目前，市場上的多次賠付型重疾險可以分為兩大類，即分組和不分組！那么這兩類具體有何區(qū)別呢？

重疾產(chǎn)品

先來講講什么是分組，分組主要就是指重疾險會按照疾病的種類來劃分2~6組，每組重疾險只能賠付一次，但產(chǎn)品的總賠付次數(shù)一般是在2~6次之間。不過每次賠付有一定的間隔期，通常為90天、180天或一年。

而市面上較為常見的分組一般是3~4組，其中，將惡性腫瘤與重要器官相關(guān)的疾病會放一組，心臟類疾病一組，神經(jīng)系統(tǒng)疾病一組以及其他疾病一組。

簡單來說，重疾分組等同于把一個重疾險中所涵蓋的幾十個甚至上百個重疾分成了不同組，同一組的疾病只能賠付一次。

舉個例子，A產(chǎn)品涵蓋105種重疾，規(guī)定總賠付次數(shù)為5次。這些重疾分為了5組（ABCDE），若被保險人罹患了A組中的重疾，那么在賠付過后就只剩4次賠付機(jī)會了。但是A組剩余的重疾是不能在賠付的，另外4次賠付機(jī)會只能在BCDE這四組中才有效。

那么不分組又有什么不同呢？顧名思義，不分組就是指重疾疾病在該產(chǎn)品中沒有分組的意思，不分組還可多次賠付，這么看來，豈不是比分組型的要好很多嗎？

重疾分組

那么分組和不分組，究竟哪個更好呢？

有一個簡單的記憶方法：糖葫蘆就是分組多次，糖雪球就是多次不分組。

重疾不分組

這里需要讓大家明白一個非常重要的關(guān)鍵點，那就是要看產(chǎn)品的6種高發(fā)重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病、重大器官移植術(shù)）是如何劃分的！

眾所周知，日常的重疾險理賠中，6種高發(fā)重疾的理賠率占所有重疾理賠率的85%以上。市面上大多數(shù)的重疾分組產(chǎn)品都不會將這6種高發(fā)重疾獨立分組，而是將其中有關(guān)聯(lián)的放在一組里。

這是某邦的多次分組重疾產(chǎn)品的分組情況：

日常疾病

那么綠色框里我只標(biāo)示了一種疾病，名稱是：重大器官移植和造血干細(xì)胞移植術(shù)

以上8種疾病同時分組在A組，意味著什么？

意味著如果一個人得了肝癌

需要做肝臟移植，那么只能賠付一次

意味著如果一個人得了尿毒癥

需要腎臟移植，那么只能賠付一次意味著如果一個人得了肝功衰竭需要肝移植，那么只能賠付一次意味著如果一個人得了白血病

需要移植骨髓，那么只能賠付一次原因就是因為他們同分在A組，一個組別里的疾病賠付

次后，這個組別的疾病都不能再賠付，而，我剛剛舉例的那些情況，都是常見及高發(fā)情況……。(此次再次想象一下糖葫蘆）

關(guān)聯(lián)性疾病

B組和C組的紅框綠框的關(guān)聯(lián)性：

1.急性心梗和嚴(yán)重冠心病，都會用到一個治療手段

那就是：冠狀動脈搭橋術(shù)

2.腦中風(fēng)、腦損傷及深度昏迷，都會出現(xiàn)一種病情

那就是：癱瘓

重疾表

目前市面上有單次和多次賠付的重疾，多次賠付的重疾險又分分組與不分組的。在保費(fèi)預(yù)算足夠的情況下建議大家選擇多次賠付的重疾。上圖可以作為參考。

重疾高發(fā)年齡

年輕人的身體大都比較健康，

在一定保險金額下也不需要體檢，

即使體檢也很容易通過核保。

而年紀(jì)大的人，一般就要求體檢。

而且萬一身體有一些問題，

就很可能會被要求加費(fèi)承保，

甚至可能被拒保。

年齡分布

最后，建議大家早投保，投保越早，費(fèi)率越低，選擇產(chǎn)品的余地很多。若年過40了再來投保，費(fèi)率高且不說，還可能因為身體情況愈下，從而影響核保結(jié)果。

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