘疾等級和保險合同所對應的定義進行賠付）。

? ? ? ?這類保險現(xiàn)在市場上各家公司基本有兩種主流產(chǎn)品，第一種是每年消費型的意外傷害保險，這一類保險每年一繳費，任何意外情況都賠付，而且意外導致的殘疾也是按比例賠付，不過一年沒事發(fā)生保費就消費掉了；第二類是有保費返還性質(zhì)的高額的私家車/公共交通意外傷害保險，這一類保險一般交費5年或10年，保障到一個年齡（比如70歲、80歲），在此期間私家車和公共交通意外身故賠付特別高（可能交費三四千一年，身故可以賠三百萬），如果到期沒發(fā)生過意外保費可以返還，不過這類保險要注意的是：普通意外賠的比較少，同時可能沒有意外傷害的殘疾賠付，只有身故責任，這是要大家關(guān)注具體條款的地方。

? ? ? 意外險的作用其實是“家庭責任”的重要體現(xiàn)，因為你有工作收入，所以你的收入不能因為哪怕是小概率的意外而導致的“收入中斷”而給家庭帶來更大的災難，所以這是適合剛剛參加工作，年收入在10萬以內(nèi)的年輕人或者剛剛組建家庭的小夫妻擁有的“低保費、高保障”的產(chǎn)品選擇。而其實人生中，應該最先購買的便是意外險，國內(nèi)這樣選擇的人群不足5%。

2.定期壽險&終身壽險

? ? ? ?壽險，是以人的壽命為標的的保險，它的理賠的唯一條件就是人的死亡界定，而且不需要任何前提條件（在壽險理賠的范疇，人只有意外身故／疾病身故／一般身故）都可以獲得保險金的賠償（一般是賠付基本保額）。

? ? ? ?定期壽險就是保障你一段時間內(nèi)（以保險期間為限，比如至60歲或者保30年），這類保險繳費年期一般比保障期間短，但是如果你的壽命長于保險期間了，你所交的保費也就全部消費掉了。終身壽險就是到你“去見馬克思”的那一天，一定有一筆保險金給到你的家人（準確的說是指定或法定的受益人）。所以終身壽險會比定期壽險貴，因為人的身故是未來一個時刻必然發(fā)生的，只是不知道何時發(fā)生而已，所以終身壽險的保險責任是必然履行的，而定期壽險卻不必然履行這樣的責任（這在合同中稱為合同的射幸性，也就是當條件滿足才履行責任的合同）。

? ? ? ?這類保險由于只有身故理賠這樣一種責任，在現(xiàn)今保險商品琳瑯滿目的時代，基本不受歡迎，但是它的保費其實是比較便宜的，尤其是定期壽險，對于家庭收入損失的補償性也是在歐美發(fā)達國家受到“追捧”的，不過在國內(nèi)，幾乎無人問津。

? ? ? ?這幾年，隨著保險專業(yè)知識的普及，隨著70后／80后進一步稱為壽險消費的“主力軍”，定期壽險和終身壽險也開始逐步受到關(guān)注。而“滿大街”在宣傳保險可以避債避稅的功能中，尤其避債這一點，只有終身壽險是100%完全可以避債的，其余具備理財功能的壽險產(chǎn)品，它的避債作用不是完全性的，這點我覺得有義務(wù)讓大家知道。

3.醫(yī)療險

? ? ? ?醫(yī)療險其實不是重疾險，很多時候不太懂的人以為兩者是相同的，其實不然。醫(yī)療險是一種費用報銷型的險種，也就是你實際得到的保險理賠金絕對不能超過你所支付的醫(yī)藥費，當然如果你有社保，那么醫(yī)療險的報銷范圍是在你社保報銷之后再做理賠。

? ? ? ?醫(yī)療險基本也是一年交費保一年，這樣的險種與意外險一樣隨著年齡的增加，你購買同等保額所支付的保費也隨之增加。相比于意外險，醫(yī)療險隨著年齡增長（尤其在40歲以后）保費增長率更快更高。同時，醫(yī)療險都是有等待期的，一般為30天，也就是購買險種之后30天以內(nèi)發(fā)生住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費用是不予賠付的，不過當你第二年續(xù)期繼續(xù)買的時候，不受到等待期重新計算的限制。

? ? ? ?現(xiàn)今階段，各家壽險公司所銷售的醫(yī)療險都是附加險，都是要購買壽險主險或者重疾險主險。而在2017年新年前后，已經(jīng)有兩家保險公司提供了續(xù)保下去終身可以賠付500萬的住院醫(yī)療險產(chǎn)品，當然在大數(shù)據(jù)背景下，一個人多年看病住院花去500萬的肯定是少數(shù)，但是這是壽險公司配合全國醫(yī)改的一種方向，不過各位要清楚，這種高額理賠的類似險種也有較高的免賠額（比如這兩款產(chǎn)品都是一萬，也就是一年一萬以內(nèi)的住院費用是不賠付的），所以大家選擇的時候也要看清楚。

? ? ? ?醫(yī)療險的作用最主要是費用補償性質(zhì)，所以買醫(yī)療險的性質(zhì)和“車險”有部分類似，隨著大家對健康的關(guān)注，適當?shù)呐渲冕t(yī)療險是非常棒的。不過特別要指出的是：商業(yè)保險公司所銷售的醫(yī)療險基本是住院費用的補償，門急診醫(yī)藥費的醫(yī)療險產(chǎn)品其實市面上是沒有的（可能某種程度國家對社保也要保護，否則社保交的人還會越來越少）。而購買醫(yī)療險是分散風險的一種方式，你不能想著“我一年健康錢就浪費了”，正確的想法是“一年交的醫(yī)療險保費沒用是我健康的福報”。

4.重疾險

? ? ? ?重大疾病保險是現(xiàn)今保障型壽險中最受老百姓歡迎的，當然這和國民對于健康的不斷關(guān)注和一例例重大疾病保險的理賠完成是分不開的。重大疾病保險現(xiàn)在也是各家壽險公司“必爭之地”，所以產(chǎn)品種類之豐富，責任花樣之繁多，不勝枚舉。

? ? ? ?一般來說，重大疾病保險都會有輕型重疾責任和重大疾病責任。如果重大疾病責任賠付的是基本保額，輕型重疾責任賠付的一般是基本保額的20%。仔細閱讀保險條款，你會發(fā)現(xiàn)輕型重疾有很多疾病是重大疾病例舉疾病的除外情況，也就是疾病未發(fā)生到重大疾病這個階段的一種。

為了便于大家理解，在保監(jiān)格式條款都有的重大疾病和輕型重疾中選一對疾病舉個例子：

雙目失明（重大疾?。?amp;視力嚴重受損（輕型重疾）：

雙目失明理賠條件為矯正視力低于0.02或者視野半徑小于5度；

視力嚴重受損理賠條件為矯正視力0.02-0.1和視野半徑5-20度。

? ? ? ?這樣的例子還有很多，如果翻翻你買過的重疾險保單，可能還會有很多類似的有趣發(fā)現(xiàn)，其實經(jīng)常聽到說人壽保險是受法律保護的合同，那么我們對于自己的權(quán)益表述（也就是保險合同的內(nèi)容）總得明白。

? ? ? ?重疾保險的等待期有90天和180天兩種，各家公司各有不同，不過只要你買得早，不僅保費能便宜，等待期對于你來說也就不是什么事了。否則購買保險之后在等待期內(nèi)確診重大疾病，是不能獲得保險金理賠的。

? ? ? 同時，現(xiàn)在重疾保險的疾病種類越來越多，從90年代重疾險只有6種疾病，到06年我做銷售時主流的30種重大疾病，后來40種，50種，現(xiàn)在70種，80種的都有。到底重大疾病保險是不是疾病種類越多越好呢，疾病種類多說明涵蓋的責任廣泛，但是如果因為種類多而保費高太多，那就有點得不償失了。因為重大疾病保險最重要的是保監(jiān)會規(guī)定的6種疾?。考夜镜闹丶伯a(chǎn)品都有的）：惡性腫瘤／急性心肌梗塞／重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)／腦中風后遺癥／冠狀動脈旁路移植術(shù)／終末期腎病。以上六種疾病占到了壽險公司重疾險理賠的九成以上，所以你不用擔心你早買的重疾險疾病種類少“過時”了，翻開條款一看，這六種肯定在其中。

? ? ? 說起重疾險的作用，首先要明白重疾險的理賠原則。上面說過，重疾險是按照基本保額賠付的，它是給付型的壽險，所以它和你實際發(fā)生的費用沒有關(guān)系。你購買了100萬保額，就可以賠100萬（極端地說，就算賠來的錢你不去看病去買房子，保險公司也不會管你），而你購買了10萬保額，那就只能賠10萬了。在理解這個原則的基礎(chǔ)上，如果你的重疾險保額低于30萬，那肯定是不夠的。

? ? ? ?重疾險的作用，首先是解決重疾發(fā)生后高額的醫(yī)療費用，更重要的是在康復期間由于患者不能工作而產(chǎn)生的收入損失，如果你是億萬富翁，可能工作收入損失無所謂，但作為工薪階層，你我的收入要還房貸，要養(yǎng)孩子，還要滿足愛人的“買買買”和你的“小目標”，那么在退休之前，沒人能保證你是一直健康的，重疾險的作用就體現(xiàn)出來了。買多少才夠呢，一般重疾康復需要5年，所以重疾保額買到5倍的年收入才夠，當然由于費用支出各方面的原因，你不用一次性買那么多，可以一步步增加自己的重疾保額。

? ? ? ? 保障性保險的基本介紹就是這一些，不過讀者會發(fā)現(xiàn)，你已經(jīng)購買的壽險產(chǎn)品，遠比這些來得復雜，這也是壽險不斷發(fā)展的必然趨勢。未來我會有各類壽險產(chǎn)品的詳細闡述。當然究其根本，條款的解釋能幫到你，當然也可以咨詢身邊的專業(yè)人士，讓自己的家庭財務(wù)規(guī)劃有一個相對合理的安排。

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